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在出海跨境电商的交易过程中，商户都面临一个共同的问题，那就是信用卡拒付。资金回流健康与否直接决定了独立站是否能良好地运转下去，而拒付不仅会影响到商户资金的正常回流，还会带来长期的负面影响。
首先，什么是拒付？
拒付就是持卡人对信用卡账单上的某笔交易有争议，在信用卡拒付期限（一般为180天）内，向发卡行申请交易资金强制退回给持卡人，于是付出去的钱将从商户端返回持卡人信用卡内。
那么拒付和退款之间的区别在哪里？
两者的问题解决方，解决的流程，以及具体的问题知情程度都是不同的。（1）拒付是消费者直接联系银行解决，退款的话则是由消费者联系商户解决；（2）解决拒付问题会比处理退款问题耗费的时间更长，步骤会更多，费用也更高；（3）拒付的话商户很难直接得知具体的问题是如何，而且由于是消费者的发卡行强制退回交易款项，商户的资金会在不知情的情况下被扣除。但是退款就不一样了，消费者必须要告知商户具体问题，商户才能继续跟进解决。
又是为什么会产生信用卡拒付？
原因主要分为两类，一个是服务类拒付，另一个是欺诈类拒付。
（1）服务类拒付：
商品配送问题：无法送达、超时未送达、送错地址、货物损坏等；
商家服务问题：货不对板、消费者寄回商品后，商户退款进度慢或拒绝退款、联系不到客服、售后态度差等。
（2）欺诈类拒付：
未授权交易拒付：消费者信用卡被盗、假卡交易等；
恶意拒付：消费者收到商品后假称没有收到，商品没问题却故意发起拒付。
如果被拒付后，商户将承受哪些损失？
信用卡拒付是消费者保护自身权益的武器，但有时却会给商户带来损失。一旦发生拒付退款，产生的损失绝不仅仅是商品的采购成本这么简单，当中还包含了交易成本、运营成本、营销和采购成本等等！
交易费用：每次商家处理付款时，所产生的支付服务费用。
运营成本：从拣货到商品发货运输的一切成本；员工成本；网站运营成本等。
营销和采购成本：投入营销推广的费用、商品本身的制造或采购成本。
拒付申诉成本：拒付发生后，商户进行申辩产生的申诉费用。
当商家的拒付率过高时，商户将受到卡组织的高额罚款；当拒付率突破阈值后，还会影响跨境交易通道的使用，甚至关闭交易通道，导致商户无法继续收款。
如何降低拒付率？
其实从总数据来看，信用卡支付的拒付率算是很低的了，只有百分之零点几，因为信用卡是和个人信誉直接挂钩的，信用污点会对持卡人的贷款还有生活方方面面产生影响。
但是信用卡拒付又无法100%避免，即使是信誉良好的商户也避免不了这个问题，如此一来，商户只能通过建立完善的运营体系和风控体系来尽量减少信用卡拒付。
- 提供清晰的产品展示和描述，避免出现货不对板；
- 产品出库前做好质检，尽量减少运输过程中发生的损坏；
- 简化退货流程，制定明确清晰的退货规则；
- 按时交付货品并追踪物流信息，并与消费者保持沟通，提升客服响应速度；
- 关注高频订单，若同一消费者短时间对同一产品购买多个订单，商户则需提高警惕，尽可能保留物流信息一类的发货证明；
- 针对高价商品采用3D验证，防范消费者的欺诈盗刷交易；建立欺诈黑名单，将欺诈或恶意拒付的订单记录在案。在后续交易中，一旦出现相同的客户信息，则可进行订单拦截。
鉴于恶意拒付的情况占比较低，大部分拒付跟商户的售后服务有很大关系。只要做好完善的售后服务，尽可能的保证产品质量，第一时间配合支付公司解决投诉问题，基本都可以把拒付率控制在收单行的要求范围内。
遇到信用卡拒付怎么办？
商户可以选择进行申诉，申诉成功后，银行会返还交易资金。
申诉时需要注意：积极配合支付服务商提交申诉材料；尽可能先与持卡人联系进行友好协商，让持卡人主动撤销拒付。
不过申诉处理实在是耗时又费力的一个过程，因此如果涉及到以下情况，一般就不建议商户进行申辩了：
- 低于20USD以下的小金额的订单；
- 商品已被购物者退回；
- 商户缺少所需的辩护文件，例如订单详情、物流信息、签收信息等。
事实上，即便商户最后拒付申辩成功，其信用卡拒付率仍会受到影响，因此降低信用卡拒付率还是要比进行申诉来得重要得多。
除了商户本身做好消费者服务之外，信用卡支付通道的风控系统也扮演了很重要的角色。就拿Onlypay举例，它的AI智能风控系统能够根据不同交易风险特征，通过多维度分析和大数据匹配，精准识别出异常交易和高风险订单并进行及时拦截。如果说前面所讲的服务类拒付需要商户自行优化解决，那么欺诈类拒付就可以交由这类高质量的第三方支付公司，由风控系统把关。拒付的情况大家都不想发生，毕竟信用卡通道公司的通道拒付率高了，银行会对信用卡通道公司进行罚款，如果比例过高，信用卡收款通道将面临全部关掉的风险。所以关于拒付这一点，卖家和第三方支付公司在目标上是一致的。
总而言之，预防拒付是一项复杂且专业的工作，对于大多数商户而言最好的策略就是寻找一家值得信赖的第三方支付服务商进行合作。
