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老人意外险买哪个好,全家人的意外险怎么选择哪个好??

发布于 2023-03-04 10:00:41
标签: 老人意外险买哪个好,全家人的意外险怎么选择哪个好?? 意外险 哪个 老人 全家
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不久之前,有一个朋友对于给全家选择合适的意外险这个事情很是纠结,花了很多时间,对比了市面上的常见的意外险产品,很难下手。究其深层次的原因,还是没有对自己和家人的风险点了解和梳理清楚。

那全家人的意外保障究竟该怎么配置,才能真正地契合需求,让彼此都更加心安呢?这里有一些专业的建议,供大家参考。

本文的主要内容包括:

  • 不同职业的人群,面临着不同的风险
  • 买好意外险,需要注意哪些原则?
  • 包含哪些项目,才算是一个合格的意外险?
  • 全家人的意外险,究竟该怎么选?

01

不同职业的人群,面临着不同的风险

在选择意外险之前,先要梳理自己面对的风险点是什么?因为一般文职人员与经常出差的白领,销售外勤与工厂工人、事业单位员工与校车司机所面对是风险都是不尽相同的。

要先了解自己有哪些潜在的风险,再来根据需求来了解和选择合适的意外险产品,做到知己知彼,百战不殆。

比如,一般企业的文职人员,日常的工作强度不大,不会从事一些具体的生产活动,他们所面临的风险就是一些日常的风险,主要包括猫抓狗咬,摔伤跌倒,擦碰挂伤等等,梳理好自己可能面临的主要风险后,就要优先选择意外医疗的保障责任比较好的意外保险,意外医疗的保障额度要足够覆盖这些风险,最好是没有免赔额(门槛费),自费药和社保药全部报销,急诊、门诊、住院全覆盖。

比如,经常出差的私企白领,由于平时的业务量很大,应酬也很多,常年在外面东奔西跑,满世界飞。这类人群所面临的风险就和一般企业的文职人员大为不同,他们所面对的交通意外风险、航空意外风险、猝死风险都要大得多。所以,经常出差的私企白领应该特别注重意外身故和意外伤残的保障,以及航空意外险的保额也要足够高,同时,有的意外险里面附带了一点猝死责任,最高也就几万元钱,根本不够,还需要在牛马之年的时候为自己配置足额的定期寿险,这样就基本上覆盖了这类人群的绝大部分意外风险了。

再比如,工厂的工人,直接从事产品的生产中,常年出入产品流水线,出现意外的概率也会相应提升。这个时候,意外险除了覆盖日常生活意外之外,还应该有社保的工伤保险作为打底,为意外工伤的出现做好保障。如果企业主比较有责任心和忧患意识的话,还会为这些工人配置雇主责任险或者是团体意外险,作为对工人的额外保障。

当然,除了不同的职业外,不同的年龄群体也会有不同的风险哦。

02

买好意外险,需要注意哪些原则

千万不要买返本型的意外险

一般返本型的意外险都是两全型保险,意思就是出险的时候赔付保额,没有出险的话,期满退还你交的所有的保费。

其实,对于这种返本型意外险,在专业的理财师们眼中,以货币的时间价值来计算的话,很亏、巨亏、非常亏。其的最大特点就是保额低、保费高。

汤圆随便找了一款返本型的两全意外险,以29岁男性小王为例,缴费20年,保障到75岁,每年要缴纳1942元,20年总共要缴接近4万块钱,意外身故和全残的保障的最高额度是24.6万元(叠加赔付)。

到小王75岁的时候,也就是过了46年以后,在没有意外赔付的前提下,保险公司将会返还小王4万块钱的满期金。

其实,当小王变成老王的时候,返还的这4万块钱,是保险公司利用小王之前缴纳的那接近4万块的保费,用来投资取得的收益的 一部分,已经早没有了当年那4万块的购买力了。

再来看保障,这份意外险只有意外身故和全残责任,没有意外医疗,也没有意外住院津贴,更没有猝死责任。说实话,保障责任实在是有限,保障的金额也实在是低!

再来算一下,这46年小王花了38840买了一份最高赔付24万的意外险,平均算下来,每年花了845块钱。

没有对比就没有伤害,我们来看看每年花845块钱左右,能买到其他什么意外险呢。

每年花费843元钱,我们能买到史带财险的『星享自选计划个人意外险』,这份保障有些什么保障内容呢?

意外身故和伤残保额是80万。意外医疗社保内用药,除去100块钱门槛费外全报。航空、公共交通意外身故和伤残的话,与主险叠加赔付,最高可以赔付130万。如果意外住院的话,每天还给付100块钱的住院津贴。

哪个好,哪个撇,你们自己比较。至于46年后返的那4万块钱,以那个时候的购买力,基本上可以忽略不计。

购买消费型意外险也要货比三家

消费型意外险来货比三家的目的,不仅仅是比价格,还要比保障责任、保障范围、保障额度等等。消费型保险具有价格可比性,在同类保障产品中选价格最便宜的、保障最全面的。再强调一下,要再同类的保障产品中对比。

如果保障责任、保障额度、保障费用都大差不差,那就掰细枝末节,比细节。

比如公共交通运输工具是否保障出租车、电车、高铁、机场公共车辆、单位班车、旅游大巴车、磁悬浮列车、轻轨等,差别就在这上面,有的保险是保障的,有的则不保障。

如果这份意外险的保障内容中,有针对私家车的内容,那么有一种特殊情况,就是驾乘公务车是否也可以保障呢?有这方面顾虑的朋友就可以自己翻翻条款看看,或者咨询自己的保险经纪人。

还有一些经常出差,满世界飞的人群,对于航空意外险,是否保障国际航线这个内容,你们就必须纳入考虑之中,因为很多航空意外险就只保障国内航线。还有的航空意外险,对被保险人乘坐的飞行工具有诸多限制,投保之前一定要眼睛睁大看清楚了。

有的航空意外险的意外伤残责任,只有意外身故责任保障金额的10%,这个可要看清楚,免得到时候期望值过高,太过于失望。

有的意外险,只保障意外身故,但不保障意外伤残和意外医疗,这种意外险最便宜,大概50块钱就能买到50万元的保额。因为保障责任与保费是成正比的,保障责任越少,保费越便宜。

还要注意意外险里包含的猝死责任

市面上,有为数不多的意外险里包含了猝死责任,先说一下啥叫猝死?

一般意外险里的猝死责任不超过10万块钱,而这10万块钱对现实的帮助微乎其微。还有的意外险,猝死责任只赔付合同约定的基本保险金额的一半,所以,条款还是要看清楚的。往不往坑里跳,除了考验你自己的甄别能力意外,还要看你的保险经纪人的专业能力了。

说实话,想靠意外险得到猝死方面的较好保障,这根本不现实。另外,意外险里的猝死责任也是一种变相是定期寿险责任,费率会随着年龄的增长而阶段性递增。所以,带有猝死责任的意外险,很有可能在投保年龄和续保年龄上还有要求。这样看来,还不如买一份专门保障身故责任的保险来得实在。

举个例子,很多IT工程师,上班时间长,工作内容多,早8晚10,遇到一个BUG就要马上修改,生活与作息都不规律,这种情况下,发生猝死风险的概率就比其他的职业群体的人高很多。

如果工作压力过大、常年超负荷工作、身体时常处于亚健康状态、强烈 建议为自己配置一份定期寿险。定期寿险啥意思呢?就是保障一段时间内的生命是否存续,只要去世了就赔(免责内容除外)。

这一段时间又是什么呢?一般是经济压力最大的阶段,上有老人要赡养,中间有房贷车贷要偿还,下有孩子要抚养,所以这个时候的人,经济方面的负担是最重的,最需要有这样一份保障来解决后顾之忧。

意外医疗的保障当然越全越好

意外医疗可以说是意外险里不可或缺的内容。

意外医疗险选择的要点主要包括:

  • 意外医疗责任作为主险存在,能单独投保,可自动续保。
  • 无免赔额,非常赞。
  • 有社保参与报销,赔付比例100%,非常赞。
  • 相同的保障责任下,费率低,非常赞。
  • 保障责任期限长,良心公司。
  • 宽限期长,良心公司。
  • 续保年龄起码能达到70岁或75岁,老年人一定要注意。

意外医疗险的加分项:

  • 可以报销自费药与进口药,非常棒。
  • 有保证续保条款,非常给力。

当然,有的意外医疗还有一些坑爹项:

  • 单次免赔额1万,我反正不会买。如果这个意外险费率极低,保额高,那么会作为备选项考虑。感觉这种意外医疗保障责任就是专门为重大意外事故准备的,什么特大车祸,爆炸事件,对于日常生活中的小意外事件的医疗,一点作用都不起。

一般普通意外险不会保障高风险运动

闲来无事,出去旅游,又遇到了一些新鲜刺激的项目,心不心动?想不想试试?受伤也没事,我买了意外险了!

这样想就大错特错了,因为一般的综合意外险都将高风险运动列入了责任免除项的,如果发生意外事故,是不会得到任何赔付的。

正确的做法是,参加高风险运动的时候,该运动的承办方一般都会为参与者购买极短期的意外险。当然,自己也可以在参与高风险运动之前,为自己投保一份有针对性的保障。

目前,市面上这种专门针对高风险的意外险很多,保障责任也很全面,包括意外身故或伤残、意外伤害医疗、高风险运动身故或伤残、个人责任、医疗运送和送返、突发疾病身故或全残、意外住院津贴,如果以天数来计算的话,基本上就是10块钱每天,玩几天买几天,便宜又有针对性,做到风险全覆盖。

03

包含哪些项目,才算是一个合格的意外险?

综合分析下来,短期也就是一年期的意外险具有保额高、保费低、保障责任丰富、可以灵活选择等特点,已经完胜长期意外险了,那这里就只说说如何给自己和家人选择一年期的意外险。

意外险的保障责任,我们大致可以从下面的脑图中梳理清楚。

基本责任——身故、全残

身故和全残是意外险最基本的保障责任,身故直接赔付保额,理赔需要满足意外伤害的四个要素:外来的、突发的、非本意的、非自身原因的。

结合案例分析就更清楚了。

老刘走着走着,脚下一滑,摔倒后送医,一周后不幸身故了。最后法医尸检,老刘是因为摔倒后脑梗发作去世的,脑梗是诱发身故的主要原因,那意外险就不能得到理赔。因为脑梗是老刘自身的疾病,不满足导致意外伤害的四大要素。

老张下雨出行,不小心在路边摔了一跤,导致盆骨严重骨折,因治疗不及时,在三个月后去世。意外摔倒导致盆骨严重骨折而去世,因此摔倒是导致老张死亡最直接、最有效的原因。这种情况就可以意外险得到赔偿,因为摔倒是外来的、突发的、非本意的。

老李在街边散步,被后面的小轿车不慎挂到,导致手臂与小腿骨折,经鉴定,已经达到了中国保险行业协会和中国法医共同制定的《人身保险伤残鉴定标准》中的8级伤残,向保险公司申请理赔,保险公司赔付了老李30%基本保额。

交通责任——公共交通、驾乘

民航、客运轮船、轨道交通、运营汽车、驾乘私家车,这类保障责任主要负责交通意外,一般是附加责任。也就是说,因为交通意外导致的伤残或身故,可以和基本责任叠加赔付。

这里要注意未成年人的赔付是有限制的,要符合中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中对未成年人的赔付保额的最高限制,10岁以下未成年,死亡保险金不得超过20万人民币;10-18岁的未成年人,死亡保险金不得超过50万人民币。

再来举个例子吧。

春节期间,小王开车带着2岁的孩子从A市到B市探亲,由于车多路滑,车辆失控坠毁,小王与孩子都不幸遇难身故。小王之前配置的意外险包含了交通意外叠加赔付功能,因此,小王的家人向保险公司申请理赔,小王的保险金理赔金额就应该包括身故保险金与交通意外身故保险金相叠加。按照保监会的相关规定,小王孩子的理赔金就不能超过20万元。

意外医疗

身故和重大意外伤残是意外险最基本也是最重要的责任,但毕竟发生的概率相对较小。像老李因为车祸导致手臂与小腿骨折,需要手术、后期还需要卧床休息半年,自己的生活受到了严重影响,长期的治疗需要大量的费用,这个时候意外医疗如何赔付就显得尤为重要。

免赔额:免赔额是个好东西,设置一定的额度将小的风险留给投保人,有效降低了保险公司的理赔成本和频率,也相对地减少了投保人的保费支出。常见的意外险免赔额是0、50、100、500元。

报销比例:按照合同约定,在限额类进行报销。不过近期畅销的意外险都实现了在约定限额内100%报销。

自费药:这个还是蛮重要的,很多疗效较好的药品和疫苗类都不在社保范畴内,不扩展自费药的意外险要先把自费药的费用砍掉后在进行报销。

就医范围:常规的就诊医院限定在境内二级及以上公立医院的普通部,家里有小孩或老人的可能会比较清楚,公立医院的普通部有时候不是你有钱就能进去看病的,需要挂号排队等待治疗。而有些紧急情况或许是经不起等待的,这个时候可扩展到公立医院的特需部、国际部、私立医院看病就显得人性化很多,意外发生后能在第一时间接受治疗。

同样的,虽然我们买的意外险不能当旅行险来使用,但是对于需要经常出境出差的人来说,相同的价位购买一个只能在国内医疗的和一个能在全球就医的,差别可能就很大。

住院津贴

住院津贴是和意外医疗相辅相成的保险责任,意外医疗解决了就医费用,意外住院津贴来补偿误工的损失,通常选大于自己的日均工资额度。

04

全家人的意外险,究竟该怎么选?

风险识别

首先,简单地把全家人分为未成年,成年人和老年人三类,来看看这三类群体都有哪些共同的风险特质。

根据WHO世界卫生组织官方报道的数据、2017年人民人寿、天安人寿、中英人寿、泰康人寿等四家保险公司十大理赔数据、南通大学第二附属医院急诊中心文献数据、央视《新闻1+1》报道数据等显示,我们可以大致整理出未成年、成年人和老年人这三类人群的风险特征:

  • 未成年人:跌倒、交通意外。
  • 成年人:交通意外、猝死。
  • 老年人:跌倒、交通意外、猝死。

选择对应的保障责任

未成年人的身故保额有限制,交通意外中,只有航空意外的赔付不受限制,附加交通意外责任对于未成年来说意义不大。未成年发生跌倒损伤,轻则就医,重则致残,重点关注基础责任和意外医疗

成年人是家庭生活的顶梁柱,也是被保障的主要群体,意外险的五个方面责任都应该考虑进来。可以根据自己的生活习惯、保障层次选择相应的交通保障责任和猝死责任,意外医疗上可以根据自己的就医习惯选择合适的医院范围和医疗服务品质,意外住院津贴可以参考自己的日均工资来选择。

老年人和未成年一样是意外伤害中的弱势群体,保障责任越简单越好,重点关注基础责任、意外医疗和猝死责任

确定保额,结合预算确定产品

一年期的意外险保额高、保费低,几百上千元就能买到与我们自身情况相匹配的保额。意外险一旦出险,结果可能对我们生活造成不可逆的严重打击,保障额度充足,理赔金额才能真正起到作用,帮助我们和家庭度过难关。

未成年人的意外险,身故的总保额受保监会约束:被保人不满10周岁的,不得超过人民币20万;被保人已满10周岁但不满18周岁的,不得超过人民币50万。未成年人应该重点关注基础责任和意外医疗。

成年人的意外险,总保额一般建议在年收入的10倍左右,如果是年收入在5万元左右,50万保额是适合的。

如果年收入在10万元左右,那么可调高保障额度,使保障力度更大。

如果年收入超过30万元,我们可以将不同的意外险组合起来,将总保额提升到300万元甚至更高。

老年人的意外险,保额虽然不受监管,但能买到的意外险产品中额度普遍不高。

家庭风险规划的前提是自己要有足够的风险意识,在这个前提下对风险进行识别,选择有针对性的应对措施规避和转嫁风险,保证无论发生什么事情,我、孩子、家人的生活都能顺利进行,平日里也不用担心无力应对突发事件。

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