一家三口的保险应该如何设计？配齐三口之家的保险，这两套方案值得借鉴

对于很多朋友来说，新生命的降临，会让自己开始思考身上的责任和担子。

在还没有孩子之前，谢女士总觉得自己还年轻，从来没有考虑过保险这回事。去年儿子的到来，看着怀中这个柔弱的小生命，她开始思考，该如何给他一个更安全稳定的未来。

在和同事的聊天中，谢女士了解到我们的“一对一规划服务”，所以她找到我们，希望能为一家人配置一套合适的保障方案。

下面来看看她的家庭情况。

家庭情况

在给谢女士一家配置保险方案前，首先需要了解他们一家的健康情况和个人需求：

1、健康情况

了解健康情况是买保险之前的重要步骤，决定了我们能够配置哪些产品。

谢女士和儿子的身体都比较健康，可以选择的产品很多；而先生前两年做过胆囊结石手术，已经完全治愈，基本上不影响投保。

2、方案配置难点

谢女士和先生在武汉生活工作，目前每个月要还大几千的房贷、车贷，还有养娃的各项开销，两口子的经济压力还是比较大的。

在保费预算这块，谢女士犯了难：一方面是想给家庭更好的保障，比如重疾最好能够保终身；可如果想做到保障全面，那每年的保费支出也大，经济压力就更大了。

所以，她不知道该拿出多少钱来配置保险，才能既保障家庭风险，又不影响家庭正常开支。

下面，我们来分析一下，到底该怎么确定家庭的保费预算。

投保思路

可能很多朋友都会遇到谢女士同样问题，不清楚每年应该拿出多少预算来配置保险。

一般来说，保费支出在家庭年收入中占比5~10%都是比较合理的。但即使是同样的年收入，最终配置出来的方案可能也会不一样。

具体还得根据家庭的负债情况、未来几年内的规划来确定相应的保费支出。

如果想要覆盖一个家庭的风险，意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险4大险种缺一不可。

• 意外险：可以保意外受伤和意外伤残/身故，可以覆盖生活中绝大部分的意外风险。
• 百万医疗险：报销意外或生病的住院医疗费用，一般有1万元免赔额，作为医保的补充，能转移很大部分医疗风险。
• 重疾险：主要是用于弥补生病住院期间，收入中断带来的经济损失。确诊癌症等大病就能赔几十万，可以用于支付家庭开销、术后恢复等费用。
• 定期寿险：只要身故就能赔一笔钱，建议有家庭经济责任的朋友都要配一份。这笔钱可以帮家人还清贷款，维持正常的生活。

不同的预算情况，保险方案的配置也不同。意外险和百万医疗险的价格比较便宜，配置大同小异，差异主要在于重疾险和定期寿险。

我们根据谢女士的家庭情况，帮她测算了一下，配置基础保障和全面保障，分别需要多少预算。

• 基础保障方案：重疾险可以先买30万，保到70岁；定期寿险的保额买到50万左右，这样配下来是6000块左右。
• 全面保障方案：重疾险可以买到50万及以上，选择保终身；定期寿险买到100万，能覆盖房贷、车贷等负债，这样每年保费差不多是12000多块。

以上是谢女士一家的预算情况，但不同年龄的保费会不太一样。如果你也想给家人定制专属的保险方案，或者有任何保险疑问，欢迎评论或私信我们。

方案设计

谢女士和先生都是家里的经济支柱，都需要周全的保障，所以我们为他们配齐了四大险种；而孩子暂时不承担经济责任，所以不需要配置定期寿险。

方案一：基础保障方案

下面我们来看看配置的思路：

百万医疗险配的是家庭版e享护-医享无忧，能保证续保20年。一家三口一起投保，相较于单独投保更优惠，并且还能共享1万元免赔额，理赔门槛更低。

夫妻俩的重疾险配了30万的达尔文6号，保到70岁价格会比较便宜。

谢女士比较看重孩子的保障，并且孩子年纪小，买重疾险也比较便宜。我们为他配了保30年的慧馨安2022，50万保额每年只要四百多。

另外，夫妻俩的意外险和寿险都只配了50万，保额相对偏低；孩子的意外险配了20万，基本上够用了。

方案不足：

• 保额偏低：谢女士和先生的重疾险保额只配了30万，最好能做到50万；意外险和寿险保额只有50万，至少要做到100万才能覆盖家庭债务和开支。
• 保障时间较短：夫妻俩的重疾险只保到70岁，孩子的只保到30年，如果能够保到终身，保障会更全面。

方案二：全面保障方案

可以看到，方案二相比方案一的保障有所升级，主要在以下几个地方：

• 增加保额：意外险和定寿的保额都增加到了100万，能覆盖家庭的债务和开支；重疾险增加了额外赔，60岁前最高能赔60万。
• 延长保障时间：重疾险的保障时间选择保终身，这样就不用担心保障中断。

总的来说，这一套方案是比较全面的。

不过有一点需要注意，夫妻俩的重疾险在60岁之后就只有30万保额了。如果是预算比较多的朋友，可以把保额再加高一点。

谢女士最终选择了方案一，原因主要有两点：方案二每年保费要一万二，对目前来说经济压力会比较大；另外自己和老公还算年轻，先配好基础保障，过两年再加保也不迟。

总之，方案一比较符合谢女士一家目前阶段的家庭所需。对于家庭预算比较宽裕的朋友，其实可以考虑方案二的配置思路，总体保障会更全面。

写在最后

买保险，就像一道没有标准答案的选择题，不同的家庭在不同的阶段，会做出不同的选择。

保障全面的同时，往往价格也更高。我们配置保险方案的时候，总是需要取舍，需要平衡自己的预算和保障的需求。

每个家庭的情况不一样，在保险配置时的侧重点也不同。如果你也想为自己和家人配置专属方案的话，可以评论或私信我们，预约“一对一规划服务”。

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