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大多数成年人家中的父母都年近半百，50多岁的他们在保险这件事上，要么就是持不相信态度，要么就是干脆不会挑、不知道买什么保险。
我们做这些做晚辈的，给家中的父母买上一份保险，也是给他们带来了一份兜底保障，一旦父母患上重病，不至于四处筹钱治病，手足无措。
今天，大蜂保就用这篇文章，给大家讲讲为父母配置保险需要注意什么，怎么选产品。
- 50岁以上的人怎么买保险？
- 如何给50岁以上的父母买保险？
- 父母生过病，还能买什么保险？
- 常见疑问
- 小结
一、50岁以上的人怎么买保险？
家中的父母如果年龄在50岁以下，那么可以选择重疾险，但是如果超过50岁，重疾险的优势就不明显了。
因为50岁以上，能选择的保额有限，一般只能买10万或者20万保额，而且保费较贵，很容易出现保费倒挂的现象，也就是所交保费接近或者超过保额。
例如，50岁男性，投保守卫者5号重疾险，选择20万保额，10年缴费，保终身含身故，每年需要缴费16964元，累计10年就是169640元。
父母年纪大了，家中的孩子基本都已经组建了新的家庭，没有过多的家庭负担，定期寿险也没有必要选择了。
这时候，四大险种里最需要的就数意外险和医疗险了。
意外险：家中父母年纪越来越大，身体素质也在下降，难免一时失意滑倒、摔伤、烫伤，意外险不仅能够保障意外身故和伤残，还能够帮助解决因为意外伤害导致的医疗费用，拿小蜜蜂2号超越版举例，尊享版有50万意外身故、伤残的保额，还有5万元的意外伤害医疗费用额度，非常实用。
百万医疗险：百万医疗险可以帮助解决大部分的医疗费用，能报销医保意外的治疗费、药品费，对于中老年人而言价格也不高。
如果家中父母的身体状况还不错，没有健康告知中重点询问的疾病，那么建议选择保证续保时间更久的产品，例如e享护-医享无忧，能够保证续保20年，买上这样一份医疗险，能够直接保到70岁，不用担心保障缺失。
二、怎样给50岁以上的父母买保险？
下面大蜂保给大家讲述一个为父母配置保险的案例，其中郭先生的父母都在50岁以上，人均一千多，希望大家在看过这一配置方案后能够从中得到一些保险配置思路。
郭先生在杭州工作，他的年收入在15万左右，自己的保险已经配置齐全，近日通过大蜂保公众号联系到我们，希望我们能够给出一份配置方案，为老家的父母选出合适的保险产品，基本预算在3000元左右。
郭先生的父母参与了基础的医保，身体没有大的健康问题，郭爸爸53岁，去年末体检查出肺部有3mm大小的结节；郭妈妈51岁，身体健康。
在选择产品时，要注意健康告知中的要求，如果出现不能投保的产品可以进行在线智能核保。
了解到以上基础信息以后，大蜂保给出了以下保险方案：
下面我们针对这一方案，进行具体解读。
1.百万医疗险
郭爸爸患有肺结节，虽然对于生活没有影响，但是大多数百万医疗险都无法投保或是将这一疾病除外承保。大蜂保通过对比多款百万医疗险产品，选择了瑞华保险的医享无忧惠享版，这款百万医疗险能够保证续保5年，一般住院保额为200万，重疾保额200万，并且重疾住院0免赔，我们在投保时还勾选了癌症特药服务，以后如果换了癌症那么院外购买的癌症特药都能够报销，即使是因为肺结节及相关疾病入院也能报销医疗费用。
郭妈妈身体比较健康，大蜂保选择的是保障更为全面稳定的e享护-医享无忧，这款产品是太平洋健康出品的，能够保证续保20年，通过医保报销后超过1万元的部分不需要自己再出钱，能够100%报销，还自带就医绿通、费用垫付等增值服务。
2.意外险
大蜂保给郭先生的父母选择的意外险是小蜜蜂2号超越版尊享版，意外伤残、身故每个人有50万保额，意外医疗经过社保报销后能够100%赔付，每个人有5万额度，还有乘坐交通工具保障、猝死保障、意外伤害住院津贴等等。
上述整套方案的每年的花费为2781元，足以解决父母日常生活中可能遇到的大部分问题，可以给到全面充足的保障。
三、父母生过病，还能买什么保险？
很多人的爸妈年龄越来越大，身体往往会出现一些小问题，比较常见的有结节、肿瘤、高血压等问题。有些疾病，即使治愈了身体恢复了健康，想要再买保险都是难上加难。
大多数的重疾险可以直接排除，能够选择的产品类型还有意外险、医疗险、增额终身寿险、养老保险/年金险。
1.意外险
意外险的主要保障内容有意外身故、意外伤残和意外医疗，其中意外医疗是父母最容易用到的保障。
年纪大了，很容易出现腿脚失灵的情况，跳广场舞崴脚、走路摔跤、洗澡滑倒都是很常见的意外事故，我们在为父母选择意外险产品的时候应该重点查看意外医疗保障的内容和额度。
我们在投保时需要注意，很多意外险有年龄限制，超过60岁、65岁一般只能选择中老年意外险产品，这些产品在健康告知方面一般都会有要求，例如患有心脑血管疾病、精神类疾病等，都可能会有投保限制。
2.医疗险
适合父母的医疗险产品有百万医疗险、防癌医疗险和惠民保。
○百万医疗险
百万医疗险最主要的作用就是能够报销大额的医疗费用，尤其是社保目录以外花销，作为基础医保的补充，50岁年保费在1000元左右，住院额度往往在200万以上，性价比非常高。
如果父母还符合百万医疗险的投保条件，身体各项指标没有异常，那么建议优先选择百万医疗险；如果身体有小异常，还有特定疾病版的百万医疗险可以选择，如患有乙肝可以尝试投保惠享e生肝病版，患有肾病可以尝试投保惠享e生肾病版 。
○防癌医疗险
如果父母身体状况实在无法投保百万医疗险，那么还可以考虑防癌医疗险。
防癌医疗险只有癌症住院保障，相当于把百万医疗险的保障分割开了，能够保障因为癌症住院而产生的各项医疗费用，保额在200万及以上。
防癌医疗险的投保门槛更低，但是保障内容少，只有癌症住院才能够报销费用。但是在50岁以上的人群中，因为癌症住院而产生的花销占比很大，对于无法购买百万医疗险的人群而言很实用。
○惠民保
如果防癌医疗险也无法购买，还可以选择所在城市的惠民保，这种保险保费低，对于投保人的年龄、身体健康状况都没有过多限制，带病投保也是可以的。
每个城市的惠民保都不相同，需要的朋友可以多多关注官方发布的信息。
以上三种医疗险，大蜂保排的顺序是：百万医疗险＞防癌医疗险＞惠民保，身体健康允许的话可以优先选择续保条件好、保障更稳定的百万医疗险，然后再考虑防癌医疗险和惠民保。
四、常见问题答疑
1.可以偷偷给父母买保险吗？
很多朋友的父母对于保险产品存在偏见，认为买保险浪费钱、没有用，但是作为子女的我们想要给他们更加充足的保障，想要不跟他们商量，偷偷买上。
大蜂保建议大家最好不要这样做，因为《保险法》有规定，在给他人购买带有身故保障的保险时，需要经过本人的同意。而且现在很多保险产品都可以在互联网上直接投保，可能会需要人脸识别、短信验证，都需要本人进行操作。
所以建议大家在给父母保险时，提前征得他们的同意，这样投保过程也会更加顺利；买完保险要及时告知父母，一旦涉及到理赔，防止自己忘记，到头来白白交了保费。
2.给父母买保险前，需要去体检吗？
不需要！
买保险遵循的是“有问必答，不问不答”原则，只要保险公司问到的问题，我们如实回答就可以了，不需要体检证明身体情况。万一查出什么异常，本来没有的疾病，也需要重新审核和投保，影响更大。
3.父母的保险不合适，要不要退掉重新买？
在50岁及以上这一年龄段，可以选择的保险产品本就有限，如果身体已经出现问题或者年龄偏大，能投保的产品就更少了。如果已经买的产品实在保障不好，那么在选好的新产品没有生效之前，建议不要轻易退保。
五、小结
给家中父母选择好保险，也能免去自己的一份担忧，尽到自己的一份孝心与责任。
