e生保一年保费多少钱 有哪些优点

e生保一年保费多少钱 有哪些优点

来源：月光宝盒

作者：李朝霞

平安e生保长期医疗开售当天其火爆程度曾一度导致投保系统比平时慢了一拍，小编的很多老客户也是靠前时间把此产品安利给了身边的亲朋好友，开售至今几乎每天都会接到关于产品责任和是否应该转保的咨询。

那这款产品到底怎么样，是否值得投保呢？已经投保过百万医疗险的朋友是否有必要更换为新的产品呢？

本文从保障责任、费率、续保等方面对本款产品进行了详细的测评，供大家参考。

平安e生保长期医疗的保障到底如何？

01投保要求

1、投保年龄：28天-55周岁；

2、居住时间要求：被保险人在本主险合同生效日前365天内需在中华人民**国（港澳台除外）居住满183天；

3、职业范围：1-4类职业人群。被保险人未专职或兼职从事属于《高危职业表》中所列种类的职业；

4、限购份数：1份。

02产品基本信息

1、保障期间：1年；

2、保证续保期间：20年；

3、犹豫期：保单承保次日起15天，犹豫期内退保无损失；

4、保障区域：中国大陆；

5、医院范围：二级以上（含二级）公立医院普通部；

6、疾病等待期：90天，续保无等待期；

7、免赔额：1万，社保或公费医疗报销部分不计入免赔额；

8、赔付比例：100%；若被保险人在投保时选择以有基本医疗保险或公费医疗身份（即有社保身份）投保，但在就诊时未按基本医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿，则赔付比例为60%。

03具体保障责任

1、本款产品的保障责任很基础，没有扩展外购药、质子重离子治疗、海外恶性肿瘤医疗等责任，很大一部分原因也是为了更好的保证产品的稳定性。

2、指定门诊医疗保险金：

（1）门诊肾透析；

（2）门诊恶性肿瘤治疗：包括肿瘤化学疗法、肿瘤放射疗法、肿瘤靶向疗法、肿瘤免疫疗法的治疗费用；

（3）器官移植后的门诊抗排异治疗；

（4）门诊手术。

04保费

本合同属于费率可调型长期医疗保险，投保人在保证续保期间内续保时应缴纳的保费是不确定的。

在保证期间应缴纳的保费可能在初始费率的基础上调整，但是首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年，每次调整费率的间隔时间不少于1年。且不会因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

1、初始费率示例

有社保费率

无社保费率

2、续保费率：保证续保期间内续保费率可能会调整。

（1）个体费率调整：鼓励运动和预防，续保时享受分层费率优惠。

在保证续保期间内续保时，保司会根据被保险人在上一保险期间内的运动状况和健康状况将被保险人分为5个运动健康群体，在计算续保需要交纳的保险费时，五个群体将分别在续保费率表基础上乘以相应的健康优选因子。

运动健康群体是按健康信用积分的多少划分的：

获得健康信用积分的途径及分值如下：

如45岁的王先生在投保的第二年通过低强度运动、无理赔、健康告知等途径共获得健康信用积分1880分（超优体1），在第三年续保时原本应交保费1020元，超优体1的保费调整系数为85%，其实际交纳保费为867元。

（2）整体费率调整

a、当满足以下任一条件时，保司有权调整费率：

• 上年度本保险赔付率≥85%
• 上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%
• 中华人民**国基本医疗保险制度发生重大变化

简言之，如果上一年度本产品未盈利或处于即将亏损的状态，则很可能会调整费率。

b、保险费率调整的上限：本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度，但单个费率组别每次费率调整的上限为30%。

c、以30岁男性和55岁男性为例，如果未来发生费率上涨，不同的涨幅对应的各年龄的保费如下：

注：这个表格做的不严谨，表中每年的保费上涨是以被保险人上个保单年度的保费为基础，实际应该是以上个保单年度相同年龄的被保险人保费为基础。

如30岁王先生在2020年投保了平安e生保长期医疗，在王先生35岁（即2025年度）的时候续保保费为543元，当年度36岁被保险人的续保保费为600元。2026年度续保时，30-40年龄段的保费上涨率为10%，则36岁的王先生续保的保费应为600元*1.1，即660元，而非表中所列的597元。

但是这样计算目前是无法实现的，只能粗算。

从表中也可以看出，如果本款产品未来费率的涨幅比较高的话，后期续保的费率还是很高的。尤其是年龄越大费率越高，很可能会出现费率高到被保险人无法承担的情况。

根据产品的性质，后期可能会出现这样一种情况：老的产品费率因为理赔率等原因上调，新出的产品费率相对较低，那么健康人群很可能会转投其他的新产品（一是费率低，二又变相的延长了保证续保期间），老产品留下的都是有体况的，理赔率会越来越高，产品费率上涨的幅度也越来越高，从而形成一个“恶性循环”。

05续保

1、保证续保期间内：如果投保人未明确声明不再续保，则本合同将自动续保，但您需要在每一个保险期间届满60日内按保险期间届满时本保险的费率表结合健康优选因子缴纳保险费，才能继续享有本主险合同提供的保障。

本款产品投保时就绑定了续期保费的银行卡，保司会在续期时自动扣缴保费，这样就不用每年都重新操作一遍续保链接，也不用担心忘记续保终止保障了。小编的宝宝有一份寿险公司的百万医疗，每年到期自动扣缴保费，感觉真的很方便。

2、保证续保期间届满后：在保证续保期间届满前，保险公司将对被保险人做审核，如果审核同意继续承保该被保险人，将与投保人协商继续投保事宜。如果审核不同意，则不再接受该被保险人的投保申请。

这个审核可能包括被保险人的年龄、过往的理赔情况、目前的健康状况以及保司的运营情况等等，20年后能否续保还是一个未知数。

3、发生下列情形之一的，本主险合同和保证续保期间将一并终止：

• 未履行如实告知义务
• 投保人申请解除保险合同
• 投保人在保险期间结束后60日内没有及时足额缴纳应缴的保险费
• 保司赔付的保险金额达到了保证续保期间内赔付总限额。

06平安乐健康专案管理服务

保司将为本产品的被保险人提供“平安乐健康专案管理服务”。该服务将基于特定疾病列表（120种特定重疾），若被保险人疑似罹患或确诊为列表中的疾病，保司将根据被保险人的实际患病情况，为被保险人提供此服务。

具体服务内容如下：

注：

1、平安乐健康专案管理服务有效期最长为1年；

2、平安乐健康专案管理服务仅限被保险人使用；

3、平安乐健康专案管理服务过程中所涉及的任何就医参考信息包括中国大陆的公立二级以上医疗机构以及私立医疗机构，包括普通部、特需部、贵宾部、国际部。保司不提供指定专家的就医安排服务；

4、本人完全知晓自己在医疗机构过程中可能产生的挂号费、检查费、住院费、药品费、膳食费、床位费等一切医疗费用均由其本人承担和支付。

07同系列产品转续保规则

已经投保过平安e生保系列产品的老客户，在续保的时候是可以选择转保到本款长期医疗的，但是需要满足以下条件：

简言之：平安e生保系列的老客户，续保时未超过55周岁，就可以进行转保，但是需要重新进行健康核保，未提升的保额无等待期。

百万医疗的老客户是否有必要转续保？

有转保想法的朋友，基本上都是被“保证续保20年”撩动的，毕竟这款产品从保障内容上没有太大的亮点，费率也不是那么有优势。

但是评价一款产品是否适合自身的时候，保证续保期间只是其中的一个条件，而不是全部。

是否要转保，建议遵循以下几个原则：

• 被保险人身体健康状况不佳，无法通过健康核保的，不能转保；
• 在保期间被保险人的身体健康状况变差了（比如体检查出甲状腺结节、乳腺结节或者其他异常等），重新核保的话，新的体况一般是会做除外责任甚至是被拒保，这种情况不建议转保；
• 在保期间被保险人身体健康状况无不良变化，且能通过本款产品的健康核保，则可以考虑转保。

01平安e生保系列产品的老客户

鉴于平安e生保一些老的产品已经停售且不能再续保，以下分析主要针对目前在售以及在续保的产品。

老客户是否有必要转保，主要从以下三个方面进行分析：

1、产品基本信息及保障责任

从保障责任来说，e生保系列保障责任还是比较稳定的，没有太大的变动，一年期的产品多了两个可选责任（质子重离子责任和亚洲海外特定医疗责任）。

2、保费

靠前年新保保费

第二年及第三个保单年度续保保费

注：长期医疗和保证续保版的前三年的费率都是固定的，e生保2020版目前只有转续保的费率，严格说起来第二年和第三年的费率不是那么准确，但也不会差太多。

整体来看平安e生保长期医疗前三年的保费还是比较占优势的，转保不亏。

3、续保规则

一年期和保证续保6年的产品，主要面临的还是“续保”的风险，一旦停售又没有可以对接的产品，被保险人又因健康状况或年龄问题无法投保其他产品的时候，医疗费用的风险就只能自担了。

长期医疗，至少是能保证20年内能享有保障，尤其是年龄大一些的客户，投保这款产品可以更安心。

综上，给出以下建议：

1、投保保证续保（2020）版的老客户：在条件允许的情况下，建议转保到长期医疗；

2、一年期的老客户：如果不看重质子重离子责任或亚洲重疾医疗责任，条件允许的情况下，建议转保，反之慎重考虑。

条件允许：符合转保要求，且重新核保不会增加除外责任。

02其他百万医疗产品的老客户

平安健康的e生保系列产品是相斥的，被保险人只能拥有其中的一份，但是不同的保险公司则没有此要求。是转保（直接换产品）还是加保（多投一份）需要结合被保险人的具体情况具体分析。

1、在保期间身体健康状况变化情况：如果重新投保新产品，会额外再增加某项或几项除外责任的，不建议直接换产品；

2、保险责任方面需求：平安e生长期医疗的保障责任很基础，如果有重疾特需医疗、重疾海外医疗、质子重离子责任等方面的需求，不建议砍掉部分需求来更换产品；

3、保费：平安e生长期医疗相比其他财险公司的百万医疗产品，保费会稍稍高一些，尤其是被保险人年龄比较大的情况下差距更明显，所以重新投保的时候要考虑下保费的问题。

4、年龄：如果年龄比较大，比如超过50岁的，建议能转保的尽量转保，把70岁-75岁之前的大额的医疗费用风险都转嫁给保险公司，会更安心的。

既不想增加除外责任、减少保障责任，又希望能有一个长期的保障，一款产品满足不了的情况下，可以同时投保两款，给保险产品也来一份保障。

注：如果选择直接更换为本款产品的，一定要在老产品到期90日前进行投保，这样才能做到无缝衔接，避免出现保障空窗期

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撰文 | 李朝霞

编辑 | David

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