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消费贷在日常生活中越来越常用到，合适使用可以更好地提升生活品质，降低一次性现金投入压力，比如房屋装修、汽车贷款、教育分期等，已经成为生活中的一部分。同时，我们也发现，消费贷宣传的费率都非常低，听起来非常划算，实际上是否如此呢，我们下面一起来分析。
消费贷定义
百度百科的定义：消费贷款也称消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款。
装修贷案例分析
下面以我自己办的装修贷为例进行分析，宣传的月利率是0.25%，年利率是3%。
图1：装修贷宣传图
当前贷款市场报价利率LPR，5年期的是4.6%。
图2：LPR利率表
装修贷的利率大大低于贷款市场报价利率LPR，我们下面分析看看实际上是否是这么低。
装修贷款14.5万，5年，月利率0.25%，下面是还款计划表，共计60期，考虑到篇幅问题，只展示前10期和后10期。
图3：装修贷还款计划表
每期偿还的本息金额是一样的，是等额本息，我们用excel的RATE函数计算利率看看是什么效果。
图4：RATE公式说明
公式：RATE(60,2779.17,145000,0,0)*12
算出来的利率是5.64%，这个才是实际的利率，比3%高很多。
为什么会是这样的效果呢？
因为虽然每期都偿还本金，但是利息仍然是按照初始本金计算的，每一期的利息是固定的，偿还本金也是固定的。这种计算方式跟信用卡的分期计算是一样的，跟房贷不一样。
房贷的等额本息还款方式，每期偿还一部分本金，下一期按照剩余的本金计算利息，呈现的效果是利息先多后少，偿还本金是先少后多。下图是房贷的等额本息还款计划，可以感受下。
图5：房贷等额本息还款计划
在图3的基础上，我们新增资金占用的分析，见下图6，随着本金每期偿还，平均资金占用递减，第一期平均资金占用等于初始本金14.5万，到最后一期平均资金占用约等于初始本金的一半，7.3万。年会利率逐步上升，第一期等于宣传的利率3%，到最后一期5.9%，约等于宣传利率的2倍。
图6：资金占用分析
结论
1、宣传的利率不是实际的贷款利率，可近似用宣传的利率*2，速算出实际利率，更精确的算法是用RATE函数计算，依此来判断是否值得办理
2、可以提前还款，越早提前还，实际利率越低，是否提前还，根据自己的实际情况分析，在资金使用灵活性和实际利率之间权衡。个人认为，如果有好的投资方向，只要能跑赢实际利率，可以不提前还款。
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