商业医疗保险年龄限制多少 年龄越大保费越贵吗

商业医疗保险年龄限制多少 年龄越大保费越贵吗

2021年沪惠保靠前次推出，当年有超过700万人购买，要知道全上海常住人口也就2400多万，这意味着差不多三分之一生活、工作在上海的人购买了这款商业保险。

没错，沪惠保是商业保险，这一点毋庸置疑，也不用隐瞒，虽然有政府牵头组织但性质上确实属于商业保险，由各大保险公司承保，与国家建立的社会保险有本质区别。

当然，沪惠保是特殊的商业健康类保险，因为有政府背书，推出的目的是解决低收入人群、高龄人群等觉得普通商业保险保费过高以及因个人原因被拒保者的医疗支出补偿问题，所以与普通商业保险还是有不同之处的，至少性价比是非常高的。

本文以科普为主要目的，为大家介绍沪惠保的具体内容，优缺点以及2022年版的变化之处。

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沪惠保是上海的惠民保，只要在上海工作基本都能买

多年前部分城市开始试点惠民保——一种社保之外的补充商业健康保险，目前已经有几十个城市开通了惠民保，只是名字不同而已，比如上海的叫“沪惠保”、天津的叫“津惠保”，重庆的叫“渝快保”等。

惠民保是大病医疗保险，针对的是重大疾病，非感冒发烧、跌打扭伤这样的小病，所以哪怕买了也没人希望真的有用到这玩意的一天。

很多治疗大病的药物，尤其是抗癌药物进口自国外，不在医保报销目录范围之内，一个疗程往往就要数万元，普通家庭砸锅卖铁都吃不起几个疗程，不少小康家庭因为某位家庭成员的一场大病变得一贫如洗，负债累累。

有的朋友问这些医疗支出为何不进医保呢？

要知道医保基金是有限的，支付价格高昂的进口大病药后将无法满足全国十多亿人的普通医疗支出，给数亿家庭带来额外的经济负担，医保的重要原则是覆盖绝大部分人群，所以其永远不可能覆盖少数罹患重病者的医疗支出。

另外一方面，要大家去购买普通商业保险并不容易，一是保费高；二是中国老百姓对商业保险的接受程度低。

惠民保就在这样的背景下诞生了。

全国各地的惠民保价格基本在每年50元至200元之间，保费有高低是因为保障内容不同，沪惠保刚开始的定价为115元，今年调整为129元，相比于市面上的“百万医疗商业保险”便宜很多。

能够购买沪惠保有两类人，靠前类是在上海购买社保的人，不管参加的是城镇职工医保还是城乡居民医保。

第二类是今年新增加的可购买人群，在上海大型物流企业、外卖配送企业工作的人只要在老家购买过社保也能买沪惠保。上海的广大外卖、快递小哥基本上都能买了。

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沪惠保的四大优点

先来说说沪惠保的优点，请注意我说的优、缺点均是相对于普通商业健康险的，只有比较才能体现出优势与弱势，具体来说，沪惠保有这么几个优点。

1.保费很低

这点此前已经提到过了，2022年的保费虽然由115元上涨至129元，但相比于商业健康险还是十分低的。

商业健康险的保费随着年龄的增长而增加，30多岁一年300多元，40多岁600多元，50岁以上可能就要超过1000元了，这还是最普通的商业健康险，高端些的一年保费高达好几千元。

2.投保时无年龄和既往症限制

这一点非常重要，普通商业健康险会设置一定的购买门槛，超过65岁以及得过重病的人往往会被拒保，而这些人其实是最想要购买保险的人。

沪惠保没有限制，哪怕80岁、90岁甚至是100岁都能买，买之前不必提交体检报告证明身体状况，得过重病的人只要痊愈了也能购买。

3.可以报销特殊治疗方法产生的费用

去年的沪惠保就有质子重离子医疗的费用报销，今年又增加了CAR-T治疗药品的费用报销，这两种特殊治疗方法均是针对癌症较为前沿的治疗方法，医疗费用较高。

其他地区的惠民保不一定将这两种治疗方法纳入了可报销范围，沪惠保纳入了进来，这是沪惠保非常大的特色。

4.能够报销15种未在国内上市的海外特效药

未纳入医保的绝大部分特效药均是针对癌症的，沪惠保将不少药物纳入了可报销范围，今年还新增了4种。

除此之外，2022年版的沪惠保还增加了15种海外特药。

一些还未在国内上市流通的药物可以在海南自贸区内的相关医院由专科医生开具购买，2022年版沪惠保将其中的15种纳入了可报销范围。

03

沪惠保不是完美的，有缺点

公正来讲沪惠保还是一款不错的补充商业保险，但相比于市面上的普通商业保险存在几点不足。

1.只保医保范围外的费用

医保范围内的费用分成医保支付和自行承担两个部分，医保范围外的费用全部自行承担。

沪惠保涵盖的范围仅是医保范围外的费用，换言之，医保范围内由自己承担的费用不在报销范围之列。

大部分商业医疗保险不这么区分，不管在不在医保目录范围内，只要自己掏的钱就能报销。

2.免赔额高、报销比例低

沪惠保的免赔额为2万元，无既往症的报销比例为70%；大部分普通商业健康保险的免赔额为1万元，报销比例为100%。

差多少呢？举个例子说明一下，假设张三的医保目录范围外住院治疗费用共计5万元。

沪惠保可以报销的金额=（5万-2万）*70%=2.1万元；普通商业保险可以报销的金额=（5万-1万）*100%=4万元。

3.报销范围相对有限

在说沪惠保优点的时候提到过今年的报销范围增加了一种治疗方法以及多种药物，这是好的地方。

不过，和商业健康险比起来覆盖范围依然有限。

具体来说，药品可报销范围虽多于其他地区的惠民保但少于商业医疗保险；赴港澳台地区及海外就诊的医疗支出不在报销范围内。

当然，瑕不掩瑜，价格那么低能够做到这样已经非常不错了，整体上来看沪惠保担得起“超值”的评价。

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三类人一定要购买沪惠保

沪惠保是商业健康险，如果你已经购买了价格更高、保障范围更广的保险则不要再买沪惠保了，因为健康险具备补偿性不具备收益性，也就是赔给你的钱必须和支付出去的实际医疗费用相等，不像重疾险可以叠加报销、买了几份就报销几份。说白了，健康险买多了也没用。

我建议三类人一定要购买沪惠保。

1.年纪大的人

超过65岁的人一般无法购买普通商业保险，退而求其次请购买沪惠保，这不仅是性价比的问题还是给自己买一份额外的最低保障。

2.患过重病已经痊愈的人

这类人很容易被保险公司拒保，与靠前类人一样，花129元购买一份额外的保障是需要的。

靠前和第二类人可归为没法购买商业健康险的人。

3.在老家参加社保的大型物流企业员工

这类人其实是2022版本沪惠保新增加的参保人员，去年不能买但今年可以买了。

新增是有道理的，说明他们确实有这样的需求。

值得注意的是每个地方的医保报销范围、报销程度不同，主要和当地经济条件有关，老家的医保肯定没有上海的保障范围广，这就更加需要准备一份额外保障了。

至于其他人可根据实际情况考虑，经济条件一般，觉得花大几百元买普通商业健康险不划算的可以选择参加沪惠保，想要多花点钱获得更好保障服务的可以不用购买。

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