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对于万能账户，估计很多买保险理财的人非常的熟悉，一方面可以有保底利率，保障账户长期收益的稳定，另一方面又享有着现行高利率的优势，保障账户当下的高收益，属于进可攻退可守的险种。
但是在万能账户在很多方面也有着较大的限制，主要是两点
- 买入限制，多数保险公司都要求捆绑其他类型的年金险、增额寿险一起买，只有购买了其他主险之后，才能购买万能账户；并且购入万能账户的金额也有着限制，不能超过主险金额的一定比例；
- 取出限制，不仅是资金进出在特定阶段有一定的手续费，而且对取出金额也有着限制，不能超出保单现金价值或者保额或者保费的一定比例。
这些限制往往都写在保险条款上，不会出现在宣传资料上，消费者如果不仔细阅读相关资料，在后期很容易出现纠纷；很多时候即使阅读了，也很容易迷糊，看过保险合同的人应该深有感触，不同的人对同一句话都会有不同的解释；更多的情况是，保险条款只约定大概，详细内容给放到了不定期修改的保全守则上，也就是说没有人会知道这个规则什么时候变动，怎么变动。
甚至是我们从业人员在面临五花八门的销售规则的时候也很容易迷惑，那么多保险公司，每一家的规则都不一样，即使是同一家公司，其内部的各个产品之间又有着完全不一样的规则，这怎么跟客户说清楚呢。（我作为销售人员，我都犯愁这个问题，尤其是信泰和华夏家的产品，好是非常好，但我自己总是闹迷糊，哎）
同时呢，这些规则又不是免责条款的内容，消费者在购买的时候，如果没有主动问，销售人员是没有明确说明的义务。导致消费者在事后争取权益的时候，往往就会陷于极为尴尬的境地。
今天要说的两个情况就是如此，都面临了同样的情况，都去和保险公司争取，但是结果并不一样：
第一个，甲在银行渠道购买了某安的年金险一份，同时附加某万能账户，主险年金险的收益一般，甲购买该主险的目的就是为了这个万能账户。
购买一段时间后，甲打算对主险减额交清，只保留万能账户，得知不被允许，万能账户的保费不能被无限追加，保险公司的规定是不能超过主险年金险的保费。
这一点和甲在购买时的理解有不同，甲当初误以为是可以的，甲以为追加多少保险费都是可以的。而实际上保险条款中有规定：“在本主险合同保险期间内，您可以随时向我们申请追加保险费，但每次追加的保险费应符合我们的规定”，追加保险费的金额应该符合保险公司的规定。同时保险合同中并没有注明什么是“我们的规定”，这个规定以届时保险公司的官方公告为准，此时的公告就是追加保费不得超过主险保费。
这就很尴尬，如果保留该份保险，资金利用率很低，没有任何意义；如果选择退保，就只能退还保单的现金价值，已交保费得损失一半，这一点很难被接受。
为此甲（非律师）选择向保险公司电话投诉，历时一个月，多次电话沟通，最终保险公司得以答应了甲全额退保的要求。这个过程确实很艰辛，我作为旁观者，都觉得不易。
第二个情况，乙（律师）通过保险公司渠道购买了年金险一份，同时附加了万能账户，大概情况和甲一模一样。
后期乙不满保险公司的这种规定，也是走向了投诉的道路，但是很可惜，保险公司不答应，如果选择诉讼的话，费时费力，最终妥协了只退还回来了保单现金价值。
普通的消费者，当面临类似情况的时候，有多少人能够像甲一样全额退保呢，我记得我当时说的时候我底气都不足，毕竟几乎所有的保险公司都是类似的规定；而且，乙作为专业法律人士，都没能说服保险公司，一个非法律人士，看得懂保险条款吗？
我个人也觉得，保险公司设置的相关规定的确有些霸道，但是我也知道如果不设置如此霸道的条款，这类产品几乎就没办法卖——利率下行的环境中，有一个不错保底利率的储蓄账户岂不是太香了。消费者完全可以先以极低的代价去买个账户，后期等外界利率都降下来后，再把资金转入到万能账户中，这样非常完美。不过，如果大家都这么干，保险公司就得倒闭，这也不是保险监管层面想要看到的，折中下来，就是这些全是限制规则的万能账户。
消费者能怎么办呢？客观上来看，没什么好办法……事先看好目标险种的投保规则及条款要求吧，这也是唯一能做的，但是这对保险公司在后期调整保全规则的时候，也是束手无策的。
只能期待保险公司讲良心，至少能跟甲遇上的公司一样，能充分尊重客户的想法。
