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上文提到，不建议配置没有身故责任的重疾险
主要原因是：重疾了，有可能赔不到
纯重疾险，业内还有一个讨论了几年的问题：
被保人身故了，投保人能退现金价值吗？
投被保人是同一人时，保单现价如何处理？
没有明确的答案
今天把业内的讨论做个整理
目录
- 壹 不能退保
- 贰 可以退保
- 叁 实务咋处理
壹
不能退保
我曾经也是这种观点
理由是：
1.合同标的-被保人都没有了，合同自然就终止了，合同的所有权益也就归于0了
2.条款里没有身故责任，也没有写明被保人身故后，该如何处理
这几年一直给新人班讲保险基础知识及公共条款这门课，意识到上述理由1忽略了一个问题：
长期险保单是有现金价值的，而现金价值是不会随着合同的终止而灭失的
因此，我现在更赞同：
纯重疾险，被保人身故，投保人是可以去退保的
贰
可以退保
什么是现金价值
简单理解就是：保险公司每年收的保费，扣除经营等费用后 ，剩余的拿去做投资，赚的钱要分给客户一部分，每年积累下来的这些钱呢，如果客户退保，就一次性给客户
长期险合同里都有现金价值表，会写明某年退保能退多少钱，一般在保单的第二页
PS：
现金价值除了退保时有用，还可以作为保单贷款的基数以及续期时垫交保费
现金价值的特点
现金价值来源于投保人交的保费，是投保人的个人财产（这一点在业内基本达成共识）
大学保险原理课中人身险的主要条款有一条：
不丧失价值条款：保单所有人享有的保单现金价值的权利，不因保险合同效力的变化而丧失
换言之，即使保单失效了，现价的所有权是不变的，仍然属于投保人
既然现价不丧失，所有权也不变，投保人就有退保的权利如果不能退，这现价岂不是被保险公司mi了吗？
叁
实务咋处理
业内刚开始有这个争论时，某些公司的回复是：
合同终止，不退现价
这几年，越来越多的公司认同了退现价的操作，但仍然没有写进合同
理论上仍有变数
投被保人不是同一人
投保人直接去官微退保，需要人脸识别下
有些公司的官网都不用人脸识别，直接秒退
即便有公司说不退现价，但实务上也挡不住投保人退保的
有伙伴反馈某些公司退保，还需要被保人签字
估计是为了保护被保人的利益（尤其是重疾和年金险）
于情合理，于法不合
保险法里没有一条说投保人退保要经过被保人同意（指定受益人时才需要）
投保人是订立合同的当事人之一，有任意解除权，无需经被保人同意
如保司有这一要求，个人认为是可以去battle的[机智]
PS：
退保操作的前提是：
投保人知道“可以”退保并且在N年后还记得这个权利
投被保人是同一人
如果能在被保人身故前变更投保人，后面的操作就简单多了，新的投保人直接退保
但这个操作会遇到几个问题：
被保人突然离世，来不及变更
或者处于昏迷、失能失智状态，无法通过人脸识别或签字
过了很多年，被保人还会记得能退现价这件事儿吗？
弥留之际还会想着这事儿吗？
来不及变更的，现金价值就作为投保人遗产处理了，没有遗嘱或遗赠协议的，走法定继承（第一顺位：父母配偶子女），流程会复杂些：至少所有法定继承人都要签字
有人提议，那就夫妻互投
也有弊端，如果遇到婚姻风险，保单还得变更，还有可能“被”提前退保
综上所述：
投被不是同一人时，退保操作容易实现
投被同一人，可能会遇到阻碍
还是那个观点：
最好买有身故责任的重疾，别把问题留给家人
- END -
我是祺姐
一名靠谱、专业、细心的保险经纪人
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