中国人寿保险百万医疗险康悦c怎么样 购买需要注意什么

现在百万医疗险的火爆程度，大家有目共睹。大家在后台向熊猫君咨询较多的也是各种医疗险。

毕竟，几百块就能撬动几百万保额的百万医疗险就成了人手必备的网红爆款产品，各大保险公司在2019年推出的各款百万医疗险竞争尤其激烈。

熊猫君对市场上的8款热门产品进行了详细分析，并且熊猫君重新总结了一些挑选百万医疗险的基本方**，希望能给大家一些帮助。

• 百万医疗险中需关注的点
• 2019热门百万医疗险横向对比
• 熊猫君小结

百万医疗险中需关注的点

百万医疗险是一种非标准化的产品，各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等都有所不同，每款产品都有其独特性，这使消费者在选择的时候无从下手，那么，在挑选医疗险时需要重点关注哪些要点呢？

基于对产品的把握和理解，熊猫君建议大家从以下几点去判断一款百万医疗险的好坏：

1、承保公司

医疗险是重服务的产品，对承保公司的要求比较高。垫付治疗费用、就医绿色通道、二次诊疗等服务，公司的承诺是否能够靠前时间响应，是影响治疗体验的关键因素。

另外，医疗险保障期限多为一年，如果公司经营出现问题，影响了产品稳定性，会提高产品停售导致无法续保的概率。

如果重新选择其他产品，需要重新进行健康告知，不但面临不能通过健康告知的风险，等待期内也不能获得赔偿，很麻烦。

2、保险责任

一般情况下，百万医疗险都会包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用，这些责任都是标准配置。

如果在相同花费下，保障责任除了覆盖上述保障责任外，能够覆盖更多其它责任就再好不过。

在挑选时，熊猫君建议从以下四个维度去比较：

• 门诊责任：有的不包含门诊手术或者不保障住院前后的门急诊；
• 住院天数：有的产品有*高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的；
• 特殊门诊：个别产品会在特殊门诊保障设置年限额，比如不超过基本保额的20%。
• 增值服务：有的产品会附带绿色通道、费用垫付、外购药报销等服务，这些还是有一定实用性，像那些健康奖励、法律费用等可替代性很强，不用过分关注。

3、续保条件

很多百万医疗险，都会承诺不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒绝连续投保或单独调整费率。

这一承诺会让大家误认为是保证续保，其实并不是，如果产品停售便不能再投保了~

保险公司为了控制医疗费用风险，目前市面上没有超长期保证续保的百万医疗险产品，不过有一些可以保证5、6年续保的医疗险。

当然也不是说不保证续保就不能选择，只要产品能够很好的经营，赔付率在保险公司的控制范围内，还是可以一直续保下去的。

因此产品本身的稳定性比短短几年的保证续保显得更重要。

4、保额、免赔额

百万医疗险的保额并不是越高越好，按照百万医疗保险责任的规定，很难在治疗期间花费几百万的手术费用。

目前大多数百万医疗险的免赔额是 1 万，重疾/癌症 0 免赔。

2019热门百万医疗险横向对比

ok，看完以上要点，我们进入正题。

熊猫君对市场上的8款热门产品进行了详细分析，它们分别是：

• 尊享e生2019
• 平安e生保保证续保版
• 好医保长期医疗
• 臻爱医疗险 （优选版）
• 微医保长期医疗
• 乐享一生
• 如E康悦 （C款）
• 京心保

（点击查看大图）

要点解读

由图中可以看到，八款百万医疗险中，尊享e生2019保障功能最强大，其次是微医保长期医疗、好医保长期医疗，保障功能最少的是如E康悦C。

这里重点说说几个方面的差异：

保额：尊享e生2019、安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险、如E康悦C保额*高，一般医疗住院报销额度300万。

免赔额：大部分百万医疗险有免赔额，一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗，降低双方的交易成本；另一方面也保证了产品的定价不会太高。好医保长期医疗有6年共享1万免赔额；尊享e生2019可选家人共享免赔额；安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。

外购药物：看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物，需要到外购的情况，那么这部分能不能报销？尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。

质子重离子治疗：这是最先进的癌症治疗手段之一，上述产品中尊享e生2019、升级后的好医保2019版本、京心保百万医疗险、安联臻爱医疗险100%报销，微医保报销比例仅为60%。

特需医疗：特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面，可以考虑尊享e生2019或者微医保。

住院前后门急诊费用与特殊门诊：如E康悦C只保障“住院前后7天”，其他产品则保障“住院前7天和后30天”；另外，安联臻爱医疗险不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障范围更广，包含6大重疾。

医疗垫付：如E康悦C、平安e生保保证续保版是没有垫付保障的，而安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险垫付仅限重疾，其他产品没有这个限制。

8款百万医疗险逐一分析

百万医疗险里面的保障内容比较复杂，也细分出了各种各样的保障。

单看上面的表格，许多朋友可能有点晕。

接下来，熊猫君把这8款产品逐个给大家分析一下：

1、众安尊享e生2019

尊享e生可以说是网红鼻祖。

这个系列已经升级了很多次，其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。

虽然价格不够低，健康告知也比较严格，但正因为这样，熊猫君更看好这款产品的稳定性。

主要优势：

• 保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾*高保额可达600万。
• 共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。
• 续保年龄高：续保年龄*高可达105周岁。
• 特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。

从续保条件来说，尊享e生2019只要不停售都可以续保。如果你符合尊享e生2019的投保要求，那么你就可以与更多的健康体一起，让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。

2、平安e生保保证续保版

emmm，怎么说呢平安e生保保证续保版是平安旗下一款难得的良心产品。

平安e生保0-50岁可投，职业范围仅限 1-4 类，健康告知相对严格：

对1年内健康检查结果异常、2年内住院情况、甲亢、甲状腺结节、高血压等都有问询。如果健康告知不通过，也可以尝试智能核保。不过，只要通过审核并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。

主要优势：

• 保证续保6年
• 平安 e 生保癌症保费豁免
• 并有1万元住院津贴，相当实用

但是1万元重疾免赔额，质子重离子、费用垫付等额外服务缺失，保费在今天产品里算比较高的。如果偏好大公司产品，又希望得到短期的保证续保，或者有既往病的朋友，可以考虑一下平安e生保保证续保版。

3、人保健康好医保长期医疗

好医保性价比极高，即使2019版本比2018版价格提高，大概贵了10-20%，虽说加价幅度不算小，但是在重点保障功能升级的情况下，性价比仍然极高。

好医保年龄限制 0-60 岁，除 13 种高危职业外均可投。

6年共享1万免赔额，相当实用，6年保证续保，即使产品停售，也可以无需审核投保其他产品。

还包含重疾就医绿通、费用垫付、1万重疾津贴、质子重离子费用可100%报销。

主要优势：

• 保证续保：好医保长期医疗保证续保6年，6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保，并且费率不变。
• 累计免赔额：在保证续保的6年内，共享1万元的免赔额，增加了获赔的概率。既往症不再搞特殊化，和其他百万医疗险看齐

4、安联财险臻爱医疗险优选版

安联财险的这款臻爱医疗险*高可选500万保额。

主要优势：

• 甲状腺疾病0免赔：除了100种重疾0免赔以外，甲状腺疾病也享受0免赔的保障。而近年来甲状腺疾病发病率持续上升，维持在15%-25%之间。
• 含意外身故/伤残责任：不仅报销医疗费用，连意外险的保障责任也包含了，*高可达50万。

臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗，但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。

另外，臻爱医疗险首次投保年龄*高可至65岁，年龄大的朋友可以考虑这款。

5、泰康在线微医保长期医疗

微医保长期医疗是微信与泰康在线合作推出的一款产品。

从报销内容上看，微医疗长期医疗含有200万一般医疗与400万重疾医疗，质子重离子60%报销比例。

微医保长期医疗是一张保单保障6年的产品，免赔额方面，如果前一年没有出险，免赔额降低1000，*高5千。

微医保长期医疗的健康告知相对严格，但核保方面，微医保长期医疗某些疾病更有优势。

主要优势：

微医保长期医疗可以除外承保乙肝大三阳、血糖增高，2级以上高血压服药情况下可以正常承保等等。

根据这些产品大家可以尝试智能核保，选择核保结论比较适合自己的产品。

但需要注意的是，微医保停售后重新投保其他产品，需要经过保险公司审核同意。

6、复星联合乐享一生

复星联合乐享一生是一款5年保证续保的产品。5年累计1万免赔额，恶性肿瘤0免赔。由于推出时间较早，目前竞争力一般。

值得注意的是，乐享一生就医医院不限公立或私立。

7、中国人寿如E康悦C款

国寿如E康悦C款，保障内容包括一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万，1万免赔额。恶性肿瘤主要有200元/天的补贴，限额5万。

也是常常有人问如E康悦C款好不好，相对来说，除了保额充足外这款产品没有什么大优势，反而有不少值得吐槽的地方。比如，部分地区捆绑销售，靠前年续保需要审核等。

8、安心财险京心保

京心保百万医疗险是京东与安心财险合作推出的产品。

京心保百万医疗险最大的特点是价格低，30岁投保209元，60岁投保1133元，并且投保年龄为30天至65周岁。

健康告知方面，整体来说不算严格，对职业的要求也比较宽松。

京心保百万医疗险激进的定价策略，而且安心财险之前的产品稳定性较差，熊猫君不看好这款产品的稳定性。

如果因为身体、年龄、职业等原因投保不了其他医疗险的朋友，可以关注一下这款产品。

熊猫君小结

如果追求保障全面：众安尊享e生2019保额高，保障覆盖面全，提供的增值服务较多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。

如果身体存在异常：泰康微医保长期医疗除外承保大小三阳，而血糖增高、高血压（2级以上服药）等都可以正常承保。平安e生保保证续保版正常承保甲状腺结节、乳腺结节等。注：安联臻爱甲状腺特别版对近5年甲状腺B超检查TI-RADS分级为0-3级且符合健康告知的均可以正常投保。

如果追求性价比：人保健康好医保60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额。众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢，并且保障十分全面。

如果看重短期的续保条件：平安e生保保证续保版、人保好医保长期医疗、泰康微医保长期医疗保证续保6年。

如果给老人买：臻爱医疗险首次投保年龄*高可至65岁，可以考虑给父母买这款。

其实，百万医疗险的价格差距也就是一两百块，价格并不是大家应该关注的重点。

而健康告知严格，是保险公司的一种风控手段，通过设置严格的健康告知，可以防止过多带病投保的发生，减少事故赔付风险，保持良好盈利，确保产品长期持续。

熊猫君给大家总结了三条挑选医疗险时的法则，大家可以简单借鉴：

一、挑选销量大的产品，群众的眼睛是雪亮的，跟着主流走不会出大错

二、身体状况较好的人群尽量选择健康告知严格的产品

三、挑选保险公司的重点战略产品

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