增额终身寿险比较，性价比高的增额终身寿险

中午得到消息，富德生命瑞祥人生和渤海人寿鑫禧人生，要在今晚下架了。

同时下线的还有渤海前行无忧和招商仁和金盈卫。

重点讲讲瑞祥人生和鑫禧人生。

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康乾2号瑞祥人生

瑞祥人生我们以前讲过，收益高，在6种缴费期下都排在榜首。

以10年缴为例：

颜色由橙到绿，代表现金价值由高到低。

瑞祥人生的现价走势在前30年呈现一个U字形，第10年-27年是相对缓慢的阶段，持有的第28年开始迅速增长，超过其它产品。

IRR最高达到3.499%。

持有期长才有价值，所以很适合做专属的养老金用途。

瑞祥人生的基本面和大多数增额寿险相同：

0-70岁承保，有6种缴费期，缴清年龄不超过75岁就行，最低2000元起投。

保额按3.5%的复利增长，注意：如果以减保为主要目的，别看保额的复利率。

不支持加保，只支持减保。

减保规则写进了合同条款：

投保满5年后可以减保，每年累计减保额度不超过实际缴纳保费的20%，减保规则相对严格。

02

鑫禧人生尊享版

全称是鑫禧人生尊享版，也有的渠道叫渤海乐盈盈。

除了趸交的表现一般外，其它缴费期下，鑫禧人生尊享版都非常不错，尤其是10-20年的缴费期，排名很高。

以20年缴费期为例，我们试算一下：

以30岁投保为例，看不同持有阶段的现金价值走势，橙色高绿色低。

持有的第10-30年，鑫禧人生的现金价值仅略低于恒大启明星，排名第二。

到60岁时，现金价值61.5万，本金翻倍，IRR3.47%，相当于年化单利5.13%。

持有30年以后，前面讲过的瑞祥人生赶超，鑫禧人生排到了第三位，但差距并不大。

到80岁时，现金价值122.5万，IRR3.49%，年化单利7.61%。

虽然后期排名不如瑞祥人生，但胜在中早期的排名好。

鑫禧人生的投保规则：

投保规则、保额利率、身故保障、保单贷款，这些我们就不细讲了，和其它增额终身寿险一样。

重点讲讲减保规则：

保单满5年后可以减保，每年不能超过减保前基本保额的20%。

在四种减保规则里，鑫禧人生这种属于第二好的，因为保额是不断递增的，越是靠后减保，每年能取的钱越多。

假如持有第10年时保额30万，可以取出6万；持有第20年时保额涨到40万，就能取出来8万。

注意，如果持续减保，每年减保的额度会逐渐降低。

03

总结一下吧

今天下架的四款增额终身寿险，原计划都是12月下架的，没想到提前了。

如果一直在关注这些产品，得抓紧点时间了，尤其是瑞祥人生和鑫禧人生，都很不错。

瑞祥人生在6种缴费期下收益都很高，但现金价值增长慢，持有时间越长越好，适合做养老金规划；

鑫禧人生长缴费期下的收益高，虽然在后期的收益不如瑞祥人生，但胜在各阶段增长平衡，减保规则也更好些。

关于这两款产品，如果还有什么问题，可以加我微信了解。