1 个回答
大家好，我是专心君。
最近市场上又出现几款不错的教育金，虽然各大平台都在推荐，但专心君发现，还是有很多朋友不会挑选。
甚至并不清楚自己对教育金的需求在哪里。
比如有人会有疑问，股票、基金等方式，不是都可以帮助自己理财，为什么一定要选择教育金？
不可否认，教育金肯定不是唯一规划教育支出的方式。
但它长期锁定利率、保险金稳定地领取方式，更能满足现金流匹配原则。
孩子该上学的时候有钱拿，不会因为其他不确定因素，导致孩子上学受到影响。
如果你对为什么配置教育金还有疑问，我在往期的文章里有跟大家分享，错过的朋友，可以点击下方去回顾。
由于义务教育阶段花费不大，只需要准备孩子的日常生活费即可。
专心君主要为大家提供 3 种教育金规划方案，侧重解决教育中后期的费用支出。
高中为什么需要教育金？
高中阶段与义务教育阶段不同，有些家里比较远，孩子可能面临从县里到市里读书。
为了让孩子安心念书，给孩子创造更好的学习环境，有些家长可能会舍弃工作，在高中附近租房陪读。
费用支出增加，经济收入缩紧，这些情况都是义务教育阶段没有的。
而这时，教育金就可以提供一笔稳定现金流来缓解家庭经济压力。
比如，高中阶段即可领取保险金——锦绣前程教育金。
案例演示
假设在宝宝刚出生时就为其购买锦绣前程教育金，每年缴费 3 万元，缴纳 5 年，保费共计 15 万。
■在投保第 5 年时，锦绣前程将给予 1500 元的成长关爱金；
■高中阶段（16-18岁）：孩子步入高中，可以每年领取 7500 元，用作高中阶段的教育经费；
■大学阶段（19-22岁）：孩子可每年领 22500 元，用作大学时期的学费、生活费；
■深造阶段（23-24岁）：这个时期如果孩子有其他深造需求，例如考研、留学等，每年还可领取 3 万元；
■硕士毕业：25 岁时还将一次性领取 155010 元。
无论继续深造还是步入社会，这笔钱可继续充当教育费、生活费。
整个教育阶段，共领取 329010 元。
其实在投保第 10 年，孩子 10 岁时，这份保单的现金价值 ＞ 已缴保费。
在后期开始领取阶段，如遇到任何突发情况，还可通过保单贷款来应急。
上大学的钱，可以这么来！
相比义务教育、高中教育阶段，高等教育支出会大幅增长。
一是，不同的高校、专业，每年学费不等，少则几千，多则几万。
二是，上大学往往是小城市到大城市，孩子的生活成本会变高。
考虑孩子可能会在学校参加各类活动、考试等，也会增加不少开销，所以大学时期的花费也不容小觑。
举个例子：
公立大学学费 6000 元/年，4 年学费 2.4 万。
生活费按每月 3000 元，一年 3.6 万，4年就是 14.4 万。
学费加生活费，大学需要 16.8 万。
为缓解这个时期的经济压力，可以选择从大学开始领取的教育金产品。
比如小状元教育金和金智启航教育金。
#1
覆盖大学阶段，投保灵活
小状元教育金最突出的一点就是，投保方式灵活，可以一次性缴纳、定期投保。
案例演示
假设为 0 岁宝宝购买小状元教育金，趸缴 1 万元，每月定投 2500 元为例。
投保到第 6 年时，已将所有保费缴纳完毕，共计 162500 元；
孩子 18 岁时，每年可以领取 16213.19 元，作为大学时期的学费、生活费；
21 岁时，即将大学毕业，可一次性领取 27.5 万元。
不论选择继续深造还是创业，都是一笔可观的支持金。
整个教育阶段，共领取保险金 324263 元。
且在投保第 4 年时，保单的现金价值 ＞ 已缴保费。
因小状元教育金投保方式灵活，只在第一年趸缴 1 万元，且每月开始定投 2500 元。
比较适合前期手头不宽裕、不想占用过多现金流的家庭。
不过小状元教育金只能保障至 21 周岁，如果想配置更长远的保障，可以考虑金智启航教育金。
#2
扩展婚嫁金
金智启航教育金领取的年龄段更长，可保障至 30 周岁。
案例演示
同样以 0 岁开始投保为例，每年保费 3 万元，缴纳 5 年，共计 15 万保费。
■大学阶段（18-21岁）：每年领取 1.5 万；
■深造阶段（22-24岁）：每年领取 3 万；
■ 30 岁时，一次性领取 178075 元，这笔钱可作为婚嫁金或创业金。
整个保障阶段，共计领取保险金 328075 元。
终身支出保障
教育金的准备需要一定的容错性，因为不同的学校、专业花费各不相同，无法一概而论。
（点击查看大图）
特别是还想送孩子出国留学，也需要一笔不菲的资金。
这时普通教育金的固定收益可能无法满足需求，而增额终身寿险却是一个不错的选择。
它的产品形态比较灵活、现金价值能够稳定增长。
假如在前期基础教育、高等教育阶段，没什么教育费用压力，想把钱用在“刀刃”上，可以通过增额终身寿险来满足。
也许有人会有疑问，孩子需要这么早配置寿险吗？
这里需要解释一下，虽然增额终身寿险也是以身故为给付条件，但它和其他寿险不同。
传统终身寿险保额固定，而增额终身寿险终身锁定利率，保额每年稳定增长。
伴随保额“长大”，保单的现金价值也会逐年增加。
当然，它不像其他年金险那样，到了固定年纪获得领取一部分保险金，用作教育、养老，专款专用。
只要增额终身寿险的现金价值在，根据自身情况，可随时通过减保来获得一部分现金，灵活度更高。
至于用在教育、婚嫁还是未来养老，就随自己安排！
不过市面上的增额终身寿险的产品较多，每款的收益均不同，大家可以根据自身年龄、缴费年限，选择现金价值较高的产品。
专心君这里以现在市面上比较知名的两款产品举例——金满意足臻享版和颐悦无忧。
金满意足案例演示
以 0 岁男宝宝为例，每年缴纳 3 万元，缴纳 5 年，共计保费 15 万。
如图可知，金满意足臻享版在中期，即孩子 8 岁至 40 岁的时候，现金价值比较高——
■ 16 岁时：24.29 万；18 岁：26 万；
■ 21 岁：28.9 万；30 岁：39 万；
■ 40 岁：55.4 万。
这中间无论是为了升学、创业、婚嫁，都可以通过减保/退保获得较高的现金。
当然如果前期没有太大的教育支出压力，也可以选择后期现价更高的颐悦无忧
颐悦无忧案例演示
■ 41 岁：57 万；50 岁：78 万；60 岁：110.66 万；
■ 70 岁：156.3 万；80 岁：220 万；
■ 90 岁：311万；100 岁：439 万。
整个增值期间，有任何临时大额资金需求，都可以通过增额终身寿险的保单贷款、减保等灵活变现方式来满足。
这不仅仅是为了解决孩子教育阶段的支出，也是为孩子提供终身保障的方案。
写在最后
教育金产品千千万，如何选择还是要基于自身需求来确定——
建议
想集中力量解决大学时期的教育支出：选择 18 至 21 岁领取的小状元教育金
想兼顾高中到大学、深造期间的教育支出：选择 16 岁可以开始领取的锦绣前程
想在教育之余，给孩子准备一笔婚嫁金：选择可以保障至 30 岁的金智启航
还没想清楚具体用在哪，但就想先给孩子“存”笔钱：选择变现方式灵活的金满意足臻享版或颐悦无忧。
今天的分享就到这里，如果你还有其他【少儿保障】问题，可以在公众号【专心保】找到我免费咨询噢！
End
最后是福利时间
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