养老年金保险，什么是年金险？

年金险是什么？】

一、为什么会有年金这个东西？

很多人不理解年金存在的意义，直到一两年之前，还有很多自媒体说，年金险是保险公司的套路。

尤其是一些比较年轻，又有些投资经验的人，他会觉得年金不如做基金定投，不如去买股票。比如：腾讯、茅台的股票，买完之后，放个10年、20年，它的收益肯定比年金强。

那年金到底有啥用？

1、财产的3项权益

一项资产，不管是现金、房产，还是股权，它都有3项权益：

● 所有权

● 控制权

● 使用权（受益权）

举个最简单的例子：我爸的工资卡，他挣的工资所有权是谁的？（忽略夫妻共同财产的问题）肯定是我爸的。

但这张卡在我妈手里，控制权就变成了我妈。你的钱不一定是你来控制，这个很常见的。

最后这笔钱花在我身上了，我就具有使用权，或者说受益权。

你看，现金类资产，很容易出现所有权、控制权、使用权不在一个人身上的情况，房产、股权也差不多。

如果你想把所有权、控制权、使用权提前确定下来，除了保险，市面上还真没有其他产品。这有点类似国外的一些信托。

2、保险的「三权」如何规定？

首先，【投保人】拥有保单的所有权和大部分控制权。他的权力是最大的，不管加保、退保，都得投保人签字或者申请才行。

其次，受益权给谁，也是投保人来定。

比如：我给自己买了份年金，投保人是我，被保人也是我，那所有权、控制权都是我，跟其他人一毛钱关系都没有；

我给女儿买了教育金，投保人是我，被保人是我女儿，那么【所有权和控制权】就在“我”手上，将来释放的现金流给我女儿，这是非常确定的事情。

二、年金险的两个本质

年金年金，顾名思义每年有现金，年金险的本质就是每年给钱。

所以，年金险本身和保障没什么太大关系，大家不要对年金进行有杠杆的需求。

年金险最重要的本质是：

● 定时、定量、定向的现金流

● 现在的钱挪到未来花

1、定时、定量和定向的现金流

这个非常重要。

定时，我什么时候去释放现金流是确定的；

定向，现金流给是给张三还是李四，是给我姑娘还是我儿子，这也是可以确定的；

定量，我今年是领1万还是2万？是领8000还是5000，这个数字也是可以确定的。

定时、定向、定量这三个确定，使现金流的确定性非常高。在家庭资产配置中，尤其是我们要用钱实现未来的人生规划时，确定性是个非常重要的因素。

大家想一想，为什么现在人这么焦虑？

是未来有太多不确定性，既要担心这个，又要担心那个。如果从现在开始每月固定给你3万块，绝大多人的焦虑肯定都没了。

而且，这个「确定性」是你买基金、买股票没有办法实现的。买股票，虽然有机会获得超额收益，但是无法完成这些非常固化的，或者说刚性的资金需求。【年金的特殊性就在这里】。

2、把现在的钱挪到未来去花

大家可以跟房贷对比。

房贷是什么？就是提前消费，把未来的钱拿到现在用，先买个房子住，然后一个月一个月的还贷款。

年金正好相反，是你现在去交钱，然后将来去领钱。

年金，很重要的原因是，大多数人还在花未来的钱，根本没有余钱能放到未来去花。