医疗保险和商业保险可以同时理赔吗 这两者有什么区别

​最近又到了北京惠民保火热投保的季节!有客户就让我给看看需不需要买一份惠民保把她在商业医疗险中除外的甲状腺结节给保障上。非常感谢这个客户有这么好的保险意识和这么好的问题,她的问题让我们今天可以从另外一个角度看看惠民保这个保险到底怎么样,谁真

医疗保险和商业保险可以同时理赔吗 这两者有什么区别

最近又到了北京惠民保火热投保的季节!有客户就让我给看看需不需要买一份惠民保把她在商业医疗险中除外的甲状腺结节给保障上。非常感谢这个客户有这么好的保险意识和这么好的问题,她的问题让我们今天可以从另外一个角度看看惠民保这个保险到底怎么样,谁真正适合呢?

医疗保险和商业保险可以同时理赔吗 这两者有什么区别 我们先来了解惠民保,正常商业医疗险以及带部分基础病可投保的老人医疗险的报销责任。

1)惠民保,医保内责任免赔额30404元,医保外责任免赔额15000元,既往症20000元。扣除免赔后,健康人群报销70%,特定既往征人群报销35%。医保内额度100万元,医保外额度100万元

2)常规商业医疗险,一般住院免赔额5000元,保障额度200万元,重大疾病住院免赔额为0,保障额度400万

3)可部分基础病投保的老人商业医疗险 ,有10000元的绝对免赔额,保障额度普通住院100万元,重大疾病住院200万元。

靠前,以当前发病概率非常高的甲状腺癌为例。下面这张图是我同事客户的的理赔结果,从这张图上可以看到这个客户甲状腺癌的总手术治疗费用24826元,社保可处理8284.27元,社保外需处理16541.73元。 如果分别用以上三个保险去报销,可以报销多少呢?

1)惠民保:医保内责任30404元,医保外免赔额15000余。客户需要处理的费用也就16525.73元,虽然没有看到发票不知道自付一和自付二的情况,但是按照以往的医保报销的经验,这个疾病大概率报销情况为0。

2)普通商业医疗险:重大疾病免赔额为0,可报销为16525.73(16元不在合同范围内)

3)带基础病商业医疗险:重大疾病免赔额为10000元,可报销费用为6525.73元(16元不在合同范围内)

那花费巨大的疾病呢?

我20年前在靠前家公司认识的一位同事,在2018年不幸得了淋巴癌,因为帮助他申请公司大病补助的情况,我让他每结算一次费用就把发票拍照发给我,以防发票拿到保险公司后拿不回来。从下图的统计表可以看出,也许是因为有商业医疗险的原因,他使用的药品和其他医疗服务都是以自费为主,几乎没有使用什么社保药品费用,仅花销社保费用10059元,自费部分花费了193,237元。

如果用以上三个保险去报销,可以报销多少呢?

1)惠民保:扣除免赔额15000元,可报销124,766元,需自付68,471元。

2)普通医疗险,免赔额为0,可全额报销193,237元,无需自付。

3)带基础病商业医疗险,免赔为10000,可183,237元,需自付10,000元。

从这里可以看出来,在花销巨大的疾病上,惠民保还是可以帮助客户解决一部分费用。但是以上面差别来看,惠民保需要自负的费用足够我们购买38岁至68岁之间30年的正规商业医疗险,也足够我们给老人购买从44岁到70岁之间27年的可保基础病的商业医疗险。

此外对比正规商业医疗险,惠民保还缺乏商业医疗险额外的医疗资源和一些优质的服务。 与此同时,我们看见这种类似的产品每年都以不同的名字在全国各地开展,承保公司每年也会有所变化,这种产品寿命会有多久呢?续保情况怎么样呢?195元的价格怎么能保证他不赔穿呢?买保险就是为了买安心,而不应该每年一次担心。

当然惠民保相对正规商业医疗险也还是很有亮点的:1)既往症状可投保,2)年龄及职业不限,3)价格便宜不随年龄上涨。所以那些不能正常投保商业医疗险的客户,还是需要尽快投保北京惠民保吧。

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