年轻人如何理财？

年轻人如何理财

1钱存在活期里，会越来越少活期的利率有多少？1年0.35%。你存一万块钱，一年过去了，只给你35块钱。这35块钱你能干嘛呢？连一斤小龙虾都买不了。更恐怖的是，你这一万块钱存一年，可......接下来具体说说

年轻人如何理财？教你从基础开始，怎么一步步攒下钱

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很多年轻朋友们都苦恼，这是一个理财的社会，大家都清楚作为一个年轻人我们要有睡后收入，我们要有资产性收入，我们要能躺着都把钱赚了。所以 很多朋友们醉心于研究各种各样的理财方式。

但是以往我们就跟大家讲过， 你要理财有一个前提，什么呢？你手里得有钱才行，你手里没有钱，你是个月光族，你一分钱都没有，谈什么理财？ 没有一个1在前面打头，后面一万个0那也不是钱。

那么对于年轻人来讲，如何完成靠前个1呢？如何让自己手里多少有点钱，然后再去研究各种各样的理财方法。 我们今天可以跟大家分享一个技巧， 如果你想手里能有闲钱理财，那么你就必须给自己制定非常严格的财务纪律。

我们知道，这个世界上有将近200个国家和地区，有的国家经济欣欣向荣，有的国家经常性的通货*胀，这当然是有很多原因的，但是有很重要的一个原因就是， 好的国家经常人家是有非常严格的财政纪律的， 我国家每年有预算，我今年收入多少钱支出多少钱，我要严格遵守。不能说政府一有赤字就大额举债，甚至无限制印钞票，那样很容易就把自己的经济给毁掉了。

国家是这样，个人又何尝不是这样呢？作为一个年轻人，如果你想手里有闲钱理财，那么靠前步就要给自己制定一个严格的财政纪律，怎么制定？很简单， 首先你估算一下，我每个月到底有多少收入，我正常的工资收入，我有没有兼职性的收入， 以及我现在可能就有一点存款，就有一点理财，还有一点资产性收入，我每个月的总收入基本上是固定的。

好了，那就计算一下你每个月的支出，租房子也好，吃喝拉撒睡也好，买各种东西也好， 首先要计算的是你的生活基本支出，就是你必须得花的钱，你不花这个钱你就没法活在这个世上的钱。

然后看看你的基本收入减掉基本支出还有没有剩余， 如果说一点剩余都没有，那您甭考虑理财，你现在要考虑的是赶快多打几份工，让你起码活得有点尊严。

如果有结余，你就给自己制定一个计划， 比如说我每个月现在基本收入减去基本支出，我还有3000块钱的结余，那么好了，我给自己定个计划，我其中有2000块钱我一定要拿出来做理财的，不管我是做基金定投也好，还是银行理财也好，甚至定期存款都行，这2000块钱我是雷打不动的，我必须得存起来的。

剩下1000作为一个机动，什么叫机动？我们知道， 我们生活在社会上不可能没有机动花钱的事， 今天可能看个广告，这根口红挺好，明天可能看个广告，到泰国旅游挺好，后天可能你的同学结婚生孩子，你要去送一个礼包。

你每个月的额外支出是很多的，所以我把这个定下来，我每个月的额外支出就1000块钱，多了一分我都不花。这个就叫严格的财政纪律，自己给自己提一个醒， 如果我不能遵守严格的财政纪律，那么对不起，我这一辈子恐怕就跟理财无缘了。

我们清楚， 我们今天生活的是个物欲横流的消费主义时代， 各种各样的广告，你身边的亲戚朋友，朋友圈每一天都有大把的资讯在告诉你应当如何花钱，稍有不慎你就掉入到陷阱之中了。今天看直播这个商品很好，明天看广告那个商品很好，什么东西不想买啊，这些商家人家是精准的分析了你的心理，每一个广告词写的都是那么让你赏心悦目，那么想掏钱。

这个时候你就要记住，我一定要严格执行我的财政纪律，我每个月的额外支出就是1000，我这个月买了口红了，我就不能买别的了，或者说我这个月有同学结婚，我包了红包了，我就什么别的都不能买了。

即便这样我们也清楚，生活中总是有各种各样的意外，好比说你留了1000块钱，可是很不幸的是，这个月你有仨同学结婚，怎么整？1000块钱都不够送红包的，可以， 你可以偶尔多花一点钱，但是要记住跟国家一样，你要把这笔钱列为举债，这个月你可能花了2000，对不起，你就得用下个月的额外支出来弥补。 这个月都送红包了，下月就什么都不要买了。

银行理财持续亏空，想搞钱的年轻人该怎么保本？

“为什么下跌？”“什么时候能够赎回？”是小陈被问到较多的问题。但解释起来其实并不复杂，那就是政策变了、算法变了。

文 | 高越

编辑 | 楚明

运营 | 绘萤

1995年出生的邱蓝，最近有点丧。近1个月以来，她养成了习惯，每天下班五六点登录银行App，查看所购买理财产品的当日盈亏情况。但连续很多天一直飘绿，很少见红。只要一看到绿色，她就知道，“今天也是为银行打工的一天”。

搞钱，是当代年轻人心中的头等大事，邱蓝像许多人一样，担心玩炒股“水太深”，买基金“做韭菜”，因此选择了被誉为“稳健理财代名词”的银行理财产品。去年10月份，邱蓝拿出了7万元小金库作为本金，跟着表姐一起购买了中国银行某R2级1年期理财产品。

但她没想到，几个月过去了，没赚到钱不说，还亏损了将近1000元。

这并不是个例，从今年3月开始，银行理财已经纷纷“破功”，净值型产品“破净”不断。（注：指的是单位净值跌至1元以下）Wind数据统计，截至3月18日，剔除近6个月无净值的产品后，理财市场存续产品28754只。破净的理财产品已达2198只，占比为7.64%。涉及的机构包括国有大行、股份行、城商行理财子公司以及合资理财公司等各类银行金融机构。

面对满眼绿的银行理财，邱蓝们不明白，为什么最稳健的银行理财还会亏钱？

飘绿众生相

沈浩文越想越郁闷，“本以为把钱放银行里风险最小，结果赔得较多”。从年初到现在，他的银行理财是一连串的绿色，晃得人眼睛疼，较多的时候，亏损达到了7900元，后来略有回升，目前还亏4000多元左右。

他是有经验的理财老手了。毕业后，他一直在学校高中部做招生工作，存了些积蓄，他觉得“钱放着也没用”，决定拿出来理财。

沈浩文有个准则——可以少赚，尽量别亏，所以一开始他就把银行理财列为选择。但在2014年，银行理财的利率普遍不高，“差不多的利率，银行需要5年，其他的1年就行”。

几年来，沈浩文的收益一直很稳定，从未出现过亏损，短短几年赚了6万多元。有了经验之后，沈浩文更是提出可以帮爷爷奶奶理财。去年年中，他先投了20多万元，购买了交通银行某利率喜人的理财产品，2个月后，再次追加10多万元，继续加购。

沈浩文对银行的稳定性很信任，不太盯着收益情况，三四个月才上线瞄一眼，一开始的确稳步获利，半年赚了4000元，他也越来越放心。但等他今年3月再登录一看，却早已变了天地，不仅把去年在基金里赚的钱一赔而空，还亏了本金。

与他有着相似经历的鲍宁从未碰过其他理财方式，一上来就瞄准了银行理财。她希望“家庭财产不贬值”，但又经不起风险，只想走最安心的路，“大多数家庭应该都这样想，稳健是靠前位的”。

她一共购买了3家不同银行的产品，基本都难逃亏损，但最让她“愤怒”的还是建设银行。她是金卡用户，有自己熟悉的理财经理，即使利率不如其他银行，她也仍然基于信任选择了对方推荐的产品——某3年期产品，但没想到，却跌得最惨。

虽然其他银行的理财产品收益也不好，但也算起起伏伏，只有这个产品几个月来只跌不涨，一路跌破净值。如今，不到5个月，她的账面已经亏损将近5000元。

这些无奈的理财者有一个共同点：他们购买的都是被称为“入门级”的R2级理财产品。一直以来，理财产品被按照风险等级分为R1-R5不同类型，由低到高，风险逐层增加。R2级，是风险等级较低的一种稳健型产品，被认为几乎跟存款类似，只有利息多少的差别，很少出现亏本。

现在，情况显然已经不大一样。打开社交平台，随处可见“XX银行一生黑”“避雷XX产品”的吐槽帖，许多人的亏损要比沈浩文等人的多：一位广发银行理财者，投了80多万元本金，已经亏损上万元，想要找理财经理要说法，却发现对方已经辞职；一位投入超过100万元的理财者，前天亏3千元、今天亏4千元，眼睁睁看着无计可施。

最让小白们放心的“保本”理财，突然不香了。

为何回撤

“又是不敢上班的一天。”

一大早，小陈在朋友圈里更新这样一句话。她是成都某分行的理财经理，客户一旦出现亏损，靠前个找的往往就是他们。小陈所在的银行零售客户众多，近段时间，她的手机几乎没有停过，每天都能收到几百条客户的消息，需要花费大量时间应对询问、安抚情绪，稍有延迟，就会收到语音轰炸。

“为什么下跌？”“什么时候能够赎回？”是小陈被问到较多的问题。但解释起来其实并不复杂，那就是政策变了、算法变了。

2018年4月，多部门联合印发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称《资管新规》），新规指出，银行理财产品不应该也不能保本。从前之所以保本，是因为被异化成了“银行存款”。也就是说，类似存款的银行理财将被叫停。

只不过新规并没有“硬着陆”立马实施，而是采取了3年缓冲期。原定于2021年4月的实施期，又因疫情影响，被延长至年底。因此，直到2022年1月1日，“保本”的银行理财产品才正式成为过去式。

小陈想要向客户解释，“以前其实也不保本，只是客户看不到，全由银行兜着”。至于为什么“看不到”，是由于“刚兑”算法的缘故。

过去，是定时定点兑收益，客户对到期日和收益全部一清二楚。时间一到，本金、收益自动打到卡里，不出现亏损，也拿不到额外的更多收益。但现在，“真净值”算法时代到了。客户能看到当下真实的盈亏状况，到期后需要按照实时净值购买和赎回，赚与亏都源于自己的选择。

政策与算法的变动，说起来不复杂，听进去不容易。小陈在实际沟通中，“客户往往无法理解，也不愿意接受”。她在朋友圈分享标题为“为什么R2级产品也会出现亏损”的文章，又私发给客户写着“专家提示阶段性回撤不代表实际亏损”的截图，但都收效甚微。

一名没有办法的客户经理选择自爆亏损情况，希望给客户一点安慰。小陈打算之后也这样效仿。

除了客户，小陈还收到许多家里亲戚的询问，甚至是埋怨，“说是不是我推荐了不好的产品，才让他们亏了这么多钱”。面对这些质问，小陈很委屈，毕竟之前赚了钱的时候没有人说是她的功劳。

之前，小陈在某红书上有一个账号，她有时会分享一些理财心得，也常常有人通过评论、私信向她咨询。她一直觉得这是一种“业内人”的小光环，但现在只要随便一刷，关于银行理财的吐槽铺天盖地：“被XX套牢的小白！”“XX银行在偷我的收益！”……她已经不敢再发声了。

如今，小陈每天都在期待着收益回升，也在担心着会不会收到新的客户投诉。

换上新玩法

对于很多人来说，搞钱分两步，靠前步是护好本金，第二步才是创造收益，并且靠前步的重要性要永远大于第二步。

身为理财小白，邱蓝更是如此。她胆子小，也没有经验，刚刚工作2年，积蓄并不多，选择理财只为帮助自己实现保值增值。但她不敢尝试风险高的股票，“我身边的朋友，炒股的全都赔了，动不动就三五万，一眨眼就没了”。她不想自己辛辛苦苦攒下的钱付诸东流。

后来，一位好朋友告诉她，基金一点都不难，可以带着她一起玩。但去年，基金市场一片绿，她和朋友也难逃成为韭菜的命运，搭进去了几千元。谈到这里，邱蓝形容自己的理财路是“一直被按在地上摩擦”。

这一次，是由于家里人的推荐，加上对银行天生的“信任滤镜”，才让她重拾信心。一开始她认为，这是个稳赚不赔的买卖，但时至今日她才明白，是自己想得太简单了，银行理财已经换了新玩法。

新玩法下，银行理财产品的盈亏波动将成为常态。

不少投资人士都曾在媒体报道中提出并解释这一说法，以稳健著称的R2级理财产品主要为固定收益类产品或混合类产品，并且可能持有部分权益类资产。也就是说，一旦股票、债券市场出现波动，以债券等固定收益类资产为主的理财产品和以股票等权益类资产为主的理财产品势必会受到影响，收益下跌。

上个月，银行理财产品出现大面积亏损，就与“股债双杀”的市场波动有着很大的关系。

说是常态，也因为这是未来的变化趋势。从前，在理财产品中，权益类资产的比例往往较低，所以浮亏比较少见。但现在，越来越多的理财子公司开始发行新产品，加码权益类的投资，出现短时间内的浮亏波动是可以预见的。

从此，银行理财产品也要像基金一样，进入风险与收益并存的时代。

成为理性玩家

从前，银行理财产品是一个被蒙着黑布的箱子。如今，黑布被揭开了，箱子变得透明，理财者看得见真实盈亏，只是无法操作，决定赚与赔的是最初的选择。这就意味着理财者要转变原有的“一定不能亏”的心态，也意味着要更加理性地看待银行理财。

时至今日，沈浩文已经改变了自己的心理预期，“之前觉得只能亏一点儿，但现在只要亏损在1万元之内，我都可以接受”。但他觉得家里老人不太容易转变心态，也不理解政策，决定先不告诉他们实际情况，只说总体是赚的，让他们放心。

但变化之后，沈浩文却不太喜欢这种“看得见、动不了”的感觉，“银行还是定期的，一旦跌了，你就只能看着，感觉自己的钱像被锁住了一样”。因此，他还是更喜欢基金，一次不用买很多，涨势好就接着投，不对劲就随时赎出来，手续费也不高，让他的心里更踏实。

不少理财者都有着相似的想法，他们不想眼看着亏损，只能一边心痛、一边撕日历。

但不少投资人士都认为，理财者应该理性看待短期浮亏，长远来看，固收类产品仍然相对安全，是追求稳健收益的合理工具。

更多理财者正在劝说自己适应变化，邱蓝也决定从“小白”向上进阶。这段时间，她看了很多分析文章，明白了银行理财的浮亏原因，每天有所回涨的收益更是安抚了她的情绪，让她不再过度焦虑。

邱蓝把每天看盈亏的行为比喻成抽盲盒，“打开之前，你完全不知道今天是赚是赔”。前些天，她的运气一直不好，抽中的都是“瑕疵品”。现在，她只希望能在到期之前把亏损持平，不亏本金。

给自己做好了心理建设后，邱蓝决定跳出漩涡，做个理性玩家，她卸载了购买理财的App，“我打算3个月都不看了，最后直通大结局吧”。

（本文不构成任何投资意见，文中邱蓝、沈浩文、鲍宁为化名。）

参考资料：

1.国际商报，股债双杀，“保本理财”为啥也不香了？

2.中国基金报，投资者懵了！银行理财也频现“破净”

年轻人必看的8条理财经验，学好改变你的一生

01 钱存在活期里，会越来越少

活期的利率有多少？ 1年 0.35% 。

你存一万块钱，一年过去了，只给你35块钱。

这35块钱你能干嘛呢？连一斤小龙虾都买不了。

更恐怖的是，你这一万块钱存一年，可能已经不值一万块钱了！

我刚上大学的时候，我妈每个月给我八百块钱，每个月还能剩下一两百。

我上研究生的时候，生活费就自动升级到1500了。

这中间其实也就才几年的时间。

通胀猛如虎啊，现在我不带五张毛爷爷，我都不敢上街了。

所以，不管你是买理财买货币买基金买国债买黄金，总之随便买点什么吧，千万不要把一大堆一大堆的钱存在活期里，这样真的会存穷你。

买产品还有个好处，就是 可以防盗刷啊 ！那些不小心上当受骗被盗刷的，不都是因为钱都放在活期里了么？要是买成理财了，买成基金了，买成保险了，活期只留个生活费，还担心这劳什子么？

所以，听我的，钱真的不用都放在活期里。

02 信用卡可以有，但较好按时还款

信用卡有什么好处？你可以借银行的钱，而且只要在50天里面还清了，银行还不收你手续费！

还记得刚毕业那会特别穷，工资发下来两个星期就花的差不多了，偏偏有的时候还碰到各种要花钱的事儿。

同学千里迢迢来找你玩？不能不请人家吃饭吧？

大学室友聚会，总不能假装没听见吧？好朋友要过生日了，总不能什么表示都没有吧？

所以，这个时候，信用卡就派上用场了。 简单来说，信用卡最大的用处就是“周转” ，你估摸着下个月初就要发工资了，但是月底又急需用钱，你就可以拿信用卡周转一下。

那么，用信用卡，最忌讳的是哪种呢？

• 忌讳1：觉得刷卡不要钱，拼命买的。

刷卡的时候感觉很爽啊！就像不要钱一样！但是看见还款账单就懵逼了。记住，出来混刷信用卡，迟早是要还的。

• 忌讳2：老是忘记还款日，还不设自动扣款的。

恶意拖欠信用卡账单是要被记录进征信系统的！而且根据现在的规定，这个征信不良要五年才能消除！

我一个银行的朋友告诉我，以前有个客户，来办房贷，房子都选好了，材料什么的一打也都弄好了，结果审批材料一交上分行就被打回来了，说信用不良。他去人行征信系统一查，原来是几百年前欠的信用卡忘记还了，客户在个贷部发飙，一整个银行的人都没办法，跟审批部怎么说好话都没用，简直就是一个巨大的悲剧。所以，老是有遗忘症的，信用卡还款日那天，麻烦设个自动还款或者还款提醒啊。

03 长期投资一种产品，并不是较好的理财方法

我的身边不理财的基本有这么两种人： 长期余额宝跟长期炒股的 ，我爸跟我妈就是其中之一。

我妈经常说，我钱都放余额宝，我觉得挺好的。从14年开始，她钱就趴在余额宝里。

结果前几天她打开一看，“怎么收益才这么一点点？”于是她尝试把钱从余额宝里转出来，发现一次才只能转1万，她弄了好久才把家里的钱转移完毕。

还有我爸，07年的时候跟风去买股票，结果亏的不要不要的，后来我再问，你的股票呢，他就说，哎呀，反正也不用钱，就扔在那里呗。

15年5月的时候，有天我正在接待一个客户，我爸兴奋地打电话过来，哎呀，我股票回本啦！现在还赚五个点呢！

我说，哎呦喂，恭喜你了老爹。

他说，别叫老爹，老跌老跌的，多不吉利。

我说，那你股票还不赶紧卖了？还等什么啊！

结果我爸说：“哎呀，着急啥，放着吧，说不定还能涨呢。”

然后结果你懂得，我老爹现在已经成为多家上市公司的长期股东了。

有了以上两个经验教训，我赶紧拉着我老爹老娘去了趟银行，我老娘的钱买了点理财，还给她配了点基金，我老爹的钱也叫他从股票里抽出来一部分，买了理财跟信托，还给我们全家都买了重疾险。

为啥这么配？我妈钱老放在余额宝，长期跑不赢通胀，配点基金，预期收益能拉高点。

我爸全部老本都拿去炒股，风险太大，着急用钱的时候打股票吧，心疼，还没解套呢，打了就亏钱，所以得拿出点钱做固定收益产品。

为啥买重疾险？家庭必备的品种，没有之一，多少家庭就是因为生病生穷的，正因为穷，所以才病不起。

能满足家里所有财务需求的，那才叫理财 ，省事随便找个地方放，或者买来玩一下，那都不能叫理财。

04

不管有多少工资，

每个月坚持拿出一部分钱存起来

世界上的十大未解之谜应该加一条： 我的工资都去哪了？！

而且很神奇的是，无论工资多工资少，这个月都以余额约等于0坚强的活下来了…

据我长期的观察，每次发工资后的一个星期，我的工资能花去三分之一。

啊发钱了走啊去吃一顿大餐，啊发钱了购物车终于能解救了，啊发钱了走走走逛商场去。

结果月底还没到，工资已经快见底了。

所以较好的办法就是，发了工资之后，什么都不要做， 先把一部分钱存起来 。

相信我，你这个月的生活质量并不会因为你存了这点钱而下降多少。

相反，当你哪天查账的时候，还会觉得很惊喜，啊，我居然存了这么多钱！

储蓄真的是个很好的习惯，尤其是 定时的强制储蓄 ，如果管不住自己，可以 设置个基金定投计划 。

05 晚上暴富是不可能的，但时间是你较好的朋友

有天，我同学问我：你看那个帖子没，如何定投成为千万富翁？

我说，这还不简单？我都不用看，每个月定投一百万就行了。

同学说，不不，十个月还是太长了，我 建议 每次定投五百万，定投两次，你就成为千万富翁了。所以，如果你现在手里没个几百一千万，定投是成为不了千万富翁的。

那么我们能做什么呢？ 坚持，用时间换空间。

复利的效应是很吓人的，如果假设定投每年收益是 15% ，那么资产 翻1倍 只需 5年 ， 翻2倍 只需要加多 3年 ， 翻第3个一倍 的时候只需 2年 。

关键在于，这个事情你有没有现在就开始做。

越早开始定投，你能投资的区间会越来越长，最后累积的资产也会越大。

忽略掉短期的波动和时不时就闹一下的猴市，时间才是你较好的朋友。

06 把钱分成几份，提早规划

你以为每天吃饱喝足有地方睡觉就够了吗？

NONONO，实际花的钱要远多于你想象的！

尤其当遇到某些大事，为了自己和家人的幸福，我们决不能认怂！

丈母娘要房子，说没房子结婚住哪，你看了眼存款余额，认怂了，跟媳妇说：要不我们再攒几年钱吧…

儿子想出国留学，雅思辛辛苦苦考了个7分，你看了眼存款余额，认怂了，跟儿子说，其实早点工作也挺好的…

家里人病了，医生问：进口药还是国产药？保守治疗还是手术根治，你又认怂了…

我们努力工作，不就是为了能在关键时候有担当么？

媳妇想要包？没问题，买！我有钱呢！

儿子想出国？剑桥还是牛津？耶鲁还是哈佛？只要你考的上，世界名校随便你挑！

家里人病了？我买了保险！麻烦帮我请较好的医生，用较好的药，这是我最重要的家人，请您务必让他康复起来！

这一刻，是不是觉得自己很帅气？

07 学会记账

月光并不可怕，可怕的是，感觉有人在变魔术，把我的工资都变没了。

下载 个类似随手记的 app ，最起码能知道，你的钱都花去哪了。

而且每当某个部分的支出超了的时候，你边记就会边提醒自己：嗯吃饭很贵最近还是不出去吃了；嗯买衣服好花钱我发誓这个月都不再买衣服了；嗯化妆品买的够多了再买我就剁手了；嗯如果想存钱买个手机这个月还得再省点。

比起开源，节流来的钱要容易多了。

08 学会投资自己

也是十分重要的资本！学会投资自己非常有必要！

钻研与自己行业相关的知识，能够让我们眼界更加宽广，不盯着手里的word、excel和PPT，你的工作才能更有大局观和前瞻性；

看书与交谈，能让我们更有内涵。

为什么有的人说话那么有趣？

为什么有的人段子和故事、引经据典信口拈来？

只有不断地在生活中汲取知识，我们才能够成为一个丰富的人。

跑步与锻炼，良好的身体才是**的本钱。

我有个朋友，每天早上六点起来跑步，我说，你不困么？

他说，一开始刚起来的时候是挺困的，但是我发现跑完之后整个人精神都特好，我现在上午完全不打瞌睡了！

我十分羡慕，然而早上还是起不来。

不过现在下班有的时候也会去健身房呼啦两圈，至少夏天穿衣服肚子不会鼓出来。

培养一门爱好，可以让你的生活更加丰富多彩和富有品位。

每个人都希望找到一份自己喜欢的事情做，并可以通过它赚钱谋生。

但结果往往不像我们想象的那么容易。

有的工作是销售，有的工作是应酬，有的工作是数据统计，有的工作是文档处理……

梦想并不能当饭吃，我们还是需要一份工作吃饭和还房贷的…..

但我们工作之外的时间，却可以选择做自己喜欢的事。

谁说生活不能有梦想？

以上就是年轻人如何理财？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！