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楼房提前还贷合适吗,提前还房贷值得吗?

发布于 2022-09-28 10:00:37
标签: 楼房提前还贷合适吗,提前还房贷值得吗? 提前 楼房 还贷 合适
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最近提前还贷的话题非常火,房贷利率不断下行不但没有马上点燃市场购房的热情,反而激起了大家提前还贷的冲动,国人喜欢跟风,有不少朋友在问是否提前还贷更划算,为何越来越多的人提前还房贷?

今年全国多地多次下调房贷利率,不少城市的房贷利率降至“历史低点”。很多购房者是在去年或者近3年房贷利率高位站岗的人,看到现在的房贷利率这么低就会觉得亏了,所以就想要提前还房贷来减少压力。想知道提前还贷划不划算,请看看下面内容再判断吧。

1、房贷是个人能借到的,利率最低,期限最长的钱

1995年8月,央行颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》,规定个人住房抵押贷款的首付为3成,期限为10年。1997年央行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》,规定贷款比例最高限额是房价的70%,贷款年限最长为20年。1997年全国房地产个人贷款余额不到200亿元,2001年底,全国房地产个人贷款达到了6600多亿元,是1997年的35倍。而到了2012年,全国主要金融机构上半年的个人住房贷款余额就达到了6.9万亿元,是1997年年底的363倍。截至2022年二季度末,人民币房地产贷款余额达到了53.11万亿元,整整翻了2655倍。

没有房贷,就没有中国房地产20年的大发展!

动不动就计算利率下降了,30年能目前少还多少贷款,这种方法很不准确,也没有太大意义。今年下调了你就能保证以后30年都不再上调或下调了?目前5年期LPR4.3%已经是近十年来的低点了,2011年7月曾高达7.05%,单这十年就有近3%的利率变动了,谁保证你后面几十年利率不变。

2、目前的房贷利率的确是历史性的低点

2022年8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布:1年期LPR为3.65%,预期为3.6%,上月为3.7%;5年期以上LPR为4.3%,预期为4.35%,上月为4.45%。

如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次LPR下降15个基点,月供减少88.48元。

如果还有印象的话,2019年开始实施LPR的时候,大家一直纠结要选固定利率还是浮动,但如果看到现在的结果,你一定选LPR浮动,但是过几年你就一定肯定利率就不涨了么?

目前房贷利率比现在LPR高1%左右,利率差别不大的情况下,提前还贷未必是最好的选择,并且如果不是固定利率,今年LPR的基准下调了,那么明年自己的房贷利率也会同步进下调。

3、这三类人的确可以提前还贷

投资理财偏保守的人,即大部分资金都放在银行定存或者低风险理财产品上的人群,的确适合提前还贷,和投资理财对比,房贷利率即使大幅下调了,但优势的确不那么明显。

目前5年期定期存款最高利率为2.75%,8月余额宝30日年化收益率只有1.41%左右,微信零钱通的收益也仅1.5%。如果大量闲钱长期放在这类渠道,那么相比于4.3%的房贷利率来说,的确还是先还掉比较好。

人群有几类代表:

1)未来每月收入固定,而且工作非常稳定,明显的风险厌恶型,希望不背负债务压力;

2)年长人群,尤其是老年人,通常理财上已偏保守;

3)以前贷款利率较高,尤其是超过7%的,可以考虑先还。

4、提前还贷,大部分人还需三思

1)手中握有一定现金是重要的,还掉部分房贷的确会减轻每月月供的压力,这也意味着失去了更多机会,即使不是投资需求,生活中往往也可能会有其他的大额资金需求,包括子女出国留学、家人重疾等等都需要一定的现金。

2)未来开支预计会有增长的人群,例如年青人未来结婚生子,买车旅游等等都有可能涉及到大量的现金支出,这个时间不仅仅需要考虑利息节省问题,还需统筹考虑资金的最大化利用。

3)有些人考虑用经营贷来替换目前的房贷,的确也有操作成功的,但并不建议普通购房者也进行同样操作,没有实质经营公司的前提下,后面或将带来很多麻烦。

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