甲方:广州银行股份有限公司信用卡中心

乙方:客户

兹乙方客户（），身份证号 （），该客户于2016年10月31日由甲方核发一张信用卡，卡号为 —(以下简称“账户”)

截至2022年09月02日，该账户逾期4期，总计欠款人民币97521.46元(大写:玖万柒仟伍佰贰拾壹元肆角陆分)，其中，欠款本金共计86863.1元人民币，利费共计10658.36元人民币。经甲乙双方协商一致，达成如下还款协议:

一、还款主体

客户本人

二、还款方式

2、分期偿还欠款

乙方应分期偿还欠款87000元人民币(大写:捌万柒仟元整)，分期期数为60期。

首期偿还金额为1450元人民币，偿还时间为2022年09月28日前;

剩余85550元人民币分59期，每月每期偿还金额为1450元人民币，偿还时间为2022年10月28日至2027年08月28日前。每期均应在约定的偿还时间内还入账户内。

3、如乙方按照上述还款计划按时全额履行还款义务，甲方将跟进剩余利费的减免事宜。

4、如乙方(担保人)按时全额履行还款义务，甲方同意免除乙方对上述欠款的担保责任，甲方确认不再对乙方进行电话、上门等其他形式的债务催收。(仅适用于乙方为担保人)

五、如乙方未按照上述协议履行还款义务，甲方将向客户/担保人主张全部本息欠款(包括但不限于本金及利费)同时甲方有权通过电话、面访信函或司法渠道等方式委托第三方直接催缴全部欠款，届时客户/担保人除需承担全部欠款金额外，还需承担银行因追讨该欠款而产生的一切费用。

这就是所谓的信用卡本金的分期吧！

本文知识点：

1、延期交房认定标准

2、开发商延期交房怎么办？

3、开发商延期交房违约金的标准

1、延期交房认定标准

延期交房的认定：原则上，出卖人不能在约定时间交付房屋便构成延期交房。以下两种情况不构成延期交房：

1）因不可抗力对按时交付产生影响。据《合同法》相关规定，因不可抗力的出现对房屋的正常交付产生重大影响，造成出卖人可能延期交房的，出卖人可因此部分或全部免除责任。但是，出卖人应在合理时间内对买受人及时履行通知义务，否则构成延期交房。

2）因重大规划、设计变更对按时交付产生影响。双方合同合同订立后，房地产开发企业(出卖人)擅自变更规划、设计的，应视为严重违约。但是，如果在房屋建设过程中遇到政府主动提起的规划变更(如政府部门需要拓宽建设项目前的道路，要求道路两旁建筑物各自退后一定距离，为此，开发商需要时间来对整个设计方案进行修改)，或者是房屋在施工过程中遭遇重大技术难题(如地质条件的突变)必须对设计进行变更的，此类情况因不能归入不可抗力范畴而使开发商免责。

2、开发商延期交房怎么办？

开发商延期交房主要有三种处理方式：协商解决、要求赔偿或退房。

1）合同双方协商解决问题。

2）向法院提起诉讼，要求支付违约金或赔偿损失。

按照《合同法》的有关规定，出卖人延期交付房屋的，应当支付违约金或者赔偿损失。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。

合同没有约定违约金数额或者损失赔偿额计算方法的，可以按照延期交付使用房屋期间有关主管部门公布或者有资格的房地产评估机构评定的同地段同类房屋租金标准确定。

3）购房者可要求解除合同，即退房。

按照《合同法》的有关规定，开发商延期交房，经催告后在合理期限内仍未履行的，购房者可以选择解除合同，合理期限的释义为经催告后三个月。如购房者未催告，解除权应该自发起之日起一年内行使。

因此，无论购房者是否已准备解除合同，都应当在开发商延迟交房后立即发函催告，一是在开发商迟迟不能交付房屋时采取的一个应对举措，二是催告后可解除合同对开发商也是一种压力。

催告最好保留凭证，根据《合同法》和相关司法解释的规定，催告是解除合同的必要前提条件，如果没有对开发商进行催告，购房者应当是不可以的解除合同的。

3、开发商延期交房违约金的标准

开发商应按照与购房者签订的商品房买卖合同约定的交房日期向购房者交付房屋，如果开发商有延期交房行为应向购房者赔偿违约金。开发商赔偿购房者延期交房违约金有两个标准：

1）开发商与购房者签订的商品房买卖合同中约定了延期交房赔偿违约金的标准时，应按合同约定的标准向购房者赔偿延期交房违约金。

如果商品房买卖合同约定的延期交房违约金标准过高或过低都可以申请调整，开发商若发现当初设置的赔偿标准过高，可与购房者协商调低，参照同样地段、户型面积、楼层房屋的租赁价格调整延期交房违约金的赔偿标准。购房者如发现当初商品房买卖合同中约定的延期交房违约金的赔偿标准过低，也可向开发商提出协商提高，参照标准同上。协商不成的，可以通过法律途径解决。

2）开发商与购房者签订的商品房买卖合同并未约定延期交房违约金赔偿标准的，开发商延期交房的仍然应当赔偿购房者延期交房违约金。

【END】

以上内容来源于网络综合整理

具体政策以各地信息为准。

2022年，在还贷困难的特殊时期，逾期还贷该怎么办？在此总结出以下几个问题并分别予以解答。

一、贷款逾期多久会被起诉？

贷款根据放款机构的不同，有网贷，有银行贷款。

网贷相对于银行贷款而言贷款门槛低，当网贷逾期，法律赋予的贷款借款催要的时效是3年。但具体向法院起诉的时间每个网贷机构的具体规定都不同，大多数都会在逾期后两三个月到半年，网贷机构就会提起诉讼。

银行贷款也是不同的银行的不同的政策。有的时候逾期1个月就会转交法审或其他机构代为提起诉讼。大致时间也是两三个月到半年不等。

起诉时间的长短与当事人是否有担保、是否能联系到等因素有关。

二、贷款逾期未还，有哪些后果？

1、承担逾期利息，复利、罚息；

2、记录会上银行征信系统，影响日后贷款；

3、面临诉讼，承担诉讼费，财产被法院查封，上失信名单、限制高消费。家里有孩子要考公务员、警察、当兵，还会影响他们的政审。

4、如果是网贷机构，可能还会收到电话爆催等影响正常生活的情况。

三、逾期还贷，被银行起诉，怎样应对？

1、及早致电客服协商延期还款

多数银行均允许持卡人打电话申请延期还款，延缓期限可协商。只要持卡人在延缓期限内将钱还上，同样可以避免支付相关利息。一些网贷机构协商时也有一些利息减免政策。

2、可以沟通最低还款金额

3、如果被起诉，尤其是被社会网贷机构起诉，尽量出庭，如果对方利息过高，及时提出答辩，不要不出庭，放弃自己的答辩权利。

所谓复利，又叫“利滚利”“驴打滚”，是指在民间借贷关系中，出借人将借款人应付未付的到期利息计入本金再计算利息。

在传统观念中，复利经常被烙上剥削、高利贷、涉黑的印记，民间借贷的利息是双方协商的结果，应当充分尊重合同当事人意思自治，但民间借贷关系中因借款人对于借款的急迫性，又相对出于被动地位，基于民间借贷的特殊属性，2020年8月18日通过的新的民间借贷司法解释对复利限制性承认，即在一定范围内承认复利的计算方法，限制性体现在以下两点：

一、意思表示一致：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证；即借贷双方应对未结算利息有计入本金的共同意思表示，双方达成一致意见，这是复利计算的前提条件。

二、利息成本总控制：借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不得超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和。如：最初借款本金100万，利息为每年10%，如果合同成立时一年期贷款市场报价利率为3.7%，那么四倍为每年14.8%，即以最初借款数额为基数，复利之和在借款期间的计算只要不超过年息14.8%的法律均认可。该规定对于民间借贷利息低于合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，具有利好性，但高于该标准的，无实质性影响。

新民间借贷司法解释对于复利的规定在一定程度上尊重了当事人的意思自治，同时也限制了复利导致高利贷的不良现象，充分体现了中国法学界在适应市场经济过程中立法的智慧。

借款合同纠纷解决方法有哪些

一、借款合同纠纷解决方法有哪些

1、协商。是指合同纠纷的当事人，在自愿互谅的基础上，按照国家有关法律、政策和合同的约定，通过摆事实、讲道理，以达成和解协议，自行解决合同纠纷的一种方式。这是最有利于双方关系维系的处理方法，有利于避免双方产生更进一步的、不可修复的矛盾。

2、调解。是指双方当事人自愿在第三者(即调解员)的主持下，在查明事实、分清是非的基础上，由第三者对纠纷双方当事人进行说明劝导，促使他们互谅互让，达成和解协议，从而解决纠纷的活动。

3、仲裁。即由第三者依据双方当事人在合同中订立的仲裁条款或自愿达成的仲裁协议，按照法律规定对合同争议事项进行居中裁断.以解决问题　同纠纷的一种方式。仲裁是现代世界各国普遍设立的解决争议的一种法律制度。但是价格相对较高。

4、诉讼。也就是打官司。一般历时较久，但是费用相对较低。

二、借款合同纠纷起诉证据

1、因债权债务纠纷起诉至法院时，应提供与债务案件有关的证据为：能够证明债权债务关系存在的借据、收据、借贷合同等，或者与案件无利害关系的两个以上证人证明，或者其他证据线索。

2、担保书原件，或者连带责任人的基本情况，以及他们现实经济状况和偿还能力的证据。

3、抵押物的名称、数量、规格、质量及价款数额等情况的证明。

4、债务人逾期不履行、不完全履行或者其他违反民事合同行为，以及债务人现实经济状况和偿还能力的证据。

5、要求追回的抵押物的名称、数量、存放地点的证据等。

在民间借贷案件中，出借人除了要提交借条等证据外，还需加强对钱款交付事实进行举证。除了金额较小的借款，可以在做出合理解释的基础上主张现金交付外，大额的一般要求有银行转账凭证等证据证明钱款已如实交付。这主要是因为民间借贷案件中虚假诉讼比例过高，法院加强了对钱款如实交付的审查和认定。

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生活中，总会因为各种问题，需要一些大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......咋办？借钱，暂时调度周转。

但是如果借款后遭遇一些突发情况无法还款，只能逾期。其实可以和银行商量进行协商还款，很多人因为没有接触到贷款，所以对协商还款不是很了解。

小猫就来教大家，假如无力偿还贷款，应该怎么和银行进行协商，知道的多了总没坏处。

-01-

如何与银行进行协商还款

1、用户先理清手中的可支配资金，结合自己的收入水平和日常开支，看自己可以拿出多少钱来还款。

同时用户需要制定可行性较高的周期性还款计划，这样在协商时可以告知银行自己的还款计划。

2、主动联系银行后，用户需要展现出真诚的沟通态度，表示出自己的还款意愿，先说明自己的财务状况（收入情况、负债情况），告诉银行自己确实无力偿还贷款的合理原因。

3、向银行提出协商还款的还款计划，提出的协商内容一定要合理。比如说，几万块的贷款，用户申请分60期还款，这种请求就是不合理的。

用户需要根据欠款金额，提出合理的请求，这样银行同意协商的概率才会增加。

4、向银行提交协商还款的申请后，银行通常会要求用户提供证明材料，证明材料包括征信报告、收入证明、病历证明等，材料一定要真实有效，用户不能提供虚假的材料。

5、收到证明材料后，银行会对用户的实际情况、证明材料进行审核，审核通过，用户就可以与银行沟通还款方案。还款方案协商一致后，银行可能会与用户另外签订贷款合同或者贷款协议，之后用户按照约定还款即可。审核不通过，银行就会拒绝用户的协商请求。

6、用户提交协商还款的申请后，一定要积极与银行沟通还款方案。

-02-

协商技巧

1、协商失败，用户需要坚持不懈地向银行提出协商申请，毕竟协商次数没有限制，而用户多次申请协商还款，可以增加银行同意协商的概率。

2、协商失败后，用户可以先尽最大能力偿还部分欠款，，这样可以向银行表明自己的还款能力和还款意愿，有助于后续向银行申请协商还款的成功率。

3、如果用户已经处于贫困状态，达到了生活困难地步，可以去当地的村委会或者居委会，开具一份经济困难证明。根据银保监规定，有相关证明资料证明借款人经济困难的话，可以和银行申请协商还款，重新制定还款计划。

-03-

协商失败怎么还款

1、用户需要制定可行度较高的还款计划，有了还款计划，用户才可以有计划地还款。

2、用户还款能力不足，那么可以选择分期归还欠款。只要每月都归还一定的欠款，后续就可以还清所有欠款。

3、用户向银行提供抵押物，银行收到抵押物以后，可以通过处理抵押物来获得一定的资金，这些资金可以用于归还逾期的欠款。

温馨提示：银行贷款逾期期间，用户一定要注意接听逾期电话，同时接听电话的态度要良好。拒绝接听催收电话，银行可能会认为用户存在恶意逾期的嫌疑，那么之后银行就有可能会起诉用户。

最近，有一朋友在微信上联系我说，她妹妹前段时间结婚了，婚房是妹夫婚前出首付购买的，现在一起还房贷，询问是否有必要加上他妹妹的名字？

我的回复是不是很必要，原因如下：

一、没加名的情况下，婚后共同还贷支付款项及其相对应财产增值部分配偶可以分得一半

一般来讲，婚前男方贷款买房，登记在自己名下，属于男方的个人婚前财产。如果婚后双方使用夫妻共同财产进行还贷，则房产的增值属于夫妻共同财产。根据相关司法解释，婚后共同还贷的这部分其配偶可以主张分割的，其计算公式是[婚后还贷本息总额÷（购买时房价+应还贷款利息总额）]×离婚时房价÷2

举例来说，丈夫婚前首付30万购买了一套总价100万的商品房，结婚时已经偿还了贷款本金3万元，则丈夫这套房子的个人财产比例是33%，婚后共同偿还本金10万元，则女方所占房子的比例为5%，现在这套房子已经涨价到了能卖200万，男方需要补偿女方200万*5%=10万元。

《婚姻法司法解释(三)》第十条规定的婚后共同还贷支付款项及其相对应财产增值部分，由产权登记一方对另一方进行补偿。

二、现行政策，房子在贷款的情况下很难加名

一般情况下银行和房管局在房屋存在抵押的情况下是不允许变更所有人的。正在按揭的房本加名字，银行一般不会同意。

1，正在按揭的房子，就是对应房贷的抵押物，如果房本加名字，造成抵押权出问题。例如，一套房子是张三的，做了按揭，张三也签订了抵押合同，并去房管局办理抵押登记了。如果房本增加张大三，作为共有产权人，这个房子，张大三也占有份额，如果张大三不同意抵押咋办？所以银行不会放任自己的权益受到侵犯。

2、正在按揭的房本加名字，在法律上是可以的，只要重新签订抵押合同，办理抵押登记，公证啥的是能够达到银行的风控要求的。但是实际业务中，一般银行不会同意这么做！因为银行的房贷业务是一个标准化业务，简单说，就是纯套路，您在按揭的房本上加名字，这种行为少见，不是标准业务，需要层层报审，而且银行信贷系统不一定支持这么操作，牵涉部门太多，因此没有工作人员愿意为你做这个业务。

三、成功加名的情况下就一定能分得房子一半吗？

当排除万难，终于把贷款的房子先还清了贷款再加名成功后，这房子就是一人一半吗？不是的，其实，法官在办理离婚案件分割房产时，首先会考虑双方出资贡献，其次还会考虑婚龄长短、养育孩子情况等。如果婚龄很短，没有孩子，基本按照双方出资贡献比例分割。当然如果婚龄很长也养育了孩子，考虑到对方对家庭的贡献，即使对方出资很少也有可能五五分割。

最后，肯定有朋友会想问，在不加名的情况下，要怎么做才能有加名的效果呢？其实可以考虑签订婚内财产协议，对其婚前婚内财产进行约定，具体内容可以进行协商，但是不能是胁迫欺骗的情况下签订。

《民法典》第1065条规定，男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有法律约束力。

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合同签订无小事

哪些问题需注意？

合同风险防控的六类60个关键点

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一

订立合同时的注意事项

1. 无合同不交易

经济形势变化导致部分企业不能正常履约，少数企业会利用企业之间合同手续上的欠缺逃避违约责任。完备的书面合同对于保证交易安全乃至维系与客户之间的长久关系十分重要。建议尽可能与对方签署一式多份的书面合同，保持多份合同内容的完全一致并妥善保存。

2. 有行动必留痕

妥善保管对于证明双方之间合同具体内容具有证明力的下述资料：与合同签订和履行相关的发票、送货凭证、汇款凭证、验收记录、在磋商和履行过程中形成的电子邮件、传真、信函等资料。在合同履行过程中双方变更合作约定，包括数量、价款、交货、付款期限的，也要留下书面凭证。

3. 慎用善用公章

建议完善有关公章保管、使用的制度，杜绝盗盖偷盖等可能严重危及企业利益的行为。在签署多页合同时加盖骑缝章，并紧邻合同书最末一行文字签字盖章，防止对方采取换页、添加等方法改变合同内容。

4. 慎用授权文书

企业业务人员对外签约时需要获得授权。建议在有关介绍信、授权委托书、合同等文件上尽可能明确详细地列举授权范围，以避免不必要的争议。业务完成后建议尽快收回尚未使用的介绍信、授权委托书、合同等文件。

5. 离职通知相关客户

企业业务人员离开企业后，建议在与其办理交接手续的同时，向该业务人员负责联系的客户发送书面通知，告知客户业务人员离职情况。

6. 撤销问题合同注意时效

如果认为对方在签署合同过程中存在欺诈、胁迫行为的，或者事后发现签署合同时自己对合同内容有重大误解，认为合同权利义务安排显失公平的，可以请求法院撤销合同。但是务必自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内（重大误解的自知道或者应当知道撤销事由之日起九十日内）行使撤销权，否则将失去请求法院撤销合同的权利。当然，在撤销权行使期限内提出的请求是否能得到法院支持还将取决于所举证据是否充分。

7. 注意定金条款

在签订合同时可能为了确保合同履行而要求对方交付定金，由于“定金”具有特定法律含义，请务必注明“定金”字样。如果使用了“订金”“保证金”等字样并且在合同中没有明确表述一旦对方违约将不予返还、一旦己方违约将双倍返还的内容，法院将无法将其作为定金看待。

8. 保证条款要明确

如果需要对方提供保证担保，在与相关客户签署保证合同时请务必表述由保证人为债务的履行提供保证担保的明确意思，避免使用由对方“负责解决”“负责协调”等含义模糊的表述，否则法院将无法认定保证合同成立。

9. 注意保证期间和方式

如需要向他人提供保证担保，无论是债权人还是保证人，建议在签署保证合同时写明保证期间起止点。如果没有明确约定或者约定不明确的，法律将视保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。选择“连带保证”还是“一般保证”对双方权利义务影响重大，建议保证合同中写明“连带保证”或者“一般保证”字样。如果在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照对保证人有利的一般保证承担保证责任。

10. 注意保证时效

对于债权人，采取“一般保证”方式的保证合同所担保的债务到期后没有偿还的，请务必在保证期间内向债务人和保证人提起诉讼或者仲裁。采取“连带保证”方式的保证合同所担保的债务到期后没有偿还的，请务必在保证期间内以可以证明的有效方式向保证人明确要求其立即履行担保义务。债权人如果没有在保证期间内行使上述权利，保证人可主张免除担保责任。

11. 抵押经登记有效

如果需要对方提供抵押担保的，建议在签署抵押合同时立即与对方到有关登记机关办理登记手续。仅有抵押合同而没有办理登记手续可能使权益丧失实现的基础。不必要的拖延和耽搁可能使该抵押担保劣后于在之前就同一抵押物办理登记手续的抵押担保。如果对方在签署抵押合同后拖延、拒绝协助办理抵押登记手续的，建议尽快向法院起诉进行处理。

12. 质押要转移占有

如果需要对方提供质押担保的，建议在签署合同时立即与对方办理质押物或者权利凭证的交接手续。仅签署质押合同而没有实际占有质押物的，质押权不成立。

二

合同履行过程中的注意事项

13. 企业换人不影响合同

企业和客户之间订立的合同如果不存在违反法律、行政法规的强制性规定、损害社会公共利益、违反公序良俗等情形，即为受法律保护的有效合同，双方有义务严格遵循约定，全面履行合同。无论是单位改变名称、企业股权易手，还是法定代表人、负责人、经办人变更，都不能成为不履行合同的理由，这也是维系您和企业商业信誉的重要保证。

14. 市场变化，解约须慎重

经济形势的变化往往导致货物市场价格发生剧烈波动。建议不要轻易选择主动违约、解除合同或者提起诉讼等方式解决，与对方平等协商、寻找双方都能接受的解决方案更加有利于减少损失。即便是在诉讼程序之中，接受法院主持下的调解也将更加有助于企业利益的保护。不主动寻求和解一味等待裁决不一定最符合您的利益。

15. 付款方式须可靠

在确定付款方式时，无论是付款方还是收款方，除了金额较小的交易外，请尽量通过银行结算，现金结算涉及经办人签收，签收效力上可能会带来不必要的麻烦。

16. 验收异议及时提

购进货物是企业经营的日常业务，请注意及时验收，发现货物不符合合同约定的，请务必在合同约定的期限内尽快以书面方式向对方明确提出异议。不必要的拖延耽搁，可能影响索赔权实现。

17. 商业秘密要保护

在磋商、履行合同过程中，不可避免地接触到交易伙伴的商业信息甚至是商业秘密，在磋商、履行合同乃至履行完毕后请务必不要泄露或者使用这些信息，否则可能承担相应责任。

18. 合理行使不安抗辩权

在合同履行过程中，如果有确切证据证明对方经营状况严重恶化、转移财产或者抽逃资金以逃避债务、丧失商业信誉、有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形的，可以及时通知对方中止履行依照合同约定应当先履行的义务，等待对方提供适当担保。中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，您可以解除合同。不可直接解除合同或拒绝履行，否则将承担违约责任。

19. 解除异议及时提

一旦对方通知解除合同而您对此存在异议，如果合同中约定了异议期限，请务必在约定期限内向对方以书面方式提出。如果在约定期限届满后才提出异议并向法院起诉的，诉请可能无法获得支持。

20. 对方违约也须及时止损

如果对方违约，不管是什么理由，您都应该及时采取措施，防止损失扩大，由此产生的合理费用将由违约方承担。如果消极对待、放任损失的扩大，对于扩大的损失法院将无法予以保护。

21. 诉讼时效内必须有动作

客户拖欠货款现象在企业经营过程中时有发生，请注意法律关于诉讼时效的规定，向法院请求保护民事权利的诉讼时效期间一般为三年。您也可能出于维系与客户关系等因素不愿意在此期间采取提起诉讼、仲裁等激烈措施。为了保护权利不至于因为时间流逝而丧失，可以在诉讼时效期间届满前以向对方发送信件或者数据电文等可以证明主张权利的有效方式进行处理，信件或者数据电文中务必要有催请尽快支付拖欠货款的内容。

三

企业治理方面的注意事项

22. 股东出资不实承担连带责任

企业注册资本的真实与充足不仅有利于保护您的客户利益，更与企业及股东的切身利益密切相关。企业注册资本虚假、或者在经营过程中被抽逃，将使企业股东丧失有限责任制度的保护而可能被卷入债权人提起的诉讼中。

23. 其他股东出资不实被牵连

在与他人共同对外投资设立企业时，请务必关注您的合作伙伴是否履行了投资义务，这不仅关系到所投资的企业的利益，更关系到您的切身利益。如果合作伙伴没有履行投资义务，在企业对外负债的情况下，您可能要就其过错向债权人承担责任，尽管在对外承担责任后可以向合作伙伴追讨，但这无疑将增加风险。

24. 设立公司须真实签名

设立公司时的登记手续较为繁杂，请务必亲自签署公司章程等法律文件，否则一旦发生纷争，他人代签名行为会造成极大麻烦，甚至可能对公司股权归属造成不测因素。

25. 隐名股东风险大

隐名投资虽然不被法律禁止，但蕴藏较大法律风险，法律对隐名投资人的股东资格认定标准要求非常严格，且隐名股东资格不能对抗第三人，代持人可以处分股权。建议谨慎选择以隐名方式与他人共同设立公司。

26. 收购股权须登记

向他人收购公司股权，收购合同生效后请务必尽快办理企业工商登记变更手续，否则将面临无法真正获得股权的风险。未办理变更登记也不能对抗第三人，目标股权可能被再次出让给他人。

27. 公司章程慎重签

公司章程是公司最重要的法律文件之一，对公司、股东、董事、监事、高级管理人员具有约束力。一旦发生争议，也会成为法院判断各方权利义务关系的主要依据。建议在参与制定公司章程时务必仔细衡量，慎重签署，不建议使用格式文本。

28. 勤勉义务要遵守

公司的控股股东、董事、监事、高级管理人员对公司负有忠实义务和勤勉义务。请务必遵守公司法及其他法律法规中的规定，违反这些规定可能导致企业承担损害赔偿责任。

29. 中小股东须尊重

经济环境变化形势下，更加需要全体股东同舟共济，齐心协力。中小股东与控股股东同样是企业的投资者，请善待中小股东，尊重他们的参与权、表决权，保障他们的知情权，保护他们的利润分配权等各种股东权。很多公司因为大股东不尊重中小股东造成股东内讧无法正常经营。公司内部争议容易导致公司治理出现僵局，不仅可能将公司以及股东卷入诉讼，消耗公司的人力、物力，在极端情况下可能导致公司解散。

30. 按照规定程序解决分歧

公司的投资者之间产生分歧十分正常，建议遵循公司章程规定的程序解决争议。召开股东会前，请务必按照公司章程规定的期限、方式与内容通知股东，如果没有妥当地履行通知义务，所形成的股东会、董事会决议可能将被法院撤销。建议更多地以磋商的方法化解公司内部分歧。

31. 结束经营要清算

企业投资设立的有限责任公司可能因种种因素需要结束营业。请务必注意按期履行投资者的清算义务。怠于履行清算义务导致公司财产贬值、流失、毁损或者公司帐册、重要文件等灭失的，股东将面临直接承担公司全部债务的风险。

四

企业劳动用工方面的注意事项

32. 避免大幅度裁员

经济环境变化形势下，企业生产经营遭遇一些困难十分正常。建议不要轻易进行大幅度裁员，这不仅可以防止因裁员较多所带来的法律风险，避免伤害留用员工的企业归属感而影响企业长远发展，更是企业所需要承担的社会责任。

33. 规章制度讨论公示

企业规章制度的制定、修改必须遵循劳动合同法的民主程序，必须向劳动者公示，内容必须符合法律规定。如果忽略这一点，规章制度将不能作为企业用工管理的依据，企业还会面临职工随时要求解除劳动合同并支付经济补偿的风险。要注意保留职代会或者全体职工讨论、协商规章制度的书面证据。保留员工手册签收记录、规章制度培训签到记录、规章制度考试试卷等方法都是证明企业公示规章制度的良好证据。

34. 先订合同后用工

请务必树立先订合同后用工的观念，最迟必须在用工之日起一个月内订立劳动合同；劳动合同终止后劳动者仍在用人单位继续工作的，也应当在一个月内订立合同。劳动者拒不签订劳动合同的，请保留向劳动者送达要求签订合同通知书等相关证据，以免劳动者不愿与企业签订书面劳动合同又事后要求企业支付双倍工资的风险。

35. 员工意愿签订固定期限合同时保留证据

劳动者符合订立无固定期限劳动合同情形的，请尊重劳动者选择，按其意愿订立无固定期限劳动合同。在订立合同时可书面征询劳动者意见，若其要求订立固定期限劳动合同的，用人单位应保留劳动者同意的书面证据，避免事后劳动者反悔，以应订而未订无固定期限劳动合同为由要求用人单位支付两倍工资。

36. 服务期协议要留费用凭证

企业对劳动者进行专业技术培训，特别是出国研修，应当签订专项培训合同，明确双方权利和义务，减少人才流失对企业的影响；同时，请注意保留培训费用方面的相关证据，以避免发生争议时的举证困难。

37. 合理使用竞业限制保护

高级管理人员、高级技术人员和其他负有保密义务的人员是企业的宝贵财富。为了避免出现他们在离职后到其他用人单位或自己开办公司从事竞业限制业务，造成企业客户流失、知识产权被侵害、生产经营受损的局面，可以与他们约定保守商业秘密和与知识产权相关的保密事项，并同时签订竞业限制条款，明确竞业限制的范围、地域和期限。但请务必注意竞业限制期限不得超过二年，同时在解除或终止劳动合同后，在竞业限制期限内应按月给予劳动者经济补偿。

38. 善用综合计时和不定时

企业安排劳动者加班加点工作的，应支付加班工资。对由于工作性质、工作岗位的特点需要实行不定时工作制和综合计算工时工作制的劳动者，建议注意保留经劳动者确认的考勤记录，以免在对加班事实发生争议时出现举证困难。

39. 放弃年休留凭证

安排职工年休假是企业的义务。如果企业安排职工休年休假，但职工不愿休假的，建议您以书面形式通知职工休假，并要求职工以书面方式对是否休假、何时休假予以确认，以避免发生争议时举证不能。

40. 警惕员工提“被迫解除”

依法及时为劳动者缴纳社会保险费是企业的义务，请务必遵守，否则企业将可能面临劳动者以此为由要求解除劳动合同并要求经济补偿的更大风险和成本。

41. 单方调整必须慎重

企业与劳动者变更劳动合同约定的工作岗位、工资报酬等内容时，建议务必通过书面劳动合同、工资单、岗位变化通知书等书面形式将变更内容予以文字记载，并经劳动者确认，以免发生纠纷时带来举证困难。

42. 规章设定调岗调薪条件

企业可以依据规章制度的规定或与劳动者的约定调整其工作岗位或薪酬。建议在企业的规章制度或劳动合同中，对工作岗位、劳动报酬变更的情形作出规定或约定，以便发生争议时对调整劳动者工作岗位和工资报酬的合法性和合理性能承担举证责任。

43. 明确界定录用条件

企业在试用期内对劳动者有单方解除权，为确保正确行使权利，建议把好招聘关，明确界定录用条件并通过发送聘用函、在劳动合同中约定、在规章制度中规定等方式向劳动者公示录用条件。在试用期内做好考核工作，对不符合录用条件的劳动者及时解除合同，否则过了试用期将需要支付较高的辞退成本。

44. 明确严重违纪、量化重大损害情形

企业在劳动者严重违反规章制度等情况下有单方解除权，为确保正确行使权利，建议在企业的规章制度或员工手册中对严重违纪、重大损害等情形作出明确量化的规定，同时注意保留职工严重违纪、对企业造成重大损害、严重影响的事实依据，以便发生争议时举证。

45. 解雇需有法定理由

企业与劳动者解除劳动合同或劳动合同终止时，应按照法律规定的情形及程序解除或终止，并应当依法及时向劳动者支付经济补偿，请注意遵守该项义务，否则将面临加付50%至100%、甚至二倍经济补偿金惩罚的风险。

46. 员工辞职可规范

劳动者单方解除劳动合同是法律赋予的权利，企业应依法保障其辞职自由，但也应注意规范其辞职行为。要注意保留劳动者提交的辞职书等书面证据，以证明劳动者是否依法行使了合同解除权。对劳动者违反诚实信用原则，在劳动合同约定期限届满前或约定工作任务完成前解除劳动合同，给企业造成损失的，可以主张劳动者赔偿直接经济损失。

五

企业知识产权保护方面的注意事项

47. 研发立项先检索

企业在产品研发立项前，请务必注意对已有信息进行充分检索。否则一旦出现企业自主研发的成果可能早已是公知信息或早已由他人申请知识产权保护的情况，企业将遭受不必要的人力和资金损失。

48. 研发过程注意保护

企业在产品研发过程中，由于研发尚未完成，尚不能申请专利保护，因此请特别注意对商业秘密的保护，以避免他人利用研究成果抢先完成产品研发，抢先申请专利。在产品研发完成后，请及时通过申请专利或采取保密措施进行商业秘密保护，否则将可能导致企业的技术被公开，或被他人抢先申请专利，造成损失。同时，根据不同产品的特点，建议可以同时考虑采取专利、商标、著作权、知名商品特有包装、装潢等方式进行全方位的知识产权保护。

49. 生产过程注意保护

企业在生产过程中，请注意对涉及商业秘密的技术信息资料以及生产流程加以物理隔离，以防因保密意识不强，任凭他人参观、拍照、摄像而因此遭受不必要的损失。委托他人加工时，企业的一些商业秘密必然会让对方知晓，请注意与对方签订保密协议加以约束。

50. 合作过程注意保护

企业在技术研发过程中可能会与他人开展合作，请务必注意在相关合作合同中对知识产权的权属及各方的权利义务作出明确无误的约定。权属约定不明的疏忽往往十分致命，常常导致企业期望取得的专利技术、商业秘密或者该专利、商业秘密的独占许可不能获得，企业不能因此获得竞争优势。通过转让、许可等取得知识产权时，请务必注意审查转让人、许可使用人的权属证明文件，以防转让人或许可使用人并不是真正的权利人，或者权利已过期。

51. 及时注册商标

企业在培育商业标识过程中，请注意及时进行商标注册，否则不能取得商标专用权，他人使用相同的商业标识不构成侵权，以避免投入大量人力、物力、资金培育的商业标识轻松为他人所使用。

52. 合理注册商标

企业在申请注册商标时，应当尽量避免使用地名、产品通用名称等作为商标的文字。商标的设计应当具有显著性特征且便于识别，臆造性文字是比较好的选择。同时在申请注册商标或登记企业字号前，请务必注意对在先商标注册信息以及同行业企业字号进行充分检索，应充分注意避免权利冲突，切忌“傍名牌”，否则极有可能侵犯他人在先权利，或落入他人驰名商标跨类保护的范围，企业不仅会遭受损失，还可能会面临权利人的索赔，或面临停止侵权特别是停止字号的使用。

53. 贴牌加工注意知识产权

若是贴牌加工企业，在承接外来加工客户订单时，请务必注意对订单项下加工产品的知识产权合法性进行必要审查，否则可能导致加工、生产侵犯他人专利或注册商标专用权的产品，给企业造成损失。

54. 及时登记著作权

企业应当注意对软件、文字、图片、图案、花型等作品著作权的保护，作品完成后应及时到版权部门进行著作权登记。所形成的电子文档，应当尽量运用电子数据认证、加盖时间戳等现代网络技术手段加以固定，作为完成作品时间的证据。

55. 避免侵犯著作权

企业应当尊重他人著作权，避免在产品上以及产品说明书、广告宣传册、企业网站上，使用他人享有著作权的产品图片、文字说明等内容。同时，在印制产品说明书、广告宣传册等企业宣传资料时，请务必注明印刷发行日期、印刷单位等信息，这些信息既可以作为著作权维权的证据，也可以作为不侵权抗辩的证据。文化创意企业还应注意在创作过程中，对他人作品的合理使用，以避免侵权。网络服务企业还应注意避免侵犯他人网络信息传播权，不要擅自提供在线影视、音乐作品的播放、下载服务等。

56. 建立知识产权档案

建议尽可能建立知识产权档案，对知识产权的研发记录权利证书、缴费记录、知识产权合同，对方提供的权利证明文件、著作权原始载体等资料注意保存；从其他企业购买产品时，应尽量要求对方在出具发票、送货单时注明产品型号等信息，以便在进行维权诉讼或者面临他人侵权指控时能提供足够的证据。

六

涉外贸易交往中应注意的事项

57. 关注《国家风险分析报告》

在选择交易对象时，建议认真分析研究中国出口信用保险公司最新发布的《国家风险分析报告》，适时追踪贸易相关国家或地区的风险水平，尽量不要与高风险国家交易对象发生业务往来。

58. 妥善使用贸易术语

在签订国际货物买卖合同时，要注意选用恰当的贸易术语，进口货物宜选用FCA或FOB，出口货物宜选用CIF或CIP。

59. 选择适用中国法律

在选择法律适用时，为防止法律风险的不可预知性，建议尽量选择适用我国法律或我国参加的国际条约。

60. 择适当结算方式

在选择进口业务结算方式时，要注意结算风险的控制。一般建议选用信用证（L/C）方式，但尽量不要选用风险较高的可转让或可撤销信用证；对于客户信用等级较高的，可以选用跟单托收（D/P）的方式；客户的信用等级非常高的，可以选用汇票托收（D/A）或是汇付（T/T）方式。在出口业务中选择信用证（L/C）方式结算的，要注意防止信用证欺诈的发生，如存在伪造单据、以次充好或故意交付无价值货物等情形的，建议及时向人民法院申请止付令，以防损失产生。

来源：民商事实务、微法官、最高人民法院司法案例研究院

58同城本地服务

尽管国家监管部门一直打击非法放贷、高利贷和套路贷，但挑战法制底线和公众敏感神经的高利贷恶性案件仍然层出不穷。为何出现这种乱象？因为高利贷“利益”驱使的因素，某些人铤而走险。由于58同城平台不作为监管不到位，为民间高利贷的滋生泛滥提供了“温床”。

58同城本地服务

58同城服务搜索“借款、借贷、同城私借、空放”等之类相关；出现很多“披着羊皮的狼”，打着低息贷款、无抵押、0担保、上门办理诱惑者刚出社会的年轻人。

商业配图：高利贷

根据最高人民法院的民间借贷司法解释规定，年收益率超过36%就是高利贷，国家法律保护的利率是24%。第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

多数为58同城服务注册的商家，58同城平台不作为，违反国家法律规定的高利贷任由泛滥危害社会稳定和安全。

网友提供与58同城服务商家咨询，让其添加微信私聊或电话联系，如借1万，15天到手8成，也就是8000元，砍头息2000元且每天需付利息200元；比前些年互联网金融小贷更狠。

查询了该商家企业资质属于非法放贷、涉嫌高利贷，套路贷。

民间高利贷绝非法外之地。希望58同城平台依法严格规制，加强平台监管力度，打击民间高利贷，保护公众利益，维护社会稳定繁荣。

依据《机动车驾驶证申领和使用规定》第五十七条、第七十七条第七项之规定，机动车驾驶人应当于机动车驾驶证有效期满换前九十日内向机动车驾驶证核发地或核发地以外的车辆管理所申请换证。超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证；未收回机动车驾驶证的，公告机动车驾驶证作废。

截至2022年9月8日，我市共有1145名驾驶人驾驶证状态为“逾期未换证”。

驾驶证逾期未换证明细表

吴忠交警温馨提示

根据《机动车驾驶证申领和使用规定》（即公安部令第139号）：持有A、B类驾驶证的驾驶人，在一个记分周期内没有记分及事故的，不需要审验。凡被记分且不满12分的驾驶人需要在每个记分周期结束后三十日内到车管所办理审验。逾期不审验的，系统自动将驾驶证状态变为“逾期未审验”。逾期一年以上不换证的，系统自动将驾驶证状态变为“注销可恢复”。再超过两年仍不换证的，系统自动将状态变为“注销”。根据《机动车驾驶证申领和使用规定》以及《中华人民共和国道路交通安全法》：逾期不参加审验仍驾驶机动车的，会被处二百元以上五佰元以下罚款。驾驶证被注销仍驾驶机动车的，将会处二百元以上二千元以下罚款，并处十五日以下拘留。

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来源：车管所

编辑：霍 克

审核：破 晓

近期以来，频繁的出现商票到期被拒付的情况，法律不保护在权力上打呼噜的人，为了最大程度的保障持票人的权利，我们应及时醒过来。积极去应对拒付，主动防范自身风险以免造成财产损失。

一、汇票到期后，十日内向承兑人提示付款

二、取得拒付证明后，应在三日内书面通知前手

三、拒付后一直无法被承兑，应在六个月内提起诉讼

四、提示付款和追索等业务，应通过电子商业汇票系统办理

最后一点建议：最好是规范在电子系统进行操作，通过电票系统办理汇票的出票、承兑、背书、保证、提示付款和追索等业务。

遇到逾期情况，第一时间想办法协商，未果，要第一时间找专业平台进行追索诉讼，因为协商未果代表还款无限期延长，谁先一步起诉，谁先一步占据优势。

“史上最严”征信系统切换运行以来，多家银行、消费金融公司、小贷公司、信托公司等金融机构全面接入二代征信，在系统的监测之下，几乎对用户所有的经济行为实现了全方位覆盖。

快乐通宝小贷接入二代征信系统

近日，芒果传媒旗下湖南快乐通宝小额贷款有限公司（下称：快乐通宝小贷）发布正式接入二代征信系统通知。

成为湖南省首家直接接入人行二代征信系统的小贷机构。

接入后人行征信报告查询系统正式上线运用至“芒哩”生产环境。

其实，早在2020年11月快乐通宝小贷就获得了人行征信接入批复，在2021年8月完成系统接入，开始报送信贷业务数据。

今年6月，经人民银行征信中心批准，快乐通宝小贷正式开通个人征信信息查询权限。

上线运用后，全量业务数据将实时报送和查询，也就是之后所有“芒哩”用户的贷款、还款及逾期情况都会及时、全面、准确地报送至人行征信系统。

作为国家征信基础设施，能有效遏制恶意逃废债等行为。由于系统接入门槛高、准入条件多、审核标准严、技术要求高等原因，小贷机构接入难度相对较大。

此次快乐通宝小贷接入二代征信系统，将进一步完善公司自主风控体系，为下阶段科技与产品创新夯实基础，为后续业务良性稳健发展提供助力。

未显示利率区间，存在暴力催收

快乐通宝小贷成立于2017年11月，2019年芒果超媒旗下芒果TV上线现金贷产品“芒小贷”（现更名为“芒哩好贷”），开始布局消费金融。

打开芒哩APP，页面仅显示综合年化利率低至7.2%（单利），没有显示利率区间。

根据央行官网发布2021年第3号公告要求，所有贷款产品均应明示年化利率，并鼓励民间借贷参照执行。

目前许多正规机构的贷款产品都已按央行要求标注了年化利率，部分平台还同时展示了日利率和年利率。

在黑猫投诉平台上，多位用户表示，很少能真正享受到芒哩最低利率，投诉利率过高的用户却很多，还有不少投诉其存在暴力催收等现象。

其中一位投诉者表示，在芒哩好贷欠款逾期了，催收一天不是十几二十个电话就是十多条短信，不仅曝通讯录，给家人和亲戚都打电话，还加家人微信，客服还称属于合法合规操作。

该投诉者称“因为催收打通讯录的事情在吵架闹离婚，完全就是逼的我家过不下去，我老公要是跟我离婚，我也不活”。

2021年6月，芒果超媒将快乐通宝小贷以3.04亿的价格转让给控股股东芒果传媒，不再新增对类金融资金投入。

芒果传媒是国有企业，由湖南广电100%控股，背靠湖南广电更应该合规运营，合法催收。

虽然已经剥离，芒果TV依然是芒哩好贷的主要流量入口，芒哩依附于芒果TV生态放贷。

芒果TV拥有大量年轻用户群体，而这些群体大多都是比较容易接受信用生活消费的，也是消费金融的主力人群，获客与转化较为容易。

但在年轻人为主要用户群体的“资产池”里，拓展消费信贷业务无疑是一件需要特别谨慎的事情。

因为很多年轻人的收入水平和收入稳定性都相对较差，发生逾期或坏账的可能性也比较大。此次接入人行征信系统，不仅能进一步完善自主风控体系，还能有效防范信贷风险。

金融机构纷纷接入二代征信系统

根据《中国人民银行办公厅关于二代征信系统切换上线的通知》，要求地方性金融机构应于2021年12月31日前实现二代数据报送。

央行征信快速扩张，除了商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等，互联网金融产品“花呗、借呗、微粒贷”也早已全面接入征信系统。

实现了对个人金融信用信息的全面纳入，用户发生的借贷关系，绝大多数会被记录到央行二代征信系统中。

自二代征信系统上线后，央行数据采集的范围进一步延展，通过二代征信系统能较为全面的掌握借款人在金融机构的总负债情况，从而减少钻征信空子的情况。

近年来，视频平台纷纷布局的金融市场，尤其是头部平台手握庞大流量优势。

如今，除了芒果TV、爱奇艺、优酷、腾讯视频，在今日头条、抖音等平台，也能看到不少消费金融公司、助贷平台的身影，一些只推自家信贷产品，一些则为其他机构导流。

事实上，在推广信贷产品的同时，把控好合规的边界，才不会内耗品牌自身。

（部分图片来源于黑猫投诉平台）

来源：且说金融

文 / 苏州MrWang 专注债权执行案件

对方欠钱不还，现在联系不上人了，这种情况该怎么办？

【执行分析】

欠钱不还，第一年，对方还找找借口，第二年直接把你拉黑，失联，相忘于江湖。

这类案件多发生在“半熟人”、“塑料朋友”之间，拖欠金额也不是很大，起诉吧，嫌麻烦，担心浪费钱。不起诉，又郁郁寡欢，不甘心。

遇到这种情况，怎么办？（肯定是不能放弃）

一，保留好证据

保管好借条、欠款凭证、还款协议之类的，找个地方把原件放好，锁在抽屉里，平时拿借条照片或者复印件就行了。

借条有还款期限的，还要考虑“诉讼时效”，别过期了。 (诉讼时效：朋友欠钱不还，5年了，我手里的借条，还有效吗？ ）

二，明确的被告

这一条，看似很简单，但是，在实务中，却有很多案件卡在这里。

只有对方手机号能起诉吗？只有对方微信，但是被拉黑了，能起诉吗？俺只知道他叫“大刘”，能起诉吗？等等；

以上这些情况，都很麻烦，没有明确的被告，很难立案。（身份证号很重要）

三，诉前财产保全

有证据、有明确的被告信息，接下来就要找对方的财产线索。

提诉前财产保全，将欠债人的财产先查封，为日后执行阶段做好准备，也可以通过这种方式逼迫欠债人现身。

四，起诉还款

债务人下落不明也没关系，法院在立案后一般会采用公告送达的形式传唤债务人应诉。公告期届满，债务人还不应诉，作缺席判决。

缺席判决后，法院可以采取拍卖债务人房屋或财产的办法为债权人清偿债务。

当然，完成以上步骤，你还是有可能拿不到钱。（找财产线索： “老赖”没钱还债？其实，你只是不知道怎么找财产线索 ）

但是，至少可以给对方列入失信被执行人名单，限制多了，或许，对方会主动联系还款。（念念不忘，必有回响）

以上答案，希望能帮助到你。

／End.

这个不是声讨，也非论过。

相比几年前的不规范，714高炮，断头贷等，目前数家.甚至数十家的所谓高科技或互联网公司旗下的金融（放贷）业务还是好上很多。

大致理一下，参与进来的公司名字。（只是部分互联网公司的。）

360——该‬公司‬暴力‬催收‬事件‬发生‬何止‬一二‬，前段‬时间‬却又‬和‬国家‬联手‬应对‬美国‬网络‬入侵‬西北‬工业‬大学，‬这‬事件‬赢‬了‬些‬百姓‬好感‬。（周‬大‬炮‬如果‬没钱‬了‬，别‬朝‬这‬方面‬走‬啊‬，向‬有关‬部门‬申请‬嘛‬！万一‬哪天‬骂‬起‬了‬，你‬突然‬说‬挣‬的‬网贷利息‬，都‬去‬堵‬国家‬网络‬黑洞‬了‬，那‬，是‬该骂‬，还是‬不该骂‬？）

小米——咱小米就没有不敢趟的业务。

百度——有钱花.度小满，好多做生意的朋友都在使用，是很早规范的那一批，李彦宏好多年前就提出的大数据秒审概念。（时间是不是莆田系事件后，才想开展新业务来源，来做无人驾驶技术？）

今日头条——放心借，嗯，听说和百度差不多。

58同城——这，不就是一个中介吗？

新浪——小象优品，据说这家有点黑，除了正常利息，每个月还多加一项服务费之类的。

滴滴——你不进来做放贷业务，我都觉得不好意思。

美团——我大美团是要走大开放路线的，吃喝拉撒一样少不了，更不要说这贷款小业务。

当然还有两位家大业大的小马哥。（各自还有金额更大的企业服务金融，应该是好事。）

以及强哥的白条.金条让你购物消费两不误。

————

以上不尽全述。（为啥不说联想？呸……）

归根结底，这些互联网公司大部分都是吃的一个中介钱，往深，就是各自用户的流量。

再说，也是一个信息不对称，一般人根本没有办法去快速，便捷的办理相关贷款业务。（比如大多放款机构是新起银行，像网新（再加个小括符，也大多是一群所谓高科技等公司共同出资的）。）

另外自有资金的使用，多数是上市公司的现金流充足，躺着也是躺着，得钱生钱嘛，哪有放贷来得快？

有句话说得好：互联网公司的尽头，就是金融公司。

□陈娇娇

来源：江苏法治报

【案情】2021年7月，原告赵某为让两个孩子至某小学上学，通过案外人张某介绍认识被告韦某，委托韦某帮其托人“找关系”办理入学手续，并通过微信转账22000元给韦某。直到2021年11月，韦某告知赵某可以“安排”小孩至另一小学上学，赵某认为因与之前的约定不一致而拒绝，要求韦某退款。韦某返还10000元后，尚余12000元未返还，遂赵某以不当得利要求韦某返还其剩余款项。

【评析】争议焦点：该案中的剩余款项是否应当返还？

一种观点认为没有法律依据，取得不当得利，受损失的人有权请求返还。我国为规范招生入学行为，促进教育公平，出台了相关促进教育公平文件规定。被告韦某以能为原告赵某的孩子办理入学之名收取原告赵某费用，双方之间的该民事行为因违反法律、法规及国家禁止性规定而无效，被告韦某收取原告赵某的办事费属于不当得利，应当将取得的不当得利返还给原告赵某。

另一种观点认为：原告赵某通过非正当途径委托被告韦某办理学位，属违反教育公平原则、扰乱教育资源分配秩序的行为，因此而产生的纠纷不应当受法律的保护，驳回起诉或驳回起诉同时涉嫌诈骗移送公安。

笔者认同第一种观点。

本案中，在民事活动中，违背公序良俗的民事法律行为是无效的。双方当事人试图打破招生规则，企图通过托人情、找关系等不正当手段办理入学，破坏教育公平及招生公平，不仅会损害其他学生的公平竞争权，还破坏了社会公共利益，助长了社会不正之风，影响社会道德风尚及社会秩序。案件中，原告赵某、被告韦某之间成立口头的委托合同，被告韦某虽未将原告赵某的孩子安排至心仪小学就读，但为其安排其他小学入学，可见被告韦某并非是以非法占有为目的的诈骗行为，而属于无效的委托合同。根据民法典第一百五十三条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。双方之间的民事法律行为因违反法律、法规及国家禁止性规定而无效。合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。因无效合同取得的财产，应当予以返还。