贷款政策分为：商业贷款和公积金贷款

商业贷款，首套贷款执行三七比例，二套贷款执行四六比例。首套利率4.25，二套利率5.05，LPR执行4.45。

首套的认定单位是家庭（夫妻双方及未成年子女）

计算全国范围内住宅商业按揭贷款套数，结清贷款的不算在内。比如在济南以前有商业贷款，已经结清，名下无其他商业按揭贷款青岛无房属于首套。

目前青岛商业贷款执行认房认贷，青岛市房产都算。比如目前除市内四区之外解除限购，可以买三套，四套房，但是青岛市已有两套住房的情况下，三套需全款购买。

如果说商业贷款主要变化在贷款利率的调整，公积金贷款变化就利好多多了。

青岛市公积金贷款资格由原来连续缴满12个月调整为满6个月，但申请时需正常缴纳状态，降低了门槛。

取消房龄与首付比例挂钩，一律首套三成，二套四成首付，减轻了首付压力。

房龄+贷款年限小于等于30年改为50年，增加了贷款年限，减轻月供压力。

个人公积金贷款最高额度36万进一步提高到50万，夫妻双方提高至80万，增加了贷款额度，首套利率3.25，一生只能用两次公积金贷款没有变化，变化在还清首次贷款后二次申请按首套利率。

以上种种告诉我们，买房贷款，公积金能用尽用。利率省的可不是一点半点。

友情提示：

商业贷款客户方夫妻双方本人到场需携带以下材料：

身份证，户口本，结婚证，

家庭住房情况证明，征信报告，

收入证明，银行流水（夫妻双方半年流水，月平均收入减去家庭负债后，需要达到月供双倍），网签合同。

业主方携带身份证，户口本，结婚证，房产证，本人到场。

具体材料可和银行对接确认，银行间略有不同但差异不大。

其他政策如需了解可点击关注后续更新。

近日，重庆隆携小额贷款有限公司注册资本增加至50亿元人民币。

50亿元的注册资本和一家小型城商行已经较为接近。

重庆隆携小额贷款有限公司是手机厂商OPPO、VIVO关联公司。

2019年OPPO和vivo联合收购了隆携小贷，其股东分别是：持股93.40%的重庆隆合科技有限公司；持股5%的东莞市德吉特软件科技有限公司；持股1.6%的东莞市腾盛软件科技有限公司。

经股权穿透，OPPO集团副总裁段要辉和vivo高级副总裁施玉坚为主要股东。

50亿：跨省经营门槛

隆携小贷增资至50亿元的原因不难理解。

据2020年11月央行与银保监会发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》规定：

经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。

跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

即实缴注册资本超10亿元，可以在本区域开展互联网小贷业务；注册资本50亿元的网络小贷公司才能开展跨省网络小贷业务。

由于政策的支持和享受西部大开发15%所得税率优惠，不少国内知名企业将小贷公司注册在重庆，其中就包括：

蚂蚁金服旗下重庆蚂蚁小微小额贷款公司、重庆蚂蚁商诚小额贷款公司；

百度旗下重庆度小满小额贷款公司；

苏宁易购旗下重庆星雨小额贷款公司；

京东旗下重庆京东盛际小额贷款公司；

美团旗下重庆美团三快小额贷款公司。

这些公司的注册资本大多数都超过了50亿元，约占全国注册资本超过50亿小贷公司的一半，这些互联网小贷的主要业务就是各自平台的互联网消费贷款。

还有不少互联网小贷公司注册资本不到50亿元，如：

小米金融旗下重庆小米小额贷款公司；

永辉超市旗下重庆永辉小额贷款公司；

携程旗下重庆携程小额贷款公司；

重庆美的小额贷款公司；

华宇地产旗下重庆业如小额贷款公司；

聚美优品关联公司重庆崇天小额贷款公司；

分众传媒旗下重庆分总小额贷款公司；

以及专业做互联网小贷的重庆众网小额贷款公司、重庆小雨点小额贷款公司、重庆伟仕小额贷款公司等。

从注册资本角度来看，这些互联网小贷公司后期都面临补充注册资本的压力，亦或者只在重庆范围内开展互联网贷款业务。

消费贷的风控

上世纪90年代在北美兴起了一种名为“发薪日贷款”的模式就是国内消费贷款的前身。

所谓“发薪日贷款”是给用户发放无抵押的消费贷款，仅需要收入证明甚至政府救济证明，在发薪日偿还贷款本息。

这些发薪日贷款的利息一般畸高，那时候还没有大数据等技术，仅依靠高息。

2004年全美约有22000个发薪日贷款机构的营业网点，一年营业额超过400亿美元。

后来“发薪日贷款”传入国内，呈现百花齐放的局面，包括小贷公司、消费金融公司、P2P平台，都在经营这类贷款。

特别是P2P平台，将“发薪日贷款”作为标的，直接销售给个人投资者，形成个人为个人提供贷款的局面。

此后许多P2P逐步偏离小额分散的形式，虚构标的、大额借贷、被有组织骗贷等等情形下，P2P最终出现了大面积暴雷局面。

“发薪日贷款”一直就存在争议，其正面意义是给难以获得银行信贷支持的群体提供了信贷服务；其负面意义则是刺激收入不高、财务不稳定的人群超前消费，形成沉重的财务负担。

重庆消费贷款平台利率水平：

现在互联网金融平台大多都主打“大数据”风控，但这主要是针对有预谋的骗贷行为，以及应对相对高频的交易需求，并不能解决信用下沉带来的不良高启。

或者说，消费金融企业需要在信用风险和盈利之间去平衡，是做大客群多做营收，还是收缩客群防风险。

不难看出，这些平台的利率一般集中在12%—24%之间，如果平台不额外收取会员费、手续费等名目繁多的其他费用，其利率有一定合理性。

信用下沉的消费金融业务，一般伴随着较高的逾期率，不少平台逾期率是超过10%的，所以至少要有10%以上的利率来覆盖损失。但“砍头息”、提前收取高额的手续费等行为是否可取值得探讨。

3月，银保监会联合人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对“进城务工人员、新就业大中专毕业生、新引进专业人才、新退伍军人等新市民群体提供更多、更完善的金融支持”，就是要银行补位普惠金融中相对缺失的部分。

这将令消费金融公司、互联网小贷公司的竞争压力加剧，信用进一步下沉的风险值得关注。

重庆银保监局蒋平局长最近的一篇署名文章就指出：把握风险防控与服务条件的协调平衡。设定金融服务获取条件是维护市场秩序、防控金融风险的必要保证。为有效提升新市民金融服务的可得性、便利性，针对新市民群体在户籍、职业、社保等方面的情况差异，既要在依法合规的前提下适当调整服务获取条件，也要通过加大信息共享和丰富风控模型确保风险可控。同时，在创新发展专属性、多元化产品体系中还应注重数据短期运用与长期保护的协调一致，充分保障个人信息安全。

END

主编 | Alex

编辑 | 希南

银行现在推行装修贷，利息看似给的极低

甚至出现月息0.233%，还是某国有大行，让我的心砰砰直跳！看这利息多低，一个月0.28%，12个月也不过3%，我房贷还得5%呢，这么低，是不是可以考虑一下换一换房贷[爱慕]

别急，这是被蒙蔽啦，真实利率算一算能吓一跳。

先说结论：还是房贷最实在，尤其现在的行情，对房贷更友好

那具体要怎么算呢？接下来我们一起算一算

这里要用到一个工具，IRR（内部收益率）通过它可以反应出在某个时点的真实利率，用来辅助我们做决策。具体规则复杂，我们只管用就行。这个是投资理财中非常好用的工具，折算成年利率/年化收益非常好用

按照10万，5年期，月息0.233%，看看真实利率是多少。

银行算法：5年60期，月本金1667，手续费233，月供1900（等本等息方式）

按照IRR换算，第一年收入10万元，按年支出1900*12=22800元，共支出五年合计11.4万，折算年化利率7.02%

差额：7%-0.233%*12=4.22%，居然差出一个房贷利率，啥情况呀！

这就涉及计算规则。银行计算的规则也没毛病。按照等本等息方式，对我们而言，本金我们已经归还了，只是在利息计算规则中还在计算，尤其是按月算的

到这里应该就心中有数啦，按月0.233%算装修贷，实际年化利率7.02%，要是比这个月利还高，那年利率就更高啦。那到底要不要去装修贷呢？

因人而异，认为利率不高或者确实有需求还能负担起的，可以；其他情况，留言交流。

对了，要申请装修贷，最好的方式多跑几家银行问问，一定是自己亲自跑银行。

现在贷款要求降低，各种限制都在放宽，通过审核还是比较容易的。找三方中介啥的，服务费少说也得几千，省下来还能给家里添个大件，真香~

前言：这是 长沙慧姐 公众号第177篇原创内容。

长沙车子抵押贷款怎么办理 ？还可以开吗？

汽车抵押贷款是以自有车辆作为抵押物向银行或非银行金融机构取得的贷款。

以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为快速资金周转。

因为汽车贬值快、交通事故影响车辆价值下降，并不是银行的优质产品，汽车抵押主要是是金融机构、汽车消费公司提供的产品。

我们通常看到的银行汽车抵押贷款，个别是银行有专门的汽车融资租赁部，比如平安银行。其他的多是跟外面的融资租赁公司合作，只是个合作关系而已，对外宣传某某银行汽车抵押贷款。

汽车抵押贷款选择产品的几大类型：

——不押车、不装gps、只押绿本（银行产品，息低，无杂费）不影响用车

——不押车、装gps、押绿本（持牌金融机构产品，息中等，有杂费）不影响用车

——押车（这个针对已经押了绿本的抵押车，民间产品，息高，简单）影响用车

车辆抵押多为等额本息的还款方式，3-5年期。

车子因为是动产易耗又贬值快，所以不能跟房屋抵押贷款的利息相提并论，利息上基本略低于小贷公司信用贷款的利息。

优势在于时效快，要求低，手续简单。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

更多相关问题，可咨询小编！

2022年的上半年可谓是多事之秋，先是“特殊时期”的死灰复燃，导致许多汽车关键城市的停工停产。然后就是受国际形势影响，导致芯片等原材料价格暴涨。

这也让上半年的市场一度冷淡，但是好在随着形势好转，再加上有关部门的出台政策推动消费，这两个月甚至出现了淡季不淡的罕见现象。有些新手朋友也是想在这个时候买车，但是又不知道买车需要交哪些费用，阿贵君今天就给您来盘一盘买车需要付哪些费，怎么买车才能花最少的钱？

买车分全款和贷款，而全款的落地价肯定是要比贷款低不少的，毕竟没有利息。另外，其实少花钱的秘密就四个字——亲力亲为。

来看看具体的购车需缴款项。

1. 汽车本身的价格。

在购车所需要的所有费用中，汽车本身的价格大概占到90%左右。而裸车还有可能因为汽车配色、装饰等不同而加价，这点一定要看清楚。如果是全款自然是直接交，这点不用多说。而如果是贷款的话，首付需要交20%到30%不等，具体看贷款渠道，这一点后面讲。

1. 汽车购置税。

购买汽车需要缴纳汽车购置税，购车时会有一张购买汽车专用的发票，而购置税的计算公式是这样的，发票上的购车价/1.17*10%，这就是需要交的购置税价格。以今年上半年的销量冠军东风日产轩逸为例。

2022经典豪华版，厂家指导价为11.86万元，那么所需的购置税就是118600/1.17*10%约为1.01万元。

1. 汽车保险。

汽车保险分为交强险（强制保险）以及商业险两种。

经常可以听到的车船险（车船税）一般也是和交强险一起缴纳的，保险公司会将车船险和交强险放在同一张发票上，如果没有缴纳车船险的话，车子是过不了年审无法上路的。车船限根据汽车排量收费，常见的1.5和2.0排量车船税价格分别为300和360元。这里特别标注一下，这里说的是燃油车的标准，而一般新能源车的购置税和车船险都会有减免的。

交强险首年的价格为：六座以下车950元，6座以上1100元。至于商业险则是自行选择购买，常买的有例如盗抢险，第三者责任险，车损险，划痕险等等。这里要注意的是，商业险的价格是弹性的。每一家的保险公司报价都可能不同，一定要货比三家，最后再砍砍价，这样下来才是最便宜的。

有的车友朋友在买车的时候觉得麻烦，会将这些需要买的保险交由汽车经销商代办，那这其中的价格可就自然大有门道了，先不说可能会买一些用不着的商用险，但是手续费肯定是跑不脱的。所以建议还是尽量别嫌麻烦，亲力亲为能省不少钱。

1. 上牌费用。

最后一个就是车辆的上牌费用了，如果是找经销商代理上牌的话费用大概是500元到上千元不等，这与品牌和经销商都有关。

但是其实上牌的几个项目加起来一共就大约 300元。其中包含了100元的汽车年检费用。所以如果有时间的话还是自己去车管所上牌来的好一些。

总的算一下。如果是全款买车的话，以东日产轩逸2022款经典豪华版为例子，厂家指导价为11.86万元，加上1.01万的购置税就是128700元，再加上必交的交强险950元和1.6L排量的车船险300元就是129950元。最后是上牌的300元，加上后最终落地价约为130850元。当然阿贵君也只是举个例子，先不说经销商大多数的报价都会低于厂家指导价，其次就是一直到2022年12月31日东风日产全系车型都有购置税全免以及送险等等活动，新车落地价肯定是会远远低于阿贵君的举例计算的。

再来讲讲几种贷款买车需要的缴费。

贷款买车主要有信用卡分期，银行贷款以及从汽车厂和银行一起成立的汽车金融公司处贷款。

贷款自然都是需要利息的，而利息则根据贷款途径的不同也有所不同。

上述几种贷款中，信用卡分期流程较为简单且审批速度也快，但是并不是所有车型都能使用的。

而银行贷款利率较低，首付也只需要20%，但是流程较多且有贷款门槛要求，放款速度也相对较慢。

汽车金融公司的门槛不高，放款也很快，流程能够直接在4S店里进行办理，较为简单，但是利息会相对高一些。

银行贷款如果自己去跑程序的话要省钱一些，如果觉得流程太过繁琐也可以请4s店代办，同样的会收取一些手续费，但是相对的也省心而且节省时间。

另外除了利息和手续费之外，贷款还有一个代办抵押登记的收费。在你上完牌之后会有一个机动车登记证书（也就是常说的绿本），因为贷款是需要抵押的，所以绿本在你还完贷款之前会走一个抵押登记，然后由放款方代为保管。而抵押登记的流程所需的部分资料需要由经销商提供。所以为了省事，抵押登记基本都由经销商代办，经销商会收取几百元不等的手续费。

不知道这篇文章是否对想要买车的您有所帮助呢？欢迎在评论区留言讨论。

随着互联网的快速发展，让老百姓的生活变得方便快捷起来，尤其是移动支付在消费市场占据了很重要的地位。但是近几年受公共卫生事件的影响，物价上涨严重，很多人为了满足自己的消费欲望，开始超前消费，用各种软件进行贷款。

其中，花呗是大多数人比较喜欢的超前消费工具，使用率是非常高的，毕竟花呗最明显的好处就是，这个月的消费金额可以等到次月还，并且只要按时还款，便不会收取任何的费用。

从相关数据显示，花呗如今的欠款金额已经达到了上千亿元。其中，有不少消费者由于控制不了自己的消费欲望，不断透支花呗，最后无力偿还，甚至还产生了卸载软件的想法。那么，如果真的卸载软件拒绝还钱，结局会怎样呢？不妨接着往下看！

一、消费观念的转变

随着社会的不断发展，很多人的消费观念也在潜移默化的发生改变，从以往多存钱以备不时之需转变为超前消费及时享乐。这种消费观念，主要体现在年轻人的身上，由于没有达到办理信用卡的门槛，于是就用花呗为主要超前消费的工具。

尤其是线上购物时会将花呗设置为默认付款项，由于没有花钱的切身感受，支付时只有数字，长期这样的超前消费，虽然能达到自己的消费欲望，但还钱时往往让人感到后悔不已。

二、卸载软件

由于花呗使用人群主要是年轻人，其日常生活开销基本都是父母给的，即便工作了，能拿到的工资也有限。虽然第一时间将钱还花呗的欠款，但是因为没有资金使用，便会再次使用花呗，结果就陷入了恶性循环。

但遇到意外情况发生，比如公共卫生事件的突入袭来，导致很多人都处于只出不进的局面，导致自己没有资金可以偿还，只能选择逾期，不少人还想通过卸载花呗来逃避还款，殊不知这是在自欺欺人。

三、拒绝还款的后果

花呗本身就是支付宝旗下的产品，而大家在使用支付宝的时候都有实名认证，这也就意味着身份信息花呗都有，再加上如今花呗已经被纳入征信系统，一旦逾期便直接影响个人征信。

若征信的分数较低，日常买车买房以及想要在银行办理贷款消费都是不允许的。此外，即便将软件卸载了，仍然会受到相关的催还款的信息。若仍然选择不还款，最后便会受到法院的信件。

四、及时止损

适当的超前消费，可以激励自己更加努力打拼，但过度的超前消费，只会给自己带来不可逆转的后果。与其这样，不如好好工作提高主动收入，当手中持有一定闲钱时，再通过合适的途径打理资金，以此来提高被动收入。

比如多数资金存存银行打理，获得固定利息，少量资金通过R2~R3风险等级的理财产品提高整体收益。当然，也可以随大势而为，如今外贸在多重压力下，仍保持向好的态势，足以看出外贸活力和韧性。

而且在多项稳外贸的举措下，一些外贸经济平台持续发力，引领外贸增长的同时，依托实物交易代销的形势，借助新零售模式与国人共享利润分享，30天为期限12%的年化利润，让已有财富实现稳稳增值。

总之，如果不想让自己陷入因还钱而烦恼的困境，在超前消费的时候，要结合自身的真实情况，考虑自身是否有偿还的能力，再决定要不要超前超费。看完你还会超前消费吗？欢迎在评论区留言交流。

很多接触贷款的人，最先了解的是贷款平台。

本来聊的好好的，听说是第三方就不乐意了。

其实大可不必，今天就来分析一下

助贷机构和助贷平台到底有没有本质上的区别？

底层的逻辑又是什么？

1

助贷机构、app、小程序

我们已经知道找助贷中介比自己去银行成功率要高，省心省力，有时候助贷机构贷下来的利率费用都可以覆盖掉服务费。

但是助贷机构也不是都是靠谱的，很多放贷app、助贷app，确实也不太正规。

这些平台来源一般都是付费的大数据查询，赠险，商城，信息流，各种广告位。基本上能跑信息流的还算正规，只是需要避免注意事项，比如下载后频繁的查征信，申请一个查一次。利率期限，利率最高不超过年化IRR36%，期限一般都是短期1年内的，注意自己的还款能力。个人信息泄露，小心各种来电，注意诈骗。

如果一个app下载复杂，并且收不到什么公司信息，一定要注意，最好不要下载，安卓应用市场的app也需要谨慎鉴别。

助贷app的背后都是一个公司。这类app其实和助贷机构没有区别。

整体来说助贷机构与助贷app本质上都一样，非要比个高低易单配觉得助贷app的风险高于线下机构一些。

2

市场上新型的集成助贷平台

有区别的是一些助贷集和平台。线上拓客，线下放款，联动的助贷平台。

普通人贷款，并不了解市场上有哪些贷款机构，哪个银行最适合自己。大多数人是看到了贷款机构的广告或经熟人介绍之后就找了一两家贷款机构申请。

不小心遇到利息很高的贷款平台，或者是机构能力不够是办不下来。或仅仅贷到很少的款。

这对企业主来说，不仅仅浪费时间还提高了后续贷款的门槛，很多急用钱的企业主在这种消耗里被消磨。

这时找一个助贷平台就不一样，助贷平台对本地的贷款机构相当的熟悉，掌握众多的贷款渠道，大大提高借款人选择的空间，从而做到优中选优，为借款人匹配最合适的放款机构。

如果对市场行情不了解，盲目去申请，有可能会多走弯路，或者付出更多的成本，费时费力，而且贷款成功率也会降低不少。

而助贷平台长期跟各大贷款机构合作，每家贷款机构需要什么条件，能贷多少，通过率几何，费用怎么样，助贷平台基本了如指掌，只需了解借款人的信息就可以快速匹配到合适的贷款产品，

但是找中介又怕被套路，又怕多交钱，这时候就是和找一些靠谱的平台,如同天猫或者京东保障消费者一般平台兜底借贷人需求。

比如”易单配“这种联动平台，提供大数据鉴别名片，也会像企业算法推荐适合的。就解除了害怕遇见黑中介的问题，就是万一平台审核不严，遇见了黑中介，平台担保保障服务商原因不能放款，平台会直接接回单子给能服务的服务商继续服务。全程企业不需要向平台付任何费用。

关注易单配，了解更多助贷金融知识~

密春雷失联158天后正式回归的消息，引发了全网热议，不仅上了好几个热搜，相关的讨论度更是居高不下。

其实这里面的具体情况，相信大家已经了解了，密春雷既然能回来，相信很多事情已经查清了，但是大家更关心的并非是密春雷，而是他的妻子董卿

可以说董卿是受密春雷事件影响最大的一位了，至于两个人如今的关系，离没离我们也不知道。没理由也谈不上尊重，瘦死骆驼比马大，有孩子也快50了，都是综合考量

但不得不说，经过这次事件，董卿的口碑可以说是跌到了谷底

之前孩子国籍的事件，就对董卿的伤害挺大的，只不过和密春雷的事件相比，真的是小巫见大巫了

即便是董卿的铁杆粉丝，如今也是说不出什么了，毕竟密春雷还欠着7个亿呢，难不成董卿对于丈夫的事情一点都不知道

在出事之前，夫妻两人一点准备都没有，相信董卿也不会这么的单纯吧

董卿也是嫁给了有钱人。而不是有才学之人。密是一个有赚钱头脑的人。而董是一个满腹经纶的人。不匹配啊！

本身自己就很富有干嘛要找风险大的富豪，聪明，高智商，高情商，学识渊博，董卿是个非常优秀的主持人，知性优雅，颜值和实力兼备 ，没想到这么优秀的女人 也会有看人走眼的时候

人红是非多，家里的事业又遇风波。董女士也算是在风吹雨打中。 旁观者该理性。女人需要人来爱来疼来宠。董卿再强大也是女人。追求物质丰厚的生活没有错，只可惜，遇人不淑，自己也跟着倒霉

除了口碑之外，董卿的王牌节目《朗读者》自从今年4月份开始，就没有再更新了

估计也是怕被这些事情所连累，索性就不拍新的节目了，否则真要出事了，那节目组真的是，得不偿失的

其实董卿从前几年开始，就已经远离核心主持群了，她的位置也是被龙洋，马凡舒等新人所取代了

唯一一个节目就是《朗读者》了，如果连这个节目也没有的话，那么董卿在央视的地位就很尴尬了

曾经的央视一姐，如今连个自己的节目都没有，就算是老公回来了，还会有人，冒着风险去用她吗

人为财死，鸟为食亡。事业没成功，婚姻也是举步维艰

她要是嫁个普通老百姓家会出这事吗？都是有想法的人，既然选择了豪门，享受与风险是共存的

当然了，网上同情董卿的人，也不在少数，毕竟这件事和董卿也没有太大的关系

生意上的事情，相信董卿不愿意参与，也不想参与

就像储殷教授说的那样，关键时刻不离婚不跑路，倒是让人尊重几分了

毕竟绝大多数的人，遇到类似的事情，不论是从风险管控上来说，还是为了自保，都会选择离婚，赶紧切割。但董卿起码还能和丈夫荣辱与共，这一点我信，没几个女人能做得到吧。

但正所谓人无百日好，花无百日红，滚滚长江东逝水，浪花淘尽英雄。当代人，一百年后谁还晓得谁？功过是非，留与后人说吧

7月8日上午，大亚湾区首（转）贷服务中心正式开业。该中心将打造成集政策咨询、产品推介、融资受理、综合金融等功能为一体的“一站式”首（转）贷服务综合平台，为中小微企业和个体工商户提供更加便利的融资服务渠道。大亚湾区管委会副主任邱国强，中国人民银行惠阳支行、大亚湾区工贸局、区政务服务中心、区企业联合会相关负责人、首批试点12家银行机构主要负责人及部分企业代表参加开业揭牌仪式。

01

线上线下齐发力 助力企业融资

为贯彻落实国家、省、市稳经济一揽子政策措施和实施方案，推动首贷、信用贷、无还本续贷增量扩面，提升贷款户中首贷户的比重，继续落实好无还本续贷政策，中国人民银行惠阳支行联合大亚湾区工贸局、区政务服务中心，在区政务服务中心内开设线下首（转）贷服务中心，并将“中小融”“粤信融”“惠州普惠金融”作为首（转）贷线上服务平台。

“首（转）贷服务中心的成立，是贯彻落实稳经济一揽子政策措施的一项重要举措，是破解企业首贷无门、续贷不畅、信息不对称、融资效率低等难题的一项重要举措，是满足小微信贷需求、提供便利化服务的具体体现。”中国人民银行惠阳支行行长黄利聪介绍，今年以来，该支行主动靠前，联动大亚湾区工贸局等部门与各金融机构，积极落实好各项助力纾困举措，支持中小微企业和个体工商户发展，大亚湾区普惠小微贷款保持“量增”“面扩”“价降”。下来，该支行将通过不断完善首（转）贷服务中心工作机制，为中小微企业和个体工商户提供更多、更好、更直达的金融服务和支持。

大亚湾区管委会副主任邱国强宣布区首（转）贷服务中心开业。据介绍，为贯彻落实国家、省、市金融方面的重点政策措施，在市金融工作局“汇聚金融 赋能实体”为主题的金融服务实体经济年系列活动带领下，大亚湾区进一步完善多层次、精准化、高效率的政银企对接通道，开展首（转）贷拓展专项行动，设立首（转）贷服务中心，加强首（转）贷金融服务对接，加快金融政策精准直达实体，优化企业融资环境，帮助企业有效运用好各类金融服务，成长壮大。

02

区内12家银行机构轮流进驻服务

区首（转）贷服务中心专用窗口位于区政务服务中心1楼对外服务26号窗口。根据安排，该服务中心采取“包月制”，12家首批试点金融机构将轮流进驻服务中心，驻点时间为每家银行一个月，窗口营业时间与政务服务中心保持一致。目前，惠州农商银行大亚湾支行已作为首家合作银行率先进驻。

记者现场看到，揭牌活动结束后，便有市民前往该窗口咨询。据了解，驻点银行工作人员为客户提供首（转）贷对接、表格报送、政策宣传、其他服务需求及投诉反馈等服务，引导客户使用“中小融”“粤信融”“惠州普惠金融”平台。有贷款融资需求的企业可以直接在服务窗口咨询并提交业务申请，也可在线上平台了解全辖区银行机构的各类金融产品和服务汇编。驻点银行工作人员根据客户首贷或转贷需求进行对接安排，实现企业金融“一站式”服务，协助企业顺利获得银行贷款支持，满足中小企业多层次、差异化的融资需求。

“我们深刻感受到大亚湾区委、管委会在不遗余力地推动银企合作，帮助企业顺利融资。”惠州市开蒙医疗科技有限公司董事长齐瑛说，大亚湾区首（转）贷服务中心的成立，为银企对接增加了一个开放的沟通对接平台，企业可以更加便捷地了解、享受银行机构提供的融资产品和服务。

“这些年大亚湾区出台了系列金融扶持政策，对我们企业的帮扶力度还是很大的。”惠州市笨鸟先飞光学材料有限公司副总经理李勇说，这几年，该公司凭借高成长性企业优势在融资方面享受到了诸多福利，大亚湾区首（转）贷服务中心的成立对企业今后融资将提供更多便利。

区首（转）贷服务中心开业揭牌仪式后还举行了政银企融资对接会。对接会上，区工贸局相关工作人员介绍了企业贷款相关扶持政策，银行机构分享了企业金融服务政策，企业积极与银行机构对接贷款需求。

在申请贷款时，很多借款人都会根据自己的还款能力来进行还款。一旦超出了借款人的还款能力，就会发生逾期情况，一旦逾期，除了会影响借款人的征信之外，其他方面也有影响。银行贷款还不上一般会这样处理。

第一协商还款

借款人逾期以后，银行首先是跟借款人协商什么时候还款，并告知逾期的后果，比如首先影响征信，有了逾期以后再想贷款只有等贷款结清5年以后了。

第二 发律师函

一般借款人逾期三个月以后银行就会发律师函，告知客户如果再逾期不还就要进入司法程序。

第三 起诉或者强制执行

现在很多银行在借款人签定正式贷款合同时都会做强制执行公证，也就是我们平常所说的合同公证。合同公证的作用就是，银行可以免去起诉开庭以及判决的司法流程。可以直接冻结借款人抵押物进入法拍流程，然后由拍卖所得款项偿还银行本金利息以及滞纳金。如果没有做合同公证银行就会先起诉，等待法院开庭判决，然后借款人被列入失信人被强制执行，成为了“老赖”，冻结名下所有银行卡连日常生活消费、出行都受到影响，法院会将客户名下资产进行冻结并抵押拍卖，用来偿还欠款。若是不想如此，那可以赶在法院受理前联系贷款经办银行（贷款机构、平台）的客服进行协商，看能否撤诉，将个人情况说清楚，表明并非故意逾期不还，而是实在不具备还款能力，然后表达自己诚心还款的想法，尝试申请延长还款期限、分期偿还欠款。若贷款经办银行（贷款机构、平台）同意撤诉，也应允了客户的延期还款申请的话，那就没什么问题了，客户之后只要根据新的还款计划按时逐期偿还欠款即可。还有就是千万不能等法院拍卖你的房产，起拍价一般就是你的所欠本金利息以及滞纳金。一般住宅贷款额度就是房产价值的7成，商业只有5成，所以拍卖以后很多借款人几乎没有剩余的钱。可以跟银行协商多给借款人一些时间，自己去卖房产，或者找一些资产收购的机构去打折收购自己的房产，这样也比法拍卖得多。

争议焦点

原、被告在签订离婚协议时，仅约定车辆的所有权归属但未就车辆贷款承担问题予以约定。现原、被告对车辆贷款的承担问题存在重大分歧，原告主张贷款由被告承担，被告则主张债随车走，应由原告承担。

对此，法院认为本着公平原则及权利、义务相一致的原则，一般情况下应将债务归属于车辆所有人。根据相关证据，原、被告在离婚后同居期间存在财产混同，被告已偿还的车辆贷款应认定为原、被告同居期间的共同财产。

鉴于原、被告在离婚协议中约定车辆所有权归属于原告，则同居期间被告主动偿还车辆贷款的行为的直接利益归属于原告，原告在向被告主张车辆售卖款时，被告偿还车贷数额141267.1元的一半70634元予以扣除。

诉讼请求

原告于某（女）向一审法院起诉请求：

1.依法判决被告履行离婚协议的义务，即将位于锦州市凌河区房屋产权过户；

2.依法判决被告将辽Ｇ×××**宝马汽车（价值20万元）交还原告，并办理过户手续；

3.本案的诉讼费、保全费、保险费、律师费由被告承担。

一审查明

原、被告原系夫妻关系，双方于××××年××月××日首次办理结婚登记，后为取得贷款购买房屋资格于2016年10月12日办理离婚登记。

2017年11月原、被告办理复婚登记，2018年5月15日，双方在锦州市古塔区民政局协议离婚，离婚协议书关于财产问题约定：凌河区房屋，此房抵押贷款由原告还清后归原告所有；车牌号码为辽Ｇ×××**号小型宝马牌轿车一辆归原告所有。

离婚协议签订后，原告未能占有并使用讼争房屋，被告亦未将辽Ｇ×××**号小型宝马牌汽车交付原告使用。

庭审中，原告主张原、被告虽然于2018年5月15日办理了离婚登记手续，但至2021年农历春节前，双方仍同居生活，共同花销。被告对此节事实不持异议。

查，自原、被告离婚之日（2018年5月15日）起至2022年1月18日期间，被告共计偿还凌河区房屋贷款83473.71元，被告主张原告将上述款项予以返还。辽Ｇ×××**号小型宝马牌汽车亦系以被告名义贷款购买，原、被告签订离婚协议时，该车辆贷款并未清偿完毕，但双方未对车辆贷款的债务承担方式予以约定。双方离婚后，该车贷款一直由被告归还，至2020年6月17日，涉案车辆贷款清偿完毕，经本院核算，被告共计偿还141267.1元。2020年8月11日，被告将该车以201000元价格售于他人。鉴于涉案车辆已出售，庭审中原告变更诉讼请求为要求被告返还201000元售车款。被告则主张其已偿还的车贷款136008.39元应在返还的售车款中扣除。

再查，在本案审理过程中，原告向本院提出申请，请求对讼争的锦州市凌河区房屋及辽Ｇ×××**号宝马牌汽车予以查封，并预交保全费4820元。另原告于2022年3月4日将讼争房屋的剩余银行贷款清偿完毕。

一审判决

一审法院认为，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定:“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案原、被告签订离婚协议的时间发生在民法典实施前，应适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。

原告于某与被告王某离婚时签订的离婚协议书系双方当事人的真实意思表示，双方关于财产分割的条款不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对二人具有法律拘束力。故讼争房屋应按照离婚协议书中关于“凌河区房屋抵押贷款女方还清后归女方所有”的约定处理。本案原告在起诉时，未还清讼争房屋尚欠的银行贷款，现已对房屋尚欠的银行贷款清偿完毕，原、被告离婚协议中约定的讼争房屋归原告所有的条件已成就，故原告请求被告按照离婚协议的约定配合原告办理房屋过户手续的诉讼请求本院依法予以支持。但考虑原告在提起诉讼时，并未满足讼争房屋归其所有的条件，此时被告并不具有配合原告办理房屋过户手续的义务，在此情况下原告提起诉讼主张被告配合办理过户手续，被告并无过错，故本案讼争房屋对应的诉讼费用应由原告自行承担。

关于被告主张的其在与原告离婚后代原告偿还的讼争房屋贷款83473.71元应由原告返还的问题，属于反诉请求,但被告未向本院提出反诉，故本案不予审理，被告应另案告诉。

关于原告主张被告给付原告宝马牌汽车售卖款201000元的诉讼请求，对此被告辩称离婚后讼争车辆的贷款应由原告偿还，故应扣除被告代为偿还的车辆贷款136008.39元，余款予以退还。原告主张双方仅约定车辆所有权归属原告，并未约定车辆贷款由原告偿还，故车辆贷款不应由原告承担，故不同意扣除被告已偿还的车辆贷款。且原、被告在离婚后至2021年正式分手之前，双方的财产存在混同，此期间的收入属于共同财产，故亦不存在返还的基础。

本院认为，原、被告在签订离婚协议时，双方明知车辆尚存在贷款未予清偿的情况下，仅约定车辆的所有权归属，但未就债务承担问题予以约定，故对车辆贷款的承担问题应首先由双方协商分割，协商不成法院予以判决。

现原、被告对车辆贷款的承担问题存在重大分歧，原告主张贷款由被告承担，被告则主张债随车走，应由原告承担。

对此，本院认为本着公平原则及权利、义务相一致的原则，一般情况下应将债务归属于车辆所有人。就本案而言，被告偿还车辆贷款以及出售车辆的时间均发生在原、被告同居生活期间，直至车辆出售，讼争车辆的使用权一直归属被告，车辆贷款亦由被告偿还。此期间，原告既未向被告主张交付车辆，被告亦未要求原告给付由被告归还的车辆贷款。

根据原告提交的微信支付转账电子凭证可以查明，自2018年1月至2020年12月期间，原告通过微信频繁给被告转账的事实。针对该节事实被告辩称，其和原告在同居期间的生活花销资金均来源于被告经营网吧的收入，原告转给其的钱款也源于网吧经营，而网吧经营收入属于被告的个人财产，与原告无关，但被告并未提交相关证据证实同居期间的网吧收入是其独立财产，故结合双方同居生活并共同花销之事实，本院认为原、被告在同居期间存在财产混同，被告已偿还的车辆贷款应认定为原、被告同居期间的共同财产。

鉴于原、被告在离婚协议中约定车辆所有权归属于原告，则同居期间被告主动偿还车辆贷款的行为的直接利益归属于原告，原告在向被告主张车辆售卖款时，应对被告予以适当的补偿，但被告主张扣除2018年6月7日至2020年6月17日期间的全部车贷还款显系不当，且被告主张该期间还贷数额为136008.39元，与本院核实的数额141267.1元不符，系计算错误，本院酌定按本院核实的被告偿还车贷数额141267.1元的一半70634元予以扣除。综上，被告应返还原告车辆售卖款130366元（201000-70634）。

关于原告主张的律师代理费10000元，鉴于原、被告在签订离婚协议时未有相关约定，且没有法律依据，本院不予支持。

关于原告主张的保全保险费535.96元，因原告采取保全措施提供担保并不必然发生保险费用，故本院不予支持。

综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十五条之规定，判决如下：

一、被告王某于本判决生效后十日内配合原告于某办理锦州市凌河区房屋的过户手续；

二、被告王某于本判决生效后十日内给付原告于某辽Ｇ×××**号宝马牌汽车售卖款130366元；

三、驳回原告于某其他诉讼请求。

上诉意见

王某上诉事实与理由：

一、一审法院仅判决上诉人协助被上诉人办理房屋过户手续，没有处理房屋贷款问题，存在错误；一审法院认为“现已对房屋尚欠的银行贷款清偿完毕，原、被告离婚协议中约定的诉争房屋归原告所有的条件已成就，故原告请求被告按照离婚协议的约定配合原告办理房屋过户手续的诉讼请求本院依法予以支持。”该认定存在逻辑错误，在离婚协议书中对于房屋的问题已经明确约定：凌河区房屋，此房抵押款由被上诉人还清后归被上诉人所有。通过该约定能够得知，房屋归被上诉人所有的条件是1、房贷还清；2、由被上诉人还清。现在房贷虽然已经还清，但是上诉人和被上诉人各还一部分，并不达成条件，所以一审法院认定的诉争房屋归被上诉人的条件已经成就，存在错误，应当由被上诉人支付上诉人代她偿还的83473.71元房贷款后，才能视为房屋归被上诉人所有的条件已经成就，一审法院在判决中回避了该问题，直接判决上诉人为被上诉人办理涉案房屋过户手续，严重背离双方约定，与事实不符。

二、上诉人与被上诉人的财产不存在混同的情况，上诉人支付的141267.1元车贷，应当全额返还给上诉人；一审法院认定为上诉人与被上诉人财产混同主要是因为被上诉人频繁给上诉人转账，且上诉人并未提交证据证实同居期间的网吧收入是其独立财产。目前，上诉人与被上诉人在凌河区人民法院因为网吧合伙纠纷正在诉讼中。因为上诉人经营网吧期间，将收款二维码放的是被上诉人的，才会出现被上诉人频繁给上诉人转账这一情况，所以，上诉人才是网吧的实际经营者，双方财产并不存在混同的情况，一审法院的认定存在错误。双方离婚时，在涉案车贷未还清的情况下，双方协议约定涉案车辆归被上诉人所有，也属于默认的将车贷交由被上诉人自行偿还。上诉人在离婚后偿还的141，267.1元车贷的行为，属于用自己的财产帮被上诉人偿还车贷，被上诉人就应当返还上诉人这部分财产。一审法院认定双方财产混同，进而认定上诉人返还给被上诉人的涉案车辆售卖款中仅需扣除141267.1元的一半，即70634.00元，该认定存在重大错误，二审应该予以纠正。

综上，一审法院的判决明显有违公平，请求二审法院在查清事实的基础上依法予以改判或发回重审，以维护上诉人的合法权益。

于某辩称：原审判决认定事实和适用法律均符合规定，上诉人的上诉请求请二审法院驳回。

上诉人一审提交的证据能够证明双方在离婚后长达2年多的时间内属于共同居住和生活，而且聊天记录中明确说明的有该款项用于偿还车贷及房贷，且每笔转账金额与时间与偿还车贷、房贷的时间均系每月相同时间，能够证明双方存在财产混同，共同居住期间偿还的贷款属于其共同偿还行为，因此驳回上诉。

二审判决

本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院在二审庭审中，对当事人提交的证据进行了质证。因当事人所提交的证据与一审法院查明的事实并不矛盾，故本院对一审查明的事实予以确认。

本院认为，本案中，双方当事人签订的离婚协议书系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律规定，双方当事人应当按照离婚协议书的约定履行各自义务。

关于上诉人主张一审法院仅判决上诉人协助被上诉人办理房屋过户手续，没有处理房屋贷款问题错误一节，依照双方离婚协议书的约定，案涉房屋凌河区房屋在抵押贷款由被上诉人还清后归被上诉人所有，而该房屋的贷款现已清偿完毕，离婚协议中约定的房屋归被上诉人所有的条件已经成就，原审法院据此判决上诉人配合被上诉人办理房屋过户手续正确。

而关于上诉人主张其代被上诉人偿还的贷款83473.71元应由被上诉人返还一节，原审法院认定该项请求属于反诉请求,上诉人应另案告诉亦无不当，上诉人可以另行告诉，本案不予审理，对上诉人该项上诉请求本院不予支持。

关于上诉人主张被上诉人应当全额返还其支付的车贷一节，因双方对离婚后同居期间所取得的财产归属并未做出约定，在离婚协议中双方也仅约定车辆所有权归属于被上诉人，而在离婚后的同居期间，案涉车辆一直由上诉人使用，贷款也由上诉人偿还，原审法院结合双方同居生活并共同花销之事实认定双方的财产存在混同，此期间的收入属于共同财产并无不当，酌定上诉人扣除被上诉人已偿还贷款的一半后返还另一半亦无不当，对上诉人的该项上诉请求本院不予支持。

综上所述，上诉人的上诉请求均不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判。

案号： (2022)辽07民终1024号

北京市人力资源和社会保障局7月14日召开新闻发布会，发布2022年企业和机关事业单位退休人员基本养老金、城乡居民养老保障待遇、工伤保险定期待遇等社保待遇标准调整方案。基本养老金调整与缴费年限、养老金水平挂钩并适当向高龄人员倾斜，城乡居民养老保障待遇人均月增40元，调整工伤保险定期待遇，相关待遇从今年1月份起补发。

在基本养老金方面，自2022年1月1日起，北京市继续为企业和机关事业单位退休人员（含退职、退养人员）调整基本养老金，预计惠及318万余名企业和机关事业单位退休人员。调整将按照定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的办法进行。

定额调整基本养老金，每人每月增加36元。挂钩调整基本养老金，缴费年限满10年及以上的退休人员，缴费年限每满1年每月增加3元；缴费年限不满10年的（不含建设征地农转工退休人员），每人每月增加30元；缴费年限不满15年的建设征地农转工退休人员，每人每月增加45元。继续向高龄退休人员适当倾斜，对2021年12月31日（含）前已年满65周岁及以上的高龄退休人员，在按上述办法调整后，再次享受分别增加40元至70元不等的四个档次的倾斜政策。

在城乡居民养老保障待遇方面，享受基础养老金和福利养老金待遇群体，人均每月增加40元。自2022年1月1日起，新增的领取城乡居民基本养老保障待遇人员，基础养老金标准为每人每月887元，老年保障福利养老金标准为每人每月802元。

在工伤保险定期待遇方面，调整一至四级工伤人员伤残津贴，根据伤残等级每人每月分别增加370元、335元、305元、275元。调整工亡人员供养亲属抚恤金，每人每月增加170元。调整五、六级工伤人员伤残津贴，用人单位未安排工作的，应当为其增加伤残津贴，每人每月增加额不得低于180元。

此外，2022年北京市最低工资标准不调整，北京市失业保险金平均标准保持不变。（记者陈旭）

（图文无关）南方的天气还很闷热，只有到了入夜时分，才会有一阵湿润的凉风从珠江吹过来。 （南方周末记者 冯飞/图）

这个可怕的想法时不时会跳出来困扰我——是我害死了母亲。是我导致了她的死亡。

在母亲进城见弗朗西斯医生的那几天，我每天都在广州中山五路上的一家咖啡馆写小说。那是临近仲秋的一段时光，南方的天气还很闷热，只有到了入夜时分，才会有一阵湿润的凉风从珠江吹过来。

那时的我刚辞职三个月，决意要在家里写小说，不再出外工作。我既忐忑又怀抱着希望。因为是陪夏木南下出差，减轻了许多家务的负担，所以我能更专注地写作。我开始写一个故事，一个关于回乡参加丧礼和房子的故事。

最初的那几日，我的状态还不错，故事的进展很顺利。可是，就在我着手写故事里的那个母亲时，整个世界仿佛停滞不前了。无疑我是在将自己的生活投射到我正在写的故事之中。当我试图描绘小说中的那个母亲时，我脑海里浮现的却是自己的母亲的形象。母亲的容貌和声音越来越清晰。我不由自主地产生了一种厌烦的感觉。

那是一次独特的经历。我从未受困于这样的感觉之中。厌恶、烦闷的情绪不断袭来。无法将母亲的身影从我脑海中驱逐出去使我苦恼不已。我深刻意识到原来自己无法完全摆脱母亲，即使我已离开乌拉港那么久，那么远。

母亲的性格中有一些我讨厌的特质。长久以来，我甚至不惮于公开嘲讽、批评她。其实她是一个真实的人，不擅长伪装，在对富人笑脸相迎（父亲总说那是谄媚）的同时，也会对穷苦人伸出援手，表现出真诚的同情和大度。不过她的善举背后似乎总隐藏着一丝炫耀和迷信的意味。她极度相信“善有善报，恶有恶报”这样的说法。因此她的那些也许是出于善意的行为有时候很容易遭到怀疑和鄙夷。

母亲对金钱和数字的在意是我曾经厌恶的。她几乎每一句脱口而出的话都会提到金钱。

“这是我那天在商场买的，九十九块，有打折。”

“这红毛丹很好吃，一斤六块半。”

“她去阿英的婚礼才给五十块红包！”

她有专门用来记账的记事簿。不止一本。我憎恶那些散发着廉价仿真皮革和油墨的气味的记事本。那些本子就躺在抽屉里，抽屉没有上锁，以便随时可以打开，像取出狩猎步枪那样将记事本取出来，迅速又决绝。

她使用那些记事本的方式确实像是在使用猎枪。我们这些孩子是她的猎物。每当她与某个孩子发生一场与金钱有关的争执时，她会大踏步地走到房间，取出记事本，认真又快速地翻找着，然后把找到的账目拿给对方看。

“看，这里写得很清楚，明明是四百块。”在把记事本递给孩子时，她会加上这么一句。

那个时候，这样一句话总是带有残酷的杀伤力。那是对我们下的判决，记事本上的数字则是我们这些孩子的罪证。

看，上面都有我们的手迹了。

06.01.2002 学杂费 RM2512

06.01.2002 生活费 RM400

21.02.2002 生活费 RM400

01.04.2002 生活费 RM200

05.05.2002 生活费 RM200

01.06.2002 生活费 RM200

01.07.2002 生活费 RM200

01.08.2002 生活费 RM300

15.08.2002 杂费 RM220

01.09.2002 生活费 RM200

01.10.2002 生活费 RM200

01.11.2002 生活费 RM200

06.12.2002 生活费 RM300

二零零二年。那是我在学院念中文系的第一年。即便有了贷学金，我还是需要母亲的资助。那些年，我们几个孩子相继到城里或国外上学，靠奖学金或贷学金，有时候也打零工挣生活费。但钱总是不够。我们仍然需要母亲的资助（此时此刻，写下这句话仍然使我感到羞耻不已）。

在领钱时，我们需要在记事本上写下日期、金额及钱的用途。每个人负责记自己的账目。如果不在家，母亲或二姐便会代劳。偶尔我们还得在账目下面签自己的名字。

这种感觉很不好受。仿佛你一生下来就注定背负着债务，永远还不清的债务。我们多年来就是活在这样的阴影之下的。至少我是这样的。

于是，在这样的家庭，挣多少钱便意味着一个人有多成功和坚韧。因为这能证明你有能力偿还债务，有能力报恩，能自食其力。

讽刺的是，我竟然在不知不觉中继承了母亲这惹人嫌恶的性格。我在二十八岁那年才发现这个事实。某个冬夜，我和室友惠惠坐在客厅里闲聊，从日常生活聊到了原生家庭。

“你知道吗？这是你从你的家族继承来的。你看所有东西都有价签，每一样东西在你眼里都是明码标价的。”这是我第一次听见有人这么说。也许她是对的。

“因为钱对你们来说非常重要。所有东西都需要花钱才能得到，所以你们这么在乎钱。”惠惠继续说道。

我还想起曾经有人提醒我千万别问一个人的薪资有多少。这是隐私，人们说。这也是我上大学以后才懂得的事。

你终究是你母亲的孩子，不管你愿不愿意。你看你多像她。

孩子们毕业后，她开始在记事本上记孩子给她多少家用。她还习惯将哪件新衣是哪个孩子（几乎都是大姐）送的这样的事挂在嘴上。我是极少被提及的那个孩子。我给的家用和送的东西实在微不足道。

我仿佛总是急切想摆脱这一切。我害怕和她一样。我不要像她那样对数字极为敏感和拥有惊人的记忆力。我不要像她那样在记事本上记账。我不会动不动就提餐桌上的饭菜值多少钱。我不会露出一副自以为无私奉献的嘴脸。

然而这只是徒劳无功的逃离。多年以后，当我结了婚，开始与另一个家庭有了哪怕是最淡漠、疏远的联系，发现自己不过是从一摊泥淖陷落到又一摊泥淖里（那你指望生活是什么？）时，我对眼下的生活不禁感到失望、愤怒，不知不觉便自怨自艾，充满了怨毒。

这一切与我又有什么关系呢？

生病后，母亲开始提到我们这些孩子在幼年时花了她多少钱。当时她、妹妹和我在卧室里，她在整理珍藏多年的首饰，我们有一搭没一搭地说着话。在对话越来越激烈时，为了证明她的记忆无误，母亲再次拿出她的记事本来。

“你自己看，看是不是像我说的那样。”这一次，她的语气和缓许多，甚至显得有气无力。

母亲很快就回到隔壁的卧室睡下了。她走后，我和妹妹不停地翻看她的记事本，直到我们俩都精疲力竭为止。

我们究竟在找什么呢？我想我们都在寻求一种自我肯定。我们想找出足以证明自己的能耐的证据。毕竟我们的生活已经够艰难了。

然而所有努力都是白费力气。你无法抹去事实。你也无法在你还牙牙学语时就完全独立。这怎么可能呢？

“如果是这样，那倒不如不要生孩子。”大姐说。

直到最后她还在不停地记账。没完没了。她记下谁给她钱，还有给了多少。一千。五百。三百。在一本行事历上，她则记下自己欠了车衣女工多少钱。那是一本一九九五年的行事历，黑色，镶着金边，里面印着公历和回历日期。我认得它。那是从前父亲在印刷厂当运货司机时带回来的行事历。那时候父亲常常将厂里丢弃的行事历和书本带回家。我在那些行事历上写日记和抄写生词，母亲则写下了无数个对她来说意义深重的数字。

是啊，那些数字对她来说是那么的重要。她的丈夫后来不工作了，她当然必须承担起养家的责任了。不然她还能依靠谁？

是我的嫌恶导致了她的死亡吗？当时我差一点就要诅咒她了。当她进城见弗朗西斯医生时，我坐在咖啡馆里神情漠然、专注地写小说，以为自己的命运终将有所改变，于是更加决绝、冷酷，将她的身影从我的脑海里驱赶出去。是不是就在那一刻，那关键的一刻，深藏在她胆囊里的癌细胞就此暴发，疯狂生长？

“人为财死，鸟为食亡”，父亲总这样嘲讽她。

“如果我不这样拼命工作，我们吃什么？吃什么？”后来她这样对我说。她不敢在父亲面前说这样的话。

凭什么她就不能记账，记下那些自己辛苦挣来的钱究竟花到哪里去了？

林雪虹

美国作为世界上经济最发达的国家，发行美债对它的经济发展提供了足够的动力。据悉，美国目前发行的美债已突破30万亿美元，不少人提醒应当警惕美国债务危机。因此，很多国家开始大量抛售美债，中国原是美国第一大债务国，后来持续减仓后被日本所取代。

经过连续多次抛售美债，中国手中依旧握有10390亿美债（截止2022年3月），但美国债务已经超过其GDP总量，很多人都开始担心美国会不会丧失偿还债务的能力，做出违约的事情。如果美国要是赖账不还的话该怎么办？看完其中的因果利益后大可放心。

持有美债来源

首先来看看我国持有的大量美债是如何而来的，中国的经济增长主要依靠出口、投资和消费。依靠强大的劳动力市场和完整的工业体系，我国在过去几十年的发展中成为了制造业大国，机电产品和服饰因为价美物廉在海外受到大量的欢迎，出口贸易总量持续增长。

然而，我国在进出口贸易上出现了贸易顺差现象，也就是出口量远大于进口量，而且这种贸易顺差差额还在不断扩大，导致我们手中积累了大量的美元。这些美元可以成为外汇储备，用于国际上的各种交易或者用来买黄金，也可以用来购买进口产品。

但由于国外对中国出口的产品存在限制，所以我们无法用美元购买高端技术进口产品，那么剩下的美元在国内又花不掉，也就是只好用来海外投资和贷款。要不然就只能将大把的美元放在那里，可美元一旦迅速贬值，这大把的美元放在那里就显得极为不安全。

在这样的情况下，购买美债也就成为了另外的选择。美债不仅有较高的利息，还有良好的声誉。自发行美债以来，美国就在严格遵守按月付息和到期还本的承诺，所以各国对美债的态度都比较积极，就算想要抛售也会有愿意接盘的下手，这强大的流动性促使我国也买了不少美债。

美国赖账的影响

虽说美债名声在外，拥有极高的信誉，可它已超过了本身GDP总量所能承受的范围，这不免会让人担心美国以后没有钱还债。世界各国会购买美债，都是基于美国以国家信用做担保，所以美国也没有出现过违约的记录，毕竟它还想通过“借钱-还债-借钱”的方式推动自己的发展。

如果美国真的赖账不还，那么美国积累起来的信用就会大打折扣，甚至在国际金融行业遭到唾弃，以后再想通过发行美债来获取利益，可能就没有人愿意了。如果情况非常严重，美国千辛万苦建立的美元霸权体系也会造成重创，美元在世界货币结算方式中的地位会迅速下滑。

另外，美债持有者除了各国，还有美国民众，他们所拥有的美债占据了大部分。如果美国赖账不还，美国民众的利益也会受到影响。通过消耗国家信用来解决债务问题并不是明智的选择，一旦一个国家在全球的信誉遭到了质疑，就会失去很多的合作伙伴，美国不可能冒着这样的风险丢掉长远的利益。

赖账不还怎么办

话虽如此，但美国经常为了维护自己的美元利益，在国际上做出一些疯狂的举动，如果它真的找借口干脆不还了怎么办？难道那些钱就白白送给美国打水漂了？其实很多国家早有准备，面对美国可能会爆发的债务危机，各大美债持有国都在不断抛售手里的美债，尽量减轻可能存在的损失。

俄罗斯更是连续将数千亿美元的美债连续抛售只剩下了几十亿美元，而在俄乌冲突后，美国加紧制裁俄罗斯并冻结俄罗斯外汇储备的做法，再次让人们对美债的信用产生了质疑，抛售美债的行动更为迅速。随着美国国内通货膨胀率持续升高，经济问题已尤为明显。

为了不卷入美国可能爆发的经济危机漩涡，减持美债就成为了保护自身利益的重要手段。在各种因素的影响下，我国也在持续抛售美债。要想更好地应对美国会赖账的举动，还有种措施就是“去美元化”，让人民币在国际贸易中的结算地位提高。

值得一提的是，人民币在国际贸易中的结算率已有明显的增长，并且我国已和多个国家达成使用人民币结算石油贸易的合作，以脱离美元石油体系。俄罗斯在“去美元化”的道路上更是始终坚持己见，并宣称天燃气出口贸易将改用卢布结算。

如此一来，那些想要购买俄罗斯天燃气的国家就不得不想办法将手中的美元兑换成卢布，拿去做交易。随着国际贸易结算方式更为灵活，美元霸权的地位就会被瓦解，便无法再收割世界财富。如果美国赖账，那就更加不会有人愿意使用美元在国际贸易中进行交易了。

从世界各国纷纷抛售美债的行动就能看出来，美国的债务已让人们对它的信誉失去了某些信心，加上美国采用手段冻结他国资产的行为，也让人们对美债感受到了巨大的危机，走向“去美元化”已成为了不少国家的共识。因此，即便美国以后想要赖账，也产生不了多大的影响。

若美国不正视国内存在的经济问题，继续印钞解决经济问题，未来会陷入更大的经济危机。等到债务危机崩溃的时候，美国所建立的霸权体系也会随之瓦解，想通过美元对其他国家进行制裁也没了实力。更为严重的是，美国的经济或将遭受重大打击，甚至是一蹶不振，世界货币体系将会迎来大洗盘，新的货币体系不再是美元主导。

可见，美国想通过美元在世界吃红利，就得保障美元具备极高的信用价值，若想通过欺骗、赖账的方式“白吃白喝”，无疑是在搬起石头砸自己的脚。

境外机构境内外汇账户（简称：NRA账户）

一、开户主体

境外机构是指在境外（含香港、澳门和台湾地区）合法注册成立的机构。包括境内企业在境外设立的全资附属企业或参股企业，即境外投资企业。

二、NRA账户开户流程同境内机构经常项目外汇账户

1、登陆外汇局外汇账户交互平台，查询境外机构单位基本信息。如果单位基本信息不存在，由开户行代境外机构向外汇局国际收支申报管理部门申领特殊机构代码，同时向外汇局经常项目处服务贸易科申请办理单位基本信息登记（以南京市区为例）。

2、从外汇局外汇账户交互平台查询到境外机构单位基本信息，银行即可为境外机构办理相应的开户手续，无需外汇局另行核准。

3、需审核的开户资料请见附件1。

三、账户使用管理 类似离岸账户。

1、NRA账户从境内外收汇、相互之间划转、与离岸账户之间划转或者向境外支付，境内银行可以根据客户指令等直接办理。

2、NRA账户同境内机构和境内个人外汇账户之间的外汇收支，按照跨境交易进行管理。 3、NRA账户跨境收支，境外机构需办理国际收支申报，交易编码使用“802031” 4、NRA账户同境内机构和境内个人外汇账户之间的外汇收支，由境内机构和境内个人按跨境交易申报，交易性质按照实际交易性质进行申报。例如：贸易“101010”、服务贸易“201012”等。

四、其他需特别注意事项

1、境内付款银行在办理NRA账户向境内居民付款业务时，应在付款报文的付款附言中注明“nra payment”字样（如果是通过境内非居民离岸账户办理付款，则注明“osa payment”字样），以便于境内收款银行识别该笔款项的来源并通知境内居民及时办理申报。

2、NRA账户属现汇户，不允许存取现钞；不允许办理结售汇业务。

3、NRA账户资金余额，除国家外汇管理局另有规定外，应当纳入境内银行短期外债指标管理。

4、NRA账户资金，可以作为境内机构从境内银行获得贷款的质押物，按照境内贷款项下境外担保外汇管理规定办理（外保内贷）。

应指：境内金融机构向外商投资企业发放本外币贷款时，可以接受境外机构或个人提供的担保（此时NRA账户资金视同境外资金）。由债权人定期向外汇局办理登记即可。（《境外担保项下贷款和履约情况登记表》）。

企业如何用NRA账户理财

自2009年以来，中国人民银行强力推进人民币国际化，如试点地区（广东、上海）企业能采用人民币ＮＲＡ账户和ＮＤＦ远期外汇交易进行人民币跨境结算，此举能帮助企业规避汇率风险，降低供应链成本，简化贸易流程，减少人民币汇率波动对企业所带来的不利影响。

境外机构境内人民币账户（NRA），是指境外机构按规定在境内银行开立的人民账币账户，不包括境外机构境内离岸账户。

无本金交割远期外汇交易（简称NDF），主要用于实行外汇管制国家的货币，目前亚洲地区的人民币、韩元、新台币等货币的非本金交割远期交易非常活跃。无本金交割远期外汇交易由银行充当中介机构，供求双方基于对汇率看法（或目的）的不同，签订非交割远期交易合约，该合约确定远期汇率，合约到期时只需将该汇率与实际汇率差额进行交割清算，结算的货币是自由兑换货币（一般为美元），无需对NDF的本金（受限制货币）进行交割。NDF的期限一般在数月至数年之间，主要交易品种是一年期和一年以下的品种。NDF最本质的方法就是一种远期外汇交易，提前锁定购汇或售汇的成本，以达到避险或投机的目的。

人民币NDF从1996年左右开始出现，主要交易地点为新加坡和香港，其反映国际市场对人民币汇率变化的预期。与人民币的实际汇率相比，人民币NDF报价波动较大。

如何利用人民币NRA账户获利？可考虑以下两种方法：一是利用国内即期汇率水平与境外NDF远期汇率水平之间的差异获利。由于人民币升值预期存在，以及境内外市场利率差异，存在获利空间。

二是利用境内外市场中本外币利率的差异获利。境内人民币存款利率一年期为2．25％，而ＬＩ鄄ＢＯＲ12个月利率仅为0．8653％左右，存在套利空间。

下面以一个案例说明通过人民币NRA账户理财的操作方法。

某境内企业A在香港有一个关联公司B。A企业通过B公司在境外采购原材料，由于人民币升值预期的存在，基本上所有的美元资产已经转换为人民币资产，现A支付，但B公司的供应商不接受人民币支付结算。于是，由Ｂ公司在境内人民币跨期结算试点银行C开立人民币NRA账户，A公司把等值人民币货款存入B公司人民币NRA户，B公司把该货款转存为一年期人民币定期存款，B公司以该定期存款质押，向C银行香港分行申请美元贷款以支付货款，同时续做一年期NDF，锁定购汇成本。到期后，C银行释放定期存款，以买入美元支付C银行贷款，交易结束。

所以B公司收益为：人民币定期存款利率与美元贷款利率差＋境内即期汇率与境外NDF汇率差。

以2010年8月23日为基准利率计算，人民币一年期存款利率2．25％；美元12个月ＬＩＢＯＲ利率为0．8653％，美元一年期贷款利率为1．8653％，美元／人民币即期汇率为6．7989，12个月NDF为6．6835。

综合收益2．11％（2．25％－1．8653％ ＋6．7989／6．6835－1）。

同时，A公司由于采用人民币跨境结算，降低了汇率波动风险；国内企业无需进行货币兑换，免去了结售汇手续和兑换成本；简化结算流程，免除了进口外汇核销手续，跨境贸易人民币结算企业不纳入外汇核销管理，办理报关和出口退税时不需要提供外汇核销单，同样享受退税优惠。