贷款资本充足率不低于（贷款的成本主要取决于）

大家好，我是老 A 这次我们讲贷款如何判断资金成本的高低。

我们讲一个理念就是投资，它是寻找并维持一个闭环。

如何判断资金成本的高低？很多朋友都经常问我，把一个贷款的方案发给我，向我咨询这个贷款成本高不高？这个利息低不低？

如何判断贷款的利息高低呢？今天我就把这个方法告诉大家，资金成本的高低是比较出来的。

没有一个绝对的标准，那跟谁比怎么比呢？我提出了四个比较对象。

第一个是跟自己的投资收益比，当你的投资收益大于贷款成本的时候，可行的，这个利息就是可以接受的。

第二是跟市场中同类型的贷款产品进行比较。比如同样是房产抵押贷，当它是抵押消费贷的时候，它的利率一般是在 7% 左右。

很多银行推出的抵押金贷产品都是 5% 左右的利率。而有一家银行推出的抵押金贷产品，他可能利率是4.5%，那么这个银行推出的这种产品它就是成本低的。

第三是跟竞品进行比较。比如抵押消费贷，它可能是 7% 左右。可一笔没有抵押物的信用贷产品，它的利可能也是6%。

那么这个信用贷产品它的资金成本就是低的。

第四个是跟其他人进行比较，你可以把其他人的贷款利率作为一个参考的锚，比如其他人做的信用卡分期，是 0.35 的月费率。

当你发现比这个利率更低的这种分期产品，它的利率就是低的，最起码跟这种利率保持一致。

可能有很多人还是很疑惑，就是这些信息它获取不到。那如何判断利息的高低呢？

那我的回答就是如果你能承受得起，那么这种利率或这种资金成本它就是合理的。

那现在都有哪些贷款产品的利率比较低呢？

第一个是信用卡分期，信用卡分期用好的话，它的年资金成本是 4% 左右。

因为刷卡的费率的话每次是 0.55% 吗？但一年是 365 天，信用卡周期一般是 50 天，所以一年下来大概能刷 7 次 0.55 乘以 7 大概是百分之四点多这种利率。

第二是优质借款人的信用贷，大概年龄是 5% 左右。如果你是公务员或事业单位员工，就非常容易办这种低级的信用贷。

如果你在一家非常小的或普通的民营企业上班，最起码也要交纳公积金。

第三个，低息信贷产品是抵押贷，就是房产抵押，它的经营贷目前是 5% 左右，抵押消费贷目前是 6% 左右。

第四种是装修贷，装修贷是信用消费贷的一种。从去年开始，这种产品的利率也比较低，大概是达到 0.35% 左右的比较多。

我们下面讲下一个投资理念，投资就是寻找并维持一个闭环。

那么如何实现投资的闭环呢？

第一点就是找到接盘侠，实现资产增值的兑现。比如你买房，买股票，买比特币，当你持有一段时间之后，这些资产涨价了，你把它卖掉，钱又回来了，此时就是一个闭环。

第二个闭环是你这个资产一直持有，那么这个资产产生的现金流收入也可以形成一个闭环。

现金流收入有什么呢？有房租、股息、利息，如果你是通过借款来买我这个资产的话，你的收入要高于这种资金的成本。

第三个的投资闭环比如买的房子买贵了，自己股票买亏了，自己能承受你买字画、黄金、比特币，此时都亏了不少钱。

那怎么办呢？你就作为一个欣赏，一个保留就可以了。字画欣赏、黄金保留、比特币放在账户上，这也是一个闭环。

那实现资金闭环坚持什么原则呢？这个原则就是自己能承受，如果你不能承受，那么就会有风险。

当然这种风险对应的也有收益，想一把梭，他可能挣了不少钱，可能也亏了不少钱。所以愿赌服输这个没有对错，我也不做道德判断。

能否承受呢？主要体现在两个方面。第一个是时间上能否承受，因为资产泡沫它是有周期的，而周期的到来它是需要时间的。

如果负债过多，一旦失败会影响自己的工作、生活，甚至家庭的和睦。所以我还是建议在自己的风险承受范围内去积极地尝试。

在这一切的背后，它是什么样的原理在起作用就是用确定性去应对不确定性。

确定性是什么呢？就是你的负债承受能力是确定的，你的负债时间的承受能力它是确定的，你的收入，你的支出是确定的。

那不确定的是什么呢？买的资产是否涨是不确定的，买的资产何时涨也是不确定的。

这里面都牵涉到选筹、预测，同时还有运气等等不确定因素。

而在实际的操作过程中，我们过于看重不确定性，比如确定房子它一定会涨，确定股票一定会涨，并且确定未来一两年内它肯定会涨。

其实这些都是不确定的。

我长期是看好股市的，但是短期波动则是不可预测的，长期看涨并不代表短期一定涨。

在我们的实际操作中，过于看重不确定性，过于忽略确定性，不是根据自己的实际，根据自己的风险承受能力去投资，甚至去投机。

而是有一种赌的心理，就是赌运气，运气好了就大赚一笔，运气不好就亏了一笔。

当然赌也没问题，要在自己的风险承受范围内去赌，自己能承受这个结果，愿赌服输，自担后果，这种赌是可行的。

今天就分享这么多，如果有时间有兴趣的话，我建议大家结合我的圈子内容看，并且还要去思考，最好能找到适合自己的投资策略。