房贷交一年了，我想提前还十万，划算吗？买房一年后，提前还贷十几万，这几个好处你一定要知道

目前全国多个城市放松了房地产的限购或限售政策，房地产行业的政策拐点之前就已经确认。整个房地产板块的市场表现大家都能看到新闻，十分强劲，产生了许多翻倍股。

至于房价会不会涨？“房住不炒”仍是国调，全国性大涨应该不会出现。自己要住的房子，该买还得买。最近随手一翻房地产个股，基本都是涨了不少的。对于房产，炒和投机就不要做了。

因此，大家也看到现在房地产新闻那是非常多的，释放出许多“救市”信号，房地产行业，牵一发而动全身。

比如深圳参考价即将上调。

比如杭州部分地区可半价买房，产权和政府共有。

房价未来涨不涨不知道，但背上房贷三十年，房奴真的挺艰难。

我们的利率是4.9%，对比别的城市的商业贷，相对较低。实际上，这利率还是蛮高的。贷款200万，等额本息总还款382.12万，总利息182.12万；等额本金总还款347.41万，总利息147.41万。

计算器在随手记综合服务里

瞅瞅，这普通老百姓要负债这么多，实在是生活不易。

年轻的时候，收入可能节节攀升，可是现在35岁职场危机已经来了，30岁也面临裁员了。这样的负债压力令人难以喘息，还要负债30年。

在这样的情况下，我选择提前还贷，做了这些事，有如下好处：

商业贷款转组合贷款，减少利息30万+

在买房的时候我就计划商业贷款转组合贷款（彼时宝爸再就业未满半年，买房时还达不到家庭公积金贷款条件），刚刚的计算方式均为全部商业贷款，利率较高，而公积金贷款利率是3.25%。

深圳公积金贷款额度，个人最高50万，家庭最高90万。拿到房本的半年后，我们成功组合贷，30年的房贷年限减少30多万的利息，我们每月贷款额度减少了900多元。家庭经济压力由此减轻了一些。

提前还款利益得失

我所贷款的银行是工商银行，购房3年内提前还款会有罚息产生，利息是所还额的3个月利息。我第一次商转组合贷，对于银行来说，属于提前部分还贷90万，然后在银行的商业贷款数额减少了90万。

最后利息罚了1.1万。相对于节省的30多万的利息来说，这很值得。公积金太香了！

这次提前还贷10来万，罚息是一千多元，节省的利息也有10来万。

对于普通老百姓来说，这都是实打实的好处。就问你，你去干什么，才能轻松减少40多万的利息出来？

然后我的每月房贷额再次减少了700元左右，家庭经济压力再一步减轻。

理财思维再来计算一下

财经界的达人都在说房贷是我们能接触到的几乎最优惠的贷款利率了。可是没有人来问过我们年轻人到底需要的是什么。并且你觉得它优惠就要我们去接受它吗？这是PUA。

况且再优惠也没有多优惠，某些国家的房贷利率只有2点几呢。再说了，我们年轻人并不想背上一座大山在身上30年。

再来看一下，我们房子商业贷款的利率是4.9%，有朋友所在城市商业贷款利率是5.25%，甚至有6%以上的。

翻看现在市面上正规的能有固定收益5%以上的理财产品，没有，没有，没有，重要的事情说3遍。所有的理财产品都是盈亏自负，没有固定收益。

如果不买股票基金，你想固定收益率达到5%以上，门都没有，窗也没有，别想了。而如果买股票基金的人，最近跌妈不认，亏损达20%的比比皆是。对于普通人来说，提前还贷相当于买入同等利率收益的理财产品了。

与此同时，国债利率在2022年，3年期、5年期都只有3点几%。

比方说，我的房贷利率是4.9%，提前还贷十来万，就当这十来万买了4.9%固定收益理财产品30年，到期收益还有10来万（节省的利息）。就问你美不美？妥不妥？

通货膨胀了解一下

有许多财经达人都在劝我们不要提前还贷，说贷款利率是如何低了，提前还贷如何如何不划算。有时候这话挺对的，但并不适合我。

我刚买房一年，已经还了利息已经9万多了，平均每个月支付利息7千多8万。我的天，一年工资都不够给利息！

买房前几年，提前还款很划算，我麻溜地就把手上一部分钱提前还贷了。我还在想，早知道去年就提前还了，我还能多省几千块~

看看资产负债账本，负债能不压力大吗？

那么通货膨胀呢？通货膨胀通俗来讲，就是钱越来越不值钱。现在我们看利息很高，每个月支付许多利息养房。但许多年以后，就会觉得这些钱不多了。

通货膨胀会让你觉得东西越来越贵，但工资随着年龄的增长却陷入停滞甚至倒退，面对房贷是很辛苦的。有钱提前还些房贷，那是很不错的。

放眼过去，比如在十年前，拉高杠杆多买房，那是好事。现在，杠杆越高，你活得越累，房价是维稳的，别想着投资房产了。

什么时候提前还贷比较不划算？

如果是你还贷的中后期，提前还贷的意义不大。因为你已经基本把利息还得七七八八了，后期还的是本金为多。这主要指的是等额本息的还款方式，等额本金的利息又相对要少一些。

当然，如果你就是手头有钱，也不想有负债，就是想还，那么就还。

如果你投资理财能力强，年化收益率超过你的房贷利率，那么手上的钱就用来合理配置，争取收益更大化。

30而立，上有老下有小，怕失业，怕养不起家，首当其冲的是尽量降低房贷，降低经济压力。

居有所安，乐有所居，房子是永恒的主题。

文章来源：随手记社区 未晞财录