牙齿保险有必要买吗 要怎么买

俗话说："牙疼不是病，疼起真要命"。

这不，周六本想在家好好休息，朋友一个电话过来说牙疼得厉害，我赶紧陪他去了牙科诊所。

因为我自己的牙一直都还挺"安分"的，之前只听说过看牙贵，这次顺带去诊所了解了一下实际的价格：

朋友拔了颗智齿花了近1000块钱，确实不便宜。

出于职业习惯，一看到要花钱的地方就想：有没有啥保险能帮大家省点钱的？

周末研究了下，和大家简单聊聊，关于牙齿保险那些事。

牙齿还真是非常重要的一个器官，平时冷热酸甜，享受美食，都靠它。

但和欧美人对牙齿保健的重视不同，中国人对牙一直是忽视的。

一般都是熬到牙疼的受不了，甚至不得不补牙换牙，才会去医院。

也难怪，都到这个程度了，治疗费自然是贵了。

我问了问诊所的医生，其实齿科医疗费用主要有4部分：

至于治疗费，根据所选诊所、医生、治疗手段的不同，都有较大差别，但基本总结下来就一个字：贵。

一般拔牙，几百到上千的费用免不了；如果是镶牙，可能要5000~1万元不等，甚至费用还可能更贵。

如果是正畸或做牙齿矫正，最便宜的基本都要2万以上。

那这么贵的治疗费，大家肯定会想到，我们平时买的保险可以报销吗？

其实，就像我一直强调的，不同险种有不同的作用和报销范围。

对于牙齿来说，能够报销治疗费用的保险主要有4种：

1）社保中的医疗保险

各个城市可能有所不同，我查了下上海社保的规定：

如果是一般的拔牙，或者如牙周炎、牙龈上火肿痛一般治疗，在符合医保报销医院就诊，就可以报销一部分费用。

如果是洗牙或者花费比较多的种牙、牙列不整、义齿修复等，就属于医美或矫形治疗的项目，医保就不能报销了。

所以，医保对牙齿的保障是非常有限的。

2）意外险

前面就提到，牙齿治疗中有一条是意外伤害费用。

所以，如果是意外造成的牙齿损伤，比如牙齿脱落或者碎裂，意外险是可以报销的。

但非意外造成的牙齿治疗费或牙齿美容、矫正等，就不归意外险管了。

这在一般意外险的免责申明中，都会写明。

3）普通的住院医疗险

因为牙齿疾病是相对隐性的，存在比较大的逆选择空间，如果都能赔，我完全可以在去做矫正手术前再买一份住院医疗险，这样的话保险公司的理赔风险太高。

实际上住院医疗险的报销和意外险的保障范围差不多，如果是因为意外造成牙齿方面的疾病导致住院，住院医疗险可以进行报销。

对于不是意外造成的或者牙齿矫正、美容、整形等费用，住院医疗险也是不能报销的。

4）中高端医疗险

住院医疗险里还有一个特殊一点的，就是中高端医疗险，有些附加了牙齿医疗的责任，但前提是要先买好相应的住院医疗险才行。

中高端医疗险的保费本身就比较高，根据年龄和责任的不同一年需要几千甚至上万保费，再附加一个牙齿的责任，妥妥的一年大几千的保费。

我看了几款产品附加牙齿医疗的保障范围和额度，都不是特别高，能报销的也就几千块钱的额度，实在是没有太大必要去附加。

对于上面的4个险种对牙齿治疗费用的保障，我做了张图给大家参考。

总结下来一句话，一般的保险对于牙齿相关的保障非常有限，单纯的拔牙或牙齿治疗类的费用可以报销一部分，如果是牙齿美容或矫正等费用，是没办法报销的。

那除了这4类常见险种，难道没有更具针对性的保险吗？

别说，还真有，那就是齿科保险。

那对普通人来说，是否需要配置呢？

先给答案：其实并没有太大的必要，为什么呢？

市面上常见的齿科保险，大部分是保险公司和指定的齿科诊所或医院合作，只有少部分产品支持公立医院就诊。

1）如果是针对一些保健或基础治疗，如洗牙、涂氟、拔牙等，虽然大部分的齿科保险都涵盖，但如果花上几百块，一年就洗2次牙，其实性价比不算高。

当然，如果你有定期洗牙的花费，针对性的买上一份几百块的齿科保险也挺好，就当去洗了2次牙的费用，不过现在很多牙科诊所也有团购洗牙卡的业务，有可能你团购洗牙卡比买这类保险还便宜...

2）如果你需要的是针对性治疗，比如正畸、镶牙等，我搜了一圈，并没有特别好的齿科保险。

这一类的针对性治疗也比较贵，有些针对正畸、镶牙等能报销上万元医疗费的齿科险，保费也要接近万元，真心不划算。

还有一些对针对性治疗报销的费用特别少，没有太大的必要。

最后，总结一下：

如果是保健治疗、基础治疗或意外的治疗责任，可以考虑买一份齿科保险和意外险去覆盖。

如果有镶牙、正畸等复杂治疗的需求，其实通过保险也没有特别好的解决方案。

如果一定想买齿科保险，有两点要注意：

1）这份保险的保障内容是什么，是否和你的需求匹配，比如你想要洗牙就要买带洗牙责任的齿科保险，否则买了也不适用。

2) 你买的齿科保险是否在当地有合作的诊所或医院，避免买了以后无法方便的使用，到时候就麻烦了。

最后，看到身边很多老人到了60岁以后，牙齿的情况是完全不同的，像我的外公还能每顿吃肉，啃得动苹果，胃口和年轻人一样，而我外婆好多颗牙齿都出了问题，只能喝稀饭和稍微吃点米饭了。

也希望大家年轻的时候也要注意牙齿的保健，有机会可以经常去进行下牙齿方面的保健，最重要的是注意日常的生活习惯和饮食，吃嘛嘛香。