为什么让大家一定远离分红型的保险产品呢？

随便拿一个分红型产品举例，首先它会要求你每年交保费6000元 一共交纳20年，也就是12万元。然后就是保险责任了，分为两条。

一是交完保费后，每年大约可以取4500元的生存金。

二是如果身故就可以一次性地赔付8万元。接下来就是分红了，你根本不知道它是按什么标准给你分红的，反正最后到手有多少你也得认。

而大部分的产品每年的分红可以用寥寥无几来形容。所以最后来计算，如果你从10岁就开始交这个保险费，不算利息的话，到80岁的时候差不多能拿回本金，如果你中途发现了这个坑，那你会更加的痛苦，因为你想中途退保的话，之前讲的所有的现金价值，最后退给你时候一半都不到。

总而言之，分红险不是分的保险公司赚的钱，而是单个产品的投资利润，分红的多少根本无法保证，而且最后怎么分红分多少你也没有地方去说理，只能任人宰割。所以不要光听他们讲得天花乱坠，一定要看清条款。

欢迎大家关注！我们今后将和大家不断交流互动！

长沙晚报2月13日讯(全媒体记者 范宏欢)“原本想去银行存个定期，却迷迷糊糊买了份保险!”在大多数保守投资者的心目中，去银行存定期是最好的理财方式之一，相比活期储蓄能拿到更多利息收入，相比大额存单起存门槛低。然而近期市民方女士的遭遇，让她对银行的服务少了几分信任。为何存单变成了保单?记者对此进行了调查。

去银行存款，却买回一份保险

近日，方女士来到长沙一家商业银行网点办理存款业务。她原计划是想将年前发的3万元年终奖存一年定期，到年底再取出来用于过年开销。没想到在银行大厅经理的诱导下，存款却变成了中国人寿的一款保险产品。

“理财经理给我介绍，现在银行存款利率太低，有一款封闭期5年的理财产品，利率3.5%，5年后就能灵活取用，不取的话，钱可以一直在里面生利息。”在听到产品的利率后，方女士不由得动了心，还没有完全了解清楚这款理财的具体内容，便办理了一款名为“国寿乐盈一生终身寿险(尊享版)”的保险产品。

记者注意到，根据合同规定，自第二个保单年度起，主合同各保单年度的当年度基本保险金额，在上一保单年度的当年度基本保险金额的基础上递增3.5%，然而前提每年必须存3万元，存够5年，且不是随时可以取。

同样有过类似经历的还有家住长沙望城区的蒋大妈。三年前，她也曾在银行购买过一款每年存2万，一共存5年的保险产品。直到最近急需用钱，才发现自己的钱还要存两年才能取。尽管她在银行多次强调自己是来存钱的，不是买保险的，银行工作人员却解释称：“在银行买保险就是存钱，这个保险只有我们银行有权限代理，这就跟存钱是一样的。”

复利3.5%?长期持有才能保值增值

理财经理推荐的所谓理财，实际上是一款名为增额终身寿险的保险，不少消费者对这类产品并不熟悉。虽然增额终身寿险早已有之，但一直并未成为保险市场的主流产品。近年来，在长期利率下行、资管新规落地、理财产品打破刚兑之下，增额终身寿险在保值增值方面的优势逐渐被市场发掘。

记者了解到，根据监管部门的规定，商业银行有权经营保险代理业务。因此，客户在银行网点确实可以购买到保险产品。不过，号称3.5%的复利，增额终身寿险真的能达到吗?风险又如何呢?

中国精算师协会指出，在销售端，营销人员往往会将“增额终身寿险复利3.5%”作为宣传重点，类比理财产品，忽略其保障功能。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。

“最近这类产品确实比较火，我们行有同事刚刚成交了一份100多万元的增额终身寿险保单，风险低、利率还可以，但保险是中长期规划，不是短期理财，还是得长期拿着才行。”长沙某国有银行客户经理说道。

此外，虽然产品基本形态是以死亡为给付条件的终身寿险，却被很多公司解读为资产类的险种，通过退掉现金价值，可以部分领取，存在长险短做的风险。而不少中老年人由于缺乏相应知识，常常会被诱导购买到不符合心理预期的产品。

记者手记

银行勿 “透支”客户信任

近年来，各家银行大力扩展中间业务收入，代理保险业务的手续费成了中间业务收入的重要来源之一。在采访中记者发现，投诉这种被“忽悠”、被保险问题的市民不在少数。部分银行营销人员为获得较高的保险产品销售佣金，在推荐保险产品时有意无意强调“高分红”“高利率”或是“有保险功能的理财产品”，导致很多市民尤其是中老年人心甘情愿把手中的现金拿来投保，不知不觉就陷入了保险营销的陷阱里。

保险再好，也需要实打实，而不是靠忽悠人推销保险。客户把财富托付给银行，是出于对银行的信任，倘若通过糊弄式营销来忽悠客户，倘若一味“透支”客户对银行的信任，最终糊弄的一定是自己。

来源：长沙晚报

鲁南网讯 秉承“以客户为尊”的理念，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）不断优化产品设计，持续提升客户保单权益。为解决客户在子女教育、养老储备、财富管理、健康保障等多方面家庭财务管理的需求，中国人寿最新推出国寿鑫享鸿福保险产品组合。该保险产品组合深挖短期给付型产品设计潜力，同时首推“被保险人重疾豁免”，并将最高投保年龄设置为70周岁，以高性价比产品为客户送上理想的保险保障。

国寿鑫享鸿福保险产品组合由国寿鑫享鸿福年金保险、国寿附加鑫享鸿福定期寿险、国寿附加鑫享鸿福男性/女性/少儿特定疾病保险、国寿附加鑫享鸿福长期意外伤害保险和国寿附加鑫享鸿福豁免保险费重大疾病保险组成。该保险产品组合具有三大亮点：

年金给付稳。在合同生效年满五个保单年度后的首个年生效对应日起，若被保险人生存，可以按照合同约定金额每年领取一笔固定年金，领取金额最高为年交保险费的25%，最长合计领取10年，让资金更稳定，让关爱更长久。

满期领取早。被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日，15年满期即可获得满期保险金，满期保险金为所交保险费（不计利息）与基本保险金额之和，是客户中长期财富规划的优质之选。

可选保障多。国寿鑫享鸿福保险产品组合除财富管理功能外，还具有身故保障、特定疾病保障、意外身故伤残保障等多项保障功能可供选择，客户可根据自身需求量身定制保险计划，做好财富管理和健康保障管理，尽享无忧人生。

举例来说，王女士为丈夫王先生（30岁）投保国寿鑫享鸿福保险产品组合（国寿鑫享鸿福年金保险+国寿附加鑫享鸿福定期寿险+国寿附加鑫享鸿福男性特定疾病保险 +国寿附加鑫享鸿福长期意外伤害保险+国寿附加鑫享鸿福豁免保险费重大疾病保险），选择10年交，年交101747元保险费（其中主险基本保险金额15720元,定期寿险、特定疾病保险、长期意外伤害保险基本保险金额均为10万元）。在合同生效年满5个保单年度后的首个年生效对应日起，若王先生生存，每年可领取年金25000元，合计领取10年。当王先生生存至合同保险期间届满的年生效对应日，15年满期，可以领取满期保险金1015720元。同时，王先生还享有特定疾病保障最高100000元，身故保障最高1116720元，若在交费期内不幸罹患合同约定的重大疾病还可免交保险产品组合后期保险费。

鑫享鸿福，悠然生金。此次国寿鑫享鸿福保险产品组合的推出，是中国人寿坚守保险保障本源，坚持“以客户为中心”经营理念的具体体现。近年来，该公司立足大众需求，不断优化产品设计，持续推出更加丰富多元的保障新品，更好地满足广大人民群众日益增长的对美好生活的保障需求。

（本文旨在帮助客户了解产品的主要特点，文中内容仅供参考，具体以该产品条款等规定为准。）

最近热度比较高的东莞市民保开始续保了，保险费一年69元。

那么东莞市民保险一年交69元，到底靠不靠谱呢?

东莞市民保2万免赔额，小病报销基本无法报销。如果是大病的话，特定高额药品费用包含了20种可报销的高发疾病特定药品，没有免赔额。社保范围内报销，经社保结算后报销80%医疗费用，如果在2020年10月1日前激活了国家医保电子凭证，报销比例增加到85%。

东莞市民保险不限年龄和职业，只要是东莞市医保的参保人员，无论是否东莞市户籍都能投保。投保条件宽松，并且保费价格一年才69元，随随便便都能买得起。

作为补充型医疗险，健康告知宽松，非常适合一些身体有小毛病，投保不了百万医疗险且参保了东莞医保的人群购买。

但如果身体健康，还是不建议购买。

一提到意外险，就有客户说：“我孩子现在好小，还不会走路，没必要买意外险。”而我听过，老人家没抱稳，把小朋友摔倒的理赔；也听过小朋友坐在宝宝椅里，手碰倒了水瓶，被开水烫伤的理赔。

也有客户说，“我平时就上班下班两点一线，没什么意外风险。”而我听过，在小区里散步被小猫挠破皮的理赔；也听过在家洗澡，意外发生煤气中毒进ICU的理赔。

今天我们来认真地聊一聊“意外险”，这个经常被人忽略的险种。

一、什么是意外险？

意外险的全称是意外伤害保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因为意外伤害而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其它事故为给付保险金条件的人身保险。

这段话读着有些拗口，简单来说，大到飞机失事、地震海啸，小到猫爪狗咬、擦伤烫伤，只要我们的身体因为意外受到伤害，都属于意外险可能覆盖的范围。

二、什么是“意外”？

“打麻将时太激动，心脏病发作了，意外险能不能保？”

“一不留神超速驾驶出车祸了，意外险能赔吗？”

“买了意外险，意外怀孕保险公司赔不赔？”

……

上面这些五花八门的问题，其实只要搞明白它们属不属于“意外”就很容易解答了。

什么是意外？通俗解释就是“飞来横祸”。意外险中“意外”的定义，是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事项导致的人身伤害。

外来的和非本意的，是指非自身原因，并且不是自己主观意愿所造成的伤害。例如飞机失事对于乘客来讲是外来的、非本意的，而自杀、自残等行为则是自己的主观选择，不属于意外。

突发的，是指意外伤害在极短的时间内发生，根本来不及防备。例如好好地过斑马线呢，突然被疾驰而来的汽车撞倒。

非疾病的，是指不是由于人身体本身的因素或者疾病引起的事故。以骨折举例，通常由于摔跤导致的骨折，属于意外险的责任范围之内，但如果是由于骨质疏松导致的骨折，则不能获得意外险的理赔。

需要注意的是，新闻里常提及的”猝死“，多数是由于突发急病导致的死亡，并不属于意外险中定义的“意外”。不过现在有些意外险扩展了猝死责任，保障更为全面。

三、意外险能解决什么问题？

人发生意外之后有4种可能：身故、伤残、就医、平安无事。

平安无事是我们最期望的结果，而另外三种情况就对应着意外险保障的三项基本责任：

1.意外身故责任

因遭受意外伤害身故，保险公司向受益人一次性赔付约定的保额。

2.意外伤残责任

意外险独一无二的价值，就在于能够覆盖不同程度的伤残责任。

因意外伤害造成残疾，按照伤残等级（一到十级）对应的给付比例进行赔付。一级伤残赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

举个例子，杨过被郭芙一剑斩断右臂，属于五级伤残，能赔60%保额。假如他有100万保额的意外险，就能获得60万赔付。

3.意外医疗责任

保险公司在意外医疗限额内报销被保人因遭受意外伤害导致的医疗费用（包括门诊和住院费用）。

四、如何挑选意外险？

要挑选一份合适的意外险，可以从以下4个维度进行考虑：

1.意外身故和意外伤残的保额

我们需要充足的保额来应对意外身故和意外伤残的风险，因此，在预算范围内，这两项责任的保额尽量设置高一些，50万起步，100万不多。

2.意外医疗的限额、免赔额和赔付比例

意外医疗是意外险中高频发生的保障责任，限额不低于1万，零免赔额并且100%报销的产品是比较好的选择。

通常情况下，用到意外医疗的事故，花费不会太多。比如摔跤骨折了，花费几千块钱。去掉社保报销部分和免赔额，剩下的部分，就可以用意外险来报销。

即便因为意外伤害花费了十几万，超过意外医疗限额也不用太担心，配置一份百万医疗险就可以覆盖这部分的费用了。

3.意外医疗是否包含社保外用药

选购意外险时，建议选择不限制社保用药的产品。比如狂犬疫苗以及用于抗疤痕的药物，都是意外医疗的常用药，并且这些药都是自费的。

4.其它附加责任

常见的附加险责任包括：航空意外责任、公共交通意外责任、猝死责任以及意外住院津贴等。

航空意外和公共交通事故本身就在主险的意外保障范围内，附加后就可以叠加赔付。举个例子，甲先生购买了一份100万保额的意外险，并附加了200万航空意外责任。甲先生因飞机失事身故，其家人可获得300万赔偿。

猝死责任需要注意的是，意外险条款中通常要求医疗机构出具的死亡证明写明“猝死”。如果一个人猝死，而医生在死亡证明中写的是“由于心脏病突发引发死亡”，而没有直接写猝死，则不能被认定为猝死。

意外住院津贴是一项比较推荐附加的保障责任，如果因为意外伤害住院，那么住院期间每天可获得一定数额的津贴，还是比较实用的。

五、什么样的人可以投保意外险？

意外险的购买门槛比较低，对被保人的身体健康状况没有过多限制条件，建议大人小孩人手一份。

保险公司会根据被保人的职业类型来划分风险等级，风险等级越高，价格相对越高。不同保险公司对于职业类别的划分有所不同，购买时需要注意匹配。

意外是无法预测的，发生在别人身上的叫故事，发生在自己身上的叫事故。

买了意外险，并不能帮你避开事故，从此无灾无祸。它只是能帮你抵御“钱的损失风险”，在意外伤害发生时给到一笔确定的钱，仅此而已。

直接上题

假如病人住院了，上着居民医保和商业保险，其中商业保险的报销规则是，免赔额是100元，医保范围内的医保报销完后的90%。病人的用药情况如下：

医保内：

A种药，单价100元，报销比例20%，

B种药，单价200元，报销比例30%，

医保外：

C种药，单价300元

问题一：医院结算时病人实际支付了多少钱？

答案：100*（1-20%）+200*（1-30%）+300=520（元）；

问题二：商业保险能报多少钱？

答案：（100*（1-20%）+200*（1-30%）-100）*90%=108（元）

问题三：此次住院病人最终支付了多少钱

答案：520-108=412（元）

tips:

1、买商业保险时，要看清楚报销的是医保内的还是医保外的，再就是关注免赔额和报销比例。

2、现实生活中，我们一般不知道药品具体的报销比例，只有出院结算时才会拿到一张发票，上边写着“医保统筹基金支付”、“符合政策范围金额”等字段，“医保统筹基金支付”就是医保总共报销的金额，“符合政策范围金额”是医保内的单价总和。

补充医疗报销俗称二次报销，是单位给职工购买的一种福利。也有成为六险两金中的第六险。补充医疗的报销是在医保报销结算后进行的二次报销，医保结算是在超过1800元以后的部分，医院会自动进行医保实时结算。主要可以分为门诊患者和住院患者两种。分别说一下这两种报销的基本条件及要求：

1门诊报销：

报销基础是300元，费用中的自付一费用超过300元的部分是可以报销的。具体的报销比例是根据各个单位的不同而有所差异的。而且只针对发票中的自付一的部分才可以报销，一般像挂号费、全自费的药物是不在这个报销范围内的。

2住院报销：

报销基础是1300，费用中的自付一费用超过1300的，可以报销，有一些全自费的药物或者卫生材料是不可以报销的，因为它们不属于自付一的费用。

总之，如果单位有二次报销，那们看病就医的时候就要留好发票、清单、病例、诊断证明等就医材料，方便后续报销。主要看发票中的自付一费用是多少，门诊超过300，住院超过1300的部分都是可以按一定比例进行报销的，具体报销比例咨询单位负责二次报销的同事即可。一般5万元以下的报销比例为50%。

安徽人民翘首以盼的皖惠保2022终于来啦！

红保石在第一时间进行了测评，总的来说，其与合惠保不相上下~

温馨提示：

• 合肥市基本医疗保险及安徽省直基本医疗保险（城镇职工、城乡居民、新农合）在保人员可参保合惠保，安徽省内其他在保人员选择皖惠保。
• 综合性能指数是在特定投保条件下的理论分值，仅供投保决策参考！
• 具体保险责任请以投保时产品页面为准！

01 产品特点

（1）0门槛

安徽省内可投，不管户口所在地在哪，只要是安徽省基本医疗保险（包括城镇职工、城乡居民、新农合）的在保人员就能投保！

此外，不限职业种类！不限年龄大小！不限健康状况！

价格童叟无欺：66元/人/年！

（2）好保障

皖惠保提供以下三项保障：

200万医保目录内住院：2万免赔、80%赔付。

200万医保目录外住院：2万免赔、80%赔付。

10万特定既往症医保目录内外住院：30%赔付。

特定既往症包括：

• 恶性肿瘤：含白血病、淋巴瘤、原位癌；
• 肝肾疾病：①肾功能不全:慢性肾功能不全、慢性肾功能衰弱；②肝功能不全:慢性肝功能不全、肝硬化、慢性肝功能衰竭；
• 心脑血管及糖脂代谢疾病：①心脏类疾病:冠心病、心肌梗死、心脏破裂、心脏卒中、慢性心功能不全、慢性心衰、主动脉疾病；②脑血管疾病:脑栓塞、脑梗塞、脑出血、脑卒中；③高血压:高血压1级（极高危组）、高血压2级（极高危组）、高血压3级及高血压3级（极高危组）；④糖尿病:Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病、糖尿病伴并发症；
• 肺部疾病：①慢性阻塞性肺病；②慢性呼吸衰竭；③间质性肺炎；
• 其他疾病：①系统性红斑狼疮；②再生障碍性贫；③溃疡性结肠炎；④先天性疾病；⑤基因型疾病。⑥神经系统退行性疾病。

有人要说了，赔付比例只有30%？

设想一下，如果是恶性肿瘤的确诊患者，除了医保的杯水车薪外，全部指望可能只有已过等待期的百万医疗和重疾险了！

但，该患者现在可以花66块钱加入皖惠保，如果住院总共花了20万（医保内外费用都有），可以获赔6万！

02 相对不足

由于低廉的价格与特殊的使命定位，皖惠保也有其明显的缺陷。

（1）没有质子重离子保障

这一点不用多说，对于癌症，质重放疗的效果远超普通放疗，且副作用远低于后者。

但，质重一个疗程近30万RMB费用，且不属于医保目录范围。

（2）院外特药无法获得赔付

院外特药对重大疾病的积极治疗是很有价值的，比如沸沸扬扬的 120万一针的肿瘤免疫药物阿基仑赛注射液。

这类院外特定药店（非医院内药房）才有的药物，医保和不含院外特药责任的百万医疗险都是不赔的。

（3）住院费用报销比例尚有提升空间

皖惠保2022的报销比例达到了80%，但与主流百万医疗险（100%报销）相比还是有一定的差距，这种差距在面临大额医疗费用时，感受会尤为明显。

（4）无法报销特殊门诊费用

比如癌症的门诊放疗、尿毒症的定期门诊透析等。

（5）没有费用垫付功能。

对于大额医疗费用，需要先自行“筹钱”，事后理赔报销。

（6）无保证续保周期。

不过，由于是地方政府牵头的项目，短期内“停售”的可能性应该比较小。

03 投保建议

皖惠保2022最大的特点就是投保无年龄和健康要求，保费也只要66元/人。

但与主流百万医疗险相比，皖惠保2022少了质子重离子、院外特药、特殊门诊和费用垫付，80%的赔付比例比下有余但比上不足。

如果因健康、年龄无法投保主流百万医疗险的亲们请积极加入皖惠保大家庭。

如果已经参保合惠保，则无需再次投保皖惠保（医疗费用不重复赔付）。

如果健康状况允许，建议选择保障更优的主流百万医疗险。

参保日期：2021年10月18日-2022年01月31日

续保客户为上年度保单终止次日零时生效

新保客户为投保次月1日生效

04 承保机构

保险公司：人保财险

主要股东：中国人民保险集团

注册资本：人民币222.4亿元

偿付能力：2021年2季度核心偿付能力充足率308.79%（监管要求不低于50%）

（End）

1963年出生人能否补缴职工基本养老保险，需要具体问题具体分析，从总体上来看，如果属于中间断缴的部分是可以补缴的，但往前往后都是不能补缴的，更不能一次性补缴。下面和大家分享我的个人观点；

1963年出生的人，如果作为女职工已经在2013年办理了退休，作为女性灵活就业人员，也已经在2018年办理了退休，到现在还没有办理退休的人员，基本上都是男性，或是已经到了或是超过法定退休年龄的女性，养老保险缴费还不足15年的人。

1963年出生的在岗职工，如果到了2023年还没有办理退休，养老保险还没有缴费满15年，就要从这个几个方面的寻找补缴的途径。当然这些途径有的人可能比较顺利，也有的人可能比较难，具体情况不同，对应的政策规定也是不完全相同的。

按照累计缴费15年来计算，1963年出生的人，最迟首次办理缴费账户的年限都是在2008年之前，女职工和女性灵活就业人员还要往前5年到10年，才能按时办理退休，比如女职工就需要1998年首次参保，才能在50岁按时办理退休，女性灵活就业人员需要到2003年办理首次参保，而且确保中间不断缴才能在55岁办理退休。

凡是中间断缴了的都不能按时办理退休，1963年出生的男性时间上的弹性要大一些，最迟只要在2008年之前办理首次参保，只要中间不断缴的都可以保障的在60岁，也就是2023年按时办理退休。但既然要补缴就只有两种可能，一是首次登记参保的时间是在2008年之后；二是在2008年之前首次登记参保，但中间有断缴的情形。

如果是在2008年之前办理养老保险的首次参保登记并实际缴费的，中间断缴的年限，如果属于在用人单位工作期间，因为用人单位的原因导致断缴的，由用人单位出面办理补缴的这是可以补缴的，补缴以后累计年限能够达到15年，这是可以在2023年按时办理退休的。

如果是在2008年之前办理参保手续，但并没有实际缴费，延迟了一两年缴费，断缴不是因为单位的原因，而是因为自己离职，中断就业等造成的，如果参保地点没有变化，断缴的年限在很多地方也是允许补缴的，但是需要缴纳很大一部分滞纳金和利息，可能面对的资金压力比较大。

如果是多地参保，多地断缴的，中间断缴的年限这是无法补缴的，加上自己年龄男性已经超过50岁，女性已经超过了45岁，有单位的还可以由用人单位继续缴纳，没有用人单位，户籍不在当地的，但在当地累计缴费年限达到10年的，可在当地继续缴纳。

如果是既没有在用人单位工作，户籍也不在当地，在养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，不能按照个人身份继续缴纳，养老保险关系也无法转移。唯一的办法就只能在户籍所在的老家办理临时账户在老家继续缴纳，累计缴费满15年，才能将各地的养老保险关系转移归集到老家办理退休。

如果是以灵活就业人员身份在2008年之后才登记首次参保，而且中间还有断缴，这种情形中间断缴的年限可以补缴，但是补缴仍然达不到15年，达不到15年的部分这是不能一次性补缴 的，只能逐年缴费至满15年为止；如果是在2011年7月1日社保法实施之前首次参保并实际缴费的，在逐年缴费满5年仍然达不到15年的，余下的缴费年限可以一次性补缴。

综上所述，1963那年出生还没有办理退休的人员，养老保险缴费年限不足15年的，单位职工如果属于单位原因导致断交的，断缴的年限可以补缴；灵活就业人员中间断缴的部分有的地方可以补缴，有的地方不能补缴；首次缴费时间在2008年之后才参保的，余下的缴费年限只能逐年缴费不能一次性补缴。

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60岁农村老人参加新农合不花钱？需要符合这些条件，一起来看看。

农村新型合作医疗保险通过统筹并轨之后，现在也已经并入了城镇居民医疗保障制度，统一称之为“城乡医保”。

按照国家医保局的通知精神，2022年的城乡居民医疗保险采取国家补助和个人缴费相结合的方式，其中国家补助为大头，即每人每年补助580元，个人缴费占小头，2022年的缴费标准为每人每年320元，总计每人每年筹集医保费用900元。

一、60岁农村老人参加新农合不花钱？

深入了解的话，无论是官方文件还是地方性文件都没有说农村的老人参加医保不用花钱的消息，所以，可以确定这个消息是假的。

我国的医疗保险分为城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险两个种类。凡是参加职工医疗保险的人员，只要缴纳了职工养老保险办理退休手续后，基本上在60周岁以后不再缴纳医疗保险。

而农村老人大部分缴纳的都是城乡居民医疗保险，需要每年定期缴纳。如果想要免交医保的话，需要符合一些特殊情况。

二、新农合哪些人可以免缴费？

分别是低保和特困人群；重度残疾人；建档立卡贫困人口，这是国家对于个人缴费有困难的人群的补助。

除了以上三类，还有高龄老人(80岁以上的老人)、未满16岁的孤儿、国家优抚对象(伤残军人、带病回乡退伍军人、复员军人、因公牺牲的军人家属)也是实行免交新农合的。

至于低保户如何认定，其实各地落实的政策也不同，有的地方低保户是可以全免费用的，但有的地方只有减免一部分费用。

如果你今年刚好被纳入低保救助范围，那么在自助缴费的时候，平台上的信息也会显示，是否减免或全免，一查便知。

一般来说，享受100%医疗救助的对象，不设年度救助限额，其余比例的救助对象，救助额度最高不低于8万元，特殊病种救助额度在10万元。（注各地医保政策略有差异，具体救助标准咨询当地医保局）。

总之，随着国家医疗水平的提高以及报销病种和药品品类的增加，医保缴费额度还会继续增长，老百姓也要做好心理准备，应缴尽缴，才能提高自身抵挡风险的能力。

虽然有人说年年缴费从来没报销过，这意味着没有生大病，这才是最好的状况，但人不可能永远不生病，为了生病有一份兜底的保障，减轻就医的负担，新农合就是交一份保障和安心。

节日后例行来分享下，每个月最推荐的保险产品清单。本月有三个事情需要大家重点关注：

1、告别金玉满堂之后，目前增额寿可以了解下康乾2号，回本快后期收益高，不过注意有减保限制。养老金专用，可以结合自身情况，选择福满满。

在当下利率下行的时代，不管增额寿还是养老年金，都是给利率踩刹车的逆天选择。

2、新增了2款成人和小孩的重疾险：达尔文7号和青云卫2号。与之前主推的重疾险变动差异不大，但胜在扩大了选择范围。

3、小孩意外险主推产品有小变动，优先考虑平安小神童，与之前的小顽童责任相差不大，价格更有优势。

具体推荐逻辑，可以阅读以下内容。

医疗险

保证续保百万医疗险

1、太平洋医享无忧

0-55岁强力推荐的百万医疗，保证续保20年，质重治疗和院外药报销写进条款，100%报销，还可以报销2种CART-T，支持人工核保，基础责任齐全。

2、好医保长期医疗

56-60岁身体欠佳老年群体首选，保证续保20年，院外药可报销90%，健康要求宽松，基础责任齐全。

3、瑞华医享无忧惠享版

61-69岁可选，家庭版可放宽至80岁；保证续保5年，基础责任齐全，有质重有院外药；注意健告相比一年期好医保严格，但部分情况（小三阳，未切除的胆囊息肉）有机会标体，糖尿病有机会除外；60岁以上人群，高危职业或涉及特殊体况，推荐此款。

一年期百万医疗险

1、好医保一年期2021版

61-65岁老年群体首选，健告宽松，含癌症院外药及部分进口药。只要产品在售不会因为健康状况变化或理赔情况拒绝续保；一年期百万医疗险首推。

2、众安尊享e生2022

66-70岁推荐选择，拓宽女性恶性肿瘤特定器械100%报销，未成年人罕见病特药及特定器械100%报销；支持癌症院外靶向药，不保证续保，有停售导致脱保的风险。

中端医疗险

1、大地保险MSH欣享人生D款

0-64岁首选的中端医疗，可选0免赔，可选疾病门诊责任，保障全面；可预约直付，自带MSH直付网络，昂贵医院责任全额理赔；0-17岁子女只能以附属被保人身份入保。

2、安盛卓越馨选医疗保险（2022版）

0-59岁可投，可选0免赔，可选疾病门诊责任，保障全面。但没有匹配的直付网络，是一款附加特需责任的百万医疗；未成年人投保特需版需作为附属被保人投保。

3、人保铁甲小保2号

0-17岁可投，一款儿童可以单独投保的中端医疗险：可选特需医疗；自带质重和86种癌症院外药保障，可选0免赔，含绿通含垫付；注意没有直付，但可以保证续保到17岁。

防癌医疗险

1、好医保终身防癌医疗险

0-70岁可投，不限职业，三高慢病人群也可投保；基础责任齐全，停售也无惧脱保风险；虽只指定57家医院，但非指定医院可赔90%，且健告宽松，尤其适合囊肿结节人群；有103种特药写进条款里，费率便宜，含垫付功能，值得第一首选。

2、平安终身防癌医疗险

0-70岁可投，不限职业，基础责任齐全，停售也无惧脱保风险；可覆盖90家指定医院，非指定医院赔90%；注意对乙肝和携带小三阳人群不友好，有87种特药，但没有垫付功能，价格较贵，次推。

3、金麒麟中老年长期医疗险

40-80岁可投，保证续保6年，健告宽松只问癌症相关，三高慢病人群也能投保；覆盖院外药，体检达标可升级为一般医疗险，即使体检有异常也可除外责任升级，体检服务每年都会赠送。

慢病百万医疗险

1、京东安联臻爱无限医疗保险2021

0-65岁可投，重疾及甲状腺乳腺结节0免赔，10种既往症（甲乳肺结节肺炎、肾胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口、川崎病）可报销50%；有院外药保障，选卓越版本还可拓展特需病房，保障更灵活，第一推荐。

2、平安北斗星百医慢病版

0-65岁可投，含院外特药，甲状腺乳腺结节报销100%，三高及肝肾病报销90%；肺结节会除外呼吸系统疾病，注意不能同时叠加2种病保障。

3、泰康医小康百万医疗险

0-70岁可投，基础责任齐全，自带质重治疗；非标体友好：常见非标情况（高血压、乙肝、各种结节、糖尿病、重度脂肪肝等）都有机会承保；可选癌症院外药和互联网药品保障；注意不保证续保，主流百万医疗拒保人群可优先选这款。

成人小额医疗

1、天安成人住院万元护2018

18-50岁可投，住院医疗可选2万/5万额度，住院保障齐全0免赔，不限社保最高可报销90%，成人小额住院保障首推。

2、中国人寿小医仙2号医疗险（计划一）

0-60岁可投，住院医疗1万额度，注意0-3岁有100元免赔，4岁及以上0免赔，不限社保最高报销80%；涵盖意外门急诊医疗责任，0免赔限社保内最高报销100%；注意有健告限制，有除外医院限制：北京市平谷、密云。

小孩小额医疗

1、平安少儿住院万元护2020

0-17岁可投，带意外身故伤残责任，保障更全面；住院医疗可选1万/2万/5万额度，0/300/500免赔，保障更灵活；不限社保最高报销90%，自费药最高报销60%；小孩小额住院保障首推。

成人门诊

1、微医保门诊医疗升级版

0-60岁可投，职业要求宽松；疾病门急诊1万：免赔100元，限社保内报销50%，注意单次报销以300元为限；指定医院互联网药品费1万：指定药品清单，80%报销，单次报销以800元为限；成人或小孩的门诊保障，可选这款。

小孩门诊

1、华泰少儿门诊暖宝保超能版

0-17岁可投，疾病门诊1万：免赔100元，限社保内报销100%，社保外用药（乙类+全自付）只能报销30%，单日报销最高500元；能兼顾意外、疾病门诊和医疗住院责任，拓展少儿高发白血病保障，给小朋友更多关爱；

但注意有部分疾病除责：（发育迟缓、发育不良、疝气、鞘膜积液、脂肪瘤、粉刺瘤、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术）。

其他医疗险

母婴险

1、京东安联-小幸孕安联母婴保障计划

20-40岁且孕未满28周可投，包含妊娠身故责任，覆盖6种高发妊娠疾病保险津贴1-2万，可选11种新生儿高发先天性畸形疾病；全国大陆地区可投，最低150元起，建议首选母婴版本。

2、平安健康孕妈保医疗险升级版

20-45岁且孕24周内可投，24种高发妊娠疾病医疗责任100万，免赔额1万；注意不同年龄费率不一样，价格较贵且有地域限制，投保前可咨询客服确认投保地区。

特药险

1、横琴人寿抗癌特药险（计划一/二）

0-80岁可投，没有职业限制，健告宽松；106种抗癌特药责任300万，报销100%，用药可延续至确诊后3年内；注意不保证续保。

重疾险

成人单次重疾

1、国富人寿-达尔文6号

0-55岁可投，保到70岁的单次赔付重疾首推，基础保障齐全；自带30岁前高发少儿重疾额外赔100%；自带60岁前重疾多次赔付，间隔1年可赔，最高赔付100%，给高发疾病多一份保障。

2、国联人寿-达尔文7号

0-55岁可投，保终身的单次赔付重疾首推，基础保障齐全；重疾赔付后轻中症继续有效；可选ICU津贴，重疾复原金不捆绑，单次赔付重疾更多选择。

3、和泰人寿-超级玛丽6号

0-55岁可投保终身，0-50岁可投保到70岁，等待期180天，基础保障齐全；健康告知较宽松，体检异常仅问询1年内；单次重疾次推。

成人多次重疾

1、和谐健康阿波罗2号

0-55岁可投，只可保终身，等待期180天；注意等待期内出险轻中症，保障合同会结束；轻中重症保障齐全，重疾不分组赔付3次，第二次第三次都能赔付150%；女性费率优惠，终身重疾女性首推。

成人一年期重疾

1、水滴蓝海1号

0-60岁可投，保一年，最高可投15万；基础责任涵盖高发轻中重症，重疾分6组赔6次，可选ECMO、ICU津贴、特定住院医疗等责任；

无健告要求，带病体可投！注意一年期产品续保有风险，一般情况不推荐。

2、水滴蓝海2号

0-60岁可投，保一年，最高可投30万；基础责任涵盖高发轻中重症，重疾不分组最多赔2次；可选ECMO、ICU津贴、特定住院医疗等责任；

无健告要求，带病体可投！注意一年期产品续保有风险，一般情况不推荐。

3、国泰健康福一年期重疾险

0-65岁可投，保一年，基础责任含高发重疾，可选高发轻症赔付；可投保职业广，只除外13个高危职业。疾病保障有所欠缺，一年期产品可能因为健康/停售原因无法续保，一般情况不推荐。

4、国任一年期重疾险

0-60岁可投，保一年；基础责任含高发重疾，可选高发轻症赔付，可投保职业广，只除外36个高危职业，对于发现肺结节超过2年的人群较友好。疾病保障有所欠缺，一年期产品可能因为健康/停售原因无法续保，一般情况不推荐。

小孩重疾

1、国联人寿-慧馨安2022

0-17岁可投，保定期30年的首推产品，最高可投80万！自带身故责任，保障责任齐全，含26种高发的核心轻中症；自带高发少儿重疾额外赔付120%，罕见少儿重疾额外赔付200%；定期保障30年建议要附加疾病关爱金：保障30岁前确诊轻中重症，额外赔付15%/30%/50%。

2、北京人寿-大黄蜂7号

0-17岁可投，基础保障齐全，包含高发轻中重疾；自带30岁前高发少儿重疾额外赔付150%，罕见少儿重疾额外赔付200%；保终身版本自带保单前30年确诊重疾额外赔付60%，保障额度更高；重疾赔付后，非同类轻中症可再赔一次，保障终身首推。

3、招商仁和—青云卫2号重疾

0-17岁可投，基础保障齐全，包含高发轻中重疾；自带少儿特疾和少儿罕疾保障；保终身建议要附加关爱金：60岁前确诊轻中重症，额外赔付10%/20%/60%；重疾后轻中症还可赔；预算宽松家庭可选。

给付型防癌险

1、水滴癌卫士恶性肿瘤保险

0-50岁可投，保障时间可选保至70岁或105岁，支持月缴，缴费灵活；捆绑身故返保费，无职业限制；自带原位癌赔付30%、轻度恶性肿瘤责任赔付30%，第一首推。

2、孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险（2020 版）

50-75岁可投，保障期为10年或20年，身故返现金价值，无职业限制；没有原位癌责任。

定期寿险

1、华贵人寿-大麦2022定期寿险

18-60岁可投，免体检保额最高350万，可选多种保障期，健康告知宽松，承保1-6类职业，刑警、家庭主妇限50万，限制BMI16-33；定寿第一首推。

2、国富人寿擎天柱7号定期寿险

18-60岁可投，免体检保额最高400万，承保1-6类职业，5-6类职业最高可投30-50万，家庭主妇最高100万，限制BMI16-30，不问肺结节不问乙肝。

3、同方全球臻爱2022定寿

18-60岁可投，免体检保额最高300万，可选多种保障期，可选猝死关爱金；承保1-6类职业，健康告知宽松，不限制职业保额，不限制BMI；特殊职业或BMI数值较大的人群可选此款。

4、华贵大麦甜蜜家2022夫妻定寿

男20-60岁可投，女22-60岁可投，免体检保额最高300万，可选多种保障期，健康告知宽松，承保1-6类职业，刑警、家庭主妇限50万，限制BMI16-33；需要夫妻双方同时投保相同保额，同一意外导致身故/全残，各赔付2倍保额。

5、华贵大麦安居保减额定寿

18-60岁可投，免体检保额最高350万，健告拓宽了肺结节，保额随着保单年度增加，不断递减。保费便宜。一般建议用于覆盖负债责任。

意外险

小孩意外险

1、平安小神童少儿意外险2022尊享版

0-17岁可投，保费62元起，意外医疗报销0免赔，不限社保用药，100%报销；没有健康告知，不限制意外高度；可选烧烫伤门诊住院责任，1万保额，给孩子加倍保护；注意有投保地区限制。

2、大地保险-大保镖II意外险-少儿版

0-17岁可投，保费72元，意外医疗报销100免赔，不限社保用药，100%报销；含意外住院津贴100元/天，没有健康告知，二级及以上公立医院均在可就诊范围内。

成人1-3类职业-50万意外险

1、鼎和保险-小蜜蜂2号超越版意外险（尊享版）

18-60岁可投，156元，意外医疗5万额度，报销0免赔，不限社保用药，报销100%；意外住院津贴50元/天，有3天免赔；有健康告知，只问询几类重大疾病；有地区医院限制，详见投保详情。60岁前成人意外险第一推荐。

2、中国人保财险-大护甲3号PRO尊贵版

18-50岁可投，150元，意外医疗5万额度，报销0免赔，不限社保用药，报销100%；有健康告知；没有住院津贴；小蜜蜂除外地区投保，可以选择这款。

3、平安橙护卫成人意外险（互联网专属）

18-60岁可投，158元，意外医疗报销0免赔，拓展自费药，报销100%；有健康告知；没有住院津贴；有地区医院限制，详见投保详情。

成人1-3类职业-100万意外险

1、鼎和保险-小蜜蜂2号超越版意外险（至尊版）

18-60岁可投，296元，意外医疗10万额度，报销0免赔，不限社保用药或进口药，报销100%；有住院津贴150元/天，3天起赔；健康告知宽松，只问询残疾和重大疾病；有地区医院限制，详见投保详情。保障全面，性价比高，成人100万意外险第一推荐。

2、中国人保财险-大护甲3号PRO至尊版

18-50岁可投，290元，意外医疗10万额度，报销0免赔，不限社保用药，报销100%；有住院津贴，150元/天；健康告知宽松，只问询重大疾病；无除外医院限制；无工作高度限制；注意限定59个城市可投保。

成人1-3类职业-100万以上意外险

1、高保额成人意外险2017（中国人保）

18-65岁可投，没有健康告知，没有地区限制，不限意外高度；意外医疗限制社保内用药，0免赔报销100%；注意有流水要求；想要高保额首选这款。

成人4类职业-意外险

1、大地保险-大保镖II意外险-综合版

18-60岁可投，350元，没有健康告知，没有除外医院，不限意外高度；意外医疗限制社保内用药，100免赔报销80%；拓展交通工具额外赔。4类职业第一推荐。

2、众安保险-金钟罩综合意外险

30-65岁可投，覆盖常见低危工种；没有健康告知；意外医疗不限社保，100免赔报销90%；有救护车费用，有交通工具额外赔；注意除外北京市平谷区、密云县、怀柔区医院；不承保高空意外。

成人5-6类职业-意外险

1、平安1-5类职业意外险

18-60岁可投，没有健康告知，没有除外医院，意外医疗限制社保内用药，100元免赔额，报销80%；没有救护车费用；注意限制部分职业（建筑业、造修船、铁路公路铺设、高空2米、高压、高温）；部分5类职业首推。

2、防护符2号高风险职业意外险

18-60岁可投，550元；覆盖高风险职业，没有除外医院；虽无高度限制，但注意理赔不排除要有高空工作证；意外医疗限制社保内用药，有100元免赔，报销100%；6类职业首推。

3、众安保险-勇者无惧2021

18-60岁可投，318元起；没有健康告知，不问询任何疾病；意外医疗限制社保内用药，有100元免赔，报销90%；有地区医院限制，详见投保详情。

老人-意外险

1、水滴巡洋舰意外险

最高投保年龄80岁，61岁以上老年人强力推荐；99元起，不问询任何疾病；意外医疗不限社保，0免赔，报销100%；可选电瓶车和自行车意外保障，给老年人更多关爱；注意有高空免责，有地区医院限制。

2、平安黄金甲个人综合意外险

18-65岁可投，158元起；没有健康告知，没有除外医院，没有高度限制；意外医疗拓展社保外用药，0免赔，报销100%；建议61-65岁老人次选10万保额版本，注意其他版本保费较高。

3、平安-微信护身福·老年人意外险

45-80岁可投，246元起；不限地区投保，不限意外高度，注意有健康问询；意外医疗不限社保，有100元免赔，报销90%；有50元/天住院津贴，有骨折住院津贴，给老年人更多关爱；66-80岁老人次推。

其他意外险（高风险运动，航意险，齿科险）

1、安联高风险运动意外险

18-60岁，有户外运动爱好首推；拓展正式机构的潜水、跳伞、滑雪、攀岩、武术等运动；意外医疗100元免赔，报销100%；有除外医院限制，详见投保详情。

2、中国人保-千万航空意外险

最高70岁可投，保额最低200万起，没有健康告知，不问询任何疾病，承保全球航班。机组人员无法投保，费率便宜2.8元起，乘客首推。

3、“慧飞行”航空意外保障-单次计划

最高100岁可投，保额高：500万/份，每份10元，每次最高买2份；承保全球航班，注意有部分国家地区限制，有机组乘务工作限制，当天有紧急航班的乘客首推。

4、众惠爱牙保障计划 普惠版

0-99岁可投，588一年，牙齿有问题都可以投，支持小程序预约治疗，支持直付更方便；保健治疗100%报销，注意治疗报销有限额；指定医院机构，投保前建议核对医院清单。

增额终身寿险

1、富德生命——康乾2号（瑞祥人生）

0-70岁可投，期缴2000元起投，健康告知宽松，可承保1-6类职业；缴费灵活，可选多种缴费时间；注意有减保规则，有投保地区限制；回本快，后期收益高，增额寿第一推荐！

年金

1、大家福满满

0-64岁可投，期缴2000元起投，没有健康告知，可覆盖常见低危及高危工种，投保门槛低；保证领取20年，每年领取金额高；可选多种缴费时间，可拓展对接养老社区；生命等长，养老金专用，第一推荐。

增额终身寿险，以其高收益、灵活现金流规划的特点，得到了很多朋友的认可。

前几天，一位宝妈咨询京哥，想通过购买增额终身寿险的方式，给孩子存点教育金和婚嫁金，是自己作为被保人好？还是孩子作为被保人好？

这是一个很常见的问题，借着这篇短文和大家分析一下。

搞清楚这个问题之前，我们需要了解增额终身寿险收益率的实现方式和增长方式。增额终身寿险的收益率体现在保单的现金价值中，为便于理解，我们可以把现金价值理解为账户价值。

即存入保费，账户价值可以稳定增长，持有时间越长，收益越高。在整个持有保单的过程中，账户价值会经历2个阶段。

如下图，我们以投保利多多增额终身寿险，0岁男宝，10年交费，每年交5万为例。

阶段1：账户价值低于已交总保费，保单刚开始生效的前几年便处于这个阶段。

阶段2：账户价值超过已交总保费，并且持有时间越长，账户价值越高，在此阶段，我们可以灵活领取部分或全部的账户价值，用于现金流规划。

从阶段1到阶段2，是每一款增额终身寿险都需要经历的过程，只是不同的产品，阶段1和阶段2的长短不一样。

理解这一点之后，我们再回到文章标题的问题：

如果孩子作为被保人，若未来每年的保费支出，需要父母的工作收入所得来支付，一旦父母发生意外，失去收入，很可能因为无法支付保费而断保。

保单没有经历完阶段1，被强制退保后，会有损失。如果父母作为被保人，赔付的身故保险金可以超过已交保费总和，不会存在亏本的情况。

当然，如果每年的保费支出，不需要父母未来的工作收入来支付，即使父母身故，也有支付能力，不存在损失的问题。

如果父母作为被保险人，虽然可以规避上述风险，但也有一个很头疼的问题。

增额终身寿险持有的时间越久，收益越高；如果未来国内无风险存款利率像欧美那样趋近于0，甚至是负数时，我们会更有动力继续持有，不取出。

由于父母年龄比孩子大不少，在不发生意外风险的情况下，如果父母作为被保人，产品本身的存续期没有孩子作为被保人时间久。

如果把孩子作为被保人，可以更长的经历第2个阶段，享受复利带来的财富增值。

总的来说，不管是孩子还是父母作为被保人，都存在着一定的利与弊，没有绝对的好与坏之分。

具体让谁作为被保人，需要基于不同的风险偏好和家庭收支情况而定。

希望以上的小探讨，对买增额终身寿险的父母有帮助：）

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

作为初代网红重疾险，达尔文系列和超级玛丽系列已经走到了第6代，也一直被比来比去，可结果一直也一样：各有优势与不足。

所以，这也是我一直强调的一个观点：保险产品同质化如此严重的前提下，脱离健康告知、预算、个人喜好等方面，单纯对比保险责任优劣，意义并不大。

那本篇，从3个方面来看看达尔文6号和超级玛丽6号哪个更适合你。

• 健康告知
• 预算
• 个人喜好

一、健康告知

健康告知的重要性自不必再提，一定一定要重视这个环节，这不仅影响能不能买，更是决定着能不能赔。

达尔文6号和超级玛丽6号健康告知如图所示：

达尔文6号和超级玛丽6号相比，前者健康告知严格很多，特别是标红部分。

比如高血压，2级以下高血压可直接投保超级玛丽6号，而达尔文6号则需要核保。

针对常见疾病的核保，二者区别也不小。

比如甲状腺结节，如果未手术且分级为1级或2级，超级玛丽6号都有机会正常承保，而达尔文6号只能正常承保1级。

所以，达尔文6号和超级玛丽6号哪个更适合你，首先取决于你能通过哪个的健康告知及核保。

如果都符合，那才能往下走。

二、预算

即保费高低，这一点上真不要“打肿脸充胖子”。

因为，买保险的初衷是为了防止一个家庭被巨额医疗费用摧毁，而如果买保险的保费已经对家庭经济造成了巨大影响，那从根上就错了。

先来看看达尔文6号和超级玛丽6号的保险责任对比：

保险责任各有优劣，那选择不同投保计划，达尔文6号和超级玛丽6号价格差异大吗？

因为达尔文6号默认含重疾复原金，为了对比公平性，超级玛丽6号也选择附加重疾复原金。

总体来看，这三种常见投保情况下，二者保费差距其实并不大，但附加身故责任后，达尔文6号便宜不少。

所以，如果要选择含身故责任，可以优先考虑达尔文6号。

不过，需要知道的是，保险是个动态配置的过程，做不到买一份保一辈子，可先根据自己的预算，投保符合当下个人情况的保额。

然后，以5年为一个周期，审视那时候的保额是否匹配当时的情况，如果不够，再补充那个时期的保险产品即可。

三、个人喜好

这一点上，我把它归纳为2点：显性的承保公司、隐性的增值服务。

1.承保公司

能在产品层面如此让利的，必然是中小型保险公司，因为只能靠这样抢占市场。

所以，你必须得接受它的不知名。

至于安全性，都在国内“偿二代”+“强监管”的政策下，肯定能够保证。

根据监管要求，偿付能力达标，必须同时满足3点要求：

• 综合偿付能力充足率不低于100%
• 核心偿付能力充足率不低于50%
• 风险综合评级不低于B级

但两家公司均暂未公布2021年第四季度偿付能力相关数据，不过从第三季度数据可以看出，二者偿付能力充足，可放心购买。

2.增值服务

保险行业属于金融行业，但买保险和卖保险就属于服务业了。

既然是服务业，就得考虑保险公司是否能提供一些必要且有用的增值服务。

达尔文6号和超级玛丽6号均提供增值服务，相应内容如下：

（1）达尔文6号增值服务

但具体能享受什么服务，取决于累计所交保费的多少。

（2）超级玛丽6号增值服务

超级玛丽6号虽不会区别对待，但有效期仅有1年，并在等待期180天结束后开始生效。

至此，当你充分了解健康告知、预算、个人喜好后，才能以此为基础深入分析保险责任的优劣。

但从我个人角度而言，重疾险发展到今天，已经内卷到基本没有创新，保险责任真大差不差。

经过2021年年初的重疾险新规，大陆地区对于前28种重大疾病做了统一约束，不管从疾病定义、理赔条件甚至是排序，都一模一样。

同时，对恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症的定义和赔付标准也做了统一，但其余轻症病种均由保司自行制定。

达尔文6号和超级玛丽6号高发疾病覆盖面如何？来看看前28种高发重疾对应的轻中症。

可以看到，病种覆盖几乎一模一样，而理赔标准方面，除了统一定义的病种外，其余疾病的理赔严宽度也是各有优劣。

最后，再次声明：抛开健康告知、预算、个人喜好等问题，单纯讨论“达尔文6号和超级玛丽6号哪个好”这个问题，意义并不大。

比如甲状腺结节2级，超级玛丽6号可正常承保，而达尔文6号除外，你会接受哪个？

所以，买保险这个事，一定一定要综合考虑，而不是陷入无休止的产品责任对比，最终你也比不出哪个好。

当然，如果达尔文6号和超级玛丽6号你都能买，也不用纠结哪个更好，各买一点最好。

比如打算买50万保额，可以买25万达尔文6号、25万超级玛丽6号。

这种组合可谓“一举三得”，首先不让你纠结买哪个，其次理赔金额一样，最后还能兼顾两款产品的优势。

更多疑问，可留言告诉我～

随着“穗岁康”首年投保时间接近尾声,理赔受益案例逐渐出现,投保人对于这款广州市民专属的普惠型商业补充健康保险的查询需求增多,少数人仍对理赔具体操作流程存疑,为此“穗岁康”共保体再次公布详细的订单查询和理赔查询路径,方便市民了解自身投保状态。

“公众号+热线+服务窗口”查询订单

据悉,“穗岁康”对已投保订单开通多渠道查询路径,参保人可通过“穗岁康”公众号、“穗岁康”共保体任一家公司的服务热线、共保体公司线下服务窗口查询自己的订单情况。

其中,通过“穗岁康”公众号的个人中心-参保凭证,录入被保险人的姓名和证件号,不仅可查询订单,还可下载被保险人电子保单凭证。

“穗岁康”通过公开招标优选了中国人寿、平安养老、人保财险、太平洋人寿四家商业保险公司负责承保。因此参保人可拨打中国人寿服务热线95519、平安养老95511-6、中国人保95518、太平洋寿险95500查询订单。据了解,2月份“穗岁康”还会上线400服务专线,届时将承接“穗岁康”订单查询、所有理赔、保全及各类疑难案件的咨询解答。

另外,共保体还在线下设置了37个服务窗口,方便市民就近查询,具体服务地址已公布在“穗岁康”公众号的理赔指南页面上。

了解理赔情况,就医结束(含门诊和住院)记得要打印医保费用结算单

作为专门为广州医保参保人定制的百万医疗,“穗岁康”旨在解决“因病致贫、因病返贫”现象,切实让老百姓感受到可靠的保障。截至1月19日,广州市已有652名医保参保人享受“穗岁康”一站式结算待遇,累计享受待遇723人次,“穗岁康”累计支出金额达779万元。

目前,“穗岁康”一站式理赔服务和零星报销理赔服务已全面上线。广州市1100多家医保定点医疗机构可直接进行“穗岁康”一站式结算,其中分两种情况:一是参保人在本市医保定点医疗机构住院、进行定点医院“大、小点”普通门(急)诊、门诊特定病种、专科医院专科门诊诊疗发生的医疗费用,在医疗机构进行医保结算时,符合“穗岁康”保险责任的费用同时“一站式”结算。

二是本市就医或异地就医未进行医保结算的医疗费用,需到各区医保分中心服务大厅提交医保零星报销,进行医保结算时,符合“穗岁康”保险责任的费用同时“一站式”结算。

需要特别指出的是,参保人在出院结算时,需要清晰了解“穗岁康”的理赔情况,务必在医院窗口打印《广州市社会医疗保险费用结算单》,结算单上会列明“穗岁康”各待遇保单年度内已累计纳入的合规医疗费用以及当次医疗费用报销金额。

广州市社会医疗保险费用结算单-示例

而“穗岁康”零星报销理赔则由共保体统一提供服务,参保人员可通过线上和线下通道进行理赔申请。线上,提供两种申请路径,一是“穗岁康”专属微信公众号进行申请,“穗岁康”公众号—个人中心-理赔申请-我要理赔,填写信息并提交相关资料进行“穗岁康”零星理赔申请;二是四家共保体公司公众号申请。线下,共保体公司在全市11个区设有37个服务窗口,参保人需携带申请人身份证、银行卡、社会医疗保险凭证原件、医疗费用发票原件、医疗费用开支明细汇总清单等,不同类型零星理赔申请,所需提供资料详见“穗岁康”微信公众号,个人中心-理赔申请页面的理赔指南。同时,也可在“穗岁康”公众号上个人中心-理赔查询页面,查询参保人理赔进度和理赔情况。

1月31日“穗岁康”投保收官之后,共保体将继续提升理赔服务质量,优化服务流程,升级服务系统,让市民多方位感受到政府的惠民政策带来的福祉。