个人商业保险怎么买?买哪种好?

目前,在我省试点的6款专属商业养老保险产品有哪些特点?个人消费者在投保时该如何挑选?为此,山西晚报记者采访试点保险公司,并对6款产品进行测评和对比,为广大市民的投保提供参考建议。  帮你强制储蓄 试点产品有不少共同点  连日来,山西晚报记者

目前,在我省试点的6款专属商业养老保险产品有哪些特点?个人消费者在投保时该如何挑选?为此,山西晚报记者采访试点保险公司,并对6款产品进行测评和对比,为广大市民的投保提供参考建议。  

帮你强制储蓄 试点产品有不少共同点  

个人商业保险怎么买?买哪种好?连日来,山西晚报记者走访我省专属商业养老保险试点公司发现,作为专属商业养老保险产品,6款试点产品存在不少共同点。  

“简单、灵活是专属商业养老保险产品的共同特点。”太平养老山西分公司助理总经理张杨涛表示,相比传统的养老年金、终身寿等保险产品比较复杂的保险条款,专属商业养老保险产品可谓简单明了,普通人一看就懂。而灵活则体现在缴费上,“以前的产品如果是期缴客户中间不能断,否则这份保险就失效了。但是专属商业养老保险则不存在这样的问题,不仅缴费门槛低,而且中间随时可以根据自己的缴费能力停缴或续缴,缴费金额也是可多可少。”  

中国人寿山西省分公司团体业务部总经理蒋志渊告诉山西晚报记者,收益稳定和强制储蓄同样是专属商业养老保险产品的共同点,“这类产品在积累期阶段都按照‘保证+浮动’的收益模式。一个主账户下设计‘稳健型’和‘进取型’两种投资组合,前者保障稳健收益的下限,后者承受一定的风险去追求获取更高收益的可能,更适合长期养老的规划。而保障责任则均含养老年金和身故保险金。”  

强制储蓄则体现在不早于60周岁领取,且60岁以后现金账户价值为零,但领取方式灵活,终身领取或固定期限领取,按月、按年(10年/20年/25年/30年等)均可,“活到老、领到老”。  

满足不同客户 试点产品各具特色怎么选  

虽然有不少共同点,但山西晚报记者采访发现,6款试点专属商业养老保险产品依然不乏各自特色。那么,对于普通投资者来说又该如何选择呢?  

首先看投保条件,人保寿险福寿年年的投保年龄区间最长,满28天-85周岁都可投保,其次是太保易生福和太平盛世福享金生,分别是满5天-80周岁和满30天-80周岁,新华卓越优选和泰康臻享百岁的投保年龄都不能超过70周岁。国寿鑫享宝不做年龄限制,但要求投保人身体健康。  

最后,决定投保人60周岁之后最终能领取多少养老金的还是各个产品的收益水平,因此,投保人在选择时,最值得关注的无疑就是利率。一方面是保障利率,这是保险公司合同保证的最低收益水平。6款试点产品中,“稳健型”最高的是太平盛世福享金生和人保寿险福寿年年,均为3%,“进取型”最高的是新华卓越优选,达到1%,其余的则略有不同。另一方面则要看实际结算利率,因为保障利率是“保证”收益,但在实际中,收益是有“浮动”的。以2021年数据为例,6款试点产品中有5款披露了实际结算利率,且全都超出了保障收益。以实际结算利率最高的泰康臻享百岁为例,“稳健型”达到6%,“进取型”达到6.1%。但需指出的是,历史收益情况值得参考,但未来收益则是未知数。  

“专属商业养老保险具备惠民性的同时还兼具公益性和民生性,因此能够满足各类不同客户的需求。”新华保险山西分公司党委副书记、总经理助理刘文山告诉山西晚报记者,考虑到这一产品的长期趋势,市民越早购买越好,且以“稳健为主,进取为辅”,以新华卓越优选为例,投保人每年还可以免费转换1次账户,以满足投保人在不同时期的投资组合比例。  

就像买基金需要交管理费一样,买年金类保险产品往往也需要收取初始费用,不过山西晚报记者了解到,在试点期间6家保险公司均通过减免手续费鼓励投保、激活市场。太保易生福、人保寿险福寿年年、新华卓越优选、太平盛世福享金生目前暂时均不收取初始费用。  

11月23日,随着首批个人养老金保险产品名单出炉,目前我省试点的6款专属养老保险产品中有4款均进入名单,(即这4款产品可以享受相应的税优政策,可以按照一年12000元的上限额度来进行抵扣个人所得税)而在个人养老账户启动后,专属养老保险产品无疑也会迎来一波热销高潮。对此,刘文山建议市民在投保时,不仅要考虑个人未来的养老需求,也要顾及当下的经济状况,做到适度、理性投保。

采写:山西晚报记者 薛皓中

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