分析中国养老保险制度的问题有哪些？聊下当下保险销售的底层逻辑以及国内的基本养老保险制度
周末跟保险公司的朋友吃饭，聊起各自“躺平”计划的时候，他分享了下他的一些保险配置。
说实话，有意外、医疗的配置，没让我特别惊讶的。
但是对于他配置了较多的年金险，说实话是有点出乎我意料的。
细聊之下，也大致知道什么情况了。
当时，某保险公司自营平台，搞了一些“营销活动”，力度非常大。
当时这块年金险是其中一款主打产品，当时的一些特别“激励活动”叠加之后，无论是现金价值还是整体收益都到了一个非常不错的“点位”。
于是，趁机屯了不少（要不是到了活动的上限，肯定会配置更多）。
*这里其实也是一个小tips，有时候某些保司自营平台，偶尔会出“爆款”。
但这些，一般都没人会告诉你。
这个就跟现有国内的保险销售模式有关。
一、关于国内的保险销售
聊保险，绕不开的话题，就是国内保险产品的营销模式了。
当下，绝大部分产品都是通过“高佣金”的模式进行销售的（无论是代理人、保险中介代销等都是如此）。
存在即合理，这个销售模式本身没毛病。
但是，放在消费者的角度上，高佣金产品本身对应有的高质量服务如果没有到位，难免会有“被坑了”的感觉。
那这个高佣金究竟有多高呢？
常规的一些短期险佣金就不去说了，差异较大，没法一概而论。
但在一些高费用的，长期险上面，体现的特别明显。
比如有些保险产品，适逢保司主推时。
通过内部“销售活动”，叠加基础佣金，卖一单保险产品的佣金甚至可以超过保险产品的首年保费。
甚至也有看到某些保险公司的产品，给出去的代理费用可以超过首年保费的100%+。
那消费者层面上，会有什么后果吗？
如果从长期缴费的角度上去看，大多数情况其实还好。
但你要说，完全没影响，肯定是不可能的。
最直观的体现是，这种保险产品的保单前几年的现金价值极低。
以退保的场景为例，到手的现金，少的感人。
以某尔文6号为例，30岁30年缴费。
首年缴费5,515元，首年的保单现金价值才360元。
5年缴了27,575保费之后，此时的保单现金价值才7,535元。
少的感人，你猜钱去哪里了？
不都是首佣、续佣给掉了吗。
反正，我个人对此是十分不爽的，某些保险中介还没我懂的多。
当然，也有靠谱，但真的是凤毛麟角。
那身为普通消费者？该怎么办呢？
这里可以分享一个简单的小技巧，面对一些高保费的保险产品时，尽量少选择“期缴”。采取“一次性缴费”方式相对会更好。
*这个也不是绝对的，只能说绝大数情况，后面有机会我们就具体产品可以详细展开聊下。
二、配置年金险？
回到年金险的配置话题。
那位朋友之所以配置这些养老年金，其实是有前提的。
- 该配置的基础都已配置；
- 有一定的闲钱；
- 为目标养老做准备（低风险配置，抗通胀）；
对于这种缴费之后需要到60周岁之后才能回款的保险产品，他是很OK的。
事实上，绝大部分年金险，对资金流动性的占用影响较大。
而且整体收益一般（是不是真能抗通胀，要打个问号）。
所以，个人认为并不适合大部分朋友。
*别跟我提保单贷款，这玩意看似不错，但大多数情况其实是有“坑”（后面单独聊）。
这期和后面2期，合计3期，会就养老角度的几个保险产品选择与配置展开聊聊。
三、基本养老保险
要说保险养老，第1个肯定绕不开社保里的基本养老保险。
基本养老保险跟一些养老保险产品的形态，有着异曲同工之处。
你要问2者之间的本质区别是？
要我说，就是基本养老保险，单位也给缴费了。
以上海为例，单位缴纳养老保险的比例为16%，个人缴纳养老保险的比例为8%。
按份数折算，就是你缴1份，单位缴2份。
*这个说法不是特别严谨，参考着看即可，具体可以看下方。
有些朋友被无良老板“忽悠”，降低自己的社保缴费基数。
虽然看似到手现金多了一些，但其实整体来看大概率是亏的。
而且，可别小看这个基本养老保险。
铺垫了这么多，那究竟养老金能拿多少呢？拆解下：
养老金，其实总共分为2个账户，而我们的养老金也是基于这2个账户组成的。
- 个人账户养老金，咱们自己缴纳的8%，都是进这个账户；
个人账户养老金=个人账户累计储蓄额÷计发月数（国家直接规定）
- 基础养老金（养老金统筹账户），单位缴纳的16%进这个账户；
基础养老金=上年度当地平均工资*（1+职工本人平均缴费指数）÷2×缴费年限*1%
职工本人平均缴费指数，这个值当下影响着单位替你缴多少，到未来就是直接影响着你的养老金。
而且，当下关键的关键的是，养老金运作收益还不错，甚至比大部分保险公司强不少。
翻阅今年6月份最新公示的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。截止21年末，国内参加基本养老保险的人数，已经达到了10.2亿人。
当下基本养老保险赌赢的基金，每年的投资收益还是很不错的。
比如21年的基金投资运营规模1.46 万亿元，当年投资收益额 632 亿元，年化在4.32%。
近5年的，平均投资收益率达到了6.4%。
估计大部分朋友，自己理财都很难达到这个水平。
折算到你个人账户养老金收益，大家可以看下下图。
当然，基本养老保险的是跟政策有关，当下的关键点其实是缴费年限和实际基数（这个跟企业缴纳有关）。
不排除现在所谓的养老保险本来会有缺口等“潜在隐患”。
但你要知道，作为最基础的养老政策，这块出问题的概率极低。
而且要出问题，也就是基础养老金（养老金统筹账户）可能没你想象中的那么多。
具体，咱们留给时间验证吧。
单从现有情况来看，养老保险的部分，仅从个人实际费用支出的部分来看，肯定是优于商业保险。
毕竟企业的部分，是不用你个人缴纳的。
这里也分享一个小技巧，在“国家社会保险公共服务平台”上，其实是有个养老保险的计算器。
有兴趣，朋友可以去尝试测算下。
看看是不是和你心目中的一样？
四、一些思考
基于上述测算的结果，你觉得和一些商业保险产品有什么区别吗？
究竟哪个合算呢？
如果我们加入通胀考虑，假设CPI是3%，未来的养老金有相当下的多少钱？
此时如果把单位承担部分视为自己支出的话，实际收益又是多少？
当然，如果制度上不强制企业支出员工的养老金部分，大部分企业肯定是不会白白给职工支出的。
所以，多少也是一个社会制度下的“强制养老投资”，对大部分普通用户来说，肯定是利大于弊的。
下一期，我们找几个典型的“商业养老保险”跟基本养老保险对比下。
希望可以打开大家的视野~
