达尔文6号官方入口,达尔文3号超级玛丽3号

近期,两大重疾险冤家双双升级。对,说的就是达尔文7号和超级玛丽7号(经典版)。之前,达尔文6号率先上线抢占新机,在年初互联网新规造成的产品慌中赢得头筹;后来者超级玛丽6号则凭借精准对标,以及对消费者需求的洞悉,成功扳回一城。随后在无忧人生2...

近期,两大重疾险冤家双双升级。

对,说的就是达尔文7号和超级玛丽7号(经典版)。

达尔文6号官方入口,达尔文3号超级玛丽3号

之前,达尔文6号率先上线抢占新机,在年初互联网新规造成的产品慌中赢得头筹;后来者超级玛丽6号则凭借精准对标,以及对消费者需求的洞悉,成功扳回一城。

随后在无忧人生2022、疾走豹、神盾7号、阿波罗2号等产品的相继冲击下,超级玛丽6号的性价比地位一直很稳,而达尔文6号则暗淡了些许。

这次两款产品双双升级后,达尔文和超级玛丽谁更胜一筹呢,今天来详细介绍下。

一、俩7号的升级方向

俩6号是1月上线,大半年过去了才姗姗升级,一方面是现在平台都在抓增额终身寿和年金险,重疾险退居其次,另一方面则是重疾险的竞争已经触顶,确实没有什么好的升级方向。

超级玛丽7号(经典版)的升级,就是直接把超级玛丽6号的名字换成了7号而已,再加了一些有的没的增值服务

我称它是躺平式升级。

倒也不是贬义,从2016年互联网重疾险兴盛以来,我们一路跟着测评,经过五六年的疯狂竞争,产品从一开始的价格战到后来的降无可降捆绑各种保障加量加价,真的是十八般武艺都耍遍了。

而不论是超玛5号升级到超玛6号,还是超玛6号之后上线的多款竞品,明显感觉成人重疾险已经升级乏力。

所以现在的成人重疾险情况就和苹果手机一样,没什么新的应用技术加持,但时间到了该升级还得硬着头皮升级,以制造销售的热度和噱头。

(顺便提一句,除了超级玛丽7号经典版外,还有一款超级玛丽7号易核版,是针对健康异常人群的,下次再详细介绍。)

达尔文7号呢,这次升级加了些东西,毕竟达尔文6号有那么一丢丢落后,这次多少是要借着升级翻翻身的。

升级后的变化

1. 承保公司换了,由6号的国富人寿换为现在的国联人寿;

2. 保障的调整如下:

a. 重疾复原金由6号的捆绑在必选中,改为可选保障;

b. 新增了重疾赔付后非对应的中轻症仍可赔付;

c. 癌症额外保障中,加入了轻症癌症和原位癌;

d. 新增了ICU住院保险金。

那达尔文7号这些调整有没有超过躺平升级的超级玛丽7号呢,下面来一一介绍。

二、承保公司

先说说承保公司的情况吧。

超级玛丽7号经典版就是超级玛丽6号,它的承保公司仍是和泰人寿。

和泰人寿成立于2017年,注册资本15亿元,总部在山东济南,分支机构仅限山东省内,背后的股东有中信国安、北京居然之家、北京英克必成(腾讯全资子公司)等。

达尔文7号的承保公司则从原来的国富人寿变成了国联人寿。

国富人寿成立于2018年,注册资本已由最初的15亿提升到了19亿,总部在广西南宁,大股东是本土国企广西投资集团,目前分支机构仅限广西。

国联人寿成立于2014年,现在注册资本20亿,总部位于江苏无锡,大股东是无锡本土国企无锡国联发展集团,目前分支机构集中于江苏,安徽也有一家分支机构。

从2021年年报中披露的销售前五产品来看,国联人寿和国富人寿主要依靠银保渠道获得保费收入大头,和泰人寿去年保费收入贡献最大的则是线上金多多万能险,相较而言,银保渠道还是快速提升保费收入的绝佳利器。

从2022年上半年保费收入来看,国联人寿34亿排48位、国富人寿24亿排52位、和泰人寿8亿排66位。

排名虽有先后,但三家公司都还是在小体量保险公司之列,但保险保障主要看合同和条款,公司品牌倒在其次。

那些大品牌公司的保障性产品,品牌溢价实在是太高了,产品性价比多是一言难尽,这里就不展开了。

三、必选+重疾复原金

必选保障部分,达尔文7号和超玛7号经典都是单次重疾+多次中症+多次轻症(不含身故责任)。

这个基础保障组合是2018年百年康惠保旗舰版开创的,中间经历了各种捆绑保障,过了几年又回归本真了。

对于大多数普通家庭来说,必选保障基本足够,预算有限的情况下,建议只选必选保障,把保额买足。

看一下两款产品必选(+重疾复原)的横向对比表:

表格中我放入了神盾7号和达尔文6号,方便大家对比参考,下面的对比主要以达尔文7号和超级玛丽7号经典版为主

1. 必选保障

两款7号相比,达尔文7号必选保障的优势是中症病种更多、且重疾赔付后非对应的中轻症还有机会赔付。

这个保障之所以受关注,是因为之前重疾险多是重疾赔付后,中轻症的保障也随之结束。

只有少数产品会设计成重疾赔付后中轻症仍可赔,人无我有、打造成销售卖点,譬如今年少儿重疾险青云卫加入了这个保障,成为它最吸睛的卖点。

但其实,这个保障赔付的概率很小。

因为确诊重疾之后再发生中轻症的概率本来就低,加上高发重疾对应的高发中轻症都被排除,所以它的实用性非常有限。

达尔文7号12组高发重疾对应的中轻症如下:

这些高发重疾对应的高发轻症都被排除后,确诊重疾之后再确诊其他中轻症的概率那就小之又小了。

但不管怎么说,有肯定比没有好,权当赠送的保障也不错。

多了重疾赔付后可赔中轻症的保障后,按保终身、交30年算,20~35岁达尔文7号费率比超级玛丽7号经典版低0.3%~1.6%。

按照50万保额来算,20~35岁年保费少20元~75元,可见两者的差距非常小。

如果只需要必选保障的话,可优先考虑达尔文7号。

2. 重疾复原金

达尔文7号和超级玛丽7号的重疾复原金都是可选保障,神盾7号和达尔文6号重疾复原金则是捆绑在必选保障上。

这里解释下重疾复原金的概念:

重疾复原金这个名字是超级玛丽5号开创的,在60岁前确诊重疾,满足一定条件后,再次确诊重疾也能赔付一定的保额,即所谓重疾复原。

重疾复原金解决的问题是,如果买的是单次重疾赔付的产品,假如投保人在60岁前确诊重疾(现在重疾分布年龄越来越年轻了),之后就没有保障,而有了重疾复原金,就相当于是减配版的二次重疾赔付(详细说明可参考我之前的文章:被打脸?更要拎出来夸一下)。

之后其他产品在借鉴时超级玛丽5号重疾复原金保障时,用了不同的保障名称,譬如达尔文7号是“重大疾病扩展金”、超级玛丽6号/7号是“第二次重疾”,但为了方便,我还是统一称为重疾复原金。

不同产品的重疾复原金,虽然同样都是要求首次重疾在60岁前确诊,但对第二次重疾的赔付条件和赔付额度则有区别。

达尔文7号和达尔文6号的重疾复原金一样,如下:

它的要求60岁前确诊首次重疾后,再次确诊重疾也必须在60周岁前、且与首次非同种重疾,赔付保额则按两次重疾间隔年限逐年提升,限制多又严,所以赔付的概率非常非常小。

相对而言,还是超级玛丽6号的重疾复原较实用一些,它要求60岁前确诊首次重疾,间隔3年、再次确诊重疾(包括同种重疾,但不包括同种重疾的持续状态),可以额外赔付80%:

只要间隔3年,同种重疾都可以赔,这个赔付的概率就高不少。

以首次重疾为最高发的癌症为例,间隔3年后,除了癌症持续不能赔外,新发、复发、转移、或不同重疾都可以赔付:

再来看一下达尔文7号和超级玛丽7号(经典版)附加重疾复原金后的的费率表现:

按保终身、交30年算,20~35岁达尔文7号费率比达尔文6号低0~3%;

结合保障实用性和费率表现来看,如果要附加重疾复原金,我更倾向于超级玛丽7号经典版。

3. 保至70周岁

上面只对比了保终身的情况,单独说一下保至70周岁的定期保障。

因为超级玛丽7号经典版的保至70周岁最长只有20年交,所以表格中只给出了20年交的保费,其他产品是有30年交的。

保至70周岁时,20~30岁达尔文7号必选部分与超级玛丽7号经典版基本相当,而附加重疾复原时则比达尔文6号平均高10%,比神盾7号平均高6.5%。

所以保至70周岁时,还是达尔文6号更好,其次是神盾7号。

四、癌症额外保障

如果保费预算允许的话,我建议加强一下癌症保障,可以附加的癌症额外赔、或者是癌症医疗津贴。

癌症额外赔,由复联康乐e生2019开创,之后就成为最受投保人欢迎的附加保障。

它的保障基本是固定的:首次重疾是癌症、间隔3年后仍处于癌症状态,或者是首次非癌症、间隔180天初次确诊癌症,都可以再赔付1次。

不同的产品间隔期和赔付额度会有不同。

这个附加保障相当于是2次重疾赔付,因为更注重最高发的癌症的赔付,比多次重疾赔付还实用。

附加癌症额外赔的横向对比表如下:

其他产品只有重疾癌症额外赔,达尔文7号把原位癌/轻症癌症也加入进来:

它的重疾癌症额外赔,和其他产品一样,赔付额度是120%基本保额;

它加入的轻症癌症+原位癌扩展金,即发生以下两种情况之一,可额外赔30%基本保额:

a. 首次确诊轻症癌症(或原位癌),间隔3年后再次确诊不同器官的轻症癌症(或原位癌);

b.或者前4次轻症均为非轻症癌症(或原位癌),间隔180天,初次确诊轻症癌症(或原位癌);

要注意的是,轻症癌症扩展金、原位癌扩展金只赔其一,限赔1此。

其实吧,b项情况几乎不可能发生,a项情况则要求是不同器官的轻症癌症或原位癌,这发生的概率就小了。

所以说,新创的轻症癌症/原位癌扩展金,实用性也非常有限,当做赠送的保障倒也不错。

达尔文7号附加癌症额外赔后的费率表现如下(按保终身、30年交,20~35岁来算):

  • 达尔文7号必选+癌症额外赔,男性费率加幅17.8%、女性费率加幅22.7%;
  • 达尔文7号必选+重疾复原+癌症额外赔,是神盾7号同等保障的93折(因为神盾7号重疾复原要实用一点),是达尔文6号同等保障的96折。

这样看来,它的癌症额外赔性价比还不错,可以用更少的保费获得相对多的保障。

超级玛丽7号经典版可附加的是癌症医疗津贴,与癌症额外赔有所不同。

癌症医疗津贴简单理解就是癌症二次赔付,但是它只要间隔1年,如果仍处于癌症状态,就可以赔付40%基本保额, 以此类推、较多赔3次。

超级玛丽癌症医疗津贴的优点是,假设首次确诊癌症,可以更快拿到40%基本保额,以应对治疗费或其他开销,而癌症额外赔则至少需要3年后才可能拿到。

超级玛丽癌症医疗津贴的缺点是,如果首次重疾非癌症保费就打水漂了,但如果同时附加重疾复原金(即第二次重疾),则可以拔高这个保障的实用性(详情可参考我之前的文章:被打脸?更要拎出来夸一下)

超级玛丽7号经典版必选+癌症医疗津贴,男性费率平均加幅18%,女性平均加幅23%,与达尔文7号的癌症额外赔相当。

两款产品同等保障对比,即超级玛丽7号经典版必选+重疾复原+癌症医疗津贴的费率,比达尔文7号必选+重疾复原+癌症额外赔高3%。

达尔文7号的癌症额外赔,和超级玛丽7号经典版的癌症医疗津贴,很难说哪个更好,各有所长、适合不同人群的需求。

上面表格中我顺便带上了心脑特疾额外赔保障的保费。

达尔文7号必选+重疾复原+心脑特疾额外赔,是神盾7号同等保障的95折左右,是达尔文6号同等保障的96折左右,性价比还不错。

但这个附加保障只建议男性考虑、女性并不需要,而且从之前一些产品的投保偏好反馈来看,这个附加保障属于冷门、选的人并不多。

可能一方面是因为癌症额外保障是选择,另一方面是因为选癌症额外保障后保费不低了,没有更多的预算去加强心脑特疾保障吧。

五、其他附加保障

最后简单介绍一下达尔文7号其他3项附加保障,即ICU住院金、60岁前疾病关爱金和身故责任的费率表现(以下均按20~35岁保终身、交30年算)。

1. 疾病关爱金

疾病关爱金就是一份保至60周岁的定期重疾,适合需要终身保障+定期保障搭配的人。

达尔文6号的疾病关爱金只有重疾保障,达尔文7号则加入了中症,60岁前确诊重疾/中症分别赔付80%、30%,必选+疾病关爱金后费率平均加幅33%。

与超级玛丽7号经典版相比,达尔文7号的疾病关爱金重疾赔付额度低20个百分点,中症又比轻症强10个百分点,费率则是超玛7号的98折左右。

与神盾7号相比,达尔文7号的疾病关爱金少了轻症的20%,同等保障下费率则是神盾7号的99折左右。

三款产品相差很小,如果需要,可按偏好选择。

2. 身故保障

必选部分不含身故责任,如果没有发生重疾身故,只能通过退保返还保单的现金价值,有可能低于或高于累计保费。

必选+身故保障就是传统重疾险了,身故或重疾二赔一,不管怎样都会赔付到,保费不会打水漂。

达尔文7号必选+身故,男性费率加幅53%、女性费率增幅51%。

与达尔文6相比,同等保障下(即再附加重疾复原金)达尔文7号高1%~4%,所以这部分还是达尔文6号的性价比更高一些。

3. ICU住院金

4款产品中ICU住院金只有达尔文7号有,必选+ICU住院金的费率加幅大约是4%左右。

但我个人并不怎么喜欢这个保障,因为不是发生ICU就赔,是有限制的:

一是要求是条款中指定的重疾、中症、轻症之外的其他疾病导致进入ICU治疗,二是在ICU治疗满7天,达到这两个条件时才赔付30%基本保额。

说不上好或不好,有需要的话,附加也行。

六、产品小结和额投保建议

从上面的对比来看,达尔文7号性价比超过达尔文6号,各部分保障的表现大概如下:

  • 必选保障部分,多了重疾赔付后非对应中轻症也可以赔,费率比超玛7号经典版略低0.3%~1.6%;
  • 重疾复原金,保障不如超玛7号经典版实用,但必选+重疾复原金费率比超玛7号低0~3%;
  • 癌症额外赔,性价比超过达尔文6号和神盾7号,与超玛7号经典版癌症医疗津贴各有所长;
  • 疾病关爱金(60岁前额外赔),性价比与神盾7号、超玛7号经典版基本相当;
  • 身故保障,比神盾7号、超玛7号强,不如达尔文6号;
  • ICU住院金,限制多、保费也便宜;

达尔文7号算是打了翻身仗,不像达尔文6号那样被神盾7号压制。

所以现在线上重疾险性价比靠前梯队的产品,各自竞争优势如下:

  • 达尔文7号,必选保障、癌症额外保障、疾病关爱金有竞争优势,独有ICU住院金;
  • 超级玛丽7号经典版,必选保障略逊达尔文7号,必选+重疾复原+癌症医疗津贴依旧不错;
  • 神盾7号,性价比与超玛7号旗鼓相当,但不如超玛7号那样有主打的特色;
  • 阿波罗2号,女性性价比高,尤其是必选保障;
  • 国富无忧人生2022,纯重疾保障性价比高;
  • 招商仁和疾走豹1号,适合运动族,达成运动奖励时产品性价比有望超过上面产品;
  • 达尔文6号,保至70周岁、身故责任性价比较高。

这些产品性价比都是靠前梯队,上面的对比是优中选优,可以选择两款及以上的产品搭配投保,譬如A买20万、B买30万,各取所长。

大家可根据上面的竞争优势按需优先考虑有任何问题可以在文末留言。

因为重疾险的保障比较多,测评起来篇幅就比较长,大家看起来也费劲,今天还没介绍健康告知和智能核保。

如果有健康异常健康告知都过不了的话,可以试试智能核保,不同产品对一些健康异常的核保结果会有所不同,尽量多试几款,找较好的结果投保。

如果这些产品都买不了的话,可以考虑超级玛丽7号易核版、人保无忧保易核版等,这两款产品以后找时间再介绍。


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