众安百万医疗险可靠吗？有哪些亮点？

◆经济导报记者 戚晨

最高600万保额，突破医保限制，癌症无免赔，保住院和门诊，进口药报销———某保险公司推出的一款“百万医疗险”打出这样的广告语。

近段时间以来，“百万医疗险”正成为“网红”。投保人每年只需要支付数百元保费，即可享受少则百万、多则数百万甚至千万元的医疗保障。

如此低廉的保费，却能享受高额的保障，这样的医疗保险产品究竟靠谱不靠谱？

前后赔了37万

在微信朋友圈看到某款保额400万元的短期医疗险后，济南市企业职工陈明在2017年年底花费362元购买了这款保险产品。而2018年单位查体，查出陈明的甲状腺有癌变趋势。

有了医院的病历和确诊通知书，陈明投保的保险公司通过绿色通道在7日内安排了三甲医院的手术。随后，陈明向保险公司提交了相关证明资料申请垫付。保险公司审核通过后，3个工作日内，工作人员上门垫付医药费。

整个治疗过程，保险公司共计垫付了4次，累计达37万元。

“当时也是觉得便宜，还有医疗保障，就买了这款产品。没想到赔付迅速，而且赔付金额也是按照合同约定的比例。”陈明向经济导报记者表示。

“高额”确有水分

同样投过此类高保额医疗险的45岁事业单位职工李萍则表示，她的合同中约定有1万元的免赔额，即如果住院治疗花费不到1万元，则费用由被保险人自行承担。“基本上，生病住院的费用，医保就可以覆盖到，而且短期住院的花费一般也超不过1万元，因此这类保险并不适合所有疾病。”

李萍认为，职工医保规定的政策范围内住院医疗费用报销比例为85%，居民医保为70%。如果加上大病救助的报销，总报销比例最高可以达到90%以上。而按照“百万医疗险”的约定，是在扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来，实际补偿与“百万补偿”显然有一定距离。

李萍认为，得重疾是有概率的，真正把赔付金额拉高到1000万（最高）实际意义不大。因此，购买此类保险不能仅仅“盯”着高额的赔付，而应该认真研究一下合同，到底哪些疾病可以赔付，哪些不在范畴内。

“一方面由于消费者投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，在线完成投保；另一方面，无需体检，投保人只需如实填写健康告知即可。因此，‘百万医疗’类短期医疗险产品愈加受到消费者的青睐。”新众安金融健康互联网平台营销总监柯华告诉经济导报记者。

柯华透露，在服务方面，不少医疗保险把附加的一些绿色通道服务、医疗增值服务也加入了“百万”的范畴，比如预约知名专家门诊、快速提供三甲医院手术预约等，这些服务项目就占了十几万的额度。如此算来，“百万医疗险”的赔付中确实有些水分。

问题在续保等方面

“尊享e生医疗险17版，保费136元起，最高保额600万元，不限医保，续至80岁”“男性百万高发癌症险，保费6元起，最高保额100万元”……诸如这样的商业推介，在一些保险公司的网站或App平台上醒目可见。

“此产品保障期多为1年，保费在一两百元之间，保额在百万元之上。可对门诊、住院、手术等费用进行赔付，也可针对社保指定之外的用药给予赔付，主要在网络销售渠道发售。”一位从事过传统保险销售的资深保险销售顾问对经济导报记者表示，目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保，某险企针对上线的“百万医疗险”承诺6年保证续保，已是当前市面上的最长时间。

“虽然对续保做出了约定，即满足条件的消费者在保险期满时可以申请继续投保，但问题在于续保的条款和费率可能会跟前一保险期间不同。”上述资深保险销售顾问透露，不少互联网保险公司用短期健康险的概念，偷换了长期健康险的概念，在宣传方面存在误导。

经济导报记者在调查中发现，目前“百万医疗险”暴露出的问题，主要集中在续保、免赔额等方面。

柯华认为，随着投保人年龄增加，其患病风险概率也在上升，险企可以通过产品大幅涨价来规避这一风险，甚至下架相关产品，这就使得消费者面临无法续保的风险。

市场需求有“痛点”

“尽管险企通过提高赔付限额提升了产品的吸引力，但多数‘百万医疗险’规定必须在公立医院就医，且费用是发生在一年内的，因此实际发生百万、千万医疗费用的概率并不高。”保险专家齐林对经济导报记者表示，“从这个角度看，超高保额只是一个噱头。”

齐林认为，“百万医疗险”的目标客户群体其实是收入稳定的人群，他们在医保之外急需这样高性价比的产品去覆盖医疗风险。

“如今，微创、靶向治疗等新型医疗技术的发展，使得医疗费用大幅上升。像一些癌症，一年的各种治疗费用加起来，很可能会超过100万元。”柯华认为，选择“百万医疗险”的投保人更多是想买一份心安。

“‘百万医疗险’大多由互联网保险公司推出，这也是此类公司一贯的市场打法———找准市场需求痛点，以低保费、高保额吸引那些有保险需求却纠结于高保费的中青年群体。”中国新经济发展研究院金融学院副院长何英盛对经济导报记者表示，这类产品走红背后是居民对看病贵的忧虑，以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。

降低对它的期望值

随着我国中等以上收入群体消费升级需求的持续扩大，医疗险市场迈入高速发展阶段。众安保险调研数据显示，2015到2017年，中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元，占当年健康险市场的比例由0.2%猛升至1.8%。

而针对“百万医疗险”的出现，近期银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对“百万医疗险”提出具体监管意见，明确禁止保险公司在设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念夸大产品功能，扰乱市场秩序。

那么，消费者该如何选择？柯华建议，一般来说，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险可谓基础保障“四大件”。从健康险市场来说，刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用功能的医疗险。至于“百万医疗险”，需要从实际出发，降低对它的期望值。

山东新华律师事务所律师孙伟告诉经济导报记者，在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站和互联网渠道，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还须认真了解拟投保产品的保障范围、期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容。