华夏百万医疗险多少钱一年 有哪些产品

众安做百万医疗险，有点“入魔”了吧？

首先声明，精算君给予的这个评价绝对是正面的。

因为从众安对自家尊享E生系列产品的多次迭代，精算君看出了一家保险公司联合背后再保险公司长期经营医疗险的诚意和决心。

这次众安基于原来尊享系列，推出了0免赔额的乐享E生和专门针对甲状腺结节（甚至甲状腺癌术后患者）人群的尊享E生优甲版两款产品。

它们究竟表如何？我们今天不妨来测评一下。

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一、众安乐享E生（0免赔）

首先说结论：

精算君把乐享e生看做是众安在0免赔百万医疗险中的一次小探索，产品形态说不得有多么创新，价格也不算很给力，产品生命力（是否可以持续续保）也有待考证。目前这款产品不支持智能核保，但支持人工预核保，在核保便利性上也打了一些折扣。

如果你是标准健康体，完全符合健康告知要求，那么考虑购买乐享E生，更多应该是出于对理赔便利性、不用分开两款医疗险赔（乐享=万元护+有免赔百万医疗）的考虑，尤其是万元护这类小额医疗险的产品可持续续保的便利性。

而不应该是重点考虑产品性价比，因为0免赔额的医疗险真的很贵！

科普：什么是免赔额？

保险公司要求被保险人自己承担（保险公司不赔）的那部分医疗费用，就叫免赔额。

大家只要记住一个原则：在其他保险责任相同的前提下，免赔额越低，保险公司赔得越多，医疗险也卖得越贵。

下面，精算君想跟大家再简单分享一下乐享e生和尊享e生有什么不同点。

1. 免赔额下降为0 – 这是最大的差别

乐享E生相当于是“有免赔的尊享+万元护”的组合产品，但是因为都保在一款产品上，实际上理赔更方便。另外，例如平安的万元护产品通常50岁以上就不能保了（安联住院宝允许到65岁，但健告很严），乐享E生最高首次投保年龄到60岁，还可最高续保至105岁。这就相当于放开了给中老年人购买小额医疗险的机会。

2. 医疗费用最高报销额下降到100万

精算君认为这个报销额也够用了，因为这款医疗险的理赔报销范围仅限公立医院普通部治疗费

3. 等待期分30/60/90天，一共三档

根据投保地区来区别等待期时间，例如如果你常驻北京地区，等待期是30日，但如果换成河北石家庄就是90日。

跟上面住院津贴也是一样，的确是有点“地域歧视”。

不过精算君认为，这应该是众安根据多年自身的经营数据，来作出的定价原理，依据是基于医疗事故的发生率和发生后的消费水平。

4. 提供重大手术住院津贴

最高300元/天，每年最多赔付90天，精算君认为这个额度不算高，但有总比没有好，而且住院津贴是根据不同地区的医疗费用水平也有差别，例如北京是最高300元/天。

5. 取消一些特色附加保障权益

原来尊享E生2019提供的“指定疾病及手术特需医疗”、“恶性肿瘤赴日医疗”等增值权益，在乐享E生中暂时看不到了。

不过，精算君认为未来众安有可能给产品加上去的。

6. 续保条件应该更严格了

乐享E生虽然在条款中约定的续保条件与尊享E生类似，但是在产品常见问题回答里，关于“续保问题”保险公司还加上了一句：本产品会根据赔付情况、医疗费用水平、被保险人身体情况等因素，综合判断后决定续保至本产品或尊享E生2019。

别小看这句话，保险公司还是给自己留足了“保护空间”。毕竟0免赔医疗险一旦保费没卖出去多少，但理赔却很密集，单一产品就可能出现严重亏损。众安就可以通过这个约定将乐享E生的优质客户续过去有免赔的尊享E生系列，不至于丢失客户，然后再下架乐享产品及时止损。

7. 从价格看

乐享E生相当于是“万元护+有免赔尊享E生”的组合，保费上肯定更贵，甚至很多年龄段的保费是原来有免赔尊享E生2019的翻倍。

精算君认为，这样的定价策略直接反应出保险公司在开发这款产品时遇到的担忧，毕竟“0免赔 + 高报销额 + 不限社保报销范围”的医疗险，真的很容易赔穿。

所以，精算君更愿意相信，乐享E生只是众安在0免赔医疗险上面的一次尝试，产品生命力有多强？保险公司的风控能力是否能让自己不赔穿？有待验证。

二、众安尊享E生优甲版

这里还是先说结论：

精算君给这款产品下了定义：“针对甲状腺疾病患者”的专属好产品。

精算君会将这款产品推荐给有甲状腺结节甚至甲状腺癌的朋友去考虑购买，因为至少有了获得更好核保结论的机会。

为什么会得到这个结论，下面我们来展开说说：

1. 核保问卷集中为“甲状腺”疾病

在智能核保系统中的相关疾病问卷，全部都是围绕甲状腺结节来设计的。相当于把目前普通百万医疗险甲状腺结节的前置核保问卷进行了进一步的细化，设计更多情形和询问环节，让甲状腺结节患者能得到更合理的核保结论，然后保进来。

2. 甲状腺疾病核保结论更“优”

针对近5年内通过体检发现甲状腺结节的被保险人，而且做了B超检查，有TI-RADS分级结果为：

（1）1-3级：开放标准体投保

Ps: 市场在售其他百万医疗险，通常都是除外甲状腺治疗费后承保，这款产品可以标准体不除外承保，是一个很大的进步！

（2）4-6级：有条件核保

原来很多产品都会直接拒保，但如果确诊为甲状腺癌，并且完成了切除手术半年后，尊享E生优甲版可以让投保人通过向保险公司提供医疗材料尝试核保

但是这款医疗险并不是没有它的缺点。

如果你不止有甲状腺结节，还有例如乳腺结节、乳腺肌瘤、肝囊肿、胃息肉等其他结节、肿块、包块、息肉等，就不能购买这款产品了。

因为这款产品目前的智能核保问卷仅针对甲状腺结节一类疾病，也可以说暂时没有上线完整覆盖多病种的智能核保系统。

这也是精算君建议保险公司抓紧升级改进的地方，否则产品定位的客户群也就太窄了！

医疗险卖不起来保费，生命力（让客户可持续投保）问题可想而知！

三、百万医疗险横评

在谈产品测评前，精算君先回到一个经常被问的问题：为什么精算君你推荐的百万医疗险不是很多？

这是因为：

1. 从消费者角度说

实际上，即便这些医疗险是1年期产品，但是多数消费者还是把它们当成是长期险来购买和持有，希望能长期续保、理赔时也能给力点。

毕竟健康和医疗是跟随我们一辈子的事。

2. 从保险公司角度说

大型寿险公司，经营长期险为主，不擅长经营这类期限短且保费低的百万医疗险，所以他们通常是用长险搭售的方式来卖，不做主推。

中小型寿险公司，因为没有庞大的长期险保费做基础，虽然很多都曾尝试做这类产品，最后水土不服纷纷退出。

而财险和健康险公司开发这类产品，更多是一种“低价产品获客”手段，但也有不少公司因为缺乏流量巨头支持，卖不出多少保费，经营持续性较差。

我们要明白，医疗险卖不出规模保费，就没有经营基础，也别想着能持续续保。这样的产品，即便再便宜，精算君也不买。

所以，能被我推荐的百万医疗险，即便不是最便宜，但也是目前销量比较大的产品，至少确保保险公司有持续经营产品的动力。

这也是为什么精算君推荐的产品特别少的根本原因。

精算君本次测评的几款百万医疗险包括：

众安财险：尊享E生优甲版/乐享E生（0免赔）/尊享E生2019

平安健康：E生保保证续保版

人保健康：好医保保证续保版

泰康人寿：微医保保证续保版

华夏人寿：医保通普惠版

（1）产品形态对比

（2）价格对比

1. 在“非保证续保+有免赔”的产品中

目前，众安尊享E生2019版，以最丰富的可选附加险著称，被保险人能享受到的保障福利最为丰富，而且核保手段支持在线智能核保+人工预核保，总体来讲是保障力和核保便利性综合程度最好的产品。

华夏医保通，因为要捆绑华夏人寿的其他长期险来购买，如果你看中的是华夏的这些长险产品，附加一份医保通（普惠版），还是挺合适的。但是如果你说看中医保通（普惠版），被迫花多几十倍的价钱买一份长期险，我认为就不太理智了。

2. 在“有免赔 + 保证续保”的产品中

而人保健康好医保保证续保版，是价格最优惠的产品，特别适合身体没有任何健康异常的消费者购买。

平安健康E生保保证续保版和泰康人寿的微医保保证续保版，也各有自己的特色。

泰康微医保的附加保障福利更多，而且免赔额采用“未理赔免赔额逐年递减”的模式，鼓励被保险人保持健康。

而平安则在癌症确诊当年的1万元癌症津贴和癌症确诊后后面保证续保期间剩余保费的权益。

但是从附加增值服务的角度看，平安落后于其他几款产品。

而且从升级到新产品上讲，平安健康险也是不太友好的。例如以前投保了e生保100万版本，或者plus版本，现在要升级到保证续保，要重新走一次健康告知和重新开始等待期。

3. “在线能够投保+0免赔”的产品中

目前可能最佳的选择就是众安财险的这款乐享E生了，但是精算君还要再说下自己的建议：0免赔百万医疗险相当于是万元护+有免赔产品的组合，不用再拆单购买，方便了投保和理赔，但产品持续性有待考证。

虽然这款产品目前支持人工预核保，但是对消费者而言流程还是有点长，精算君希望众安尽快丰富乐享E生的核保手段，增加智能核保的支持！

保乎·小结

今天的文章，算是对目前市场在售百万医疗险的一次综合回顾！

总体来讲，产品竞争越充分、信息越透明，产品迭代速度通常最快，互联网保险，对于百万医疗险的进化，整体是一个有益的促进作用，从而给了消费者更多好产品。

至于该怎么买，看上面的投保攻略吧！

PS：那些一直diss百万医疗险是短期险，消费型的人，说句实话，一年几百块钱，如果没发生事虽然几百块的确心疼一下，但是真发生事情，那就大大减轻家庭医疗费用开支负担了！

如果要进一步了解这些好产品，可以戳阅读原文，找到“医疗保险”目录。

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