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“为什么你们宣传3.7%的贷款，就我办不了？”
“为什么银行才给我这点钱？”
“为什么银行总拒绝我的贷款？”
每当客户发出这些质疑时，我就想反问：你凭什么觉得就一张身份证，二/没资产，三/征信查询几十页，四/连基本贷款门槛都不满足，五/还做梦想拿银行最低利息的贷款？
今天我们重点聊聊影响贷款利率的重要因素之一：征信。
什么是征信？
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。
征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动，如房贷、经营贷、车贷等等。
例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。
个人征信的作用
首先，个人征信存在的意义是什么？打个比方，你向陌生人借钱，能凭你叫某某就能借给你吗？显然不能！你找银行，银行需要弄清楚你到底是谁，有没有还款能力，会不会欠钱不还等，那这些信息从哪来？就是从你的个人征信来看。
而个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是你的个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
这个征信报告会在各个银行和金融机构之间流通。当你需要向银行或者机构借钱的时候，银行只需要你授权查询征信报告，就能在很短的时间内判断你的还款能力，从而考虑给不给你批复。
银行决定是否给你放款的理由是什么？
1. 借贷人的资产
对于个人来说，你是否有房产、车产、寿险保单、理财基金、公积金、社保、工资流水等资产；对于企业来说，企业老板是否有稳定的对公流水、企业发票、企业纳税等资产。
一份好的资产是经济实力的象征，银行给出的利率也是非常的低。
2. 借贷人的信用情况
如今征信，是贷款审查最看重的条件之一。
在你申贷过程中，银行/金融机构会着重查看你征信中的负债情况、信用卡透支、申贷记录、逾期状态、担保信息等等，进而评判你是否符合贷款条件。
尤其最让大家容易忽视的问题是征信查询，很多人喜欢点短信的宣传贷款链接、或者是 app 中的贷款广告去测试额度，在查额度的时候，就会提示授权个人征信，你的每一次忽视、每一次随意的查询，都体现在了你的个人征信报告上，点的越多，记录越多。。而银行对查询过多的用户会判定为缺钱，即使你不借钱，依然会被拒贷。
什么才是好征信
记住这8个字：不黑、不白、不多、不乱！
1、不黑不过最直接的就是借款人不是征信黑名单，征信黑名单通常是指个人贷款或信用卡出现连续3个月以上不还款的情况。也不能是法院被执行名单，更不能在当前逾期。
上征信黑名单，不仅是贷款和信用卡逾期，还有对外担保未还款、经济纠纷尚未结案、水、电、气费逾期、账户被冻结高危行业等等，都有可能被金融机构列入黑名单里面。
2、不白
“白户”在征信中指的就是没有办理过信用卡，也没有和金融机构发生过借贷关系，个人信用记录空白，俗称“白户”，很多人可能知道黑名单不能贷款，但是信用空白同样对贷款有很大的影响。
虽然个人征信报告上看似没有任何贷款和信用卡办理以及使用记录，这让银行或者借款机构无法判断你的信用记录情况，一定程度上，增加了一些金融机构拒绝业务申请的可能性。因此，良好的征信报告不可能是空白的，至少有过贷款记录或信用卡使用记录。
3、不多
这里的多主要是指贷款笔数多、信用卡数量多、透支多等。如果征信上体现出来的贷款笔数和信用数量很多，贷款机构会认为借款人负债过高；信用卡数量很多，银行会认为借款存在以卡养卡的风险。所以对于一个良好的征信来说，贷款笔数不能过多，信用卡持有数量也不能过多，控制在5张以内较为合适，近期查询征信不要过去，一般控制在3次以内。另外补充一点，请一定不要乱借网贷。
4、不乱
所谓不错，就是征信记录没有出现频繁的查询记录。
查询记录一般分为金融机构查询与本人自查。查询原因有本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。如果短时间内查询次数过多，借款机构会判定借款人非常缺钱，到处在金融机构寻求融资。自己查询建议一年1到2次足矣。
那么问题来了，我们应该如何才能有完美的征信呢？
01 摆脱白户
如果你是白户，哪来的征信记录呢？所以，维护征信的第一步就是摆脱白户。摆脱白户的方法有很多种，可以选择申请小额贷款或申请一张信用卡。
02 消除黑户
欠款还清，不要在征信上留下呆账和坏账。
个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生，所以请立即还清欠款，5年内会自动消除，只要这5年内不要在出现逾期，在征信刷新之后，就能“自动洗白”。
03 按时还款
“养”好征信最重要的一点：不要逾期！一旦逾期，就将成为征信的一个污点，严重逾期甚至会被拉入征信黑名单，贷款就难了。
04 循环贷款
如果自身对周转的需求比较强烈，尽量找靠谱固定的平台稳定借款，长期合作也利于额度提升，最关键的是省心放心。
但切记先还掉其他在贷债务，随着现在正规平台对于多头借贷以贷养贷的行为，审批控制越来越严，如果是借东墙补西墙，大概率是会被拒掉的。
05 定期查询征信记录
每人每年有两次免费在柜台查询征信记录的机会，不要浪费。找时间去查询一下，打印出来，查看自己是否有逾期现象或者征信记录有误，及时处理，尽早消除逾期影响。
06 量入为出
申请贷款及信用卡时要量力而行，不要贪图大额，最终导致无力还款，毁了征信也毁了自己。
07 不要借信用卡给他人以及替别人作担保
一定不要把信用卡借给别人，替别人担保也要三思而后行，如果别人不还钱，不仅要代偿，而且你的个人征信会受到影响，严重者会被告上法院。所以，别把信用建立在别人身上。良好的征信是美好生活的开始，提醒大家在生活中一定要养好自己的征信，因为征信与我们的生活息息相关，买房需要它、买车需要它、贷款需要它、租车需要它、做项目需要它等等。生活中金融与我们息息相关，利用好自己的征信，我们就可以经营好我们的生活。
去贷款还是那句话：征信好的人更值钱，有资产的人更值钱。
