买了百万医疗险还需要买惠民保吗？为啥说有了商业百万医疗险后，不用再购买“惠民保”了？

马上到年底了，很多城市推出了自己城市定制的惠民保险产品，你周围的亲朋好友肯定也给你推销过，让你买上一份，也不贵，就几十、百来块钱，但是这里我要善意地提醒你一句，如果你之前在保险公司购买过商业百万医疗保险，真没有必要再去买“惠民保”了。

“惠民保”从2019年底在广州发迹，2020年6月在成都获得巨大成功，50多天投保期有310万成都居民投保。在之后，2020年下半年开始以燎原的速度在全国普及起来，短短几个月时间，这一保险业务逐步覆盖一线城市及二三四线城市。截至2021年底，“惠民保”有120个城市开展，可以说“惠民保”的横空出世，很好的弥补了老百姓医疗保障方面的缺口。

“惠民保”是政府相关部门主导的，都有些什么样的特点？

“惠民保”之所以会火爆全国，最重要的原因是便宜，能有多便宜呢？通常只要几十块钱就可以购买一份城市型惠民保险，而且保障额度都还挺高的。

像我所在的重庆地区，自2021年首款惠民保险“渝惠保”推出时，一年的保费仅仅需要69元，就可以获得高达200万的保障额度，不论男女老少、是否生病都可以购买，价格统一69元。

到2022年“渝惠保”改版为“渝快保”，分为基础版本和升级版本，价格分别是69元/年和169元/年，保障额度更是提高到了300-350万元。

如果仅仅是从价格方面来看的话，各城市定制的“惠民保”绝对是性价比非常高的一款医疗保险产品，因此往往这样的产品都会大卖，像重庆2022年的“渝快保”投保人数达到了460万，保费收益6.5个亿，投保人数占比重庆总人口13%左右。

另外，全国各个城市推出的“惠民保”基本都是由当地的医保局、银保监会以及保险行业协会统一规划后，交由保险公司承办的一款补助型医疗保险产品，背景强硬，老百姓的信任度就会高很多。

“惠民保”如此抢眼，是否购买后就万事大吉了？

对于一些保险小白来说，可能就会这么想，只要我听从号召，买上一份“惠民保”，其他的医疗保险就不用再买了，而且价格便宜，经济适惠。

不可否认，“惠民保”确实在一定程度上大大地解决了老百姓看病难和看病贵的问题，有的家庭也因为买了一份“惠民保”而避免钱财两空。

然而，“惠民保”也有相当的局限性。

1.报销有限制

作为城市普惠型的惠民保险，“惠民保”在报销方面有诸多限制，像重庆目前正在热销的2023年升级版“渝快保”：

① 住院和特病门诊医保目录范围内自付费用保障额度150万，但是年免赔额有1.5万元，且所能超限价部分是不予以报销和计算在内的；

② 住院医保目录范围外自费费用保障额度也是150万，有5000的免赔额；

③ 50种特定药品费用保障额度50万。

升级版总的保障额度为350万，新发病人群按照80%报销、既往病人群按照30%报销，举个例子看你就明白了：

王女士，35岁，重庆居民医保参保人，2023年8月，因初次罹患肺癌前往重庆市某三甲医院住院治疗，住院期间发生医疗费用37万元，其中：

（1）医保院内报销18万元

（2）医保目录范围内个人自付5万元，包含1.3万元责任免除费用

（3）医保目录范围外自费8万元，包含1.2万元责任免除费用

（4）院外购买特定费用6万元

王女士购买了渝快保升级款，则：

住院和特病门诊医保目录范围内自付费用(5万元-13万元责任免除费用-15万元免赔额)*80%=1.76万元

住院医保目录范围外自费费用

(8万元-1.2万元责任免除费用-05万元免赔额)*80%=5.04万元

特定自费药品费用

(6万元-0免赔额)*80%=4.8万元

赔款合计:1.76+5.04+4.8=11.6万元，个人支付7.4万元。

可以看出，即使王女士购买了升级款169元/年的“渝快保”，而且是作为新发病人报销比例可以达到80%，最终王女士个人仍旧需要负担7.4万，占总医疗费用的39%。

2.次年续保政策不再利好

还是以上面王女士的例子来展开讲讲，因为前一年王女士已经生病报销过“渝快保”，在下一年度仍然购买2024年的“渝快保”，届时她已经成为了既往病人中的一员，报销比例从80%陡然降低到10%-30%，不可能再有作为新发病人那么高的报销额度了，如果王女士作为既往病人花费了上面案例同样的钱，最终只能通过“渝快保”报销4.7万，个人要承担14.3万，个人负担占比总费用的75%。续保

3.城市型普惠医疗保险一年一保，变数很大

作为惠及当地城市居民的一款惠民保险，保险期间均只有一年，到第二年又要重新购买，而且每年的“惠民保”条款都可能发生变化，投保人享受的保险权益也存在诸多变数，加上各个城市承办“惠民保”的保险公司盈亏不一，后续保费上涨也是极有可能的，这些都是会存在的不确定性。

购买了百万医疗保险的人是否还需要购买“惠民保”？

不需要。

因为各大保险公司推出的百万医疗险产品涵盖的保障内容几乎都包含了“惠民保”的保障了，而且是有过之而无不及，大概体现在这几方面的优势：百万

1.百万医疗险有超长期的保险期间。有保10年、15年、20年的；

2.百万医疗险的基本保额高。一般情况下百万医疗险针对不同性质的住院都有单独的保障额度，而且保障额度最高的可以达到上千万/年。

3.报销无比例限制。通常除了1万的免赔额外，无论是社保目录内/外的部分几乎可以说是全部报销；

4.含有外购药保障条款。现在的百万医疗险保障越来越完善，有些甚至涵盖了院外拿药的费用都可以报销，这对于患者来说绝对是天大的福音。

像上文所举的王女士的例子，如果王女士购买的是一份百万医疗险产品，那么她在住院治疗期间的花费几乎不需要她本人出一分钱，全都由保险公司报销了。

所以，我给你的建议是：不论你现在买没买“惠民保”，只要身体处于健康状态，一定给自己把百万医疗保险购买上，而且有了百万医疗险后，后续每年的“惠民保”没必要再购买了。

到底哪些人适合购买“惠民保”？这三种人一定要买：

1.家中的老人

老人因为年龄偏大，抵抗力减弱，各种疾病频发，而医保能够报销的额度又有限制，如果家里有一位老人经常生病住院，对这个家庭而言可谓苦不堪言，不仅需要人照顾，还要花费大量的金钱。

而一般的商业保险公司，开发的保险产品，特别是医疗保险，针对60岁以上的人群并不友好，几乎没有资格购买。

所以，购买一份“惠民保”，也能在一定程度上解决家庭的经济负担。

2.既往病人

我们都知道，一旦生病，要想在保险公司购买一份商业医疗保险，难度大于天，保险公司的操作是，你没生病时求着你买，你生病后就不会卖给你。

而作为城市普惠型医疗险的“惠民保”，不论年龄、是否生病、是不是健康体，都是可以购买的。

即使曾经生过病或者正处于患病状态下的人，购买“惠民保”后，也能报销基本医保结算后剩余的一部分，同样能给自己省下一笔钱。

3.被保险公司拒保过的人

如果你被商业保险公司拒过保，那基本上就进入了黑名单，要想再买到保险公司的保险产品，难上加难，就算你有资格购买了，也有各种各样的除外责任。

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