康悦百万医疗保险怎么样 缺点有哪些

康悦百万医疗保险怎么样 缺点有哪些

据湖北经视《经视看天下》栏目于2020年10月25日报道，家住湖北佛祖岭的小严有一个非常喜欢买保险的叔叔，再叔叔的介绍下，2018年6月份，小严的妈妈购买了一份理财型年金保险，该保费一年是12000元，同时搭配一款百万医疗险，年交保费是1293元。没想到当年就出现了经常背疼的情况，到医院一检查，竟然确诊是右肺腺癌。

2019年小严去办了理赔手续，在2019年临近6月份的时候，小严也在犹豫，母亲所购买的这份保险还有没有续保的可能？于是一直拖着没有存钱，当保险进入到60天宽末期的时候，之前卖给小严母亲的销售人员打来了催收续期保费的电话，让小严赶紧把第二年的保费存进去，不然这款保险就要失效了。小严于是就把自己这种担忧告知了该业务员，业务员表示只要公司扣了费用，就表明公司可以继续承保，合同就会继续有效。

于是小严就存上了保费，不久不但保费被自动扣除，之前申请的理赔款也接着发放下来了（赶巧）。这让小严的心里轻松了一大截，因为根据保险合同规定，第二年续保成功，就意味以后母亲的医疗费就都有了保障。

而没想到，这只不过是保险公司跟她开了一个非常不好笑的玩笑，因为小严母亲采取的是保守治疗，每月只需要购买相关治疗药品，定期到医院进行检查，所以并不需要经常去医院，也就没有很多的医疗费用产生，小严一直都是把相关费用攒到一起，再到保险公司去申请理赔。

在今年也就是2020年，当小严再去报销医疗费的时候，却被保险公司拒绝了。保险公司下发的《通知书》上表明，小严的母亲是因为“隐瞒了病情”，属于带病投保，保险公司不承担相应的保障责任。

小严一方面要照顾生病的母亲，自己还有工作要做，还没来得及到保险公司处理这个事情，一直拖到现在。谁知到今年6月份，该险种又到了缴费期，保险公司又一次自动划扣了小严母亲的保险费，这一次除了主险12000元以外，百万医疗险保费上浮到了1659元。不仅如此，划扣保费成功的第二天小严的母亲手机就收到了该公司的短信通知，随后就收到了该保险公司寄送的正式《拒绝给付保险金通知书》（又是这么巧），上面写明：由于小严母亲隐瞒自身情况，没有及时告知保险公司才导致第二年续保成功，所以保险公司不承担保险金赔付的责任。

小严家里对于保险公司一方面到期自动扣去保费，一方面又不承担赔付责任感到非常气愤，认为保险公司这是在耍他们。小严之前也多次联系了这位保险销售人员，该销售人员表示：你按照你认为对的方式，去跟保险公司申请你的权益，我能做的只能是向公司反馈你的情况，但公司目前也没有给我答复，所以我也不能告诉你现在是什么结果。

无奈之下小严找到记者想要维护自己的合法权益认为，既然你保险公司扣了钱，那保险公司肯定要承担相应的赔付责任，而不是现在这样一直拖着，也不给我们任何的说法。

按照视频报道的保单上看，小严母亲购买的是中国人寿保险公司的产品，主险名字没有看到，但不影响这个案例分析，我们就当一个年金险看待，主要是搭配的这款百万医疗险那一定是《如E康悦百万医疗》系列。

案例中最大的争议就是这款百万医疗险的续保要求。

此款百万医疗险对于续保是这样规定的：

意思就是说，首年投保在第二年续保之前，如果被保险人健康情况发生了变化，要告知保险公司，由保险公司进行审核是否同意续保。之后的续保，保险公司就不会因为被保险人身体是否健康或者理赔而拒绝。

那么按照案例中小严母亲的情况就是投保首年即出险还是恶性肿瘤这种不能一次治愈的情况，按照保险公司正常逻辑，第二年就不会存在续保的可能，然而保险公司却又自动扣了之后两年的保费。

也就是说小严家被扣了3年的保费，申请理赔却因为带病投保被拒，这显然就是在“欺负人”。

于是小严实在忍无可忍就找了记者寻求帮助，随后小严带着记者到当地该保险公司讨要说法。然而该公司表示营业部只负责收集材料，具体理赔事宜你要到分公司的理赔部门咨询。

随即小严和记者又到了该保险公司当地分公司，接待小严的保险公司工作人员表示，要先向公司办公室反映，今天并不一定能得到结果，让小严先回去，约定明天会带领相关工作人员到小严家里协商如何处理。

第二天保险公司如约来到小严家里，首先解释了该款百万医疗险的合同续保要求，即该险种第二年也就是2019年续保的时候，保险公司是有权进行重新审核，按照小严母亲的情况应该是终止该合同，但是由于系统原因，却又自动划走了2019年的保费，因为现在都是依靠信息技术来操作，难免存在一些漏洞，但本质上讲依然是保险公司的失误和错误，我们保险公司承担相关责任。我们的态度就是从今天也就是2020年10月20日之前所有符合保险报销的医疗费用，收齐好相关材料，我们进行全部报销处理，然后这个合同到此终止。

小严的父亲表示不能接受，因为这期间有很长一段时间，我们并没有住院进行治疗，也就没有相关的费用产生；另外这段时间因为你们保险公司的失误，对我们精神和各方面都造成了很大影响，包括我的家人和病人。所以我们一家的诉求就是，希望这款百万医疗险能够履行到实际的终止日期，也就是到2021年6月份，一方面是还可以在这段时间内进行一个积极的治疗；另一个也是因为今年特殊的环境背景；并且希望把主险已交缴纳三年的保费全额退还给我们，缓解看病治疗的经济压力。

保险公司回复说，这两个诉求本着人道主义可以接受，但对于全额退款的要求，会对保险公司和业务员产生一定的影响，所以当即表示不能做到全额退保。

该业务员表示，之后一定会对自己进行相关的处罚，这要怎么办？小严母亲表示，那是你们公司内部的事情，跟我们无关；保险公司负责人表示，我们会从轻对业务员处理，但希望客户分担一些分公司的理赔压力。

经过多次“讨价还价”，加上记者从中的协调。最后保险公司同意这款百万医疗险承保到2021年6月份；小严母亲所缴纳的年金险保费需要扣除3000元，以此体谅该分公司的赔付压力，其余部分全部退还。

小严家里也表示理解和接受，当场签订相关协议书，并让小严随后到保险公司柜面办理主险相关退保手续，本金36000元，扣除3000元，剩余33000元在小严上交退保手续后会尽快打到指定的银行账户。

看到这里，总结下大概情况，小严母亲购买的百万医疗险因为是在首年出险，没有满足该合同第二年续保的相关条件。理论上是不能在续保的，但由于保险公司收费系统和理赔服务是独立分开的两个系统，所以导致自动划扣了不应该在收取的保费，保险公司最后也承担了新保单保险期限内的保障责任。我认为该保险公司的处理方式还是比较妥当的，不过要是没有记者帮忙，谁知道小严家之前是怎么过来的。哎，如果我国的保险都要靠这样的方式才能充分服务消费者，也真是够魔幻的了，但反过来说，如果保险公司没有这样的失误，小严家也不会多出2年治疗花费报销的权益，所以虽然过程比较麻烦，但最后小严一家也得到了让他们满意的结果，希望小严母亲的病情能早日康复。

通过这个案例也反映出不少的问题，保险的作用只有在风险真正来临的时候你才会发现它巨大的价值，但保险这个东西是“不可逆的”，一旦自己之前买错或者理解错误都会对我们未来的利益产生很大的影响，有些情况在现有环境和规则下不可避免，作为消费者我们还是要在身体健康的时候多学习相关的保险知识，理性看待保险，了解不同保险的不同作用，结合自身情况为自己将来争取最大的保障利益。

那么这次案例中都涉及哪些问题呢？

1、险种选择上容易出现的“大坑”

2、百万医疗险也不是万能的

3、保障类保险投保时间的问题

4、我们究竟需要什么保险

01

险种选择上容易出现的“大坑”

现在又到了各家保险公司“开门红”的时期，你朋友圈是不是又被各家保险公司年金险搭配百万医疗险这种所谓既有高回报又能保障看病治疗报销的“完美”计划刷屏了？

保险公司所谓的开门红就是集中保险公司一切资源，在一段时间内完成自身订制的全年保费目标。为了完成保险公司自身全年“百亿甚至万亿”的保费规模目标，保险公司一定会以保费投入*高的“年金险”作为主力险种去推。

虽然年金险有安全、稳定、可预期的利益保障，但是无论任何哪家保险公司的年金险，我们个人想要获得比较理想的收益一定是在十几年之后。也就是说，年金险对于我们普通人而言是一种中长期的投资渠道，投入的钱没有15年甚至20年不动的“信心”，我劝你还是别碰的好。你可以为自己0岁的孩子投保，等到孩子成家或者创业当做一种刚需储蓄；也可以在自己40岁的时候投保，当做以后养老的补充；甚至对于高净值家庭当做防止未来孩子继承家业败家的一种防范手段，但想要实现这些目标的前提就是几十年“不能动”，一旦动了损失利益是小，本金都有可能拿不回来。

而购买年金险之前你还要考虑最大的一个前提条件，就是你整个家庭保障类保险是否配置齐全，保额是否够用。

案例中小严母亲就是因为买错了保险导致自己的保障利益受损。为什么这么说，因为小严的母亲没有购买大病保险，这也是我们很多人经常会犯的错误，在自己身体健康的时候，手里的闲钱总想让它升值来增加一些家庭的收入，然而理财如果没有保障作为基础就是废纸一张。

小严母亲的案例就是一次血淋淋的教训，以年金险搭配百万医疗险，原则上确实住院治疗的费用可以报销，但是年金险没有任何保障作用，即便罹患大病，该险种在缴费期内同样该交的保费还是要交的，并且十几年内也没有任何的利益可言，你所看到年金险之前的返还都只不过在返还你自己投入的保费而已。得病提供不了任何帮助，还要年年缴费何况这类险种保费一般都不低，短期内又没有任何收益，想用还用不了，看病治疗本身对于家庭负担就非常大，年金险没有获利不说，反倒变成了一种更大的负担，你说能不难受吗？

你以为这个只是个案，其实经历过这种事情被坑的人太多了，最后大部分人的做法就只能选择承担巨额本金亏损而退保。

而我们反过来，如果小严的母亲主险是重大疾病保险，对于案例中癌症的情况不用说，一定是按照重疾保额进行赔付的，一年12000保费的水平，即便50岁的人保额最少也能达到20万，有了这笔钱能为这个家庭注入多大的安心和活力？一个是得病每年还要额外承担12000的保费支出压力，短期内又有没有任何利益；一个是直接赔付20万，作为经济补偿，险种购买选择错误造成多大的差距？

当然，你会说那是得了这么严重的病才赔付的，谁愿意天天想着自己能得这样的重大疾病？确实谁都不愿意，关键是你能躲的掉算啊。即便重疾险购买了没有出险，以后的保额也是给予受益人的；即便达不到重疾理赔条件，保费也是全额退还的；我们买保险不是赌自己能不能获得赔偿，而是在赌自己能够健健康康。

02

百万医疗险也不是万能的

百万医疗险的作用就是医保最有力的补充，购买的目的就是为了预防得病治疗的高额花费能少花家里钱而已。

但是百万医疗险不同的险种能够为我们提供的保障利益差距也是很大的，案例中最重要的方面就是续保问题。

先说下，中国人寿这款附加的《如E康悦百万医疗》系列，还算是目前市面上比较优秀的产品，之所以案例中没有发挥应有的作用，就是没有满足该险种的续保条件。

目前市面上百万医疗险大致分为三类：

靠前类就是寿险公司推出的这种百万医疗险，必须要有主险进行捆绑才能购买。它的优势就是购买后通过第二年或者第三年保险公司审核同意续保，以后无论产品下线还是理赔过，依然可以提供长久的保障。简单来讲，就是购买这类百万医疗险要注意的是靠前年或者前两年，自己身体健康状况不能发生变化（就是检查出什么毛病甚至是住院），这样才能保证以后提供长久的保障利益。

第二类就是财产险推出的可以单独购买的百万医疗险，别以为都叫人寿、平安、太平、太平洋，就以为百万医疗险都一样，这只是集团公司整个的名字，它们还细分为寿险、财产险等分支，不同分公司推出的百万医疗险本质是不同的。通过财产险推出的可以单独购买的百万医疗险，一般只能做到保证续保到一定期限，比如人保的《好医保》保证续保6年；平安的《E生保》有1年期的，也有保证续保6年的，还有保证续保20年的；这类险种的优势就是不需要主险捆绑，只要在约定的保障期限内，就算产品下线或者理赔了依然可以继续提供续保，直到约定的保障期间到期为止，以后能不能续保那就看老天爷了。

第三种就是不保证续保的产品，其中最具代表性的要属某洋的一类产品，该险种续保条款直接写明“本产品下线就不能续保”，甚至网上出现过客户申请理赔直接赔付完立即终止合同的事件（涉及带病投保）。

对于百万医疗险这种对我们十分重要的保障险种来讲，不要光听业务员介绍，也别以为只要是有主险捆绑的百万医疗险就一定能够提供续保，还是一定要看清续保条款，在看保障责任；已经购买的，在身体良好的情况下多注意市场新险种的变化，及时更换成对我们更有利的产品，千万不要以自己的理解去挑战保险合同条款的相关约定，最后吃亏的一定是你自己。

03

保障类保险投保时间的问题

可能大家没有注意到，案例中小严母亲是首年投保就出险的情况，除了自身申请理赔拖的比较久以外，为什么靠前次理赔款都到了第二年续保的时间段才下来，这里还有一个保险公司对于首年出险“核赔”的问题。

从案例中，我分析小严的家人应该是知道这款百万医疗险续保的要求，也清楚自己母亲的情况第二年肯定是不能续保的。于是考虑到母亲的情况需要长期治疗，所以他们是采取等到临近保单保障期限最后的时段才申请的理赔，这样做的好处一个是一次性申请免去一些反复申请的麻烦；另一个原因就是怕申请过早，万一保险公司出现什么“幺蛾子”，导致赔了一次就终止了合同，不利于自己利益最大化。

而无论什么时候只要是首年出险，保险公司也会启动非常严格的“核赔”制度，这个我在之前多篇文章也说明了原因，主要就是怕客户带病投保，调查的手段也非常详尽，理赔的时效性自然不高。所以因为有这样的情况，所以告诉大家的是，无论是重大疾病保险还是百万医疗险，首年出险理赔的时效性都比较差。

这里主要提醒的是一些客户盲目退保的情况，除了保险本身自带的观察期以外，我们想要获得比较高效和比较完善的理赔服务，投保保险的时间长短也是一个比较重要的方面。

这里要重点说下重疾险，有些客户无论什么情况，在购买重疾险之后因为各种原因退保然后换成别的重疾险，这种情况可不仅仅本金会有巨大损失，你的保障利益其实也受到了很大的损害。比如观察期要重新计算，首2年出险保险公司核赔非常严格，进而会影响理赔的时效，所以想要更换或者退保的客户，一定要考虑清楚，如何操作才是对自己最有利的。

04

我们究竟需要什么保险

一、一个家庭可能遇到的极端风险会有哪些？

不幸生病，不用担心治疗费，以及尽量减少对家庭经济的影响；

不幸身故（或者残了），能留给亲人一笔钱继续生活；

所以我们要用尽可能最少的花费解决以上2个问题，而要解决以上的问题，单一一款保险是无法满足的，是需要进行多个保险险种的组合，这个保险组合就包括百万医疗险+重疾险+寿险+意外险。

二、那么我们怎么利用最少的钱去配置这些保险呢？

今天就先聊聊重疾险

重疾险，它的作用就是以疾病的状态为赌注，达到合同约定的赔付条件就可以获得一定保额的经济补偿。这笔钱随你怎么用，但就是不能看做是治疗救命的钱，因为它是你与保险公司进行的一种对赌，会有“赌输”的情况，但即便赌输了所缴纳的保费一般保险公司也是会退还的或者在继续对赌下一次的疾病情况。

那么重疾险怎么选择，不同的年龄阶段需求不同，选择方式也不同，较好的方式是根据不同的年龄阶段进行适当的弥补，因为重疾险每年更新换代极快，但重疾险购买之后缴费期都很长，所以大多数的家庭根本做不到及时更换重疾险，那么选择投保之前就一定要有一个大体的规划。

目前市面上的重疾险一般分为三种类型：

（1）定期重疾险

这类险种就是保障期限比较短，比如少儿专属定期重疾，一般保障期限为30年；成人重疾一般保障期为到60岁或者70岁；还有就是消费型1年期重疾险，这个作用跟相互宝相当，只能作为临时过渡或者特定年龄加保的工具，为一个选配。

（2）单次赔付终身型重疾险

这类险种目前有两个阵营，一个是以老牌保险公司为一类，必须捆绑寿险并且保额与重疾保额共享，一般轻症赔付比例为保额的20%，除了营业网点多，真没什么说的亮点；另一个阵营就是以历史比较短的保险公司为一类，是否捆绑寿险可以选择，但最主要的是目前头部险种即便是单次赔付，但在60岁前也可以额外加保赔付，比如买的10万保额，60岁前罹患重疾可以赔付18万，不仅如此轻症和中症赔付比例也比较高，还有很多附加的保障利益。

（3）多次赔付终身型重疾险

这类险种必须绑定寿险，多次赔付指的是重疾可以多次赔付，有3次的，还有6次的。有的是赔付次数与保额一致，有的赔付保额可以增加，甚至现在还有的险种靠前次重疾赔付可以增加额外50%的保额赔付。

第三类险种是我们追求重疾险最终的形态，但相对前面两类价格也是*高的，如果不强制捆绑寿险选择可以更灵活，但目前还没有哪个险种可以做到，希望后面会有不捆绑寿险的多次赔付重疾险能出来。

那么要如何配置呢？

不同的年龄需求不同：

对于未成年人，重疾险要以少儿专属定期重疾为主+多次赔付终身型重疾险为辅。少儿定期重疾价格低，保额高，一般保障30年，少儿特定疾病还能翻倍赔付，保障责任非常好，附加一份多次赔付重疾的作用是防止过早出险以后没有重大疾病保障的风险，考虑到未来孩子也会加保重疾险所以这个保额就不用很高，10万，20万都可以，这样孩子一年重疾的保费不过2000左右，但你获得的是最少60万重疾保额的保障。

对于已经结婚的家庭，一定要以家庭为单位考虑重疾险配置，作为靠前份保险已经要尽量提高保额，对于男士就可以先选择单次可以增额赔付的重疾险，搭配一款保到70岁的定期重疾险，预留一部分保费购买一定高额度的定期寿险，以后经济条件更好了，就适当加保一款多次赔付的重疾险；如果家庭女士不过多承担经济收入的话，可以直接选择一款重疾赔付多次的重疾险，这样不过多占用保费预算，保障相对来说也比较全面，短时间内还是够用的。

对于年龄稍大，已经是45岁以上的人群，那么单次增额赔付含身故责任的重疾险依然是选择，为的是在一定预算内尽量提高保额；如果是年纪较小的，可以先考虑多次赔付的重疾险当一个基本保障，以后有能力在适当补充单次增额赔付的提高整体保额。

其他类型的险种我们在其他文章中在聊，今天就先到这，感谢大家的阅读，谢谢您的支持。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己十多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何投入。

以上就是小编给大家带来的关于'康悦百万医疗保险怎么样 缺点有哪些 '的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。