这样买保险，小心被拒保怎么办？这样买保险，小心被拒保

你一定想不到，买保险被拒赔，大部分原因都来源于健康告知。

保妹从中国裁判文书网上随机搜索50个拒赔案例，有41个是未如实告知被拒赔，占比高达82%。

咱们自来保团队的顾问老师这段时间在协助粉丝做保单检视的时候，也遇到过一些因为没有认真对待健康告知导致最后保单拒赔的惨痛案例，比如以下这个故事。

健康告知听起来好像只是问被保人身体健不健康，有没有什么病痛之类。

实际上里面藏着非常多的学问，甚至颠覆我们平时接触到的医学常识。

不认真对待，交的保费就很有可能就要打水漂。

今天的文章就给大家科普一下，一些买保险经常遇见的关于健康告知的谣言，还有到底怎么做健康告知不踩坑！

谣言一：医生说没事，买保险就等于没事？

首先要澄清一个事情，买保险能不能过，到底谁说了算？

过去几年，咱们后台接待过太多因为医生说没事而觉得自己买保险没事，但是一到投保就被一些不痛不痒的体检异常给除外甚至拒保的小伙伴了。

保妹有一个做护士的朋友，前段时间想给自己加保重疾，在聊到身体情况是否有过体检异常和住院的时候，她都说自己很健康。

但出于职业敏感，保妹还是要了她的体检报告自己看，没想到一看之下，影响投保的体检异常还不少，比如乳腺结节，甲状腺结节，心电图T波改变等。

朋友很惊讶，这些情况医生都说没事了，自己也没有任何不适，买保险还能不给过吗？

这就要给大家科普一下临床医学和核保医学的区别了。

临床医学，医生只看到报告上的指标，根据实际的值判断现在有无异常和治疗的必要，所以如果医生说“没事”，这个没事，针对的是现在没事或者说不用治疗。

核保医学，看的就是背后那一系列以后“有可能造成”的因素，而不是“现在”。

比如里面肾功能异常有可能是慢性肾病引起，甲状腺，乳腺结节背后的风险是恶性肿瘤等，这些指标异常，在核保上面看，就是“有事儿”的。

所以虽然医生说没事，保险公司还不一定这么认为，即使是一些无需治疗，只需要定期复查的结节囊肿，无症状的肾功能异常，肿瘤指标偏高等，买保险都有可能被除外甚至暂时不给保。

对于买保险这件事来说，一些体检异常，疾病记录虽然不代表身体有事，但也千万别不当回事。

特别是重疾险和医疗险，健康告知就会经常问到，千万不要觉得不重要就给随便忽略了。

（超级玛丽6号重疾险健康告知）

谣言二：熬过两年，保险公司就会赔？

除了忽略健康告知外，还有一种谣言，会有意无意的误导我们即使看过健康告知，也依然存着饶幸心理不好好对待它。

保妹说的就是两年不可抗辩条款，也是许多不专业的业务员手里的“免死金牌”。

在这些人的嘴里：即使不告知，只要熬过两年就肯定能赔。

真是这样么？

保妹给大家看看《保险法》第16条，两年不可抗辩的原文：

条款原话：自合同成立起超过两年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这里面，保险人不得解除合同，总是被过度解读为一定赔，但实际上，不能解除合同，不代表就能赔了。

什么情况不赔，下面还特意给了解释。

①故意隐瞒

如果被保险公司发现本来应该告知的事项故意不说，不但不赔，还不退保费。

②重大过失

即使不是故意隐瞒的，但对承保结果有严重影响，比如糖尿病，慢性肾炎等，还是不会赔，但可以退保费。

比如下面这个案例：

东莞的蔡先生2016年8月给父亲投新华多倍保，2017年9月父亲死亡，死因：主动脉夹层，但申请理赔的时候被拒了。

在医学上，因高血压动脉粥样硬化导致主动脉夹层的占70%～80%。

蔡先生否认父亲大量饮酒和高血压，却被保险公司查到他父亲在2013年5月18-21日曾住院自述有常年大量饮酒、每天饮酒一斤左右的个人史，且出院诊断为酒精性心肌炎、高尿酸血症，但健康告知有问“过去五年内是否住院治疗”，他选了否。

法院最后还是判了不赔。

这就是明显的故意隐瞒+重大过失造成的拒赔。

虽然说两年不可抗辩条款是对被保人的一种保护，不让保险公司随意解除合同，但是恶意的欺瞒行为，是讨不了好的。

而且谁也没有办法预料到自己一定就可以“熬”过两年才出险，要是两年内发生重疾，健康告知没做好，保险公司一样有权拒赔。

所以千万不要存在绕幸心理，健康告知问到的，咱们都如实告知了比较好。

买保险，如何做健康告知最有利？

说到这里，有的朋友可能就会很紧张，那既然这样，干脆事无巨细把所有的疾病都说一遍。甚至投保前做个详细体检，就万无一失了？

要真这样做了，保险公司是不会找茬了，但同时你买保险的难度又大大增加了。

目前我们国家健康告知的原则是有限告知，也就是问到需要如实说而已。

即使存在没问到或者自己也没查出过的，后面出险了，保险公司也不能因为没问或者投保前没记录的体况而拒赔。

而如果硬是把没问到的，甚至自己都不知道的体检异常都挖来给保险公司过一遍，保险公司当然也不会拒绝并乐于审核。

但因为“无中生有”的情况影响了以后的投保，吃亏的还是你自己。

所以千万不要过分紧张，给自己找茬了。

那么健康告知怎么做对自己最有利呢？记住以下2个黄金法则。

①问到的就要说，不问的可以不说

也就是保妹上面说的，针对问询如实回答就好，千万不要多此一举，但这里面还有一些细节是要注意的。

有些产品健康告知问的很细，比如”是否还有其他未提及的疾病“，基本上一句话概括了所有。

那是不是意味着我们有过任何异常都要说呢？也不是。

一些没有具体指向的告知，属于概括性问询，根据保险法司法解释第六条，保险公司不能因为没有具体内容指向的概括性条款而解除合同。

所以遇到概括性问询，也没有必要事无巨细都拿出来说，如果你拿不准这个告知的尺度，可以扫下面二维码咨询我们。

②针对性的选择告知宽松或者核保宽松的产品

这样可以更大概率的争取到较好的核保结果。

比如在告知上，有些重疾险在告知的时候有涉及到家族史，有些不问，一些卵巢癌，糖尿病，或者乳腺癌家族史的核保有可能会有除外风险，如果不想被除外，可以优先选择健康告知没有问的产品投保。

又比如在核保上，针对二级的乳腺结节或者甲状腺结节，有些重疾险要除外承保，但是选择核保宽松的产品，却有机会正常承保。

甚至有些检查异常的产品，如果在投保之前去针对性的复查一些指标，还有扭转延期个一年半载的结果。

所以针对一些体检或者疾病异常，是可以在挑选产品和投保这个环节上，减少一些核保风险的，但这个就需要丰富的产品支持，和足够专业的水平去解决了。

但不可否认，大部分的核保规则都是行业共识，一些比较明确的严重疾病或者体检异常，是基本跑不了被风控的，只有一些疑难杂症或者摸棱两可的情况，才有可争取的机会。

有这方面疑问的，都欢迎随时咨询我们。

写到最后

健康告知可以说是买保险最重要的一环，想要获赔顺利，比起挑公司，找熟人，更重要的，还是自己认真对待投保时候的健康告知。

不过当然，如果身体有异常，想要在理赔顺利的前提下争取更好的投保结果，那怎么去把握这个告知和核保的尺度，争取较好的投保结果，这个就需要专业人士去把控了！

在保险风控越来越完善的当下，保险的健康告知和核保的漏洞已经越来越少，想要尽量的争取好的结果投保，早买保险才是良策。