合规风险案例提示，合规风险：三季度累计罚单1594张，涉及16个方面2200个案由

合规风险

三季度累计罚单1594张，环比增长9%

2022年三季度（2022年07年01日-2022年09年30日），商业银行监管部门对商业银行累计开出罚单1594张，与上季的1459张相比，上升了9.0%；总处罚金额47492.50万元，较上季增加了1450.29万元。

图表 ：总体处罚情况

图表 ：各类处罚机构占比分布

图表 ：新增处罚情况

罚单数量环渤海地区较多，罚金长三角较多

按照地区分类，三季度，监管部门处罚罚单主要集中在环渤海地区，该地区占总罚单数量的45.69%

图表 ：罚单数量区域分布

图表 ：罚单数量区域分布明细

黑龙江省罚单数量较多，广东省处罚金额较多

从罚单数量来看，三季度，商业银行罚单区域分布集中于黑龙江省、山东省、陕西省三地，三省市共处罚单592张，占总罚单的37.14%。

图表 ：各省份罚单数及处罚金额统计情况

图表 ：各省份罚单数及处罚金额同比情况

其中，黑龙江省方面处罚力度突增，由上季的131笔升至352笔，罚单量排名靠前，占全国罚单总量的22.08%。主要处罚对象为邮政储蓄银行和龙江银行，罚单量分别占比8.24%和7.95%。邮政储蓄银行是黑龙江省监管处罚重点，罚单量达到了57笔，主要针对这些银行的信贷业务、内部控制、员工行为管理进行了检查和处罚，分别为贷后管理不到位、贷款“三查”不尽职、违规报备案件信息、内部控制管理不到位、侵占挪用资金、员工异常行为（根据行政处罚依据难以细分）等。

其次，山东省方面，开出罚单122笔。主要处罚对象为中国银行、工商银行、邮政储蓄银行，罚单量分别为12笔、11笔、8笔，针对这些银行的信贷业务、内部控制、员工行为管理管理进行了检查和处罚，包括贷后管理不到位、信贷业务严重违反审慎经营规则、违反审慎经营规则、未在规定期限内提交符合条件的高管任职资格申请、员工行为管理严重违反审慎经营规则、违反从业人员职业操守等。

最后，陕西省开出罚单118笔。主要处罚对象为农业发展银行、工商银行、华阴市农村信用合作联社，罚单量分别为9笔、7笔、7笔，针对这些银行的信贷业务、内部控制、反洗钱管理管理进行了检查和处罚，包括贷款分类不准确、贷款五级分类不准确、内部控制管理不到位、重大关联交易违规、违反反洗钱管理规定等。

三季度共有332家商业银行被处罚

三季度共有332家商业银行被处罚，按照罚单数量由高到低排名，包揽前几名的均为国有行。

图表 ：同业罚单分布情况

具体来看，农业银行共有125张罚单,其中信贷业务有95个案由，具体的处罚案由及处罚数量是贷后管理不到位有24个、贷前调查不尽职有15个、贷款“三查”不尽职有9个；反洗钱管理有26个案由，具体的处罚案由及处罚数量是未按规定履行客户身份识别义务有7个、与身份不明的客户进行交易有6个、未按规定开展持续的客户身份识别（含重新识别）有4个；内部控制有24个案由，具体的处罚案由及处罚数量是违规报备案件信息有7个、办公营业场所管理不到位有5个、未按规定开展业务有3个。

邮政储蓄银行共有93张罚单,其中信贷业务有71个案由，具体的处罚案由及处罚数量是贷款“三查”不尽职有17个、贷后管理不到位有12个、违规发放贷款有8个；内部控制有24个案由，具体的处罚案由及处罚数量是办公营业场所管理不到位有8个、违规报备案件信息有5个、违反审慎经营规则有5个；中间业务有7个案由，具体的处罚案由及处罚数量是办理保险业务时存在夸大收益、虚假陈述产品销售，并且存在风险揭示不充分问题有4个、违规办理租金保理业务有1个、开展保险代理销售业务过程中未制作并出示客户告知书有1个。

工商银行共有79张罚单,其中信贷业务有61个案由，具体的处罚案由及处罚数量是贷前调查不尽职有10个、信贷业务管理不尽职有10个、信贷业务严重违反审慎经营规则有7个；内部控制有9个案由，具体的处罚案由及处罚数量是违规报备案件信息有4个、内部控制管理不到位有2个、案件防控管理不到位有2个；中间业务有9个案由，具体的处罚案由及处罚数量是服务质价不符有4个、保理业务管理不到位有3个、部分收费服务内容记录不完整有1个。

个人处罚数量略多于机构，同时处罚手段各有侧重。

三季度，对商业银行的处罚决定中，机构与个人罚单数量分别为760笔和965笔；罚金方面，机构与个人罚金分别为45629.72万元和1862.78万元。

图表 ：处罚手段总体情况

机构处罚中罚款占比84.8%

其中机构处罚决定中，各类处罚手段占比如下。

图表 ：机构处罚手段分布

图表 ：机构处罚手段明细

个人处罚以警告为主

个人处罚方面，各类处罚手段占比如下。

图表 ：个人处罚手段分布

图表 ：个人处罚手段明细

有96张罚单开给银行高层管理人员，来自银保监会

职位分布方面，董监高方面，共有23张罚单，具体为董事8张、监事1张、总经理6张、行长或副行长8张；中层管理人员方面，共有19张罚单；未注明职位有54张罚单。

高管处罚手段方面，各类处罚手段占比如下。

图表 ：高管处罚手段分布

图表 ：高管处罚手段明细

根据银联信合规风险团队梳理的96张罚单背后的处罚理由，共计63个处罚案由，集中9个方面，其中信贷业务的占比最大，占总体55.40%。

图表 ：高管处罚案由分布

图表 ：高管处罚案由明细

需要特别注意的是，根据银联信合规风险团队对9张严重处罚罚单（处罚手段为取消任职资格及禁止从事银行业）案由的梳理发现，主要集中在4个方面，18个案由类型。具体是，贷后管理不尽职、内审工作有效性不足、贷款调查严重不尽职、内控管理不到位，、资金支付管理严重不尽职、贷款形成风险，发生涉刑案件、贷前调查严重不尽职、风险管理部履职不到位、掩盖不良、绩效薪酬延期支付比例不符合监管要求、严重违反审慎经营规则、信贷业务严重违反审慎经营规则、违规转让不良资产、超权限办理出口双保理、融信达业务、严重违反审慎经营规则，违规发放贷款、贸易融资业务“三查”不尽职、管理不到位，严重违反审慎经营规则、未经任职资格审查任命高级管理人员，这些较容易对高管开具严重处罚。

1954张罚单涉及16个方面共计2200个案由

通过对已处罚罚单的“主要违法违规事实”进行拆分分析，银联信合规风险团队总结出1594张罚单背后的处罚理由，共计2200个处罚案由，共16个方面。

图表 ：处罚案由分布

图表 ：处罚案由明细