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最近，读者秦女士专门找到了我们，希望能帮她分析一下父亲买的保险。
父亲去银行存钱时，被工作人员说服，买了份保险。
几个月后，父亲听亲戚说保险是骗人的，他心里很焦急，晚上常常失眠。秦女士很心疼父亲，便通过网络找到我们。
读者来信
（本段内容来自读者留言，本文展示内容已获得用户同意）
我爸几个月前去镇上的银行存钱，工作人员对他说：放在银行卡利息很少，不如考虑一下银行新推出的保险，收益很高。
工作人员推荐了一种保险，说“每年交2万，一共交5年，放得越久，利息越高，以后到了八十多岁能一次性拿20多万养老。”
我爸一听觉得很心动，想着是银行卖的，应该靠谱，于是一拍脑袋就直接买了。
我们最近才知道这事，亲戚都认为我爸上当受骗了，还让他别继续交钱。这之后，我爸总说晚上睡不着觉。
我们也不太懂保险，想请你们帮忙看下，这份保险有没有坑？万一父亲急需用钱看病，这笔钱是否可以随时取出来？
父亲买的保险有坑吗？钱能取出来吗？
秦女士给我们发来了保单，是一份增额终身寿险：
要用钱时，可以把现金价值（保单上会写明）一次性拿出，拿出后合同也就结束了；也可以只取一部分现金价值，剩下的继续留在保单里增值。
只要保单里还有钱，在被保人去世时，剩下的钱可以赔给家人。
如果想知道最多能退多少钱，就需要根据退保当年的现金价值来看。以秦爸爸买的保险为例，他的保单现金价值表如下：
全部退保=保单年度末现金价值
如果不着急取出，里面的钱会逐年增值，比如85岁时能一次性取出20.5万；也可以只取一部分钱用来生活，剩下的钱可以继续在里面增值。
但要注意的是：这份保单6年内退保都会面临损失，比如投保满2年退保，交了4万块，但最多只能退2.1万的现金价值，差不多会损失2万元。
不过这是正常的，这款产品并不坑。一般来说，这类产品在前几年退保都有损失。它更适合作为长期规划，比如要准备养老金或教育金的朋友，投入的钱在几年内都不会用到。
当秦女士得知后，她担心万一这几年爸爸生病急用钱，取出来还会损失不少钱。我们建议她给爸爸配保障类的保险，不幸生病或发生意外，能通过保险兜底。
我们帮秦女士分析完这份保单，他们一家人最后的决定如下：
- 保留原产品：目前退保损失较大，一家人打算先继续交钱，等满6年后，再去结合家庭情况考虑是否继续保留这份保单。
- 补齐保障：给爸爸配好百万医疗险和意外险，每年两千元左右，可以转移意外或疾病导致的经济风险。
这里也要提醒大家，在规划养老之前，一定要先做好基础保障，避免因意外或疾病花光辛苦存下的养老钱。
为了帮秦女士解决顾虑，我们给她的爸爸配置了一份方案，一起看看具体的产品搭配。
2000元，搞定父亲的保险！
我们了解了秦爸爸的具体情况：他是一名仓库管理员，今年59岁，只做过胆囊结石的切除手术，没有其它的疾病。
我们为他配置了如下保障：
一起来看下这两款产品能给秦爸爸提供哪些保障：
1、百万医疗险：报销意外或疾病的住院费
60岁左右的父母买医疗险，可以优先考虑能20年保证续保的医疗险，这样20年内即使发生过理赔或产品停售，也能一直买。
我们选择的产品是好医保·长期医疗险，最高能报400万。万一需要住院治疗，报销医保后，自己只用负担1万元，剩下的可以通过保险报销。
秦爸爸因胆囊结石做过手术，也能符合健康告知，可以正常投保。
2、意外险：能报意外受伤的医疗费
我们给秦爸爸搭配了小蜜蜂2号超越版（尊享版），万一不小心磕碰受伤，可以报销治疗费；不幸意外身故或残疾，还会赔一笔钱。
百万医疗险+意外险组合起来，可以给秦爸爸比较不错的保障，秦女士也能比较放心。
写在最后
秦女士是一个很孝顺的女儿，她心疼父亲因为买了不懂的保险而睡不着，所以辗转找到我们，希望我们帮父亲解开心结。
帮助每个家庭诊断保单，解决大家的问题，正是我们成立「保单诊断栏目」的初衷，我们希望可以帮到更多有需要的家庭。
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