商业保险怎么买最划算？买了多久生效？

确实有一些人没有社保，把希望寄托于商业保险，希望能够通过商业保险保障自己可以出现的意外。真的可以吗？说实话，人们配置保险的层次，一般是这样的：首先需要考虑的是防止意外，第二层次需要考虑的是普通医疗，第三层次需要考虑的是收入保障，第四层次需要考虑的是长远未来。

靠前，防止意外

防止意外，可以主要购买一些意外伤害保险、意外医疗保险和意外财产损失保险等等的商业保险。个人可以深入思考一下，自己的意外主要会产生在哪里？然后有针对性的配置意外保险。

这些意外保险缴费钱数少，但是保障的内容发生概率极低。比如，虽然理解上出现我们觉得的意外，但是由于有第三者责任也是不赔的。所以，很多人觉得概率太低了，自己扛吧。比如，我们坐火车、坐飞机有几人去购买大额意外险的？反正我坐火车是从来不买保险，飞机也是强制着买。毕竟飞机意外最高也就赔20万元。

如果各种综合意外加起来，一年付出也得几千元，并不低。所以还是针对性的买比较好。

第二，医疗保障

医疗保险是人们不可或缺的保障之一。尤其是社会发展了，什么样的奇怪的病都有，而且时不时的还出现新型疾病，比如最近的新型冠状病毒。得病以后，没有钱治疗可是一件非常痛苦的事情。购买医疗保险，在得病以后就能够在治疗方面大大减轻有关负担。

我们首先要配置的还是社会医疗保险。很多人其实发现了，如果我们购买商业医疗保险，有社保和无社保需要付的保险费差距近一倍。

商业医疗保险可以在社保报销完毕之后进行二次报销，而且起付线一般高达1万元，真正能够报销的概率很低，所以商业保险才能够动辄保额可达五六百万元。

社会医疗保险是以社会保障为主，主要包括城镇职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险两大类。看重的是社会效益和基础保障，国家能够报销的钱数一般只有几十万，这还是包括了基本医疗、大病医疗和医保救助三个层次。但是受政策影响很大，比如最近的新型冠状病毒所有的治疗费用都会纳入医保报销，个人负担费用被纳入了政府财政补助。基本上个人不需要掏一分钱。这就是社会医疗保险的好处。

所以，参加社会医疗保险是基础，在此基础之上再考虑配置商业医疗保险比较好。

第三，收入保障。

你喜欢现在的生活吗？担不担心由于意外或者疾病让自己收入锐减，让家庭生活陷入困难？为了保障现在的生活水平，购买一些收入保障商业保险是非常重要的。比如我们常说的人寿保险和重疾保险。

人寿保险是以人的寿命为标的的一种保险，以人的生存或死亡为给付条件。一般应当为家庭的顶梁柱购买家庭收入5~10年的人寿保险，防止出现意外。

重疾险可能会让人有些误解，但实际上他只是针对患了重疾以后的参保人，未来收入可能产生损失的一种保险。对于孩子和领退休金的老年人没有必要，也应当为家庭顶梁柱购买。

第四，长远未来

虽然人们并不知道我们能活多久，但是随着社会生活条件的变好，人们往往会遇到长寿风险。人们很容易发现，现在我们的预期寿命越来越长，尤其是越有钱的地区。2018年上海户籍人口期望寿命83.63岁，其中男性81.25岁，女性86.08岁。如果是仅靠自己存钱养老，很容易出现人活着，钱没了的尴尬。

在考虑长远未来方面，首先必选的应当是职工基本养老保险。职工基本养老保险是按照社会保险法统筹实施的一种现收现支的社会化养老保险。通过现收现支这一方式维护我们养老保险的保值增值能力，通过调整养老保险基金的结余实现风险保障。2005年以来，我国连续15年统一调整了养老金，企业退休人员的养老金水平有700多元，上涨至3000多元。2020年，将会是第16年连续调整。

如果我们购买的是商业养老保险，是要严格按照保险合同来执行的，绝对不可能出现擅自调整提高养老金的情况。因此，商业养老保险仅是一种长远规划，对于我们现在的收入超过了社保缴费水平，平衡收入水平的一种未来规划，可是受通货膨胀影响较大。我们可以想象一下1990年到现在不过30年，那个时候购买一份商业养老保险，现在领取的养老金还能买几个馒头？

综上所述，我们千万不要陷入误区，认为商业保险比社会保险更划算，除非配置简单的意外保险。社会保险是整个社会的基础，一定要首先参加。商业保险只不过是社会保险的补充而已，可以在配置完社会保险以后再做补充。

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