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网贷年利率怎么算,贷款利率年化怎么算?

发布于 2022-11-14 10:00:39
标签: 网贷年利率怎么算,贷款利率年化怎么算? 怎么 网贷 年利率 贷款
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我们平时不可避免会接触到各类贷款,比如房贷、车贷。贷款利率是多少,都是由跟你对接的工作人员告诉你。


贷款的真实年化利率,真有他们说的那么低?我们只有自己会算真实的年化利率,才能在碰到各类贷款时不被坑。


日常生活中最常见的三类贷款是房贷、车贷、信用贷,本文介绍使用XIRR计算上述贷款真实年化利率的方法


一、如何计算房贷的真实年化利率


场景: 购房时从银行贷款100万元,每个月需还款5609.07元,还款30年,合同约定的年化利率为5.49%。


下面我们使用XIRR计算真实的年化利率,看与合同约定的年化利率是否有出入。


首先将还款计划按如下格式整理:

网贷年利率怎么算?贷款利率年化怎么算?


然后在右边单元格写上“=XIRR()”,XIRR的第一个参数填上所有的现金流(本例为B2:B362),XIRR的第二个参数填上所有的日期(本例为C2:C362):

网贷年利率怎么算?贷款利率年化怎么算?

按上述方法填写结束后,按下回车,就可以获取这笔贷款的真实年化利率:

网贷年利率怎么算?贷款利率年化怎么算?


可以看到,这笔房贷的真实年化利率为5.50%,与合同约定的年化利率几乎没区别。房贷利率大家是可以无条件相信的,大概率不会有坑。


说明:放款日期不同,会影响年化利率的计算结果。比如本例中写的放款日期为20220101,算出的年化利率为5.50%;如果放款时间提前,那么年化利率会比5.50%低。


二、如何计算车贷的真实年化利率

场景: 购车时从银行贷款203000元,其中金融服务费3000元,真实给到用户的贷款金额是200000元。合同上显示是无息贷款,每个月需还款5638.88元,还款3年。


在车贷时,说是无息贷款,实际上我们支付的金融服务费就是这笔贷款的利息。


我们用XIRR计算上面这个场景的真实年化利率。


首先将还款计划按如下格式整理:

网贷年利率怎么算?贷款利率年化怎么算?


然后使用XIRR计算真实年化利率:

网贷年利率怎么算?贷款利率年化怎么算?


计算得出的结果是:

网贷年利率怎么算?贷款利率年化怎么算?


计算得出的结果比较良心,这笔车贷的年化利率只有0.98%。


三、如何计算信用贷的真实年化利率


场景: 贷款10万元,在放款时中介收取贷款金额的10%作为手续费,也就是说你只能拿到9万元。合同显示年化利率为3%,总利息6000元。2年还清,每个月还款4166元。


按照上面同样的方法,可以计算出这个场景的真实年化利率:

网贷年利率怎么算?贷款利率年化怎么算?


可以看到,这笔贷款真实的年化利率为11.01%,与合同显示的年化利率区别较大。


四、写在最后


只要知道贷款总额和还款明细,以及具体的还款日期,我们就可以使用XIRR计算几乎所有场景下的真实年化利率。


在碰到各类贷款时,自己按上述方法计算一番,才能知道真实年化利率,保证自己不踩坑。


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