保单借款(保单贷款你真的会用吗)
代理人经常会跟你说，“需要用钱的时候就找保险公司借，不用了再放回去就可以了”。
但是这笔钱到底怎么向保险公司借的？怎么用最好？这些你真的知道吗？
今天就给大家科普一下：“保单贷款”和 如何妙用“保单贷款”。
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保单贷款
长期缴费的保单，一般都有现金价值，而“保单贷款”是一项保全规则，是需要向保险公司提出申请并审核的，最高可以借出当期现金价值的80%，并在约定期限内偿还本金及利息，一般这个时间是半年。
但是很多人也听过另一种说法，“每到半年可以不用偿还本金，只需偿还利息，借出去的现金价值，可以无限循环使用。”
到底哪一种说法正确呢？
其实这两种说法都没错，具体还是要看每家公司的条款，保险是很严谨的，都是以合同为准。
这里以爱心人寿守护神2.0增额终身寿险的保单贷款的条款为例：
一条一条来给大家剖析：
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首先，保单贷款可以通过书面或爱心人寿允许的其他方式（比如官微，线下分支机构）等方式申请保单贷款，等待保险公司审核通过即可。
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申请贷款时，本金和利息，加起来总金额不超过当期现金价值的80%，贷款期限不超过6个月，也就是半年必须要还本息，这个就印证了刚刚的第一种说法。
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但是仔细往下瞧，如果到期，也就是半年后未能足额偿还贷款本息，所欠的贷款本金及利息会作为新的贷款本金计息。换种方式来理解：如果半年到期了，只偿还利息，是不是意味着还是借出了半年前借出的那笔金额，这个时候又会重新开始计息，计算下一个周期的利息，是不是也验证了第二种说法其实也是正确的。
相当于是每个半年客户都借出了那笔本金，然后每一个半年都在偿还利息，其实也是在循环使用。这样是不是就不用担心后期借出这笔金额了，因为每半年都要还本息而影响了这笔现金流的使用时间？
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如何妙用保单贷款
还是以守护神2.0为例：
张先生自己做生意，开了两个水果店，想着今年市场行情不好，要留一些资金备用，这笔钱以后就当给自己的养老钱。于是给自己投保了一份10万5年交的守护神2.0增额终身寿险。
在第七年的时候，张先生碰到了资金周转问题，需要一笔钱。此时想起来前几年买的一份增额终身寿险，可以借钱出来，于是向保险公司提出保单贷款的申请。
此时第七年末保单的现金价值为510070，最高可以贷出来80%，也就意味着可以贷出来现金价值408056，完全可以解决张先生的资金周转问题。
而爱心人寿守护神2.0目前的保单贷款年化利率为5.5%，每半年的利息为11221元，意味着可以借出来40多万，每半年只需要偿还11221的利息。并且此时保单还是按照原有的510070的现金价值在继续增值。
通过表格中的数据也可以看出来，每年现金价值增长的部分（保单增值的部分），基本上跟所需要偿还的利息，持平或者稍高稍低。
但是借出来的钱，张先生可以做其他的投资也可以做别的规划，还可以帮助张先生再赚一笔钱。相当于“一张保单，两份钱用”。
既能让买的这份保单所投入的资金，稳定的保值增值，同时，也不用担心现金流的问题，后期如果需要资金，也可以通过申请保单贷款及时的借出资金周转，等到资金周转开再放回去。
或者手上有好的投资渠道，就把钱借出来投资，没有好的投资渠道时，就把钱放回去，真正的“进可攻，退可守”!
所以，现在越来越多的大资金客户群体，企业主选择增额终身寿作为家庭资产配置的重要部分，其中很大一部分原因也是在于保单贷款这个功能，既可以保全他们的资产，同时也能让他们在符合条件的情况下，随时有一笔灵活的现金流。
说到这，就不得不说国美杜鹃的故事了。
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在黄光裕锒铛入狱，国美陷入生死危机的时候，这位当时的家庭主妇拿出来2个亿，带领国美重上正轨。
原来，杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。没想到这笔钱在国美生死存亡间，拯救了国美的危机。
所以，妙用“保单贷款”，后期保单就是我们的一个资金周转神器，在符合条件的情况下，可以及时贷出来解决我们的现金流问题，就像我们的“私人备用金”一样。你想拥有多少私人备用金就需要给自己去规划对应的额度，为未来做好打算。
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保单贷款的优势
银行借贷，需要复杂的手续和流程，需要提供一系列的财务证明，资产证明，抵押等等，而且手续时间长，没有一两个月很难批下来。
其他渠道的贷款，贷款利息相对来说，非常高，并且有一定的风险性。
而保单贷款，只需要跟保险公司提出申请，按照保司要求完成相关的保全手续，比如在保司官微上申请操作保单贷款等。一般在1-3个工作日保险公司处理好之后，即可放款，款项直接打到银行卡，方便快捷省心，操作手续简单。
而且目前爱心人寿的贷款利率为5.5%，相对来说是比较低的，在贷出现金价值的同时，保单还在继续增值，不影响保单利益。
写在最后
最成功的企业家，也无法预测什么时候公司的库房会失火；最有责任心的家庭顶梁柱，也无法预测什么时候隔壁邻居家着火，殃及自家房子。
保险就是让你在顺境时居安思危，有闲钱就帮你强制储蓄，当你身处逆境时帮你化解危机，化险为夷。所以，这笔“私人备用金”你会用了吗？
