贷款买房利率？一篇文章全面了解房贷利率、LPR与调整基点|买房相关01

买房子，就会牵扯到办贷款；而办贷款，肯定绕不开LPR跟基点。

可能一些有过买房经验的人对利率、LPR、基点已经有了点了解，但大部分人提到这些，还是云里雾里的。

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简单认识

LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率），可以简单理解为贷款参考利率，每个月调整一次。

存在有1年期LPR（现报价3.7%）和5年期以上LPR（现报价4.6%），而我们买房会涉及到的为5年期以上LPR。

LPR利率走势图，长远看呈下降趋势

既然是参考利率，那么在实际操作中就会有调整，那就牵扯到基点（Basis Point，BP），一个基点对应0.01%的利率。因此

实际贷款利率=LPR+浮动基点

比如银行工作人员说现在贷款利率需上浮80个基点，实际利率为[4.6%+0.8%=5.4%]

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变与不变

我们在办理了贷款后，随着LPR的调整，实际贷款利率是否会有变化呢？

刚刚提到“实际贷款利率=LPR+浮动基点”，LPR是会随着调整而改变实际利率，而浮动基点则钉死在贷款合同中不得改变了。

某银行个人贷款调查表，调整基点已经写明

比如21年年底那一批上浮150个基点以上，以超过6%的利率办理贷款的购房人一直需要在山顶呆着不能下来了。

那LPR与基点的调整会对利率以及月供有多大影响呢。

下图是100万，30年期，等额本息条件下，不同利率对应月供对比图。

由此看出，实际利率对贷款影响还是非常大的。

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处理办法

实际贷款利率中，LPR调整幅度很小，而浮动基点则变化很大。那在贷款中，得尽可能将浮动基点降低。

主要是可以通过以下办法。

（1）等待合适的时机。

稍微看点新闻，就能大致判断出政策走向，如果发现国家要放水，浮动基点大概率要降，那么就得找各种理由不急着签贷款合同。

等后面实在兜不住了，开发商的催贷函甚至都已经寄到，再慢悠悠地办贷款去，反正迟一天还贷迟一天煎熬。

就算最后利率没变，100万的贷款，迟办一个月，也相当于变相薅开发商四五千块钱的羊毛。

（2）找到对的人

从基点每个月变化情况、每个城市基点也各不相同，不难看出，这个所谓的调整基点主要是由地方银行决定的。

既然不是什么国家政策层面的东西，那人为突破就相对较容易了。

这个时候该行动行动、该打电话打电话，100万贷款，差10个基点，每个月月供就差两杯奶茶钱（40多元）。

但也得找对人，不要大材小用，花大钱办小事，找到实际办理贷款的银行业务经理即可。

银行那么多贷款积压在那儿呢，谁知道你的房子是几月份办理的，谁知道你办理当月又上浮了多少基点呢？

最后，希望每个买房者都能选到自己的梦中情房，办理贷款的利率也能站在山脚下抬头嘲笑那些站在山峰上的朋友跟同事。