安享百万医疗险介绍（值得购买吗）

原创：保参谋

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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百万医疗险：有医保和无医保的差别

01

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：太平洋安享百万医疗保险（2020版）。这也是太平洋推出的续保时间最长的百万医疗险，保障续保期为15年，相比太平洋保险旗下的其他百万医疗险，这款产品的续保期非常不错。

02

续保条款

点评：

1-这款产品的保障期为15年；

2-这款产品为非保证续保产品，续保需要提交申请，保险公司同意后可继续续保；

3-如果产品停售，或超过续保年龄不再接受续保。也就是说，这款产品如果15年后依旧没有停售，是可以提交续保申请的。

03

既往病

点评：

1-这款产品的既往病定义的很明确：合同生效之前或观察期内出现的疾病（或并发症），均在免责条款中；

2-作为一款续保15年的百万医疗险来说，这样的责任界定也是可以理解的。严格是严格了一点，但保险公司也需要做适当的风控不是。

04

费率调整

点评：

1-在15年的续保期期间，保险公司有权对产品的费率进行调整；

2-首次费率调整在上市销售后3年，且费率调整幅度不超过调整前的30%；

3-触发费率调整的两条线：单品赔付率超过85%，或者高于行业平均赔付率10%；

4-由于这款产品上市不久，各种数据都尚未显现，后期费率走向只能依靠时间来检验了。

05

宽限期

点评：

1-这款产品的宽限期为60天，也就是说这60天内发生医疗事故，保险公司仍承担保障责任；

2-不过由于这款产品的续保期为15年，所以60天的宽限期已经不那么重要了。因为如果某个人动用了百万医疗，是绝对不会停止续保的；

3-虽然这款产品的续保费率可调，但再怎么调整费率也不会比医疗费用高。

4-只是如果费率过高，很多健康体后续可能会自行退保，从而选择其他的医疗险进行投保。当然，这仅仅是猜测，具体情况还有待时间检验。

06

延长治疗

点评：

1-合同期满，被保人住院治疗仍未结束的，继续承担此次住院发生的住院医疗费用；

2-继续承担的住院医疗费用最长不超过合同期满后的30天，包括一般住院医疗费用、特定疾病医疗费用和重大疾病医疗费用。

07

保障责任

点评：

1-这款产品的住院医疗责任，界定的非常明确；

2-只要是合同内的责任，保险公司都会赔付，如果不是合同内的责任，保险公司可以不赔付。

08

重症监护病房津贴保险金

点评：

1-被保人发生重症监护病房治疗的，按实际住院天数和每日津贴金额给付重症监护病房津贴保险金；

2-每日津贴金额为1000元，不过一年较多只能领取30天。

09

ECMO津贴保险金

点评：

1-被保人发生ECMO，也就是人工肺治疗的，按实际住院天数和每日津贴金额给付ECMO津贴保险金；

2-每日津贴金额为1000元，一年较多只能领取30天。

10

无理赔优惠

点评：

1-太平洋安享百万一般医疗初始保额为100万，无理赔保额每年增加20万，最高为200万；

2-特定疾病医疗保障涵盖了55种轻症，初始保额为200万，无理赔保额每年增加20万，较多300万；

3-重疾医疗保障覆盖了105种重疾，初始保额为400万，无理赔保额每年增加20万，较多500万；

4-市面上的百万医疗险一般医疗保额大多在200-300万左右，这款产品的一般医疗保额仅100万；

5-在无理赔情况下，次年增额20万，增至满额需要5年无理赔，一旦有理赔，额度就不能再增加。

11

免赔额及赔付比例

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