女生说一白遮百丑一黑毁所有，征信一片黑

俗话说，“一白遮百丑，一黑毁所有”，今天我就来分享一个“一黑毁所有”的案例。

借款人是一家小规模的物流企业，固定线路运营了十多年，没能一夜暴富，也没有大的坎坷。一直靠自有资金经营，偶尔有资金需求时，向亲戚朋友和员工集资，金额在300万、500万，利率略高于银行贷款，期限较短，所以企业还能承受。

近期经营形势不好，资金压力增大，老板希望申请一笔800万元的银行贷款，用于补充流动资金，找一家同行企业提供担保。

经过一番交流，资料提交上来，经营证照、许可资质、报表单据、资产证明、合同流水等一应俱全，看起来很美。

老板说自己办企业比较谨慎，此前从来没有向银行申请过贷款，经过授权查询，果然，企业征信报告负债为0，财务报表也没有借款信息。

但是，事后调查发现，老板隐瞒了一条重要信息：近期向多家银行申请贷款被拒绝！个人征信报告近期频繁的硬查询记录，一笔也没有批下来。

问题出在哪儿？

客户经理在老板的个人征信报告里发现了“硬伤”：代偿记录！

代偿的金额不算太大，一笔5万多，一笔3千多，代偿的公司（管理机构）是两家不同的担保公司，债权接收日期和账户关闭日期均在最近一年内。

所谓的代偿，就是借款人有贷款到期没有偿还，由担保人代为偿还，这笔记录在个人信用报告上记录下来，严重程度比通常的逾期要厉害得多，简直就是黑户中的“战斗机”。

正常情况下，一笔贷款到期前几天（根据贷款金额大小，银行确定提前通知借款人的时间是几天还是半个月等等），银行通知借款人准备资金，存入还款账户，确保在贷款到期时有足够的还款资金。

如果贷款到期当日资金没有存入还款账户，银行会很紧张，立即启动催收程序。逾期的当天、最近几天，银行的催收力度非常大。

如果贷款发放之前签订了担保合同，银行通常会要求担保人代为偿还，就是前面提到的代偿。

根据贷款方式、贷款产品的不同，代偿的时间也略有不同。

第一种情况，银行会在催收借款人无果时，要求担保人代偿（当然，担保人极其不情愿，会严重抵触），有的签订协议约定，贷款到期日当天（有的会延迟几天），如果借款人不能还款，立即启动担保人代偿程序。

第二种情况，担保人已经收取了担保费，很顺利地提供代偿（完成代偿需要几天到几十天的时间），然后担保人再向借款人追偿，这是法律赋予他的权利。

客户向银行申请贷款，有很多“底线”不能触碰。比如，某些行业的客户不在“白名单”里，涉及到产业结构调整目录里的限制类、淘汰类客户，以及严重违约、未决诉讼、财务数据超标等，我们把这些叫做贷款的硬伤，一旦触碰，老天爷也帮不了你。

本案例中的代偿就是“底线”和“硬伤”。

虽然借款人（企业）资质并不差，只是企业老板有代偿记录，这个“硬伤”导致借款人的贷款被屡屡拒绝，这是典型的“一黑毁所有”，相当于一个水桶的那一块“短板”。

只要客户经理把相关信息录入信贷系统，系统通常会直接提示贷款不通过。

正常情况下，企业申请贷款，银行对企业实控人、法定代表人、大股东等的个人征信要求并不是很高，只要不是太离谱，银行都会接受，毕竟未来还款的是企业而不是个人。

本案里，系统做出决定的“逻辑”是：

代偿是严重的违约记录，老板的信用不好，他的企业不可能有好的还款意愿。此前被别人代偿，至今还没有归还代偿款，你说他讲信用，让我怎么相信你？