百万医疗会不会生病了第二年不让买 有哪些理赔过还能正常续保

百万医疗会不会生病了第二年不让买 有哪些理赔过还能正常续保

很多人买的百万医疗险即将面临停售。

早在去年年初，银保监会就下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，但还只是意见稿。

2021年1月11日，银保监会正式发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下面简称《通知》）。

不符合《通知》要求的百万医疗险，都会在2021年5月1日前停售。

看文件名称也知道，

被监管的主角，叫短期健康险。

而什么短期健康险，

《（通知）答记者问》里做了个解释：

健康险分为四种：疾病险（如重疾险）、医疗险（如百万医疗险）、失能险、护理险。

像咱们常见的一年期重疾险、一年期防癌险、小额医疗，以及百万医疗险等等，其中很多都属于短期健康险产品。

但如图所示，短期健康险不包括保证续保产品与长期产品，

像是百万医疗险保证续保6年、10年、20年的，都算长期医疗险。

目前的健康险市场，有很多问题，

产品续保不规范、随意停售、销售不规范、恶意竞争等等。

而普通消费人看不懂条款，容易被误导。

所以这次监管，目的就是对短期健康险做统一规范，保护消费者权益。

那么，这份《通知》具体说了些啥？

1. 规范产品续保的说法

《通知》里第三条是这么说的：

短期健康险，续保条款里必须明确写清楚是“不保证续保”，

除此之外，还要写清楚保障期间为“1年”，被保人在保单期满后需重新投保，得到新合同。

最重要的是，不得使用模糊字词，比如“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样来误导消费者。

当然，如果是保证续保产品，也要写上“保证续保”四个字。

就这条规定，

足以令80%以上的百万医疗险都中枪，存在下架风险。

比如这款产品：

“自动续保”，不合规。

比如支付宝里的好医保.住院医疗：

宣传页上有“自动续保”，也不行。

再比如尊享e生2019这款：

既没有标明“保证续保”，也没有标明“非保证续保”，也是不行的。

在实际销售中，一些代理人说法摸棱两可，明明没有“保证续保”条款，却硬说产品连续续保到100岁。

而“保证续保”和“连续续保”是两个不同概念，

前者是确定的，后者只是给你画大饼。

保险公司喜欢在续保上打擦边球，让大家产生可以一直买的错觉。

此次监管，不允许有模糊含义出现。

2. 严禁产品随意停售

很多保险公司，一旦产品赔付率超过了预期，或者出于对成本控制，就会采取停售，这样的后果，导致很多人不能续保，几年过去身体条件也不能再买别款，严重影响消费者的利益。

根据《通知》，保险公司不得随意停售产品。

如果是保险公司主动停售，要在停售前30天披露信息；如果是受监管影响被迫停售，也要在停售前3天内披露。

而且必须通知到每一个投保人。

这样也就不会发生你想续保时，结果产品已经停售的情况。

3. 规范销售

在销售中，经常出现“产品组合”现象，也就是强制捆绑搭售。

本来只想买一份保险，结果莫名其妙买了n份附加险。

产品组合这一块一直很乱。

《通知》下来后，就不能再搞强制捆绑销售这一套了，也不能限制消费者投保、退保等合理权益。

4. 保额虚高

百万医疗险以“每天一元，可报销百万医疗费”高性价比出名，因为保额百万起步，所以很多保险公司拿这个当枪使，产品动不动报销300万、600万。

但更多是噱头而已。

实际上，很少能用到如此高的保额。

这就是“保额虚高”。

根据《2019年全国医疗保障事业统计公报》的一份数据，2019年的次均住院费用仅11888元，离百万相距甚远。

再比如微保里的百万医疗险，*高报销600万，但目前的*高理赔金额是70多万，大多数理赔案件都不超过10万。

《通知》第五条就讲到了这个问题，要求产品保额应该在理赔经验数据的基础上，设置合理的保额。

这样一方面减少对消费者造成误导，另一方面则让保险公司的风险更为可控.

根据《通知》，目前在售或已经备案的产品，如果不符合通知要求，必须在今年5月1日前停止销售。

我们先将市面上可能会受到影响的健康险罗列出来：

因为本次监管对象是短期健康险，

所以有“保证续保”条款的产品，算是长期健康险，不在监管范围里，如果你买的是这类险，完全可以不用担心。

比如支付宝上的好医保长期医疗：

同样的，续保条件更长的好医保长期医疗（20年版）、平安e生保.长期医疗等产品也不受监管影响。

好医保长期医疗（20年版）条款

但如果你买的是这两类保险，就有可能会被停售。

靠前类是没有保证续保条款的短期医疗险；

比如平安e生保(2020版）、众安尊享e生系列、好医保.住院医疗、微医保.百万医疗险、国寿如e康悦、泰康健康尊享等等。

涉及到90%以上的百万医疗险。

它们的条款前差万别，我们以一款为例，它是这样的：

条款中既没有“非保证续保”表述，而且“被保险人超过105周岁”这样的表述误导性大，容易理解为“可保证续保至105岁”。

另外，“保险人方可为投保人办理续保手续”，也不符合通知规定的“投保人需要重新向保险公司申请投保”表述。

这两个感觉还是不同的。

第二类是短期重疾险（保1年）；

比如支付宝里的健康福重疾险（1年期）、微医保重疾险（1年期）产品宣传页面上都写上了“自动续本”字样，

也没有说保险期满需要重新投保，大概率会受影响。

短期健康险最怕的就是续保，它不像长期医疗险和长期重疾险，只要在保证续保期内（或保障期内），续保就不用担心。

短期健康险，一到续保就提心吊胆，产品随时都可能停售、不让续保。

尤其对百万医疗险，影响是最大的。

怎么办？

我们也是分三点来看：

1、如果你买的是长期百万医疗险或长期重疾险

比如支付宝上的好医保长期医疗险、微信上的微医保长期医疗险。

那么对你是没什么影响的，默默吃瓜即可。

2、如果你买的是一年期百万医疗险

比如众安尊享e生、支付宝上的健康福重疾险（1年期）。

可以先观望。

应该不会过太久，就会有新的条款出现，让大家顺利过渡到新的条款之中。

而且像是众安、平安，已经卖了几百万上千万份百万医疗险。

涉及的 人非常广泛。

为了品牌的声誉，应该不会给出太差的政策。

如果你近期即将面临续保，那能换就换，较好换成续保条件更好的产品。

如果还在保障期间内，也不必退，

起码在这小半年内，保障责任是不会存在任何差别。

3、如果你目前还没买百万医疗险，但近期有购险打算

有些产品，眼睁睁得看着要停售了，就不要傻乎乎的再买了。

停售了就可能存在续不下去的风险。

优先考虑不会被波及到的长期医疗险。

百万医疗险，最重要的就是续保条件。

比如好医保长期医疗（20年版），一保能保20年，你就算50岁买，也至少保到70岁。

即使停售，也不用担心保障。

以上就是我对这份《通知》的解读。

整份文件透露出的信息，对消费是好事一桩，比如减少了很多销售误导。

重新整改后上线的产品，大家也可以期待一下

这段时间，不必恐慌，保持理性。

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