征信黑能拿房子抵押贷款吗？去银行做贷款有房子抵押不就行了,为什么还要看流水,征信？

强烈反驳杰克马的说法：银行绝不是当铺！

这个问题，代表了一大波非金融行业人士的观点：有房子抵押就能贷款，有土地抵押就能贷款，优质抵押物是银行求之不得的。事实上，这是个大大的误解。

按照银行的政策和监管要求，借款人向银行申请一笔贷款，在保证借款用途合法合规的基础上，银行主要关心借款人的还款意愿和还款能力，抵押物并不是必须品。是的，你没看错，抵押物房产或土地并不是贷款所必须提供的。

我们一条一条来分析：

还款意愿

主要是看借款有人没有主观的不想还贷款的迹象，主要通过审查分析借款人的征信报告、调查借款人以往的履约记录（不限于借债还钱，还有欠供应商货款、欠员工工资、欠水电气费等等）、有没有涉及诉讼或其他重大负面信息。在没有其他可信的可供参考的信息的情况下，银行只能审查借款人的征信报告。目前，央行征信是比较靠谱的，有的银行会增加大数据征信分析，最后给一个综合评分，确定贷款能不能贷。

如果征信有些小的瑕疵，却又不是致命的问题，比如，征信比较花，征信白户，申请信用贷款很可能会被拒绝，银行会要求借款人提供担保，或者提供抵押物，目的是增加一道保险——万一借款人到期赖账，这个抵押房产就成了背锅侠了，拍卖变卖抵押物所得价款，优先用于归还贷款本金利息，以及实现债权的费用。

还款能力

主要是看借款人有没有合法的、持续的、稳定的现金收入，用于归还到期贷款。这个收入叫做第一还款来源，而借款人提供的担保、抵押、质押等，叫第二还款来源。

判断借款人还款能力是不是充足的标准，主要是看借款人的财务数据（企业借款人）、水电气费、合同发票单据、银行流水等，以及通过分析借款人名下的资产、负债来判断他的资产积累能力，侧面印证还款能力是不是充足。

如果借款人的还款能力比较弱，但又不是致命问题，那么，银行很可能要求借款人提供优质抵押物，如房产、土地，或者提供第三方担保人，这些都是第二还款来源。

理论上讲，银行要求对第二还款来源的调查审查并不弱于第一还款来源。但是在信贷业务实践中，很多信贷人员甚至一些银行的领导也跑偏了，过度重视第二还款来源，有客户申请贷款先问有没有抵押物，给客户的印象就是，有房子抵押一定能贷到款，这是个很大的误解。

说到这里，相信大家明白了，申请贷款不一定需要房产抵押，如果你的还款意愿良好，还款能力充足，就勇敢地去申请吧。