大病保险买什么险种好 怎么买

国内目前有近 200 家保险公司，竞争激烈，尤其是重疾险。

从消费型到多次赔付，越来越多新产品被开发出来。

不同用户，消费观也是不同的。

有的只会花两三千元购买消费型重疾险，觉得已经很不错了。

也有一些用户，不仅需要保终身，还希望能赔多次，这样才有安全感。

今天老胡就通过3款多次赔付的重疾险对比测评，看一下是否值得买？应该如何挑选？

正式开始之前，先给大家普及一下，挑选重疾险有哪些小经验？

1、长期的比一年期的要好，不差钱的选保终身，预算不够选70岁左右。

2、别小看轻症，很多患者得的都是轻症保障范围内的，重疾是不保的，所以最好买附加轻症责任的。

3、能买多次赔付的，就尽量选择多次赔付的，这样保障比较全面。（多次赔付，不分组最好）

对比了多家保险公司的重疾险，挑选出了3款性价比最高的：芯爱，备哆分，长生福

我们以30岁男性，保额50万，缴费20年，保终身，作为基本条件参考对比：

一、保费对比

芯爱年保费是9600元

备哆分年保费是10475元

长生福年保费是12365元

芯爱在这三款重疾里，保费是最低的。

二、保障对比

在保障方面，三者同时都包含了轻/中/重症。

在重症方面，备哆芬是保108种重疾，想要保障更全面的朋友可以买长生福。

三、多次理赔对比

在看这张表格的时候，要注意筛选重点，主要看分组和间隔期，弄清楚后再去看理赔次数。

简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的100个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次，就理赔率来看，不分组重疾险理赔率更高。

理赔间隔期没有最好，这三款产品轻症和中症理赔间隔期都是0，假如张先生刚确诊原位癌10天后，又被确诊患其他轻症，那张先生可以连续拿到两笔轻症理赔金，中症也是一样的道理。

芯爱 只能理赔一次，特定重症二次理赔是附加选项，间隔是365天，如果对芯爱比较满意，又想要重疾多次理赔，投保的时候可以把附加选项勾选上，保费相应要增加。

备哆分 在这三款重疾险里，理赔次数是最多的，分组理赔6次，间隔180天，这6次理赔保额是递增的。

第一次重疾理赔能赔付50万，第二次55万，剩余四次都是60万，喜欢多次理赔的产品，选备哆分没错，安全感飙升。

长生福 重疾是可以理赔两次，不分组，性价比很高，但是间隔期比备哆分要多出半年（365天），如果不介意间隔期的也是可以选择的。

随着医疗水平的不断提升，五年生存率也在上升，这也是设计重疾多次理赔的一大原因。

芯爱 在轻症理赔方面做了一些设计，像特定轻症“冠状动脉介入术”，除了3次常规轻症理赔，还有2次特定轻症理赔机会，间隔期是365天。

冠状动脉介入术是非常高发的轻症之一，常用于心绞痛、心肌梗塞等疾病的治疗，需要二次做介入手术的概率也不低，因此冠状动脉介入术的二次赔付，还是非常有意义的。

长生福 虽然是重疾险，但是有寿险的功能，如果没有得重疾，身故也可以赔付保额，但身故和重疾是共享保额，只赔其一。

如果想要身故责任，还可以考虑 芯爱 +定期寿险的组合搭配，30岁男性买定期寿险，保到60岁，50万保额，30年交费，价格还不到一千，重疾和身故都能获得赔付。

长生福 和芯爱 有保费豁免的功能，备哆分 是附加项，可选可不选。

四、健康告知

现在生活节奏很快，尤其是一线城市，很多上班族是隐性高危人群。

他们缺乏运动、作息不规律、抽烟喝酒、肥胖等，心脏压力非常大。

虽然工作环境安全，但身体却处于高危的状态。

重疾险为了把控风险，在增加保障的同时也会提高健康告知、核保的门槛。

芯爱 在这方面非常贴心，是三款产品里核保最轻松的，不限职业，1-6类职业可投保；

甲状腺、乳腺未有分级结论一样有机会承保；

乙肝小三阳，肝功有轻度异常，也有机会标体承保。

重疾对高血压的要求是150mmHg/100mmHg，BMI值不超过30，而芯爱 高血压1级可标体承保，BMI数值更是放宽到了32，是目前线上最宽松的要求。

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