征信，征信黑户可以漂白吗？

“贷款千万条，诚信第一条，信用有污点，再贷两行泪”。互联网金融行业的兴起满足了小微客户日常借贷需求，但也有不少网贷老哥因无力支撑多平台借贷，出现逾期等不良记录。

有需求就有市场，不少中介打出“黑户漂白”、“永久性消除”等噱头进行获客，声称能够百分百消除不良征信数据，这大话真的可信吗？

本文所说征信修复针对的是人民银行征信系统中的个人信用记录，当前人行征信是最权威、最被广泛认可的征信体系。

个人信用信息基础数据库建设始于1999年，2006年正式运行，截至2019年6月征信系统累计收录9.9亿自然人。信用制度的建立使得个人信用信息透明化、共享化，逾期“老赖”和恶意逃废债行为得以部分公开。

据国家公共信用信息中心统计，截至2019年4月末，发改委等相关部门向全国信用信息平台推送征信污点信息共计5.25亿条，涉及失信主体约9323万个，退出失信主体1323万个。

本文主要从以下两方面进行分析：一是说说“上征信”这个事是什么，通过梳理接入征信的平台特征，判断“上征信”与否；二是讲讲征信修复这个事可靠吗，分别从征信修复怎么来、征信可修吗、征信怎么救三个维度进行阐述。

你“上征信”了吗 ？

所谓“上征信”，指的是机构接入人行征信系统，对接后在该平台发生的经济行为会上报征信系统，举例来说，如果你在该平台逾期，你的逾期行为将被记录在人行征信中。

那么哪些贷款产品会上征信呢？通常可根据放款平台、协议授权情况以及放款资方三个方面进行判断。

（1）放款平台。银行、银监会批准的持牌消费金融公司、以及部分持牌小贷公司均接入人行征信，而市面上的多数网贷平台是不上征信的。如“714高炮”类产品，其综合利率远超监管红线36%，属违法违规业务，同样不被纳入征信系统。

（2）协议授权情况。除法律规定的情形外，机构对于个人征信报告的调取需要取得被查询人的授权，基于此我们可以通过借款时签订的电子合同，查看是否有“征信授权查询”这一条目，若有，则表明该平台是接入征信的。

（3）放款资方。查看借款协议中的实际放款方，并判断其是否具备接入征信的资质。部分机构虽未接入征信系统，但可以通过和有资质的平台合作间接实现征信接入，具体方式有联合放贷、助贷业务等。

上征信的平台会及时将客户的信用数据上传至人行征信系统，客户在该平台发生的逾期、呆账等不良行为会被完全公开化，其他金融机构在进行贷前资质审核时，均可查看到以往的信用记录。

二、征信修复费还是充值智商税？

1.征信修复怎么来？

大数据信息共享使得个人信用影响到日常生活的方方面面，如车贷房贷申请、工作岗位选择、出行购票等，人们对于个人征信记录的关注度日益提高，存在征信“污点”的人群迫切寻求上岸契机，征信修复行业在此背景下产生。

征信修复行业鱼龙混杂，割韭菜骗局频发。不少中介声称在人民银行有内部关系，打出“黑户漂白”、“永久消除”、“100%处理”等噱头吸引眼球，客户需提供个人征信记录和身份、账户密码等信息，并事先支付保证金，事成后补交余款，最终骗取客户几千元到几万元不等的征信修复费用。

除了前端的信用污点洗白业务，中介还设立信用修复培训课程，在全国范围内进行招生，利用征信修复噱头不断发展下线，借机收取培训费和加盟费。有偿推介客户、加盟形式培训、修复费用预支付，征信修复行业已形成层层叠进的灰色生产链。

中介惯用征信洗白三步走：

（1）让客户结清所有逾期欠款；

（2）和银行客服沟通，开具非恶意逾期证明；（该项证明能否开具要看和银行沟通的结果，部分中介让客户伪造出生病、昏迷、住院、遭遇特殊情况等证据提交银行，以期换得商量的余地。但银行对于这种惯用套路也有着高警惕性，申请通过率往往很低）

（3）将证明提交至央行征信中心，申诉该逾期非本人有意为之。

总的来说，中介只是在和银行沟通的话术方面更为精通，熟悉整个申诉的流程，但事实上这些操作客户自己就可以完成。

此外，中介所谓的修复术最多只对近期的逾期有一点效果，多数情况是修复无果中介拿钱跑路。中介利用客户对于征信修复的法规盲点进行诱骗，巧立“预付定金”、“资料费”、“申诉费”、“培训费”等名目进行圈钱。

实际上，个人信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心的，全程由电脑自动化处理，没有人为操作空间。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报，除上报机构外任何人没有修改或删除权限。网络中介等灰色渠道发布的征信修复广告，大多是巧立名目的骗局。

那么，征信有“污点”的老哥真的没有回头是岸的机会吗？

2.征信可修吗？

人行规定个人确实可以进行征信负面申诉，但征信修改只在极特殊情况下可行。

2013年1月《征信业管理条例》发布，该《条例》第二十五条和二十六条涉及征信修复，文中指出对于征信数据存在错误、遗漏的，信息主体有权向征信机构提出异议，要求更正。

征信中心和金融机构均不能单方面修改个人信用数据，需经层层核查和处理，因客户疏忽大意或恶意逾期造成的不良记录基本上无法更改。据某银行工作人员透露，一般只有以下几种情况可以进行征信记录修改：

（1）因信用卡年费造成逾期、信用卡利率调整导致还款金额不足；

（2）身份信息被盗用、信用卡被盗刷；（2019年5月新版征信报告新增“反欺诈警示”栏目，若发现个人信息被盗可以主动申请添加）

（3）银行上报数据出错；

（4）其余因不可抗力导致无法按时还款的情况。