众安百万医疗险怎么退保 退保要注意哪些问题

随着百万医疗险的普及，越来越多的朋友担心这类保费低保额高的险种，理赔会不会很难。其实不光是百万医疗险，各种保险都面临同样的理赔担忧。一边是生病的巨额开销，一边是保险关上了理赔大门，这样的矛盾任谁也无法接受。所以，对于保险这种看不见摸不着无法试用的产品，有这样的担忧实属正常。

但是，现代社会我们已经无法离开保险，所以与其质疑排斥，不如去了解它。保险归根结底也是一种合约，合约的双方都有对应的权利义务，并不是买了保险就什么情况都会赔。但保险公司也不能随意拒赔，必须遵守保险条款。那么哪些情况是最容易被拒赔的呢？

作为线上保险的先驱，众安保险根据9月理赔数据，公布了百万医疗险六大拒赔原因，非常有代表性。

TOP1.不在保障范围

上文已经说到，保险是一种合约，保险条款不可能无限放大保险公司的责任。任何一款保险的保险责任都会在保险条款中明确列出来。在保险责任内的，保险公司就应当理赔；不在保险责任内的，保险公司就不会理赔。

例如：众安尊享e生等百万医疗险的条款中明确规定：“责任内住院医疗、特殊门诊费用、门诊手术费用、住院前7日（含住院当日）后30日（含出院当日）内的门急诊医疗费用。”如果是超过了住院前7日后30日范围的门急诊医疗费用，就不在理赔范围内。还有如果是一般的门诊，同样也不在理赔范围内。

关于保险责任，很多投保人都没有太在意。尤其是不少保险代理人在宣传医疗险产品时，口头禅就是“什么都赔”，这也给不少投保人造成了错觉。而保险条款内容繁琐，字数堪比小说，大部分人是不会去仔细看的。所以，“非保障责任内”找保险公司的情况还挺普遍的。建议大家买保险，保险条款的“保险责任”和“责任免除”一定要看一看。Am

TOP2.既往症

几乎所有的健康险都会把既往症列为责任免除的范围。

何为既往症，指在保险合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。通常有以下情况：

• 合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
• 合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；
• 合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓

既往症作为除外责任是可以理解的。商业保险公司毕竟不是慈善机构，投保前就已经有的病如果还能理赔，那么势必会有很多带病投保的人群，保险公司将会赔得血本无归。

例如，高血压、哮喘等慢性病都需要持续治疗，属于比较常见的既往症。如果是在投保前就已经有患病，那么对于该病的医疗费保险公司不会报销。

TOP3.等待期出险

等待期，也就是观察期，相对来说大家更熟悉。社保同样也还有等待期。等待期的设置，主要是为了防止带病投保，所以如果是意外事故导致的，通常是没有等待期的。等待期内患病，保险公司不会赔付。不同的险种等待期不一样，百万医疗险的等待期大多数是30天，但如果是续保则没有等待期。

TOP4.不如实告知

如实告知健康情况是保险最大诚信原则的体现。诚信对于任何一种合约来说，都是必须的。如实告知则是投保人必须遵守的诚信。国内大陆地区考虑到老百姓的实际情况，并没有采取香港的“无限告知”，而是由保险公司列出所有需要如实告知的问题，投保人只需要对照勾选即可。

如实告知非常重要，在《保险法》第十六条都有明确规定。所以为了自己能够正常享受保险权益，如实告知是前提条件。

TOP5.非合同保障期间

这个很容易理解，比如你买的百万医疗险保障期间是2019年10月20日—2020年10月19日，那么不在这个期间内患病，保险公司是不赔的。

关于这点还有两点细节，就是续保和退保。百万医疗险属于一年期保险，第二年如果还要继续享受保障需要续保，务必确认续保成功，否则无法继续享受保障。还有退保，一旦退保，保险责任立即终止，有些投保人退保后患病还来找保险公司赔钱，那肯定是没用的。

TOP6.责任免除不赔

每一款保险都有“责任免除条款”，如前文所述，保险条款内容虽然很多，其它内容可以不看，但“保险责任”和“责任免除”一定要看。

例如，百万医疗险的责任免除中有写明：怀孕、分娩不赔；**不赔；从事高风险运动不赔等等。如果被保险人要报销生育产生的医疗费，保险公司肯定也是不会赔的。

以上6种情况就是众安理赔中最常见的拒赔原因。

Attention.免赔额

除了这些情况外，还有一种情况虽然属于保险责任内，但是保险公司的理赔金额却为0元。这是为什么呢？因为百万医疗险通常都有1万元免赔额，也就是医保常说的门槛费。

举个例子，林先生因病住院产生了14000元医疗费，医保报销了8000元，还剩下6000元。这6000元可以继续找保险公司理赔。但是因为6000元没有超过免赔额1万元，没有达到最低可报销金额，所以虽然属于保险责任，但理赔金额却只有0元。

关于免赔额，不同的百万医疗险差别有点大。虽然同为1万免赔额，有的是6年累计免赔1万，有的是每年免赔1万，有的是全家人累计免赔1万；还有的情况是0免赔，比如有的是癌症0免赔，有的是重疾0免赔。大家在投保百万医疗险时需要留意一下。

拒赔一直是大家最担心的保险问题。毕竟保险是可能会伴随我们一辈子的产品，如果拒赔，那么这个所谓的“soulmate”就毫无意义了。而不少投保人因为买错了保险，或者续保问题，再或者如实告知等问题被拒赔后，就认为保险是骗人的，他们周围的人也会因此而持怀疑态度。大家看了上面的拒赔原因后会发现，其实买保险只要“买对产品、买对人、按期缴费、并且投保时如实告知”，保险理赔并没有那么难。

那个“野蛮拒赔”“无理由拒赔”的无序发展时代早就过去了。