前言：这是 长沙慧姐 公众号第192篇原创内容。

征信花了一般指贷款机构数较多，以及近期查询较多。比较典型的是申请和借了大量的网贷，征信报告动辄几十页，对后期的贷款申请影响较大。

一是贷款记录次数的影响，二是贷款申请、查询次数的影响。

要完全恢复成白纸状态很难，只能阶段性的慢慢恢复。

1、已结清的网贷账户及贷款总数会体现在征信报告里，对后期的贷款申请，隔的时间越久，影响越微弱。刚结清去申请时又需资金申请时，最好是走线下产品。

2、征信查询记录保留时间为2年。一是等2年后完全消除记录没有影响；二是多数银行审核征信查询次数侧重看近3个月或半年，3个月或6个月以后，影响力变弱。

当其他硬件条件符合要求时，又需资金，稳妥点是等半年后再申请。

不管是信用还是抵押产品，稳妥的是走线下人工通道。

征信上的贷款信息多久可以清除？

已结清的账户会体现近5年内的还款记录。

账户总数不会消除，账户信息属于正常征信记录，不会被清除。

征信查询记录保留时间为2年。

如果未结清，账户异常情况，会一直保留，直到结清后保留5年自动消除。

多数银行审核征信侧重看近两年内的还款记录，2年前的仅作为参考。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

2022年5月，合肥市中级人民法院向王某送达了二审刑事判决书，改判王某的行为构成妨害信用卡管理罪，刑期由有期徒刑五年降为一年三个月。重罪改轻罪的判决书带给当事人的是激动、喜悦，而带给办案律师的更多的是对该类犯罪的思考。

• 案情简介

2019年，王某收购他人银行卡“四件套”（包含一张银行卡、一个U盾、一张银行卡所有人的身份证照片、一张办理银行卡关联的手机卡）之后加价卖给同案人杨某。王某先后共计交易18套银行卡“四件套”，非法所得2万元。2021年12月8日，合肥市瑶海区人民法院开庭审理，认定王某犯非法提供信用卡信息罪，判处王某有期徒刑五年，并处罚金人民币四万元。

• 辩护效果

本案的争议焦点是银行卡“四件套”是否属于“信用卡信息”。对于该焦点问题，一审法院认为：银行卡“四件套”属于“信用卡信息”，王某买卖银行卡“四件套”的行为构成非法提供信用卡信息罪。

辩护人就该焦点问题从实物形态、信息要素两个方面论证银行卡“四件套”不符合最高人民法院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中有关“信用卡信息”[1]的定义；并从王某行为的主观目的（利用银行卡）及法益侵犯单一性（仅侵犯信用卡管理秩序）出发，论证其行为不符合非法提供信用卡信息罪的构成要件。

最终，辩护人的观点被采纳，合肥市中级人民法院以"信用卡信息资料"系用于伪造信用卡的电子数据等基础信息，而王某的主观目的并非伪造信用卡，且其行为客观上仅违反了信用卡管理制度为由，改判王某犯妨害信用卡管理罪，判处其有期徒刑一年三个月，并处罚金人民币四万元。

王某的行为由重罪（非法提供信用卡信息罪）被改为轻罪（妨害信用卡管理罪），刑期得到大幅降低。

• 本案思考——涉银行卡类犯罪中“信用卡信息”的界定？

涉银行卡类犯罪中与“信用卡信息”有关的罪名主要有窃取、收买、非法提供信用卡信息罪（以下简称信用卡信息罪）、帮助信息网络犯罪活动罪、妨害信用卡管理罪以及伪造金融票证罪、信用卡诈骗罪等。其中伪造金融票证罪的犯罪行为是利用信用卡信息伪造信用卡，其犯罪对象系信用卡；信用卡诈骗罪系利用信用卡信息骗取他人财物，犯罪对象为他人的财物。前述罪名中只有信用卡信息罪的犯罪行为直接指向“信用卡信息”，且系刑法中唯一一个直接使用信用卡信息命名的罪名。

司法实践中，由于“信用卡信息”的认定标准不一，导致该罪与妨害信用卡管理罪、帮信罪存在界限不清的问题。该问题甚至出现在同一个案件中：在傅仁江犯妨害信用卡管理罪一案[2]中，一审法院认为傅仁江收买信用卡的行为构成妨害信用卡管理罪；二审法院则认为其收买的信用卡及其配套的身份证照片、绑定该信用卡的手机号码、取款密码等信息系“信用卡信息资料”，本案的犯罪对象系“信用卡信息”，故以此为由改判傅仁江犯收买信用卡信息罪。

如何界定“信用卡信息”成为判断行为人的行为构成信用卡信息罪还是妨害信用卡管理罪、帮信罪的关键。

通过检索类案判决书以及办理本案的亲身经历，我们认为“信用卡信息”包含三个层面的构成要件，一是数据要素。根据最高人民法院对《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的解读，“信用卡信息”是一组有关发卡行代码、持卡人账号、密码、校验码等内容的加密电子数据。犯罪对象必须具备前述信息数据要素，否则必然不符合“信用卡信息”的定义；

二是功能性要素（足以伪造信用卡或以持卡人名义使用信用卡）。最高人民法院、最高人民检察院下发的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条[3]明确了“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪”中的“信用卡信息”必须足以伪造可进行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易。该规定明确了“信用卡信息”的功能性要求，如果不满足该要求，则不可能构成信用卡信息罪。如行为人的犯罪对象系持卡人姓名、身份证号码、发卡行等不可能用于伪造信用卡的信息，其行为可能涉及侵犯公民个人信息罪。如张某、乔某侵犯公民个人信息罪案[4]。

如果仅从数据要素和功能性要素出发，似乎成套银行卡资料（银行卡、身份证、电话卡、U盾等）必然属于“信用卡信息”。但信用卡信息罪的立法本意系打击伪造信用卡的行为，故司法实践通常会根据行为人的行为方式及主观层面综合认定涉案的成套银行卡资料是否用于伪造信用卡，进而判断其是否属于“信用卡信息”。此为第三层面的构成要件即危害的现实性（用于伪造信用卡），也是区分信用卡信息罪、帮信罪及妨害信用卡管理罪的关键之处。如果行为人的利用方式和主观层面能够证明其使用或交易的成套银行卡资料系用于伪造信用卡，则可能构成信用卡信息罪，如杨某、邓某窃取信用卡信息罪（具体内容详见后附类案检索部分）；反之则可能构成妨害信用卡管理罪或帮信罪。如鲁荣贵、徐永强妨害信用卡管理案（具体内容详见后附类案检索部分）。

司法实践的这一做法在最高院、高检院、公安部联合印发的《关于“断卡”行动中有关法律适用问题的会议纪要》中得到了支持。该会议纪要明确指出，窃取、收买、非法提供信用卡信息罪中的“信用卡信息资料”，是指用于伪造信用卡的电子数据等基础信息，如有关发卡行代码、持卡人账户、密码等内容的加密电子数据。

综上，我们认为涉银行卡类犯罪中“信用卡信息”的界定需从三个方面入手：数据要素、功能性要素及危害的现实性要素。如果行为人的犯罪对象不符合上述要件要求，则不应对行为人苛之以重罪，帮信或妨害信用卡管理罪可能更为适宜。

客观来说，本案辩护的成功并非一家之力，司法机关对本案证据及事实、法律的准确把握给予了律师发挥作用的空间。

二审期间，我们联系到王某的下游买卡人杨某，得知其被山东省枣庄市山亭分局以妨害信用卡管理罪移送审查起诉后，第一时间将相关证据提交至合肥市中院。结合王某的供述，该证据可以证明王某主观上认为出售的“四件套”被用于网络赌博等违法犯罪活动，并无伪造银行卡的故意。该份证据被合肥市中院采纳，成为认定其主观层面的重要证据[5]。最终合肥市中级人民法院以王某主观上并无伪造信用卡的故意，客观上其行为仅违反了信用卡管理制度，破坏了信用卡管理秩序为由认定涉案的银行卡“四件套”不属于“用于伪造信用卡的电子数据信息”，改判王某的行为犯妨害信用卡管理罪。

我们认为法院的改判思路及决定是正确的，且符合司法实践的大多数做法。现提供如下类案信息以供参考：

类案检索：

1. 杨某、邓某伪造金融票证罪、窃取信用卡信息罪案（温州市鹿城区人民法院（2015）温鹿刑初字第1866号）

基本事实：被告人邓某、杨某与彭某（另案处理）经预谋，由邓某、杨某窃取他人信用卡的信息资料，交由彭某伪造信用卡进行取款、套现。2014年12月12日、19日，邓某、杨某先后被温州市鹿城区江滨西路369号欧洲城H2酒吧应聘为服务员。在工作期间，二被告人利用为客人刷卡买单之机，用随身携带的磁卡读写器秘密复制潘某、王某、池某、韩某等32名客人的信用卡信息，并在上述客人刷卡时趁机记住输入的密码，后将上述32条信用卡信息及密码交给彭某，由彭某等人伪造信用卡进行取款、套现获利，并将所得钱款按约定比例分给邓某、杨某。

裁判结果：被告人杨某犯窃取信用卡信息罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币2万元，决定执行有期徒刑六年，并处罚金人民币5万元；二、被告人邓某犯伪造金融票证罪，判处有期徒刑四年三个月，并处罚金人民币3万元；犯窃取信用卡信息罪，判处有期徒刑三年三个月，并处罚金人民币2万元；决定执行有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币5万元。

2、鲁荣贵、徐永强妨害信用卡管理案（合肥市庐阳区人民法院（2017）皖0103刑初656号）

基本事实：经一审法院审理查明：2017年2月，被告人鲁荣贵、徐永强为非法获利，来到合肥市从事银行卡收受业务。徐永强通过网络发布消息，以帮人办理贷款的名义骗取他人办理银行卡，或者直接从他人处收购真实的银行卡，之后再将骗得或者买来的银行卡转卖给鲁荣贵。一审法院判决被告人鲁荣贵、徐永强犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑一年零一个月，并处罚金人民币25000元。

裁判结果：该案经上诉后，合肥市中级人民法院裁判：驳回上诉，维持原判。（安徽省合肥市中级人民法院（2018）皖01刑终77号）

3、陈小冬、安俊等妨害信用卡管理罪案（扬州市邗江区人民法院（2019）苏1003刑初299号）

基本事实：2016年10月至2018年6月，被告人陈某、安某、范某、姚某、邝某、吴某、杨某等人在明知他人收买银行卡及配套资料（含开户者身份证复印件、银行U盾、银行卡密码和绑定手机卡等信息资料）可能用于从事非法活动的情况下，多次组织伏某等人以真实身份信息办理银行卡并予以收买后，转卖他人以赚取差价。在上述过程中，陈某非法持有他人信用卡33张，安某非法持有他人信用卡29张，范某非法持有他人信用卡29张，姚某非法持有他人信用卡26张，邝某非法持有他人信用卡19张，周某非法持有他人信用卡19张，吴某非法持有他人信用卡14张，杨某非法持有他人信用卡12张。

裁判结果：一审法院经审理认为：被告人陈某、安某、范某、姚某、吴某、邝某、周某、杨某非法持有他人信用卡，数量较大，其行为均已构成妨害信用卡管理罪，判决被告人陈某甲犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑一年八个月，并处罚金人民币六万元。被告人安某犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币五万元。

4、张林江帮助信息网络犯罪活动罪案（2021）粤13刑终359号

基本事实： 一审法院查明被告人张林江买卖银行卡“五件套”（银行卡、银行卡密码、Ｕ盾、绑定银行卡的手机卡、身份信息）共计七套，认定其行为已构成收买、非法提供信用卡信息罪，判决被告人张林江犯收买、非法提供信用卡信息罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币三万元。

裁判结果：经上诉后，二审法院认为，上诉人张林江无视国家法律，明知他人利用信息网络实施犯罪，仍为其提供支付结算帮助，情节严重，其行为已构成帮助信息网络犯罪活动罪，并对一审判决依法改判，改判张林江犯帮助信息网络犯罪活动罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币一万元。

5、黎启虎妨害信用卡管理罪案 （2021）粤20刑终356号

基本事实：中山市第二市区人民检察院指控原审被告人黎启虎犯收买、非法提供信用卡信息罪,一审法院于2021年5月10日作出（2021）粤2072刑初680号刑事判决：被告人黎启虎收售银行卡四件套（包括银行卡、Ｕ盾、手机ＳＩＭ卡、支付密码或者身份证正反面照片）共计6套，其行为已构成收买、非法提供信用卡信息罪，判决被告人黎启虎犯收买、非法提供信用卡信息罪，判处有期徒刑三年，并处罚金二万元。

裁判结果：经上诉后，二审法院认为，上诉人黎启虎无视国家法律，非法持有他人信用卡，数量较大已构成妨害信用卡管理罪，并对一审判决依法改判，改判黎启虎犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑十一个月，并处罚金人民币三千元。

• 写在案件之外

身为律师，你的立场决定你的思维；

身为诉讼律师，你的思维决定你的辩护效果；

身为刑事案件辩护律师，你的辩护决定他的人生。

刑事案件二审改判，何其之难！在此，感谢合肥市人民检察院和合肥市中级人民法院对案件证据、事实以及法律适用问题的精准把握，感谢司法机关充分保障了律师的辩护权利；感谢我的老师姚进主任，在案件办理中给予我专业的指导和帮助；感谢段和段（合肥）律师事务所刑事团队的每一位同仁，对案件提供了非常宝贵的意见。

……

最后的最后，愿法治昌明、海晏河清。

附：案件判决书（部分）

一、信用卡逾期会不会影响孩子上学

信用卡逾期是不影响孩子上学的，对于大部分逾期情况，都是不会影响孩子上学的。因为征信是属于个人征信，并不是算家庭的，子女拥有平等的受教育权利。不过若是持卡人逾期比较严重，闹到了被银行起诉的地步，就有影响了。

当因为信用卡逾期，导致持卡人成为失信被执行人，那么就会限制孩子就读私立学校，只能读公立学校。因为私立学校属于高消费活动，持卡人作为失信执行名单，出行消费都受限。另外，若因为逾期留下案底，孩子不能读需要政审的学校。

二、信用卡逾期会不会给家人打电话

一般电话只会打给持卡人，而不是打给其家人亲属。毕竟信用卡债务属于个人债务，银行没有义务对持卡人家人亲属等追款和骚扰，所以信用卡逾期银行都是直接给持卡人打电话催款，一般不用担心会骚扰家人亲属。

不过，当持卡人有意躲避催收，通过更换地址和手机联系方式，故意躲避催收。银行在联系不到持卡人的情况下，就会打持卡人申请时填写的紧急联系人，好得知持卡人的下落，并让他们转告持卡人尽快还款。

三、信用卡逾期会不会坐牢

信用卡逾期在恶意透支的情况下，被认定为犯罪的，可能会坐牢。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般来说，欠款本金在5万以下还是比较安全的。

虽然欠款较少或逾期时间不算很长时，不会被银行起诉坐牢。但逾期的影响毕竟是多方面的，不仅会在个人征信上留下污点，信用卡被降低额度，饱受银行或第三方的催收，家人也可能被打扰。若是金额较大，起诉概率就较高了。

发新车、亏损、融资；再发新车、再亏损、再融资，小康股份将自己绑上华为战车，展开了一场豪赌。也品尝到了“造车新势力”的滋味，——亏损挡不住，烧钱不停歇。

作者丨李峥

编辑丨韩忠强

华为在造车领域的重要合作伙伴之一，小康股份再次品尝到了巨亏的滋味。7月14日，小康股份披露，2022年上半年归母净利润预亏16亿-17.5亿元。

从2020年开始，小康股份在新能源车领域大干快上，公司亏损急剧扩大，近两年半加起来已经亏掉约64亿元。

另一方面，小康股份的华为汽车故事，也受到资本追捧，让它得以巨额募资补血。

7月15日，小康股份披露，运作半年的71.3亿元定增已经落地，发行对象包括诺德基金、广发证券、国轩高科、华夏基金、财通基金、建信基金等多家机构。

搭上华为的快车后，小康股份就走上了一条“巨额亏损、巨额融资”的循环之路。

01、彻底跳上华为这艘“船”

小康股份的新能源之路一波三折。

2016年起，小康股份开始进军新能源领域，并建立新的品牌“赛力斯”。2019年4月发布第一款增程式SUV赛力斯SF5，2020年7月，赛力斯SF5才开始交付，并且在2020年全年仅卖出1051 辆。

由于在新能源车领域的巨额投入和微弱的回报，截至2020年末，以前还能盈利上亿的小康股份出现巨额亏损，当年共计亏损22.34亿元。资本市场也给出了负面反馈，从赛力斯SF5发布到交付，小康股份股价下跌超过40%。

小康股份意识到，仅凭自身很难在新能源车领域成就一翻事业，所以转身奔向了华为的怀抱。

2021年3月，小康股份官宣正式与华为达成合作关系。

华为与车企合作，共分三种。第一，卖软硬零部件给汽车企业；第二，Huawei Inside（HI）模式，即合作开发定制完整的自动驾驶和智能座舱等整体全栈解决方案。第三种是最深入的，也是华为与小康股份采取的合作模式——“华为智选车模式”，华为深度参与产品定义、整车设计以及渠道销售。目前，也只有小康股份采取了“华为智选车模式”的合作。

在这种模式下，华为复制在手机领域的智选模式，突出华为在产品上的整体主导性。

华为常务董事、智能汽车解决方案BU CEO余承东曾表示，“华为智选车是我本人和我们团队亲自操刀工业设计、用户体验设计、用户需求的接纳和把握等等这些方面的。”

也就是说，在合作开始，小康股份就把主导权交到了华为手中，作为一个车企来说，也相当于将命运交到了他人手中。

2021年4月19日，赛力斯SF5（华为智选）正式发布，该车型由老款赛力斯SF5升级而来。作为华为与小康股份共同孕育的首款智能汽车，新版本的赛力斯SF5从产品功能定义到质量管控、一致性体验，双方都倾注了较大的心力。

赛力斯SF5销量也稍有起色，据全国乘联会发布的数据，自2021年4月至12月，赛力斯SF5累计销量8509余辆，比华为加入之前提升数倍。

但这个结果双方并不满意，以至于，华为与小康股份在赛力斯的基础上，再度推出一个新的高端新能源车品牌——AITO问界。

这一次，双方开始发力，于2021年12月推出问界首款SUV——问界M5。

从发售开始，问界M5就成为了新能源车市场的一匹黑马。2022年上半年累计销量2.02万辆。6月份，这辆售价最低23.68万元的SUV就销售7021辆，几乎要追上去年赛力斯SF5全年的销量。

单从销量来说，比起月销动辄5万部的特斯拉，以及上万部的比亚迪汉，这个数据并不好看。但比起增速，问界M5在上半年罕逢敌手。2022年1月时，这辆车的销量只有815台，全国销量排名308位，但到6月时，销量排名已经上升至87位，在新能源车领域排名第20位。

从赛力斯SF5到问界M5，华为将小康股份拉出泥潭。

2020年，小康股份营业收入143.03亿元。与华为合作后，即2021年末，公司营收167.18亿元，同比增长16.89%。2022年7月15日的公告显示，小康股份2022年上半年预计实现营业收入120亿元~126亿元，同比增长至少60%。

赛力斯SF5（华为智选）发布后，小康股份股价从最初的29元上涨至最高90.5元，截至2022年7月15日，小康股份股价仍有73.94元，当前总市值1006亿元。

小康股份的掌舵人张氏家族也日益显赫。2021年胡润富豪榜上，小康股份实际控制人、董事长张兴海、颜敏夫妇以220亿元身家，位列第302名，排名上升了1531名，他的两个兄弟张兴礼、张兴明的身家也跻身百亿之列。

另外，小康股份在2021年中还拿下了25.92亿元的融资，主要用于营销渠道建设项目，补充流动资金，SERES智能网联新能源系列车型开发及产品技术升级项目。

但小康股份仍摆脱不了巨亏的窘境。

济安金信与市界联合推出的《汽车制造业上市公司竞争力分析报告》显示，2021年该公司的盈利能力、现金流量已经告急。

2021年，小康股份营业利润亏损28.85亿元，同比扩大31.43%；毛利率3.77%，同比减少0.79个百分点，净利率-15.74%，与上年（-15.62%）基本持平。公司已经连续2年亏损，且亏损程度在加大，盈利水平极差。

2021年度，小康股份现金及现金等价物净增加3.84亿元，其中经营活动产生的现金净额-9.87亿元，投资活动产生的现金净额-15.63亿元，筹资活动产生的现金净额29.36亿元。更值得注意的是，2021年公司经营活动产生的现金流由正转负，说明其失去了自身的造血能力。

2022年7月14日的预亏公告显示，小康股份上半年归母净利润预计为-16亿元~-17.6亿元。

幸运的是，小康股份运作半年的71.3亿元定增已经落地。

只要营业收入不断增加、新车销量节节攀升，有华为汽车的故事在，即便是持续巨额亏损，也可以靠融资续命。

小康股份的“豪赌”故事，还能继续往下讲。

02、“必选”华为，“选配”小康

不是所有车企，都愿意全身心地拥抱华为。

上汽董事长陈虹曾表示，车企应用华为自动驾驶技术，提供整体解决方案，如此一来，它成了灵魂，上汽成了躯体。对于这样的结果，上汽不能接受。

但小康股份不在乎这个，一切由华为主导，已经成为常态。小康股份实际控人张兴海称：“上汽的灵魂说其实是个朋友圈问题，这是相互之间的选择，用最快的时间窗口完成我们想做的事情和用户所要的东西，我们只要这个判断证据。”

（张兴海）

在张兴海看来，小康股份与华为双向奔赴，造就了问界。但在外界看来，深深贴上华为标签的小康股份，也令人担忧。

当前新能源车市场群雄逐鹿，一是丰田、大众、长城、吉利、比亚迪等传统车企转型而来，二是蔚来、理想、小鹏等造车新势力，三是百度、华为这样从智能驾驶技术切入的科技巨头。

小康股份把未来压在华为身上，比自己单干强，但并不是稳操胜券，一是华为阵营能否胜出存在未知数，二是华为阵营里不仅有小康股份。

作为 AITO 品牌的第二款车型，问界M7的卖点是“更大的空间、更舒适的座舱和更智能的体验”。

毫无意外，这些“灵魂”卖点都是由华为深度参与的。

问界M7搭载HUAWEI DriveONE纯电驱增程平台，6座大空间、AITO零重力座椅、全新升级的HarmonyOS 智能座舱以及比其他中大型新能源车更低的价格，构成了差异化竞争的优势。

全新升级的HarmonyOS 智能座舱，新增的超级桌面功能让车机可以使用手机上的海量应用，语音助手小艺可进行多音区精准识别，华为手机上的导航路线，可以轻松流转到车机上。此外，360°全景智能泊车、停车楼层记忆、手机手表控车相当于把华为生态搬到了车上。

社交平台上，分享用车体验的车主谈及为什么选择问界时，大部分都会说出“因为华为”。

在市界探店的过程中，华为AITO授权店的销售人员也会着重强调、演示HarmonyOS 智能座舱。当问到车尾部的金康赛力斯代表什么时，销售人员只用“和华为合作造车的车企”匆匆带过。

在外界看来，小康股份每造出来一辆问界，都妥妥的被贴上了“华为汽车”的标签，以至于认为小康股份只是“华为代工厂”。

在5月24日的投资者交流会上，小康股份极力否认“代工厂”一说，并对合作双方的权益进行了明确解释：整车的知识产权属于小康股份，销售收入也归属于小康股份。“华为在主流商圈核心地段的门店，通过合作，我们的产品进入他们的渠道销售，就会大大减少我们前期的销售费用的投入，每卖出一辆车，他们提取相应的销售服务费用。”

体现在报表上，小康股份的销售费用增长迅速。2022年一季度，该公司销售费用达到了5.18亿元，同比增长超过200%。

小康股份命系华为汽车，但它不是华为的唯一。

2022年下半年，除问界外，将至少有三款与华为合作的车型上市。从产品布局上看，将覆盖有高端轿车极狐阿尔法S、紧凑型SUV北汽魔方、大型SUV阿维塔11等车型。从动力类别上看，将覆盖有燃油车、纯电版车型。从价格分布上看，将覆盖有10到40万低、中、高端车型。

用户即将拥有更多的选择，问界差异化竞争的最大优势将面临挑战。

想要扩大差异化，继续保持比较优势，小康股份需要展现出自己独有的“魅力”。

当被问及核心竞争力时，小康股份对市界表示，多个工业4.0标准的智慧工厂是优势之一。2022年，赛力斯凤凰智慧工厂将投产，产能规划15万/辆，届时公司新能源高端智慧汽车产能将达到25万辆/年。

另外，小康股份每年研发投入超过销售收入10%，2021年研发投入19.49亿元。近6年累计投入近100亿元，拥有近3000项核心技术专利，超过150项发明专利。培育并形成了具有自主知识产权的行业领先的纯电驱智能增程平台（DE-i），推出了行业领先的智慧汽车及三电产品。

不过，持续大量的研发投入是参与到新能源领域的必选项。与华为合作的另一家上市车企北汽蓝谷，营业收入只有小康股份一半，但研发投入与之相当。2021年，北汽蓝谷研发投入达到18.36亿元，占营业收入比例超过20%。

在目前已经是红海的新能源车市场，随着与华为合作车企的增加，小康股份必须用产品实力证明自己。

03、被“炮轰”的增程模式

当前主流的新能源车分为纯电动、插电混动、增程混动等门派，问界采用的增程模式备受质疑。

增程式混动相当于给汽车加了一个“充电宝”。汽车发动机不能直接驱动车轮，而是通过增程发动机发电并驱动电机，同时把剩余的电量输送给电池储存。

说到底，增程模式是在燃油车以及纯电之间中的过渡选择。

从华为与小康2019年初签订合作协议开始，三年内，两者已经推出了三款车型（赛力斯SF5、问界M5、问界M7），三款车所用发动机均为增程发动机。这一发动机主要由赛力斯最早推出的赛力斯SF5所用发动机演变而来。

主要原因是，华为将主要时间和资金都投入到了智能座舱与ADAS（一般指高级驾驶辅助系统）的研发中，在发动机、变速箱等传统零件上花重金会加重资金支出，动力层面只能结合赛力斯已有的平台技术进行研发。

问界M5初战告捷，让余承东对增程模式拥有一种难以掩饰的自信。在宣传问界M7之余，余承东时不时也会在微博分享对增程模式的感悟。

（余承东）

7月6日，余承东说“充电桩的完善与普及还需要时间，增程模式是目前最适合的新能源模式”。

言论一出，就遭到了长城汽车魏牌CEO李瑞峰的炮轰。“打铁还需自身硬，增程式混动技术落后是行业共识”，并进一步说“做增程的闷声发大财就好了，大嘴何必说出来。”

关于增程模式，李瑞峰的炮轰并非无理取闹。

增程模式在多年前就被很多主流车企抛弃。大众中国CEO冯思翰曾经说过，增程式电动车是糟糕的解决方案；宝马在2019年就明确不会将增程式作为电动化转型的方案；同年3月，通用也宣布停产旗下增程式电动车，并且不会再有后继车型……

问界M5满电满油时续航里程为1100公里，但有媒体指出，其纯电续航里程仅为150公里--200公里，馈电模式（电池缺电时，发动机一方面为行驶提供动力，另一方面积极对电池充电）油耗大约在6-7L/百公里之间，高速油耗会达到8-9L/百公里。同级别的魏牌摩卡DHT-PHEV馈电油耗5-6L/百公里，高速油耗也差不多是同等水平。

纯电模式续航里程少，馈电模式下油耗高。增程模式虽然在一定程度上解决了续航焦虑，但被很多一线车企抛弃和持续炮轰将会一直伴随左右。

增程模式是一个更快、更现实的选择，符合小康股份实控人张兴海所说的“最快的时间窗口完成我们想做的事情和用户所要的东西”。

张兴海曾表示，自己创业过程中有三次从0到1，第一次是1986年开始做家电零部件，第二次是2003年创业做整车，第三次是2016年开始的新能源车业务。

现在看来，小康股份的新能源车“赛力斯”品牌惨淡经营好几年，后来绑定华为，是没有办法的选择，也是最现实的选择。

7月11日，小康股份发布公告拟更名为“赛力斯”，目的是便于投资者准确理解当前公司定位，使公司名称与业务及战略规划相匹配，统一公司品牌形象、提升品牌价值。

尝到了甜头的张兴海，牢牢将自己捆绑在华为的战车之上，要在新能源车上玩把大的。

（除单独标注来源外，以上图片来自视觉中国）

平安又放出了大招，你们持有的悦享白金卡，又要升级了！

平安的悦享白金卡，帅帅从去年一直安利到现在。原因嘛，第一，终身免年费；第二，每个月24次“百变好礼月月享”权益，可实现音视频会员、茶饮自由；第三，特殊卡片有附加权益，例如虎卡的出行权益包等。

所以，如果你是平安信用卡新户，那么无脑上车悦享白金卡就够了（有加油需求可以考虑好车主金卡）。

但即便已如此厚道，也不乏有小伙伴吐槽，因为悦享白金卡的24次权益，是需要消费达标的：当月消费5笔18元以上，可获得1次；当月消费满3888元，可再获得一次。

5笔18元容易，3888元有难度，因此对于不少小伙伴而言，每个月实际只享受了1次权益。

不过，在这次升级后，以上问题都不再是问题！公告内容如下：

截取两个重要信息：

1、客户无须预选可订购权益种类，将开放全种类权益，同时将根据客户核卡时间，解锁不同可兑换权益；

2、活动升级后，完成任务一，当月消费支付满5笔且每笔满18元，可获得兑换资格券2张，完成任务二：当月累计消费3888元，可获得兑换资格券1张，每月最多可获3张，全年最多可获36张。

权益不再4选2

悦享白金卡的“百变好礼月月享”权益，分为四类：视频娱乐、餐饮美食、音频娱乐、运动健身。

我们在申请悦享白金卡的时候，在申请页面中需要在这4项权益中选择2项，兑换只限在这两项权益中挑选。虽然之后可以修改变更，但如果每次都要修改，那也挺烦的。

这次升级后，将取消这一限制，不再4选2站队，4项权益都可以自由兑换。

全年36次权益

这真的是一次大升级。原先消费5笔18元只能获得一次兑换资格，现在直接升级到了2次。

5笔18元毫无难度，这样你每个月都能免费薅一杯星巴克，再来一个腾讯视频月卡。按1次价值30元计算，一个月就是60元，一年720元。

当然，原先的“累计消费3888元再送1次权益”仍然保留，如果每个月消费较多，那么一个月最多可以拿到3次权益！一年能薅1080元。

又一张免年费，年薅千元的卡片诞生！

这次公告显示的是预计9月1日开始实施。帅帅问过客服，无论是新申请，还是已持有悦享白金卡的用户，届时都可以享受。老持卡人感动了吗？

悦享白金卡系列的卡片还是蛮多的，如何选？

首推虎卡：

比其他悦享白金卡多一个出行权益包，付费可享超低价酒店、接送机等权益，具体玩法可见这篇：

申请链接：

喜欢简洁卡面的，可以选择经典版卡面。

还有新出的苏小妹版和萌宠版，按需选择，权益大同小异：

申请链接：

另外再提一嘴，如果想要薅得更多，可以加办平安好车主金卡（记得切换卡面申请豪享版！）。

虽然二卡申请需要300元年费，但是一年能薅1200元加油优惠，划算的。玩法：

昨天帅帅也提到了，如果你的加油权益用不上，也有出手的路子，同名公众号后台发送关键字“8折”。

除了平安悦享白金，其他免年费福利又多的卡片有没有？也有：

宁波银行饿了么卡

玩法：

年费：有效期内免年费

亮点：

● 饿了么外卖每天减7元

● 消费达标送50元外卖红包（一年600元）

● 消费达标送100元立减金（一年1200元）

● 消费抽奖，每天3次1-8元微信立减金

● 周四宠粉50元电费或瑞幸卡（一年600元）

● 日常消费笔笔返现1%（一年5000元左右）

● 每年4次10万元免费用10天（一年280元）

● 星巴克周二买一送一

除了网点不多，很多地区无法申请外，这张卡几无缺点。申请链接：

光大银行移动中青旅菁英白金卡

玩法：

原先这张卡片只限光大纯新户申请（即从未持有光大银行信用卡，销户也不算），但现在放宽了政策，只要是新户即可申请，或销户满足12个月亦可。

为何之前光大其他卡片没有纯新户的要求，偏偏这张卡有？因为这张卡福利实在太好了，有效期内免年费，送贵宾厅、送接送机。要不是大金主移动硬扛着（据说发一张亏一张），早就停发了。

● 每年赠送3点龙腾贵宾厅权益

● 每年赠送1次接送机权益（舒适型车or商务车）

● 消费10:1累积移动积分

● 送“遨游网”黄金会员，送600元旅行优惠券

● 银联境外线下线上消费笔笔返现1%

● 银联白金卡权益（1元贵宾厅、洗牙等）

申请条件的放宽，意味着放水。放水，则意味着距离下架不远了，想想之前光大抖音卡的结局就知道了。所以有需求的小伙伴，速度上车。建议家人一起来一张，下卡后不想用直接放抽屉，每年白薅贵宾厅和接送机，香！申请链接：

招商银行百夫长绿卡

玩法：

虽然这张卡的年费既非终免，也非期免，而是6次刷免，但却是酒店权益卡中下卡难度最低，持有成本最低，新户礼最为厚道的卡片。申请链接：

● 首刷任意消费送希尔顿免费住一晚

● 希尔顿优惠价预定权益，6次

● 预订享希尔顿会员权益，有SNP

招行信用卡新户申请，首刷任意消费送希尔顿免费住一晚，品牌包括：华尔道夫、希尔顿、康莱德、嘉悦里等。分分钟用出千元以上，甚至数千元的价值。

配合上文的光大移动中青旅菁英白金卡，免费的接送机、贵宾厅、酒店一步到位了。

教育的功能之一是传授知识与提升学习的能力，而留学教育本身就具有一定的特殊性。以美国留学为例，美国留学和国内学习相比，虽然二者都是摄取新的知识，但是留学生需要有更多的准备，他们既要适应美国的教育方式和生活理念，又要做到对西方的文化取其精华、去其糟粕。虽然辛苦，但也因为体验了不同的教育方式，拥有了丰富的人生阅历，以及读万卷书行万里路的豪迈。

很多留学生为了能够对其所学领域做更加深入的研究，选择在美国继续深造。这就无法避免的涉及到了签证有效期的问题。网络是把双刃剑，互联网的不断发展使得信息传播速度变得飞快，很多想要办理签证的小伙伴会提前在网上搜索，这时就会出现一些不正规的中介或者旅行社承诺为客户保签，甚至有很多人都被骗了钱，于是大家开始尝试通过DIY的方式，自己走流程，自己办理。

接下来美签之家就帮助大家整理美国留学签证 F1 签证续签 DIY 容易吗？可以提前多久办理？需要面签吗？

先来解释一下签证中的“DIY”是什么意思：

DIY可以理解为“do it myself”，意思就是申请人亲自规划，选择和办理留学手续。包括自己选择学校，自己申请，自己准备材料，面谈等。

针对F1签证续签DIY的时间、流程和材料问题，美签之家也为大家做了如下整理：

一、时间

关于办理签证应该提前多久，美国驻广州总领事馆的要求是：敦促学生及交流访问学者于项目开始前或开学前三个月面谈。由于赴美学习热度持续增长，申请签证的学生数量超过以往。尤其是在每年5、6月份签证高峰时候，想要预约到合适的面试时间更是难上加难。美签之家提醒大家，一定要尽早办理，不要耽误了自己的留学进程。

二、流程

1、填写留学签证申请表格(DS160)；

2、去中信银行交纳申请费；

3、预约签证面谈时间。

（也可以申请免面试代传递。通过中信银行把申请材料邮寄到广州的美国大使馆，符合条件的申请人可以免面谈。注意使用免面谈申请程序并不代表美国领事馆百分之百会签发您所申请的签证，在不同情况下，个别申请人仍需要预约使馆进行面谈。）

三、所需材料

（一）F1签证材料清单:

1、打印好的DS-160表格；

2、签证照片（最近6个月内拍摄）；

3、护照；

4、SEVIS费收据；

5、最近一个学年的成绩单。

（二）学校录取相关（以下材料如果有就要准备）

1、 I-20表格；

2、 录取通知信或奖学金证明(有原件最好，如果只有EMAIL，也可以打印)；

3、 成绩单；

4、 在校证明或前一段留学学校的毕业证，学位证；

5、 履历或简历。

（三）能够证明约束力的家庭情况以及能够承担费用的财产情况

1、 父母情况（公司、职位、收入等）；

2、 家庭财产证明（存款、房产、车产等）；

3、 户口本。

（四）能够证明留学真实性的研究、学习计划

1、 学习计划（主要规划在美的学习生活）；

2、 归国计划；

3、 发表文章的证明。

最后，美签之家提示大家，虽然DIY通过的例子也是有的，但很容易在资料的准备上和申请的流程上碰到一些大大小小的麻烦事，一旦出错还有可能影响签证成功率。因此还是建议申请人找到正规的机构，为您省心省力。如果有朋友对F1签证续签或者有其他签证相关问题的，可以随时咨询美签之家，我们有最专业的团队，会真正帮助您解决问题。

那么今天就和大家聊到这里了，希望对您的疑问能够有所帮助。关于美签之家整理美国留学签证 F1 签证续签 DIY 容易吗？可以提前多久办理？需要面签吗？您还有其他问题吗？欢迎向我们的后台留言或者私信~

浦发银行的信用卡面签，并不严格。对方会先核实您的身份证和您本人是否一致，如果一致后，就会让您抄写信用卡卡纸上面的一段话，然后签字拍照，设置密码。信用卡就算面签完成了。其实信用卡的面签，就是核实是否是本人申请，身份证和本人是否一致，是否是本人签字。信用卡面签，也叫“三亲见”。亲眼看到本人，亲眼看到本人和身份证照片一致，亲眼看到本人签字。

不止是浦发银行的信用卡面签，其他家银行的信用卡面签，也都不严格。就是简单的核实一下身份证信息就可以了。虽然我们说是信用卡面签，其实也叫面签激活。因为整个流程走完，你的信用卡也激活了，也就可以正常使用了。所以信用卡的面签和激活，是放在一起的。在面签的过程中，如果银行的工作人员发现，你的身份证照片和本人不一致，那么银行是会拒绝给你激活信用卡的。

那么为什么会有信用卡面签这个过程呢？其实银行这样做的目的，就是为了防止别人冒充申请，然后进行信用卡盗刷。举个例子，比如我捡到你的身份证了。用你的身份证申请了信用卡，如果银行没有面签这个流程，那么我完全可以直接激活，把信用卡里面的钱全部取出来。这样持卡人是需要偿还的。所以为了防止信用卡盗刷，银行有规定：只要首次申请信用卡，申请的渠道是网上申请的。那么都需要进行信用卡面签。如果不是网上申请的。比如是去银行申请的，是找本地卡部业务员办理的。那么都是不需要进行面签的。但是只要首次申请，是从网上申请的，那么都需要进行信用卡面签。这样做也是为了保护持卡人的利益。

最后总结一下：浦发银行的信用卡面签，并不严格。包括其他银行，信用卡的面签，都不严格。因为所谓的信用卡面签，就是核实是否是本人申请，是否是本人面签，是否是本人签字。大部分银行的工作人员，在面签的时候，就是简单的核实一下身份证信息。并没有询问更多的信息，所以信用卡的面签，并不严格。如果是严格的银行，会问很多问题的。

借款人以借条上签名

与本人身份证名字不一致为由

矢口否认借款事实

拒不归还十年前的借款

近日，安徽省淮南市中级人民法院

对一起民间借贷纠纷案件作出终审判决

依据笔迹鉴定结果等证据

判令一审被告归还原告借款

案件详情

2012年11月，安徽省凤台县某村村民苏某珍因丈夫生病住院急需治疗费，向苏某立借款1万元，当场出具一份借条。借条载明借款人为“苏某灵”。苏某立与苏某珍系同村村民，日常生活中村里人都称呼苏某珍为“苏某灵”，苏某立就放心地收下了借条。

可万万没想到，当苏某立要求苏某珍归还借款时，苏某珍否认借款事实，并拿出自己的身份证，声称自己的姓名是苏某珍，不是“苏某灵”。经村委会多次调解无果，苏某立将苏某珍起诉至凤台县人民法院。

案件庭审中，苏某立向法庭提交了借条和村委会调解期间出具的情况说明。苏某珍对苏某立主张借款1万元的事实以及村委会出具的苏某珍与借条上“苏某灵”系同一人的说明均不予认可，拒绝就借条上的字迹进行笔迹鉴定。

庭后，承办法官专门到村里随机走访群众，了解到“苏某灵”就是苏某珍以前用的名字。一审法院依据法庭调查、村委会说明、法官入户走访查明的事实，证实借条上的“苏某灵”与苏某珍系同一人，遂依法判令被告苏某珍偿还原告苏某立借款1万元。

被告苏某珍不服一审判决，向淮南中院提起上诉，并申请对借条是否为其书写进行司法鉴定。南京金陵司法鉴定所在双方同时在场的情况下，提取了苏某珍书写的字迹样本，经鉴定出具意见，“倾向认为借条上的字迹与样本字迹是同一人所写”。

案件审理

淮南中院审理后认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条第一款规定，对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。本案中，苏某珍否认其曾用名为“苏某灵”，也否认借条是其书写，但村民委员会情况说明及出庭证人证言均能够证明苏某珍曾用名为“苏某灵”，一审法院对该事实予以了核实。

且启动鉴定程序前，经征询原、被告意见，双方均同意以鉴定意见为准。鉴定意见倾向认定涉案借条书写字迹与法院提取的苏某珍书写样本字迹为同一人所写，该意见虽为倾向性意见，但结合苏某珍未能如实陈述案件基本事实的情况，已能形成优势证据，达到确信双方存在1万元借贷关系具有高度可能性的证明标准，故对该事实予以确认。

一审法院判令苏某珍偿还苏某立1万元正确，终审判决驳回苏某珍上诉，维持原判。

法官提醒

日常生活交往中

民事主体之间因买卖、借贷等需要

往往会签订合同、书写借条

在书写借条签订合同、协议等

重要的具有法律效力的材料时

切记看清签名是否与身份证名字一致

身份证号码有没有写错

金额、时间等重要内容都要书写正确

以免造成争议或不必要的麻烦

来源：人民法院报

01

代表人物：张颖（经纬中国），薛蛮子，徐新（今日资本）

水瓶座属于风象星座，守护星是土星、天王星。

理财界的黑洞

投资圈的噩梦

最容易被忽悠的星座，没有之一

只适合搞创意的水瓶

对理财根本就没有概念

也许他会给每种理财产品

设计十几种古灵精怪的logo

但是完全不会记得自己投资了啥

水瓶座的人通常理想主义色彩浓厚，兴趣点变化的很快，别人永远无法预测下一步行动。

理财策略：多投资长期理财产品。

02

代表人物：Angelababy，郑伟鹤（同创伟业）、傅盛

双鱼座属于水象星座，守护星是木星、海王星。

双鱼这种傻白甜

就是见谁信谁

作为一个善良又没什么主见的星座

谁对双鱼好

双鱼就对谁掏心掏肺

倾家荡产也愿意

双鱼座的人有点财迷，但爱财却不擅长管理。在投资上喜欢幻想，理财过程中缺乏风险的防范意识。

理财策略：风险小的理财产品比较适合。

03

代表人物：熊晓鸽，徐小平

白羊座属于火象星座，守护星是火星。

冲动型消费

什么“黑五”啦、圣诞折扣啦

他们永远是冲在最前线的人型战斗机

仿佛加了BUFF一般横扫千军

讲真，在hk拎着行李箱的土豪大妈们是不是都是白羊？

赚得多，花得也多

白羊，一个永远在还信用卡的尴尬星座

“理财”在白羊座的心中，大多仅仅只是一个概念。他们会有意识地培养自己的理财观念，但由于好高骛远很难将这种观念落实到生活中。

理财策略：尝试开始理财。

04

代表人物：柳传志，邓锋（北极光）

金牛座属于土象星座，守护星是火星。

金牛座的口头禅就是

“慢慢来，不要急”

忍得住寂寞，耐得起沉默

“投资是什么？莫要打扰我飞升”

吃货金牛宅在家摆出一个销魂的pose

坐在零食山中茫然地发问

金牛座天生金钱观念就很强，他们既懂得享受生活，也擅长理财。金牛座的理财头脑是与生具来的，因为追求金钱和财富就是他们毕生的兴趣爱好。

理财策略：好好享受理财。

05

代表人物：史蒂文•科恩、张泉灵

双子座属于风象星座，守护星是水星。

善变的双子座最喜欢

这里投点，那里又投点

像辛勤的农民伯伯一样

春天

吭哧吭哧地在无数个地方撒下希望的种子

秋天

屁颠屁颠地准备收获一颗金灿灿的摇钱树

全世界的理财项目都有双子座的身影

双子座应该是最棒的投机者，依靠自己的聪明才智，在投资市场称霸一方。借助自己的高情商+好人缘，获取各种小道消息，最终得出投资方向。

理财策略：合理分配资金。

06

代表人物：暂无

巨蟹座属于水象星座，守护星是月亮。

顾家NO.1的巨蟹座

为了让家人过上更好的生活

义无反顾加入理财大军

精明且眼光狠辣

闷声发大财赚得盆钵满满的专业户

一旦女朋友撒娇

“天天投资，都不陪人家哦。”

巨蟹立刻撂挑子不干，甩担子走人

“亲爱的，晚上想吃什么？我给你做。”

巨蟹座的人本身对钱并不敏感，但是他们很在意自己的持家能力。多走规避风险类的理财思路，更擅长做家庭财务计划，精打细算。

理财策略：收益中等的稳健型理财产品更适合巨蟹座

07

代表人物：乔治•索罗斯

狮子座属于火象星座，守护星是太阳。

作为典型霸道总裁范的狮子座

理财风格也是炫酷得突破天际

连隐藏BOSS广场舞大妈都无法Hold住

从开户到转账完全一手掌控

就像道明寺说过

“道歉有用的话还要警察干嘛”

狮子座会说

“死工资有用的话还要理财干嘛！”

你，过来，朕要你立即理财！

乐于资助身边的朋友，狮子觉得只有把钱花出去了，才算是实现了金钱本身价值。狮子座的人更偏爱高风险产品，投资高风险的产品才能满足你被人敬仰的心态。

理财策略：节流重于开源。

08

代表人物：史玉柱，羊东（软银赛富），巴菲特

处女座属于土象星座，守护星是水星。

“这个账户还差0.01元就能凑成整数”

“要不要买？还是等这根曲线达成完美的90度角再买吧”

“今年的利率不是我喜欢的数字”

“现金？拿走！碰到细菌会死的啦！”

遇到处女座

请保持微笑

处女座是出了名地擅长分析、思维缜密，愿意花时间去研究和钻研投资理财知识。精打细算，特别注意金钱运用上的小细节，对钱的使用属于谨慎周详计划型。

理财策略：投资时果断一点。

09

代表人物：马云，周鸿祎，包凡、俞敏洪、凤姐

天秤座属于风象星座，守护星是金星。

基金？

股票？

P2P？

哎呀好纠结，到底哪个比较好？

搞推销的被急哭了

“姑奶奶，您别买了，放我走吧。“

等选择困难症的天秤选出合适的理财产品

大概比千年等一回的涨停板还难

天秤本身性格犹豫，在投资理财上也是相当谨慎，经常会犹豫不决。对于天秤来说，赚钱的目的是为了更潇洒地花钱。如果需要花一笔钱，便会事先计划存钱。

理财策略：选好信任的平台，大胆地投资。

10

代表人物：马化腾，王健林、章泽天

天蝎座属于水象星座，守护星是火星、冥王星。

“上次亏了，我要复仇！“

颇有心机和计划性的腹黑天蝎

悄悄制定了周密的“复仇”计划

想要一举扳回颓势

然并卵

“上次又亏了，哼哼，继续复仇……”

理财产品好难搞啊，这个世界不适合我

还是加入复仇者联盟去打怪兽吧

天蝎心思缜密，拥有敏锐的直觉，常常会捕捉到别人没有注意到的投资机会。但天蝎在花钱方面也比较随性，有时候好心情可比钱重要多了。

理财策略：投资要更理性。

11

代表人物：李开复，雷军，沈南鹏

射手座属于火象星座，守护星是木星。

“我们射手座，最讨厌谈钱，多伤感情啊”

有钱就花有饭就蹭，理财是什么鬼？

有钱不拿出来请客的都不是朋友！

懂不懂我大天朝

礼尚往来互相吃垮的贵族礼仪啊？

存着过年给别人打红包哦？

那不如打给我呀！

赶紧把钱花光光，就会有人来包养我啦

哦吼吼吼吼！

射手座的人极度崇尚自由，对钱财没什么概念，对投资理财也没啥兴趣。射手座不会刻意培养自己的理财观念，没钱了才会想到要多赚点钱。

理财策略：树立理财观念。

12

代表人物：王思聪、单祥双（中科招商）

摩羯座属于土象星座，守护星是土星。

时代的反潮流者——大摩羯

你们都炒股？俺不炒

你们都玩P2P？俺不玩

你们都投资外汇？

“唔……这个听起来有点高端诶”

“不错，符合我高冷的设定”

算了，这么多人投资

一点都不特别，债见

摩羯座的投资人沉稳理性，在做出投资决策时不容易受别人影响，并乐于通过各种渠道搜集相关信息，且不断钻研自己看好的投资领域。

理财策略：改善不能随机应变的弱点。

7月11日有网友爆料与支付宝合作的盛京银行提现无法到账,引发储户恐慌，甚至有人到银行门口扯横幅维权。盛京银行与蚂蚁财富先后通过官网和媒体澄清，称一直以来服务时间为07:00-23:00，网传截图未到账因用户在非操作时间段取现导致。后经多方验证，规定时间内，支付宝中盛京银行存款业务取现均可秒到账。一场虚惊就此落幕。

近年来金融圈频频爆雷，难怪老百姓风声鹤唳。从5000多家、几万亿的P2P行业停摆，到包商银行、锦州银行、恒丰银行易手重组，尤其是今年4月河南省多家村镇银行无法取款的事件不断发酵升级，银行不再是万无一失的代名词了。存款是老百姓的命根子，0.1‰的风险落在百姓头上就是100%的损失，到底怎样存款才能提高安全性呢？

一、定制规划 分散风险

首先根据家庭情况，将全部收入进行合理分配，不要将鸡蛋装在一个篮子里。

一般首先预留3-6个月流动资金作为日常开销、人情往来费用，比例大约10%-25%。这些钱可以部分现金，部分存银行活期，随用随取，T+0到账。

其次预留出家人养老资金，作为将来生活保障，例如购买商业保险，作为养老保险的必要补充。这个比例大致占到家庭收入35%-45%。

第三部分，就是相对稳健的投资。例如银行定期存款、购买国债等，低风险的投资理财项目，对冲每年大约3%左右的通货膨胀率。大致占到家庭收入的20%-30%。

最后大约20%-30%的家庭收入，可以用来投资高风险高回报的项目，为家庭博取较高的收益，即便损失殆尽也不会伤筋动骨。例如投资股票、基金、房产、企业等。

如果家有长者比较固执，就希望将所有的钱都放银行，建议采用适度分散化的原则降低风险。

二、背景调查 前世今生

2015年起施行的《存款保险条例》和修订后的《中华人民共和国商业银行法》规定，银行可以申请破产。存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。因此，存款时如果选择中小型商业银行，对银行背景的调查就格外关键。

调查指标应该涵盖银行股东身份、构成及比例，资产总额、贷款存款总额等硬指标，以及过往业绩、归属净利润变动情况、拨备覆盖率、资本充足率、不良资产率等软实力。

以盛京银行为例，前身为沈阳市商业银行，2016年2月至2019年9月28日，盛京银行第一大股东为恒大。后因众所周知的恒大流动性问题，盛京银行价值99.93亿元19.93%的股份，由恒大出售偿还对盛京银行的相关债务，第一大股东易主为沈阳国资委。作为一家在港股上市的辽宁地区银行，2021年报显示，盛京银行营收及净利双双大降，归母净利润环比大降66.6%，在17家内地港股上市银行（剔除A+H股）中垫底。而且该行不良贷款率3.28%，远高于今年5月银保监会透露的1.82%不良贷款率的全国平均水平，不良率为30家上市城商行第二高。2021年盛京银行因违规操作，被罚款总额高达796万元。同年7月联合资信评估有限公司将盛京银行AAA评级下调至AA+。综上所述，百姓恐慌不是空穴来风，盛京银行的高风险因素值得关注。

三、项目分析 合理灵活

为什么明明国有四大行更加稳妥可靠，还是有人愿意将钱存入风险性更高的中小型商业银行呢？无非是抵受不住高收益的诱惑。

支付宝平台代办盛京银行的储蓄存款业务，存款年利率高达4.5%左右，这与目前出事的河南村镇银行如出一辙。不难发现，出事银行大多是中小型民营银行，多用“一招鲜吃遍天”的高息揽储手段。

高利息的存款项目，一般要么是定期存款，如果急用钱提前取出，跟活期利率一样；要么是结构性存款，要拿一部分钱买理财产品，存在损失风险，目前已被央行叫停。

所谓“天上掉馅饼，不是圈套就是陷阱”。如果利息远高于其他银行，一定要把项目吃透。对普通百姓而言，存款首先要保证本金安全，其次要随时可以赎回，最后才是收益。

结语：

虽然支付宝盛京银行业务提不了现已经证实是一个乌龙事件，但给我们再次敲响了警钟。就算银行是0.2秒可以拔枪的第一保镖，我们的存款也可能中弹受损。最新消息，河南村镇银行提现难已经给出处置方案，存款5万元及以下的单位和个人7月15日起首批垫付，担惊受怕的储户们终于可以稍稍松口气了。

只要我们擦亮眼睛、用心筹划、不受诱惑，相信这场血腥保卫战的胜利者最终是我们。

不知道您身边有没有被金融爆雷击伤的小伙伴，或者向权威机构维权获得胜利的幸运儿呢？欢迎在评论区留言交流。

【来源：12348海东法网】

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信用卡欠款

是夫妻共同债务吗？

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信用卡消费已成为生活中的主流消费方式，那婚姻存续期间，信用卡的欠款是夫妻的共同债务吗？

案情简介

原告付某与被告王某在2020年1月登记结婚，双方于2021年8月分居。在此期间内，原告通过信用卡套现及转账方式，将套现款项用于日常消费，家庭生活及生意经营。

原、被告因感情不合离婚，原告提起财产分割诉讼，要求被告承担信用卡债务。原告提交的证据为2020年7月、8月、9月的信用卡账单欠款账单。

但被告王某表示日常生活收入、支出均由原告支配，自己不知道不掌握，对原告主张的信用卡套现的金额用于家庭生活及生意经营的理由不予认可。

民法典条文

民法典第一千零六十四条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

民法典第一千零八十九条 离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。

普法君说法

法院经审理认为，关于原告付某主张其信用卡欠款为夫妻共同债务的问题，应当这么理解：

本案中原告以2021年7月、8月、9月的信用卡账单欠款数额作为夫妻共同债务数额予以主张，但实际上，该欠款日期的债务已于下一个月的信用卡还款日全部予以清偿。因此，现仅凭该明细不能确认所透支金额全部为夫妻共同债务，故驳回原告的诉讼请求。

划重点：认定信用卡债务为夫妻共同债务时，法院考量的因素主要是“信用卡消费是否主要用于家庭共同生活”，如果是用于家庭共同生活，应当认为是共同债务；当然，证据也是非常重要的，如有真实的消费记录、有相关原件证据、消费来源于该信用卡等，只有证据的真实性、合法性、关联性都具备的情况下，才能足以证明信用卡债务为夫妻共同债务。随着各种消费方式的不断开拓，当事人必须注重证据的保存和搜集，否则会承担举证不能的不利后果。

来源：金华普法、东区法治

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不知道你有没有遇到过类似的情景：

换了新工作，需要办理一张XX银行的卡发工资，到了网点才发现之前已经有该行的卡

银行致电，沟通睡眠账户注销，突然发现自己有很多张卡片常年没用

亲人去世，为了查询亲属名下资产挨个银行去查银行卡，身心俱疲

......

随着一键查卡的新功能上线，以上很多问题都可以通过线上操作，少跑腿，多办事。

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7家区域性银行：

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“一键查卡”查询反馈内容包含：

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查询报告中可以看到，每家银行的借记卡(储蓄卡)、贷记卡(信用卡)都能非常直观的看到，大家就可以根据银行卡开卡情况寻找卡片了。如果相应银行卡丢失了，很多银行也开通了线上挂失补卡功能，很是方便。

银行卡查询与征信查询是两回事，不会纳入征信查询记录。不过为保障个人银行卡信息安全，报告仅限本人查询和使用，查询成功后请妥善保管报告，不要轻易向他人透露“一键查卡”短信验证码或查询结果，不要轻易在他人手机上操作“一键查卡”。

最后，还是要点赞一键查卡功能，希望未来越来越多的功能都可以线上操作，免去来回奔波之苦。

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第二步

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POLICE∣湖北黄冈交警

审核：阮景红 王科

编辑：田继业

现在有不少小伙伴在使用信用卡消费，因为信用卡的申请门槛低，很容易就可以申请到，再加上消费便捷，随处都可以用信用卡消费。但是用信用卡消费的时候，如果没有合理的控制，也很容易导致信用卡逾期。所以小编整理了以下资料，来说说欠信用卡逾期别怕每月还十元是真的吗?逾期该怎么协商?

一、欠信用卡逾期别怕每月还十元是真的吗

欠信用卡逾期，每月还十元不是真的。说实话，虽然一个月还10元似乎能表明持卡人有还款意愿，但是这并不能抵消持卡人的债务，甚至可能连一个月的利息都不够。当持卡人的逾期付款不超过90天时，通常情况下，还款将不允许持卡人先还本金，而是会直接扣除利息，然后扣除本金。持卡人可以自己计算债务。一个月还10元只会让你的利息不断上升，而债务可能永远也无法还清。

而且就算还了10元，银行也不会停止对持卡人的催收。如果继续逾期很长时间，发卡银行仍然会起诉你，所以一般来说，每月只还10元是不可取的。

二、信用卡逾期该怎么协商

1、 在信用卡逾期后，持卡人应主动联系发卡银行，表明自己还款有困难。

2、 协商完成前，必须接听催他电话，以确保银行不会和自己失去联系。接听电话的目的是让发卡银行判断持卡人是否恶意逾期。虽然许多持卡人不敢面对催收，但至少应该说明自己有还款意愿。

3、 表明自己有工作，有偿还能力，但是目前无力一次性偿债，需要时间慢慢还。

4、 和发卡银行协商，至于协商内容是由发卡银行决定的，如果持卡人认为可以接受，那么就算谈判成功。

三、欠信用卡逾期协商要注意什么

1、持卡人需要存在特殊情况导致逾期，例如疾病、失业、自然灾害、紧急情况和其他特殊和不可抗力情况。

2、主动打电话联系，说明自己的情况，告诉银行自己不是恶意透支，只是其他原因导致自己无力还款，并附上相应的证据。一些银行也会表示理解，甚至主动提出分期还款。

3、需要注意高息分期付款的手续费，信用卡逾期费用和利息的计算，以及手续费算法是很复杂的。这会导致持卡人在逾期后支付的金额不一定还清了本金，所以很多人会有还得越来越多的感觉。所以达成谈判之前，应该先谈一个适当的还款计划。

总而言之，以上就是关于欠信用卡逾期别怕每月还十元的全部内容，虽然信用卡逾期有需要持卡人多少还一点，但是还得太少，还是对信用卡债务没什么正面影响的。

争议焦点

信用卡欠款为夫妻共同债务的问题。

本案中上诉人以2019年7月、8月、9月的信用卡账单欠款数额作为夫妻共同债务数额予以主张，上诉人陈述该节点的信用卡账单系经过多次倒贷反复形成，现仅凭该明细不能确认所透支金额全部为夫妻共同债务，且该欠款日期的债务已于下一个月的信用卡还款日予以清偿，故现上诉人以2019年7月、8月、9月形成的信用卡账单明细主张该欠款为共同债务证据不足，但因上诉人的信用卡账单与案外人之间的款项交织在一起，亦涉及案外人的利益，故本案中不宜先行调整。

诉讼请求

付某向一审法院起诉请求：

1.判令夫妻共同财产房屋装修价值、鸡舍、狗舍、猪舍及附属设施予以分割，折合人民币即被告支付原告10万元；

2.依法分割夫妻共同债务512764.63元，被告支付原告256382.31元；

3.被告承担本案的诉讼费用。

一审查明

原告付某与被告王某经锦州市太和区人民法院（2020）辽0792民初560号判决书判决：“一、准予原告王某与被告付某离婚；二、辽Ｇ×××号五十铃皮卡车一辆归被告付某所有，被告王某于本判决生效后十五日内协助被告办理更名过户手续；三、被告付某于本判决生效后十五日内给付原告王某共同财产分割款42500元；五、驳回原、被告其他诉讼请求。”

宣判后，付某提出上诉。锦州市中级人民法院作出（2020）辽07民终1854号民事判决书，判决“驳回上诉，维持原判。”

需要说明的问题，离婚判决生效后，双方当事人可就离婚后财产纠纷、债务纠纷另行主张权利。

原告付某在与被告王某登记结婚至双方分居这段时间内，通过借用并持有使用亲戚朋友信用卡套现及转账方式，将款项转入付某名下的银行卡内，用于日常消费，家庭生活及生意经营。

庭审中，被告王某表示日常生活收入、支出均由原告掌握，自己不知道不掌握，双方婚后无固定收入。原告付某与被告王某婚后建有鸡舍130平方米，猪圈大棚180平方米。因鸡舍猪圈系擅自搭建的建筑物，没有取得建设工程规划许可证，属于违章建筑，故锦州松山新区住房和城乡建设局已经责令被告拆除。

装修的婚房，被告已经对外出租，并且重新装修。

一审判决

一审法院认为，离婚后，一方以尚有夫妻共同财产未处理为由向人民法院起诉请求分割的，经审查该财产确属离婚时未分割的夫妻共同财产，人民法院应当依法予以分割。

涉案的鸡舍猪圈属于违章建筑，已被有关机关责令拆除，其价值无法确定，法院不宜调整。

关于原告诉称夫妻关系存续期间存在512764.63元共同债务，以上债务均系原告付某向其亲友以微信转账和自己信用卡贷款等形式发生，还有将其亲友的信用卡欠款数额作为借款的情况，被告对此不予认可。因涉及案外人利益，法院不予调整。

关于房屋装修价值，因被告已将房屋对外出租，并且重新装修，装修价值已无法确定，故法院不予调整。

综上，依照《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条、第一千零六十四条、第一千零八十七条、第一千零八十九条，《最高人民法院适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十七条之规定，判决如下：驳回原告的诉讼请求。

上诉意见

付某上诉事实和理由：

一、原审判决认定事实和适用法律错误，生效判决文书确定的事实并未作为此案应当依法认定的事实，基于错误的认定事实，导致适用法律错误，进而做出错误的判决。对于上诉人一直以来用信用卡透支维持与被上诉人婚姻存续期间的生活支出已经有生效法律文书予以确定，而本案中对生效法律文书确认的事实并未作为本案的裁判依据。（2020）辽0792民初560号民事判决中认定了上诉人与被上诉人在婚姻存续期间的医疗费及装修建房的花销系上诉人信用卡所负担。同时在离婚案件中被上诉人在庭审笔录中明确承认二人共同生活期间所有支出均是上诉人负担，上诉人进行管理金钱。

二、一审法院未对上诉人提交的证据予以法律审查，基于错误的主观判断认定案件事实，同时存在适用法律错误，错误的分配举证责任，加重上诉人的举证责任，二审法院应当依法履行纠错职能。（2020）辽07民终1854号民事判决明确，本离婚判决生效后，双方当事人可就离婚后财产纠纷、债务纠纷另行主张，法院给予上诉人新的诉权另行诉讼。本案系上诉人在离婚后提起的财产分割之诉，上诉人在生活中均是通过信用卡套现维持生活，上诉人提交了信用卡交易明细、POS机绑定银行卡交易明细、欠款的具体明细、借用他人信用卡欠款明细、债权人出具的证明材料等证明上诉人主张，一审法院并未对证据予以审查。上诉人的债务构成有债权人现金借款、有银行转账借款、有微信转账、本人及借用他人的信用卡透支额债务，而一审法院未对案件进行查清，全部认定为微信转账和自己信用卡借款的债务，这是严重与事实不符的，仅凭涉及案外人利益驳回上诉人诉请。法院应当以事实为基础，证据确实充分的情况下做出裁决，在上诉人证据充足的情况下得到与事实相反的结果。

三、如果一审法院以涉及案外人利益不予以调整，应当适用裁定驳回起诉，退还上诉费用，而非用判决的方式剥夺上诉人的实体权利。一审法院明显属于适用法律错误，恳请二审法院予以纠错。一审的裁判结果用判决的方式驳回上诉人的诉讼请求，相当于在实体上剥夺了上诉人要求分割债务的权利，而驳回的理由又是程序上的理由即涉及案外人利益不予调整，并未对上诉人提交的证据进行法律审查。本案的纠纷原本应与离婚案件一起处理，对于夫妻共同债务一并处理有利于减少诉讼成本，减轻当事人的诉累，一审法院裁决案件并未按照法律规定对此案一并处理，而是以涉及案外人为由增加上诉人的诉累。鉴于上述原因，原审判决在认定事实和适用法律上均有错误。要求二审法院予以撤销原判，依法改判，具体改判的请求是支持上诉人的原审诉求中关于共同债务512764.63元予以分割，由被上诉人支付上诉人256382.31元，或将此案发回重审。

王某辩称:

一、被上诉人主张“（2020）辽0792民初560号民事判决中认定了上诉人与被上诉人在婚姻存续期间的医疗费及装修建房的花销系上诉人信用卡所负担”与事实不符。这个只是上诉人在该案中的抗辩观点，上诉人只引用了该段话的前半部分，在该判决书相关内容的后半部分明确“但并未提交具有关联性的证据予以证明，亦应当承担不利后果”，也就是说，法院判决并未支持上诉人的观点。

二、（2020）辽07民终1854号民事判决书虽然明确“双方当事人可就离婚后财产纠纷、债务纠纷另行主张”，但这只是给了上诉人一个诉权，要想胜诉，必须要有事实和法律依据。从事实情况来看，被上诉人对相关债务毫不知情，也没有任何证据能够证明被上诉人有负担债务的共同意思表示，双方的家庭日常生活无需举债度日，因此上诉人虚构大额债务，意图侵害被上诉人合法权益的企图不应得到法律支持。

三、本案通过实体审理，对上诉人的诉求未予支持，并依法判决驳回上诉人的诉讼请求，具有事实和法律依据。本案一审阶段开庭时上诉人并未提出回避申请，法院判决程序合规。上诉人二审庭审中主张在一审中对其他部分撤回了诉求与事实不符，一审也对相关部分进行了实体审理，上诉人不具备另案主张的权利。综上，请二审驳回上诉，维持原判。

二审判决

法院二审期间，上诉人付某围绕上诉请求依法提交了证据。法院组织当事人进行了证据交换和质证。

上诉人提交2019年8月7日王某与付某通话录音，拟证明被上诉人知晓上诉人一直是通过信用卡倒卡的方式维持双方的生活，且在夫妻关系存续期间存在40多万元的债务，卖猪款用于偿还债务了。

被上诉人发表质证意见认为：对录音的真实性无异议，但是该证据并不能证明双方之间存在40多万元的共同债务。被上诉人对存在外债持有异议，且相关债务涉及到案外人的利益，如确实存在，应由案外人另行主张。

上诉人提交六张微信朋友圈的截图照片，拟证明双方的生活支出、装修费用等均来自于信用卡透支及借款。

被上诉人王某对该份证据的真实性无异议，但对关联性有异议。熟食店的关停时间以及装修房屋的照片均不能证明生活支出等均是上诉人用透支卡借款形成。鉴于被上诉人对上述证据的真实性无异议，法院对其真实性予以确认，但因案涉钱款涉及案外人的利益，本案中不宜调整。对当事人二审争议的事实，法院认定如下：一审法院查明的事实属实，有一审判决所载的证据予以佐证，本院予以确认。

法院认为，本案二审的争议焦点是上诉人付某主张夫妻关系存续期间存在512764.63元共同债务，要求被上诉人王某给付其中一半即256382.31元是否具有事实及法律依据。

关于上诉人付某主张欠付案外人等款项一节，因上诉人主张的上述债务，被上诉人不予认可，且涉及案外人的利益，本案中不予调整。

关于上诉人付某主张其信用卡欠款为夫妻共同债务的问题。本案中上诉人以2019年7月、8月、9月的信用卡账单欠款数额作为夫妻共同债务数额予以主张，上诉人陈述该节点的信用卡账单系经过多次倒贷反复形成，现仅凭该明细不能确认所透支金额全部为夫妻共同债务，且该欠款日期的债务已于下一个月的信用卡还款日予以清偿，故现上诉人以2019年7月、8月、9月形成的信用卡账单明细主张该欠款为共同债务证据不足，但因上诉人的信用卡账单与案外人之间的款项交织在一起，亦涉及案外人的利益，故本案中不宜先行调整。

综上所述，付某的上诉请求不能成立，予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十七条第一款第一项规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判。

案号：(2022)辽07民终880号

来源：子非鱼说劳动法