惠民保险一年交多少钱，惠民保多少钱一年

最近出了一款惠民保产品，攒了很久没跟大家说，

叫众民保，我以为大家会觉得它价格贵，但是实际上问的人真不少，

而且它确实能解决掉中老年人投保和非标体因为健康问题带来的投难题。

没错。 比起普通的惠民保，众民保挺贵的——

一般的惠民保，十几、几十、一百多，而它要贵个一倍不止。

但它责任还挺不错的，免赔额也低，优点不少。

然后放句话在这里：

如果惠民保最终不是一地鸡毛，那么这产品是惠民保最终形态。

近几年惠民保在全国遍地开花，凭借着低门槛、低保费、政府指导的优势，很多人都参与进来。

但众所周知，惠民保在火爆的同时，一直以来都存在一个问题，就是不好盈利。

因为惠民保，保费便宜，门槛又低，

大量带病人士和中老年人都会买一份来增加保障，随之而来的就是超赔风险。

而根据这几年各地惠民保发布的理赔数据，惠民保的确是快要赔穿了。

最早落地惠民保的深圳，2015年每人保费低至20元，

两年后，赔付的金额超过了总保费，亏损达到8000万元，而这还不包括各项成本支出。

学聪明了的深圳惠民保，把2019年的保费提高了30元/人，结果依然处于亏损状态，这一年的保费收入是2.25亿元，赔付金额是2.3亿元。

后续其他惠民保相应提高了价格，但仍旧是在亏损的边缘摇摇欲坠，像是8月份沪惠保发布的理赔数据：

2021版的价格是115元/人，总保费大概8.5亿，除去一些运营成本、理赔成本；

实际看下来，2021年沪惠保的赔付和收入基本扯平，距离亏损也就一步之遥。

其他各城市惠民保情况也都大差不差，好一点的能扯平，差一点的直接就赔了。

而造成惠民保如今这个局面的原因，其实也很简单：投保门槛太低、逆选择风险太高。

因为惠民嘛，允许带病投保，保费过低，只要有医保就能买，导致买惠民保的大多为不健康人群，而且老人居多。

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像沪惠保，在赔付时66岁以上的人数比例直接达到了45%，差不多快一半了，

越是疾病高发人群，越是愿意去买惠民保，最终保司赚不到钱是意料之中的事情。

那么问题来了，没有盈利的产品，难以持续发展。

惠民保刚起步时，靠低价这块敲门砖抢占了市场，

可如果想长期稳定发展下去，必然得有个方案来解决盈利和赔付的平衡性的问题。

以前其实我们聊过这个，保险公司如果想阻止亏损，大概有几个选择：

提高投保门槛，减少保障责任，涨价。

前两种办法是直接被pass掉的，因为不符合惠民保的初衷，真要做了也会惹众怒。

效果最明显、而且不少保司已经付诸行动的，其实是涨价，

这两年大家也能看出些趋势，惠民保比起最初的价格确实贵了一些。

但单纯的涨价解决不了盈利问题，因为大家本来就是奔着价格低去的，如果涨价太厉害，难免很多人不心生怨恨，肯定也会影响参保率。

那如果涨价的同时，回归常规保险的定价模式，分人群定价呢？

在不设门槛，不变保障的基础上，按照购买人的年龄定价，风险越低的群体价格越低；

也就是用上概率大的人群多出钱买，用上概率小的人群少出钱买，变相化解了涨价带来的负面影响。

年轻人买依旧便宜，老年人多花点钱也能拿到保障，保司在这种情况下也能有一定的盈利，一举多得。

而最近大家都说贵的那款产品——众民保，其实就是往这个方向走了：

没有投保门槛，在增加保障责任的同时，按照年龄阶段定价，

保司有利可图，老百姓也能获得更多更好的保障，这难道不是惠民保的最终形态吗？

整体来看，众民保虽然顶着惠民保的名字，但其实责任要比其他的惠民保更优秀一些：

1、它的免赔额要比一般的惠民保低，只有1W，跟百万医疗险一样；

2、可报销范围包括住院医疗费用+特殊门诊医疗费用；

3、未经医保结算的，也能报销。

算是顶着惠民保旗号的半个百万医疗险。

为什么是半个？

我们看众民保的具体责任。

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众民保分两个版本——普通版和优享版，具体只在个别责任上有区别，这里就直接放在一起讲。

1、投保条件

首先，众民保是归属于惠民保这个范围内的，有普惠的字眼，所以投保要求和一般惠民保相差不多：

免健康告知、既往症可理赔、不限职业投保。

免健康告知和不限职业的意思很明显：

不管是高危职业，还是身体健康状况不够好，都不用担心会被额外加费或拒保；

只要有社保，人人都能买。

既往症可理赔是说，以前住过院做过手术，或是有囊肿、结节等等，买了都能赔，限制非常少。

不过年龄上稍有限制，比起一般惠民保不限年龄的条件，众民保的年龄范围显然要小一些，最高只允许80岁投保。

而且也有惠民保的通用缺陷：不能保证续保。

另外需要注意的是，众民保虽然投保无门槛，

但在初次投保前、等待期内或非连续重新投保前，如果已经确诊某些特定既往症是不承担赔付责任的：

举个例子，张三投保前已经确诊了癌症，仍然可以买众民保，但相关医疗费用不再报销，

如果是癌症以外的其它疾病或意外产生的医疗费用，还是可以报销的。

2、保障责任

众民保主要报销的是住院和特殊门诊的医疗费用，主要包含四类责任：

（1）医保内医疗费用

符合基本医疗保险支付范围内的费用，在经过医保结算后，最高报销200万。

另外是它的免赔额是医保内外各只有1万，比一般的惠民保要低很多。

其次是报销比例：经医保结算报销80%，未经医保结算报销50%；

要比一般的惠民保宽松得多，未经医保结算依旧能报销。

最后是报销范围，住院医疗和特殊门诊都能报销。

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这点其实是比较向百万医疗险靠近了，因为惠民保一般是只报销住院医疗费用的，

而众民保多了特殊门诊报销，再加上免赔额只有一万，整体来说非常实用。

（2）医保外的医疗费用

最高也是报销200万，医保内外免赔额共1万，

报销比例，经医保结算报销80%，未经医保结算报销50%。

仍旧是可以报销住院医疗和特殊门诊两部分的医疗费用。

（3）特定药品医疗

特药包括52种，其中含两种含2种CAR-T药品。

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特药部分的免赔额为0，普通版保额为80万，优享版保额为100万；

报销比例和前面差不多：

医保内用药，经医保结算报销80%，未经医保结算报销50%；

医保外用药，报销80%。

比如张三，得了肺癌之后需要用特效药，如果选择国内的“欧狄沃”，需自费36万。

那么众民保能直接报销（36万-0免赔额）×80%报销比例=28.8万，自费的数目一下子就变成了7.2万，负担减少一大半。

（4）其他责任

质子重离子医疗保险金

200万保额，0免赔，80%报销。

重大异地转诊公共交通费用保险金

如果确诊合同约定的重大疾病需前往外地就医，且有转出医院的转院证明，可报销公共交通费。

0免赔，100%报销，年限额1万；

需跨省或自治区或直辖市，最高赔付飞机经济舱、火车软卧或一等座。

救护车费用保险金

因意外或疾病在24小时内实际支出的、合理且必需的救护车费用，

0免赔，100报销，年限额1000元。

互联网医院药品费用医疗保险金

因182特定疾病在众安互联网医院发生的，需个人支付的、必须且合理的药品医疗费用，

普通版：0免赔，50%报销，单次限额200元，年限额2000元；

优享版：0免赔，70%报销，单次限额200元，年限额2000元。

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另外还有一些增值服务也比较实用，像是重疾就医绿通、住院费用垫付、药品直赔等等。

3、保费

众民保的保费是按照年龄分阶段递增的，两个版本价格略有差别，优享版整体要稍贵一些。

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而且价格整体来看要比一般的惠民保贵的多，价格甚至跟百万医疗险差不太多，

我们把众民保与百万医疗险、惠民保放一起对比一下：

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能看到众民保整体价格介于百万医疗险和一般惠民保之间，

但因为按年龄阶段定价，所以不同年龄的价格浮动比较大。

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从责任上来看，会发现众民保要比一般的惠民保好很多，甚至比较偏向百万医疗险，用全国普惠保来对比：

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能发现众民保的免赔额、报销范围和责任都要比全国普惠保更胜一筹。

但我们看它和百万医疗险的对比，以医享无忧举例：

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能看到对比还是挺明显的，医享无忧作为百万医疗险，保障范围更广、免赔额更低、报销比例更高。

所以，众民保等于低配版的百万医疗险，虽然责任要比其他的惠民保好一些，但价格比较贵。

另外还有一点就是，众民保属于惠民保，而惠民保是不对续保做承诺的；

所以众民保同样没有保证续保条件，买一年算一年，第二年还得重新买。

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所以，就不免会让人担心未来续保的问题，别病看到一半，续不了了。

同样的问题也在惠民保上，

如果没有地方补贴的话，基本上是没法实现可持续发展的；

因为亏损实在太多了，保司也没法一直用爱发电，未来肯定会撂挑子不干。

所幸在于，它是在惠民保之后出的产品，它的定价参考有了更多数据作为依据，一般来讲，亏损概率不高。

如果两三年后有亏损风险，继续涨价就好，

只要它能做到一直免健康告知，那么涨价就涨价，影响并不大。

综合来看，有几类人是比较适合买它的。

身体不好的老年人，可以视情况买。

大多数百万医疗险，通常60岁以上就不允许买了，如果这个时候还没有保障，也只能买惠民保了。

理由和上面一样，责任相对较好，只是价格稍贵。

因为既往病史被百万医疗险拒保的，众民保值得买。

因为健康状况不理想买不了百万医疗险，

就只能买惠民保，不用问，来一个买一个，因为已经没得挑了，

而众民保的责任确实相对较好，而且既往症的报销比例和其他情况是一样的。

预算极少的，不推荐买。

如果身体健康，只因预算不足才想买众民保的，不推荐，

众民保的价格确实不便宜，某些年龄甚至比百万医疗险还要贵。

差不多的价格买百万医疗险要更划算。

还是那句话，能买百万医疗险的先选它，保障和续保条件要更靠谱。

买不了，再去考虑惠民保和众民保这种产品。