投保百万医疗保险什么要求 什么时候生效

投保百万医疗保险什么要求 什么时候生效

前言：说说什么是百万医疗保险

百万医疗险是指报销住院费用，以及住院前后一段时间（一般是前7后30）内与住院相关的门急诊（不报销单独门急诊）及救护车费用的，有一万免赔额的医疗险，最高可以报销400-600万额度。

由于社保的保障存在巨大的缺口，因此我们每个人都需要一份商业医疗保险来弥补这个不足。详情请看：人人都需要买商业医疗险，我来告诉你为什么

百万医疗险因为价格便宜，又保障了我们最大的医疗费用支出的风险（百万支出不担心，自己只花一万元），因此成为很多人在口袋拮据时的首选。

百万医疗险是很多销售人员都会推荐的产品，但也是大家最容易忽略的产品。

我们发生风险的顺序，大概率是：意外→医疗→重大疾病→养老→身故。虽然不是每个人都如此，但是大多数人如此。

医疗险包含意外医疗责任，所以医疗险是我们最常用的保险。也正是因此，百万医疗险应该受到大家的重视。

作为行业人士，今天我就带大家看看，选择百万医疗险最重要的10个问题。

一、健康告知

健康告知就是在买保险时需要回答的健康问卷。

我们提交健康问卷之后，保险公司审核通过，才能“收钱承保”，这时候合同开始生效，过了等待期（医疗险一般为30天），才能办理理赔。

由于保险公司经营成本的问题，不会直接调查是不是符合真实情况。

但是在理赔金额超过一定额度（例如50万）的情况下，保险公司是一定会调查的。

如果查到的问题跟保险报销的疾病有高度的相关性，而且这个问题发生在买保险之前，大概率就会拒赔。

所以，健康告知成为很多成年人买保险的“一道坎”，跨过去就能用几百元获得百万级的保障。

如果跨不过去，可能以后就只能自掏腰包，这也是我们建议早点买保险的原因之一。

也就是说，如果你身体健康，买保险就是“你选产品”，市场上的产品可以随便选。

但是如果身体有一些小毛病【如：住院和手术经历、有结节、结石、肿、息肉之类的问题、肝肾的一些异常、体检异常、社保卡借用等问题。】，买保险的过程就是“保险选你”。

如果健康告知不能过，买了也可能“白买”。所以，买保险首先要看的就是健康告知。

二、保障范围

保障范围就是保险能够报销的范围。

百万医疗险的责任范围主要包含：

①必须且合理的住院医疗花费,包括床位费：膳食费、护理费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费，救护车使用费等。

②特殊门诊医疗费用：门诊肾透析、门诊激光治疗、门诊手术费用等。

③门诊手术医疗费用

④住院前后门急诊费用：跟这次住院相关的门急诊费用（一般时间限制为住院前7后30天）。

⑤重大疾病的以上费用（与重大疾病相关的①、②、③类费用）。

百万医疗险对于医院的要求一般是中国大陆的，二级及二级以上的公立医院。

时间的要求一般为住院前7天到后30天，也有部分产品是前30后30天。

三、免责条款

免责条款就是不能保的情况，在能保的情况中，除去不能保的情况，基本就是最终能保的情况。

常见的百万医疗险不能报销的情况有：

骗保、打架、喝酒吸毒、怀孕、遗传病、拐杖、助听器等康复性器具、精神性疾病和行为障碍、从事高风险运动受伤（滑翔伞、蹦极、潜水等），战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱；核爆炸、核辐射或者核污染等。

之所以不保，主要是因为这些情况逆选择严重（就是确认会出问题，出问题的风险很大，所以我买保险），等于把保险公司当“背锅侠”。

对于大多数人来说，这些情况基本都不存在，所以一般不会有影响。

四、续保

银保监会《健康险管理办法》2019：

第四条：

长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

长期护理保险保险期间不得低于5年。

短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

由此可以知道，目前的短期健康险都不能保证续保，长期健康险也只能做到在一定期限内保证续保。对于长期健康险来说，到期之后也可能有续保风险。

对于销量很高的产品来说，因为保险公司盈利很好，即使停售了，一般也会有新的替代产品推出，老客户可以无缝衔接购买。这一点虽然也不能100%保证，但是一般不用担心。

续保为什么很重要？

大家都知道买保险是对身体状况有要求的，如果身体不允许，买其他产品也买不进去（有钱也买不进去），而原来的产品又续不了，这个时候就会变成“裸奔状态”。

关于保证续保的建议：目前还没有终身保证续保的医疗险产品出现，20年保证续保已经是不错的选择。

对于原来买了非保证续保产品的，身体条件允许购买新产品的，可以考虑切换过来。

切换不了的，如果买的是高销量的热门产品，因为一般保司也不会轻易不续保。我们对续保要理性看待，也应保持一定的信心。

五、垫付

垫付，就是在遇到金额比较大的医疗花费时，保险公司可以帮客户垫付，后期再跟客户结算的一种直付方式。

百万医疗的报销额度，随便拿一款都可以高达100万，有的甚至最高可以报销600万。

对于客户来说，如果得病需要花费100万，能不能在保险公司报销100万之前，自己先借到100万看病。这一点对很多人来说是很难的，因此垫付成为买百万医疗时关注的重点之一。

建议大家购买时对垫付的使用要求有个了解，如果有垫付医院的名单，也可以提前查看一下，毕竟在真实用到时情况会比较紧急（这时最好委托您的保险经纪人来处理）。

六、质子重离子责任

质子和重离子技术是一种是国际公认的放疗尖端技术，是治疗癌症的最有效手段之一。

它针对瘤体实现最佳照射治疗效果的同时，对周围正常组织进行了很好的保护。治愈效果比较好。

质子重离子费用：根据肿瘤位置大小不同，需要接受8-35次放疗，平均住院治疗费用31万元。

这对于很多家庭来说都是泰山压顶的负担，如果没有买商业医疗险，或者买的商业医疗险不包含质子重离子责任，遇到质子重离子的治疗，你将欲哭无泪。

我的一个朋友，母亲得了宫颈癌，做质子重离子治疗，花费35万。虽然父母是干部，但是压力依然很大，还因此接受了媒体采访。

经历了件事，他知道社保不够用，跟我说保险是40岁以上必备，计划近期找我配置保险。

七、外购药

由于社保对于药占比的限制、对医生的考核要求、以及医院的药品配备情况，即使是某些社保内的药品，也并不能在医院买得到，这种情况下就需要患者家属在医院外购买。

小金额的可能无所谓，但是对于某些需要长期服用（如：治疗肝癌的甲磺酸轮伐替尼胶囊、高血脂控制的阿托伐他丁钙片）

或者价格过高的救命药品（治疗白血病的格列卫、治疗肺癌的仑伐替尼（也就是乐卫玛），家属为了保命一定会购买，但是一年的花费也可以达到50万+，对病人家庭的支出无疑是雪上加霜。

某些百万医疗是明确不包含这一部分费用的，如果没有留意这一点，将会无形中留下一个巨大的空缺。

这里提醒各位：购买时注意查看合同。如果不包含元外购药责任，建议额外购买一份外购药保险（很便宜，一年二三十块）。

八、其他增值服务

增值服务就是保险公司提供的超出保险常规范围的一些服务，这将大大增加客户的体验感。比如下图中的服务：

这里说明两点：

①增值服务的使用要求，要以保险公司的解释为准。

②最好知道增值服务大概的内容，可能用到的时候，记得打客服电话确认一下有没有。因为我遇到很多人，自己想尽办法解决问题，回头才发现有增值服务。

②当你付出不同的成本时，增值服务的差异也是巨大的，如果需要专业全面的服务，建议有条件的家庭购买高端医疗保险。

详情请看：高端医疗 | 拿走就医的所有担忧，成为医院的贵宾

九、价格（费率）

这一点就是赤裸裸的价格比较了，因为每款产品都是不一样的，所以价格不太好比较。

如果一款产品的所有责任都比别的产品多，比较结果就很明显，如果各有优劣，就不好比较，只能做综合的考虑

十、免赔额

免赔额有两种情况，一种叫做相对免赔额，一种叫做相对免赔额（社保花费可以抵扣免赔），一种叫做绝对免赔额（社保花费不能抵扣）。

而大多数百万医疗险，采用的是绝对免赔额。也就是社保报销完的自付部分，超过10000元的部分才可以报销。

举个例子：假设一个人住院花费20000元左右，刚好社保报销了10000（实际中可能低于一万），剩余部分中只有一万，因为一万以上的费用才能报销，所以不报。

如果花费了30000，社保报销了15000（以实际为准），剩余部分是15000元，15000-10000=5000元，百万医疗报销5000元。

总结一下就是：一般花费20000元以上，才能用到百万医疗险。

这是很多百万医疗险为什么这么便宜的原因，也是很多人为什么赔不到，转而说“保险是骗人的”的一个原因。

如果我们要让我们的医疗险更能够用得上，建议购买“零免赔”医疗险产品，价格并不贵，但是更实用。

以30岁男性为例，百万医疗险的价格约在300元左右，零免赔的医疗险大约在600-800之间，虽然多了三五百块，但是可以报销最基础的10000元。

这样做的好处，就是哪怕你住院花费了2000元，保险一般也能帮你全部报销。

因为医疗险是使用频次最高的，住院花20000以上可能有难度，但是花10000以内的情况就很容易，零免赔是省钱的明智之选。

结尾：

以上就是挑选百万医疗险需要关注的重点问题，对于具体的产品，我们要以合同为准，还是提醒大家看看合同。

如果不想看，可以邀请我来帮您做合同解读和保障评估。更多保险问题，欢迎跟我交流探讨。

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