怎样合理理财工资工薪阶层怎样合理理财？

怎样合理理财工资工薪阶层怎样合理理财

在我国方面工薪阶层还是占据着我国广大人民群众的主体，并不是谁都是实现了财富自由，是百万富翁，或者谁都已经没有任何的收入破罐破摔，所以工薪阶层是我国收入主体。目前来看，该收入主体阶层......接下来具体说说

工薪阶层的闲钱理财：固定收益为主，学会运用平均投资策略

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在当下高房价和物价的生活状态下，越来越多的职场人士从固定的工资收入进入到一个副业刚需的追求中。

过去传统的经济环境下，一份工作一辈子，工作40年退休，是60，70年代人的选择，那时候世界500强企业的平均寿命在60年作用，可以覆盖一个人的职场生涯，大多数人都是十多岁求学教育，然后20多岁工作赚钱，60岁退休的三段式人生模式。

但是当互联网和人工智能到来，我们进入老龄化社会趋势，同时我们的寿命也在延长。这个时候对于工薪阶层，如何做好职业收入规划，理财规划，就成了一个重要的话题

在互联网时代，互联网成了最大的企业，最大的平台。我们的不确定性增加了。我们的500强企业很多都是互联网公司，而现在的500强企业平均寿命在15-20年左右。而对于大多数普通互联网企业来说，低于这个平均水平。这也是很多企业不再谈什么5年，10年战略规划，而是想着如何活在当下，如何活下去。我们进入了一个创业的时代，也进入了一个企业淘汰更替越来越快的时代。

这也是我们在年轻一代，副业刚需这个词会成为他们的追求，成了了网络热词。

如果你的月薪没有过万 ，每月的收入盈余只有几千元，甚至几百元，该怎么做好财务规划，才能实现储蓄积累，理财增值呢？

量入为出，副业刚需

在考虑理财增值之前，其实我们需要考虑的是消费和收入的问题，月入在1万以内这个水平，在一二线生活有些压力，基本攒不到钱，三四线消费低些，倒是没什么问题。但是长远看，需要提升自己的职业技能，提升自己的收入水平，不管是学什么，一技之长一定要有，然后要懂得利用互联网去做一些副业的收入。

未来互联网就是最大的企业，最大的公司，最大的平台。对于工薪阶层来说，稳定的工作收入+一个副业刚需。这是当下高房价和高消费环境下，必须做好的收入规划

如果当前收入只有3000-4000的情况下，单身情况下，首先要避免提前消费和借钱消费，保持一个正向的现金流，不要被消费欲望带着走成了负债一族。在现在这个金融和消费崛起的年代，很多人其实不是收入低 的问题，而是过渡消费，提前透支给自己的人生带来巨大的财务负担。

我们在面对商业消费买买买和金融机构贷贷贷的诱惑的时候，记得停下来，问自己，我这是暂时的消费欲望还是真实的需求，消费欲望适当延迟满足，才能在低收入的情况下，合理的消费。真正做到量入为出。

理财规划，保障优先

当我们在收入和支出上有了一个平衡。才能真正做到每月有收入盈余，有一个正常的现金流积累。这个时候我们需要考虑的是家庭的保障规划问题。稳定收入开支，随时可能因为疾病和意外等不确定风险到来，导致出现巨额财物支出和收入中断的问题。

因此我们需要利用保险这个工具，来规划个人和家庭的保障问题，来保持家庭有一个稳定持续的财务状态。

利用保险的财务杠杆作用，从每月收入盈余里拿出一笔小钱，来配置高保额的保障型保险，转移不确定大额财务损失。家庭经济支柱配置基本的健康保障保险，并且加上一个定期寿险。

然后是作为非家庭收入来源角色的家庭成员，配置基本的健康保障保险。建立家庭保障账户。确保家庭稳定生活能够持续下去。

固定收益为主，平均策略为辅

当我们量入为出，实现了收入渠道的增加和消费的合理控制，并且建立了基本的保障账户规划以后，我们才考虑如何把个人和家庭收入盈余来进行理财增值和风险投资。对于工薪阶层来说，大多数是小资金理财。小资金理财本金安全靠前，收益第二是最基本的理财原则。

一般来说比较适合的理财规划：银行存款理财，国债，货币基金，基金定投。这四个选择。

我们的存款理财，对于小资金理财一般选择是常见的三类存款理财产品，定期存款，结构性存款，大额存单。这三个存款类理财产品，都是属于银行固定收益型理财，本金保障，利息固定。其中大额存单的门槛比较高起步20万以上。结构性存款的一般5-10万的门槛。定期存款则门槛比较低。千元起步的，万元起步的都有。

根据自己的收入盈余情况去选择，定期存款有一年期，三年期，五年期产品。可以灵活存取，中途取出按照当日利率水平结算，到期按照到期利率结算，目前三年期的定存利率也在4%以上。对于小资金理财是比较合适的选择。银行也有一些浮动非保本的理财产品，比如定期理财，属于R1R2级别的风险水平。中低风险理财选择。也可以适当配置

第二个比较合适的理财选择就是国债，国债是国家信用背书，就是一张国家信用背书的借条，有固定利息。千元起投，门槛也很低，而且安全性高。5年期的国债利率也在4%以上。资金有限的情况下，国债也是一个不错的选择。

第三就是我们日常资金周转和闲钱理财比较常见的理财产品，货币基金，比如各大银行推出的个人存款转入的银行货币基金 产品。准存款属性，利率2-3%。随存随取，安全稳定。每天，每月的收入消费盈余，不管多少都可以进入货币基金进行周转和理财规划。

最后一个就属于长期理财规划选择了，对于低收入和工薪阶层，手里资金有限的情况下，想要实现理财增值，财富增长，就需要懂得利用时间的杠杆来实现。比如通过基金定投的方式做理财规划，定时定量的买入一个周期性理财产品，时间换空间，等待长期的周期回报。

这个也是实现强制储蓄和跑赢通胀的理财方式。中间是一个摊薄成本的过程。也是摊薄理财风险的一个过程。也是一种个人和家庭常用的理财策略，叫做平均理财策略。

比如去年底的指数基金定投，很多理智的投资者和理财小白，都没有选择入市炒股，担心个股风险，在大家喊牛市到来的时候，选择通过参与指数基金定投的方式，把握到了指数波动上涨带来的回报。这个就是周期性的回报。

​一般定投规划2-3年。短的半年到一年，也有高位定投的3-5年的规划，按照十年一个经济周期或者行业周期来定。十年以内的定投都是可以的。

综上，工薪阶层如何打理自己的小钱包，关键做好以下三点

1 量入为出，避免过度消费，建立副业刚需

2 保障规划有限，建立财务稳定性

工薪阶层家庭如何投资理财？以下三点建议，希望大家务必考虑

很多家庭的收入来源，就是靠夫妻二人的工资，有人说“理财”都是讲给有钱人听的，那么对于我们这些工薪阶层来说是否应该理财，又该怎么样进行家庭理财呢？下面，小编结合很多工薪家庭成功理财的典范，为大家介绍三条经验，希望能给大家以启发：

一、量入为出，树立少赚就少花的理念

很多朋友，特别是年轻人持有这样一种观念，“只有能花钱，才能挣到钱”。实事求是地讲，这句话除了能把人陷入经济危机倒逼人“努力挣钱外”，没有任何实际意义，相反，我们认为这就是一些别有用心的商家鼓励大家消费的“陷阱”以及提前消费者放纵自己透支信用卡的“借口”罢了。要知道，当我们收入较少时，一定要懂得量入为出，即：在考虑自己收入的前提下，再进行消费升级。那些收入少却又能攒下钱的家庭，无一例外都是会在生活必需品上精打细算，把钱用到实处的。

二、积少成多，攒小钱办大事

有的家庭，虽然没有提前消费的习惯，但也攒不下钱，仔细观察、分析这些家庭的生活消费理念是“攒这些小钱，什么也干不了，不如享受花掉！”这类家庭时常会下饭店、请客聚餐等等，每顿饭虽然花费不多，但累积起来也是一笔笔不小的开支。懂得理财的家庭，会尽量减少这类不必要的开支，能在家吃就在家吃，能自己做就不会点外卖，这样无形中就会积攒下来一笔笔小钱，然后汇聚成大钱，之后随着手中的钱逐渐增多，就可以在必要、关键时请人吃顿“大餐”或进行人情往来，为社交关系升级添砖加瓦，最终办成大事。

三、工薪家庭投资，要遵循先保本原则

也有一些工薪家庭能够把钱攒下，但是攒下钱之后却妄想通过投资获得高额收益，然后达到“暴富”的可能。事实上，低收入家庭投资理财最该选择的应是先保本原则，因为正因为我们的钱少，且主要依靠缓慢积累，经不起高收益、高风险类理财、投资产品的折*，很多朋友为了跑赢通货*胀，认为先保本原则的投资理财产品收益太低，而选择自认为靠谱的基金股票，结果往往是得不偿失。

工薪阶层该如何理财，才能做到生活、理财两不误，实现财富增值？