百万医疗加重疾险怎么样 值得购买吗

百万医疗加重疾险怎么样 值得购买吗

大蜂保经常会收到各种各样的留言和私信，询问关于保险的问题，其中一个问题经常会被反复问到：我已经买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

有些朋友会认为，自己三十岁左右，买一份百万医疗险只需要几百，但是重疾险每年要交五六千元，如果真的得病，百万医疗险不就够了吗？

每次看到这样的疑问，都会感觉有些心累。

因为这个问题不是简简单单三言两语能够说清楚的，涉及到重疾险和百万医疗险的含义、赔付模式等等，换句话说，二者之间的差别很大，并不能简单的被对方替代。

• 为什么百万医疗险价格低？
• 有百万医疗险，为什么还需要重疾险？
• 百万医疗险和重疾险如何选择？
• 小结

一、为什么百万医疗险价格低？

有些百万医疗险的广告是这样说的：最高能报400万，一天只要几毛钱，住院费用全报销……

听起来是不是很诱人？

百万医疗险的保费低，报销额度高，这一点吸引了不少本来对保险没有多少兴趣的人，这一特点推着百万医疗险从2016年开始逐步走入了更多大众的视线。

但是很多消费者还是会产生疑问：保障这么齐全，还能报销如此高昂的费用，为什么价格这么低呢？是不是在哪里埋坑了？

其实消费者大可以打消疑虑，市面上的每一款保险产品都有自己独特的“身份证”，都在银保监会这一官方机构进行过备案、登记，不会出现假冒伪劣产品。

那么为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有下面三个原因：

1.有免赔额限制

市场上大多数的百万医疗险都有1万元的免赔额限制，就是只有医院的花费1万元以上的部分，才能进行报销，如果门诊或住院刚好花费了8000元，那么这部分都需要自行承担。

根据我国卫计委发布的信息：2021年1-11月全国二级公立医院人均住院费用为6872元，三级公立医院人均住院费用为14465.9元。

从这个数据中可以看出，即使是三甲医院，住院费用也刚刚超过万元，很多发烧感冒之类的小病，都不需要百万医疗险的帮助。

免赔额的规定使得百万医疗险过滤掉了大部分小病小痛，但是一旦有大病，又能及时帮我们解决医疗费用问题。

2.保费随年龄上涨

相信大家如果对百万医疗险有兴趣，对于价格方面也会做一定的了解，同样的一份产品，刚出生的宝宝、30岁的自己和50岁的父母，这三种人价格是完全不同的。

众所周知，年龄越大，患各种疾病的风险也越大，那么保险公司所承担的风险大小也不同，自然这一差距也会体现在价格上。

以e享护-医享无忧为例，以下图中显示了不同年龄所对应的产品价格，医享无忧这款百万医疗险保费的低点在4-16岁，25岁的成年人购买一年价格为226元，而年龄60岁的老年人买一年价格为1705元，保费差价约有8倍。

百万医疗险的价格是会随着年龄不断变化的，年龄越大，保费也会越高，保费也需要每年按时缴纳，算下来也是一笔不小的费用。

3.保障期限短，无法保证续保

我国的各项医疗费用都在缓慢持续的上涨中，年通胀水平约为5%-8%左右，很大一部分百万医疗险都不能保证续保，能够保证续保的产品最多只能保证续保20年，没有能够保障终身的产品。

保险公司作为商业营利机构，在给消费者提供保障和服务的同时，盈利是其经营的重要目的。

如果有百万医疗险又便宜、又能够保证续保，还能长时间保持价格稳定不变，那么产品一旦出现赔付率过高的极端情况，那么很有可能第二年就会出现保费上涨、停止发售的情况。

所以说，保险产品不是做慈善，保费低，那么产品的稳定性也就没那么高了，百万医疗险在拥有自身优势的同时，也有着一定的缺陷和不足，大家在选择产品的时候不要过分追求每一项条款都完美，而应该对于产品有理性的判断。

二、有百万医疗险，为什么还需要重疾险？

百万医疗险几百万的保费就可以解决上百万的医疗费用，那我们为什么还需要重疾险呢？

有一些朋友在对两种保险一知半解的情况下，会发出这样的疑问，这也是因为对于两种产品的了解不够深入。

下面给大家举个例子：

28岁的F先生在杭州一家互联网公司上班，某次公司的集体体检，F先生被检出身体异常，后前往医院进一步检查，确诊为癌症。

在经历2年左右的治疗、手术和住院之后，在医疗费用方面花费了近30万元，家中的积蓄消耗一空，甚至还有部分负债。

在F先生生病之前，赚钱养家的任务就在他一个人的身上，他的妻子是全职太太，由于先生长期生病住院，妻子一个人负担着看护、照顾病人的职责，收入锐减也导致在杭州住房的房贷无力偿还，正在准备变卖房子，回老家慢慢治病……

1.如果买了百万医疗险

百万医疗险能够报销住院、治疗的花销，能够负担住院期间1万元以上的医疗费用，根据产品不同上限也有不同，基本是花多少报多少。

如果F先生配置了一份百万医疗险，在生病之后，产生的一系列医疗费用，在扣除免赔额1万元以后，能够报销29万元。

百万医疗险的报销，一般需要自己先行花费，提供医疗费用的结算凭证，然后根据保险公司的不同规则按步骤进行报销。

保额几百万不代表能够直接提供几百万，一切都要看具体花费。百万医疗险一般都会对医疗机构进行限制，大多数都要在国内二甲及以上公立医院，即使是罹患癌症住院，医疗费用的花销很少会达到上百万。

被保险人的工作、房贷、家庭负担、赡养责任等，这些都不是百万医疗险保障范围，只负担医疗费用方面的实花部分。

2.如果买了重疾险

重疾险的责任很简单，一旦确诊了保险合同约定的疾病，能够直接拿到保额，买了50万保额就直接赔付50万，这部分赔偿具体想怎么花、花费在什么方面，可以随意支配。

如果F先生配置了一份重疾险，确诊癌症以后能够直接按照重疾的标准赔付保额，这笔钱可以自由支配，支付子女的教育费用、交付房贷等，或者等病治疗结束外出旅行散心都没问题。

重疾险的本质是用来弥补患病治疗期间的收入损失，一旦生病，除去医疗费用，还有很多看不见的隐性损失：营养费、看护费、收入损失等等，这些经济损失是难以精准衡量和计算的，不能通过百万医疗险报销。

通过以上的分析也可以看出，重疾险和百万医疗险作为不同险种，能够解决的问题方向也是不同的。保险的配置不是一蹴而就的，而是需要通过自身的经济收入、身体状况等家庭实际情况进行不断优化调整的，任何一份保险都不是买了以后直接丢在一边不管不顾的，后续的回访、保留保单都需要注意，如果个人情况有变的话，可能还需要调整保险配置，一份保险是远远不够的。

很多朋友感兴趣的“重疾险和百万医疗险的差异”，大蜂保在这里总结成了以下图片，可供参考：

从图中可以看出，作为不同险种，重疾险和百万医疗险发挥着自己独特的作用，两者能够解决的问题不同，互为补充。

三、百万医疗险和重疾险如何选择？

上文给大家详细介绍了重疾险和百万医疗险的差异，对于这个问题还有疑问的，可以先问自己下面几个问题，弄清自己的需求和基本情况：

1.想要解决的问题是什么？

想要配置保险，首先要明确自身需求。

如果担心自己患病后没有能力应对医疗费用、治不起病，可以先选择百万医疗险，确保自己的医疗费用有着落。百万医疗险在住院治疗方面的费用报销，不限病种、不限用药，一旦患上大病，治疗的费用超过免赔额部分都能报销。

如果对于自己患病以后的经济状况有所担心，害怕生病会导致收入下降、孩子上学费用不足、老人无力赡养、房贷车贷没钱偿还等等，这种情况就可以补充一份长期重疾险。在身体还健康的时候保上足够的保额，一旦患上重疾，确诊以后可以拿到保险公司一次性给付的高额保险金，不用担心几年内家庭生活出现问题，还能放心的治病就医。

2.身体状况如何？

只要是涉及到人身健康的保险都需要进行健康告知，百万医疗险和重疾险都有这一环节，在投保之前，保险公司会以合适的形式，对被保险人进行询问。

如果现在正患有某些疾病，那么很有可能会无法购买医疗保险。

例如最为常见、容易被人忽略的就是各种结节，甲状腺结节TI-RADS检查1-3级在投保百万医疗险、重疾险时还有机会被除外承保、加费承保，但是TI-RADS一旦达到4级，市面上大部分的医疗险、重疾险都会直接拒保，只能投保基础的意外险、定期寿险、终身寿险等。

以上情况仅为举例，具体情况和产品还是要具体分析，市面上的产品也在不断地更新，很有可能就会上市一些适合你的产品能够顺利投保。

如果对于投保还有疑问的朋友，可以随时私信我们，我们可以帮助您选择产品，协助投保。

3.是否参与医保？

医疗保险的保险与是否参与基础医保也有关，如果没有参与医保，投保百万医疗险的价格会更高，报销的额度也不一样。

以上图中是一款百万医疗险有无社保的价格对比，可以看出有社保身份和无社保投保的差价有2倍左右。在投保百万医疗险之前，一定要确认好自己的是否参与基本医保，这会影响我们投保百万医疗险以后的费用报销。

如果以有社保的身份投保，在申请保险金时已经通过医保报销了，那么理赔时可以正常报销100%；以有社保的身份投保未通过医保报销，那么理赔时的保险金按照60%赔付；如果以无社保的身份投保，在申请保险金时可以按照100%进行报销。

通过以上例子可以看出，保险产品的选择和配置要根据个人不同的情况，了解自己的预算和需求，这样才能选出更合适的产品。

四、小结

保险不是万能的，但是一场大病可能会让一个家庭“失能”。

希望大家都能够正确地认识保险，不同险种的作用不同，保险产品没有绝对的完美，我们不能看网络上、小视频里什么产品火了就盲目跟风，要按照自身需求和实际情况进行科学配置，合理选择。

以上就是小编给大家带来的关于'百万医疗加重疾险怎么样 值得购买吗 '的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。