大家养老股份有限公司，大家福满满养老年金上线，女性养老优势极大

大家福满满养老年金，正式产品名为大家鑫佑所享养老年金，条款备案号：大家养老【2022】养老年金保险11号。

福满满的形态跟大家之前的两款产品区别很小，都是固定领取年金，84岁以后现价归零。不同地方在于福满满多了个祝寿金责任，80岁额外领取一笔年金，90岁额外领取双倍年金。

所以这款养老年金到底是否值得投保呢？下面跟随保叔，一起来拆解这款产品吧。

一 、同侪竞争激烈

如果你看过我往期的内容的话呢，尤其是年金险选品黄金三法则，你就应该知道，现金价值是构成一款年金险收益作用结构的重要组成部分。既然如此，那我们选择在大家三款产品84岁最后一年有现价的时候退保，来横向对比下内部收益率：

如果被保人是男性，爱心人寿乐养多无论是从领取金额，还是终身现价来考量，都具备压倒性的优势。但需要注意的是爱心人寿已经关闭10年期缴费，本文仅为对比演示所用。

如果被保人换成女性， 情况就发生了反转，乐养多和大家的养老年金相比明显购买价值逊色许多。我们可以很清楚的看到，养多多2号的领取是今天测评产品中最高的，但在总保费100万情况下仅仅比福满满高了1800，而福满满在整体内部收益率取胜的原因在于两点：现价和80岁额外领取的74600的祝寿金。要想衡量这样的取舍是否划得来其实也很简单，

把年金的差额1800当成另外一笔投资，回报率我也帮你算出来了：

最终可以得出结论：福满满年金险对于女性养老优势极大，持有到84岁退保IRR可以达到3.935%，实话实说，非常高了。而大部分的营销号对于该产品的测评应该也就到此为止，至于84岁以后怎么办，要么告诉你活到84已经可以了，要么告诉你觉得预期寿命长就别退保，争取活到90岁。

而保叔下面要做的，就是利用专业驾驭这匹烈马，通过产品组合的形式，最终将其驯化成理想形态的养老年金险。

二、 能否代替夫妻CP组合里的乐养多？

如果你看过我之前的内容的话，福满满距离【完美养老年金险】的形态还相去甚远：

首先是固定金额领取无法对抗养老阶段长达30年的通胀焦虑，解决办法是组合信泰如意享七金版。

其次是84岁以后现价归零，这对于后期的内部收益率影响很大，经过实际测算，40岁女性需要生存到90岁拿到双倍祝寿金，才能反超84岁的退保IRR。

这里就出现了一个灵魂选择：到了84岁，到底要不要退保？一方面，100万的总预算，组合当中的七金版的年金领取虽然已经增长到了一定高度，但把福满满退掉，领取现金流还是不可避免的出现一个断崖式的下降。

另一方面，84岁退保手握几十万的现金价值，但年龄摆在那里很多投资品都是没资格做或者根本过不了风险评估的，钱拿在手里就等于贬值。如果不退保，那就等于在赌命长，活过90岁就赚了，没活过就亏。

所以有没有两全其美的更稳健一点选择呢？当然有，但是很麻烦。

这就需要你未雨绸缪，在今天旧规增额终身寿险下架潮的尾巴上，用最低保费最低成本购买一张合同保证加保的增额终身寿险当作未来的任意门。以至于到后期可以把80岁的祝寿金、84岁退保福满满的现金价值加保到原有的增额终身寿险里，从85岁开始逐年减保，取得全生命周期平滑递增的现金流曲线。

原本是想用和泰鑫享盈的，但文章写到一半接到消息这个产品已经额度售罄下架了，所以上图测算该用了国联益利多。

40岁女性总预算10万10年，福满满和七金版的组合，从55岁开始领取的靠前笔养老金为53854元。80岁时福满满额外祝寿金44760加保进入国联益利多，84岁退保现价246535加保进入益利多，从85岁开始，从益利多中抽取一组递减的现金流，保证与七金版组合后整体养老金曲线实现平滑上升态势。

到被保人88岁共领取2684204【算数加总】，剩余现价739864，整体养老金曲线平滑上升，持有49年，实际内部收益率IRR=4.068%，折合年化单利8.533%。

在这个时间点，你如果当初all in的福满满，IRR是3.817%；如果是七金+福满满的组合，福满满在84岁不退保继续领取的话，持有到88岁IRR=4.023%；而骚操作持有到88岁的IRR=4.068%，是具备压倒性优势的。

这里的增额终身寿险起到的是一个蓄水池的作用：在养老金曲线跳脱的时候吸收多余资金，在出现断崖的时候进行释放，最终达成抚平整条曲线的功效。

但这样的组合方式，虽然能在部分年龄段薅一把保司的羊毛，但实际操作也实在过于复杂。

本身年金险的组合就足够烧脑，这再加上一个增额终身寿险。不要说客户，99%的从业者看到这里都该劝退了。

所以基于以上全部内容，我给出了福满满这个产品的市场定位：

①无论什么原因，反正不能让老公做被保人买爱心乐养多的。

②单身贵族，只考虑自己养老的女士。

③想买乐养多做夫妻CP组合，但接受不了爱心只能5年缴费的。

④有身体状况，导致七金版和乐养多均无法承保的。

⑤对自己预期寿命不够自信的女士。

写在最后：

如果你不符合上述任意一点，我都还是建议采用爱心人寿乐养多+信泰七金版的组合方案。不仅内部收益率更高，而且两个产品都是终身现价，不用再费劲心思考虑84岁退保现价再加保到增额终身寿险里，再减保规划现金流的骚操作了。说实话，你们现在理解起来都很难，更何况等你到了80岁高龄呢？

如果你是符合上面列的5条之一，可以组合七金版的情况下我仍然优先建议你老老实实按照合同去领取。除非你能保证你能充分理解，你的孩子也能充分掌握并理解，还能在你80多岁的时候代替你严格按照预定计划进行加减保。如果你想挑战一下思维的话，可以回复暗号【年龄+年金骚操作】联系我们，获取一对一的养老方案精细化定制服务。

小白用户就算了，真的，耗时耗力，非常麻烦。不如闭眼入个固定领取的产品还省心些。

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